СОВРЕМЕННАЯ РИСКОВАЯ СИТУАЦИЯ В РОССИИ И РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ЕЕ ПРЕОДАЛЕНИИ. реферат. возможности полного покрытия рисков в страховании. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны
 Скачать 34.31 Kb.
|
|
СОДЕРЖАНИЕ Стр. ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3 1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. РОЛЬ СТРАХОВАНИЯ В ПРЕОДОЛЕНИИ РИСКОВОЙ СИТУАЦИИ В СТРАНЕ ………...…………………………..……4 1.1. Роль страхования в экономике страны…………………………………...…4 1.2. Роль страхования в управлении рисками……………………………………7 1.3. Основные тенденции развития современного Российского страхового рынка……………………………………………………………………………….9 ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………….……………………………………………14 СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………….………………15 ВВЕДЕНИЕ В хозяйственной и финансовой деятельности компаний, системе жизнеобеспечения человека может возникнуть множество причин, приводящих к убыткам и потерям. Различные субъекты экономики имеют вполне конкретные, присущие им утраты или порчи имущества, потери или снижения доходов. Для автомобилей характерны риски, связанные с дорожно-транспортными происшествиями, например, аварии; пожары для зданий; несчастные случаи, заболевания, приводящие к потере трудоспособности и снижению заработка или доходов для физических лиц. Для возмещения этих потерь и предназначен страховой рынок. Целью исследования является выявление и рассмотрение роли страхования в преодолении рисковой ситуации в стране. Для достижения сформулированной цели рассмотрены и решены следующие задачи: выявление направления рисков; рассмотрение системы страхования; формулирование задач для эффективной работы страхования. Объект исследования – страховая деятельность в рисковой ситуации. Предмет исследования – возможности полного покрытия рисков в страховании. Роль страхования в экономике и финансовой системе страны Страховой рынок – сегмент финансового рынка, на котором формируется спрос и предложение на страховые услуги и соответствующие им финансовые потоки, которыми в той или иной степени пользуются население и нефинансовые компании, банки и государственные органы. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами компаний и населением, банковской системой и государственным бюджетом. Между страхователями и потребителями страховых услуг возникают устойчивые финансовые потоки. Такие потоки образуют страховой рынок, который взаимодействует с валютным рынком и рынком ценных бумаг, банковской системой, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Проведение страховыми организациями своей деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: Компенсационная функция страхового рынка состоит в обеспечении страховой защиты юридических и физических лиц в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных событий, которые являются объектом страхования. Накопительная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет иметь обусловленную договором страховую сумму. Банки также осуществляют накопительную функцию, но в отличие от страховщиков они выплачивают регулярные доходы владельцам вкладов в виде процентов, а страховщики преимущественно только разовые компенсации. Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба и не связана с осуществлением страховой деятельности. Страховые компании заинтересованы в том, чтобы страховых случаев происходило как можно меньше. Это сокращает страховые выплаты. Поэтому принимаются меры по предотвращению несчастных случаев и смягчению последствий стихийных бедствий (ставить пожарную сигнализацию, регулярно проводить медосмотры). Они снижают стоимость страхования. Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Такова и мировая тенденция, позиционирующая страховые компании как институциональных инвесторов, мобилизующих капитал. На протяжении всей своей жизни люди вступают во множество различных отношений (общественные, производственные), которые наряду с благоприятными последствиями сопровождаются соответствующими рисками. Практически каждое жизненное событие человека связано с рисками, которые могут реализоваться в трех направлениях: благоприятные последствия (оправданный риск); отсутствие изменений (нулевой результат); неблагоприятные последствия (влечет за собой убытки). Для прогнозирования наступления рисковых ситуаций и снижения неблагоприятных рисковых последствий используется система страхования – это система защиты имущественных интересов субъектов страхования. Можно выделять несколько основных систем страхования: обязательное страхование включает медицинское; государственное госслужащих; личное страхование граждан; противопожарное страхование; страхование ответственности при причинении вреда здоровью при осуществлении строительных работ, автострахование; добровольное страхование. В зависимости от объекта страхования выделяют три отрасли страхования: личное, имущественное и страхование ответственности; государственное страхование, где страховщиком выступает государство (страхование госслужащих); негосударственное страхование, при котором страховщиком выступает не государственное юридическое лицо. Страхование выступает одним из основных факторов развития экономики. Его роль заключается в создании условий «продуктивного бизнеса», стимулирующих предпринимателей проводить более активную политику внедрения инноваций, защищая их деятельность от неблагоприятных последствий инновационных рисков. Возрастает предпринимательская мотивация к разработке новых идей, позволяющая в определённой степени идти на риск, так как обеспечивает защиту от убытков при наступлении страхового случая. Количество застрахованных лиц и страховых случаев напрямую влияет на доход страховых компаний. Они заинтересованы в снижении частоты страховых случаев (при наступлении страхового случая, организация несёт убыток), что в итоге сказывается на их прибыли и укреплении экономики в целом (снижение страховых случаев способствует накоплению денежных средств страховых компаний, которые в своей совокупности становятся источником инвестирования в отрасли экономики). По отношению к финансовой системе страны, роль страховых компании заключается в следующем: являются налогоплательщиком, направляя денежные ресурсы в бюджетную систему государства, различные региональные, муниципальные уровни; ресурсы рыночных субъектов направляются на страхование, в случае покрытия непредвиденных расходов; накопленные, излишние ресурсы резервируются для создания системы будущих накоплений, инвестируются наиболее выгодным образом, что укрепляет финансовую систему страны и экономику в целом. 1.2. Роль страхования в управлении рисками В повседневной жизни и в своей профессиональной деятельности человек постоянно имеет дело с рисками - с геополитическими, политическими, социальными, экономическими, финансовыми, коммерческими, техногенными, технологическими и т.д. Возможность отрицательной реализации риска - возникновения ущерба - заставляет отнестись очень серьезно к проблеме управления рисками. Тем более, что с развитием общественного производства сфера возникновения риска постоянно расширяется, а размер возможных отрицательных последствий - увеличивается. В связи с этим в будущем более конкурентоспособными и востребованными в обществе станут именно те нововведения, технологии и продукты, которые будут обеспечивать меньшую степень риска - меньшие вероятность и размер возможного ущерба. Страхование во всем мире является одним из самых эффективных методов управления рисками. Его сущность состоит в том, что потребители услуги приобретают гарантию возмещения потенциального ущерба за счет перераспределения объема ущерба немногих пострадавших среди всех страхователей. Основная цель страхования в соответствии с ФЗ РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» состоит в обеспечении страховой защитой от случайных опасностей имущественных (страховых) интересов физических и юридических лиц, самой Российской Федерации, а также ее субъектов и муниципальных образований. Развитие страхования в России в значительной мере обуславливается экономикой, психологий и культурой общества. Необходимость создания надежной системы страховой защиты интересов населения была всегда актуальной для России с огромной территорией, подверженной природным, транспортным, техногенным, экономическим и другим рискам. Поэтому развитие страхования должно стать одним из приоритетов финансовой политики государства. В настоящее время на возмещение такого рода убытков, как случайные стихийные бедствия, природные катастрофы, техногенные аварии и пожары затрачиваются государственные ресурсы. Лишь затраты на строительство жилья, уничтоженного в результате летних пожаров 2017 г., и компенсацию пострадавшим превысили 6,5 млрд. руб. В современных условиях участие государства в возмещении ущерба обуславливается следующими причинами: - масштабом бедствия, нанесшего массовый вред жизни и здоровью людей; - наличием прямой или косвенной зависимости произошедших событий от деятельности тех или иных государственных структур. Обеспечение условий для безопасной жизнедеятельности населения, предотвращение экологических бедствий и техногенных катастроф, предупреждение возникновения чрезвычайных ситуаций является одной из важнейших задач государства. Данная проблема носит комплексный характер, ее решение требует продуманной и системно увязанной координации действий органов государственной власти на федеральном и региональном уровнях, предполагает обеспечение тесного взаимодействия государства и бизнеса в рамках частно-государственного партнерства, активного сотрудничества с заинтересованными сторонами на международном уровне. Проблема снижения рисков чрезвычайных ситуаций и потерь человеческого, природного и экономического потенциала должна решаться путем концентрации материальных и финансовых ресурсов на приоритетных направлениях создания условий безопасной жизнедеятельности и координации действий федерального центра, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований и руководства на объектах. Для стимулирования страхового рынка государству важно, с одной стороны, поддерживать страховую отрасль в целом, с другой - обеспечить развитие значимых для экономики страны видов страхования, имеющих социальную и экономическую направленность. Кроме того, в числе основных задач, решение которых является критически важным для формирования эффективной системы страхования, следует отметить следующие: 1. Формирование адекватной законодательной базы, что является необходимым условием развития института страхования и его максимального вовлечения в содействие экономическому развитию и росту экономики. 2. Создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью, что особенно важно на этапе становления национальной системы страхования. 3. Развитие форм трансформации сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни. 4.Активизация участия населения в страховании, повышение эффективности взаимодействия населения, страховщиков и страховых посредников, формирование ответственного и грамотного отношения населения к собственным финансовым средствам, повышение уровня защиты прав потребителей страховых услуг и качества финансового образования. 5. Поэтапная интеграция национальной системы в международный страховой рынок, который характеризуется углублением взаимозависимости отдельных национальных рынков. Основные тенденции развития современного Российского страхового рынка Современному российскому страховому рынку немногим более двадцати лет (для сравнения: страховому рынку Англии — более 300, США — более 200 лет). Но за этот отрезок времени он прошел фазы: становления, формирования новых видов страхования и инновационных страховых продуктов, организации адекватных современной экономике организационно-правовых форм страховых компаний, создания и развития правового «скелета» российского страхования, динамичного вовлечения в страховой оборот финансовых и человеческих ресурсов. И если в первые годы формирования рыночных отношений страхование находилось на периферии экономической деятельности, то в начале XXI в. относительная политическая стабилизация, упорядочение отношений собственности предоставили бизнесу возможность расширения горизонта планирования и ориентации на стратегические цели при одновременном росте значимости страхования для юридических и физических лиц. За короткий срок страховщикам удалось не только усовершенствовать советские классические виды страхования имущества, но и предложить бизнесу необходимые в рыночной экономике виды страхования: страхование ответственности, страхование предпринимательских и финансовых рисков. Была создана современная инфраструктура страхового рынка (страховые и перестраховочные компании, страховые посредники, профессиональные объединения страховщиков) и сформирована определенная страховая культура в ряде сегментов страхового рынка. В последнее десятилетие наблюдается достаточно отчетливая положительная динамика стоимостных показателей отечественного страхового рынка, который демонстрирует устойчивые темпы роста. В его развитии сформировались определенные тенденции. Наиболее показательной является тенденция роста объема страховых премий и страховых выплат. Тенденция роста доли обязательного страхования прослеживается на протяжении по чти всего времени существования российского страхового рынка. В общей структуре совокупной страховой премии обращает на себя внимание факт устойчивого снижения доли добровольного при одновременном увеличении доли обязательного страхования. Можно сказать, что для России фактором развития страхового рынка становится принудительное потребление страховых услуг, а не удовлетворение добровольной потребности в страховании бизнеса и населения. Сочетание обязательного и добровольного страхования характерно для всех страховых рынков в мире, однако в развитых странах эти виды страхования органично взаимосвязаны, а добровольное страхование всегда превалирует над обязательным. В России, к сожалению, обязательное страхование все больше «паразитирует» на добровольном, что, с одной стороны, является следствием общей ограниченности платежеспособности потенциальных страхователей, а с другой — ухудшает конкурентные условия на страховом рынке. Тенденция к сокращению числа страховых организаций и концентрации страхового рынка, безусловно, является положительной, в ближайшие годы она будет усиливаться. Если в первые годы создания страхового рынка численность страховых организаций стремительно возрастала, то формирование законодательного страхового каркаса, периодические требования к увеличению уставного капитала страховщиков, усиление конкуренции и повышение качества страхования органично способствовали формированию другой тенденции — сокращению числа страховщиков. Закономерным образом их сокращение и укрупнение происходит за счет: привлечения инвесторов, с помощью слияний и поглощений, вследствие перехода ряда региональных страховщиков на положение филиалов компаний федерального уровня, присоединения мелких страховщиков к крупным, создания страховых групп. Невозможность мелким компаниям самостоятельно нарастить уставной капитал до требуемого значения и увеличение выплат по массовым видам страхования, естественно, приводят к слияниям и поглощениям страховщиков. В целом можно сказать, что в настоящее время на страховом рынке реализуется процесс перераспределения страхового капитала между крупными вертикально-интегрированными финансово-промышленными группами. В последние годы основные причины снижения роли страхования как института социальной и финансовой защиты были обусловлены, прежде всего, кризисными явлениями, охватившими все секторы российской экономики, в том числе страховой. И как следствие кризиса возникают низкая платежеспособность потенциальных страхователей, их устойчивое недоверие к страховщикам, которое особенно усилилось, когда некоторые недобросовестные страховые компании прибегали к различного рода формальным уловкам, чтобы обвинить страхователя в нарушении правил, предусмотренных договором страхования, и отказывали в выплатах страховых возмещений. Кроме того, некоторые специалисты отмечают, что низкая доля страхования в ВВП отражает не просто тенденцию падения значимости страхования для общества, но и уменьшение роли страхования в экономике страны в целом, что особенно ярко подчеркивает факт переподчинения бывшей Федеральной службы страхового надзора Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Сделаем следующие основные выводы из проведенного исследования: 1. Российский страховой рынок прошел относительно короткий, но ёͦмкий путь — от «серой» непрозрачной сферы деятельности до важнейшего сегмента рыночной экономики, что позволяет выделить определенные тенденции в его развитии. 2. Положительная динамика сбора страховых премий и выплат свидетельствует об уверенном становлении российского рынка страхования и подтверждает необходимость его использования в качестве механизма финансовой защиты отдельного гражданина, организаций и общества в целом. 3. Сохраняющийся на протяжении ряда лет опережающий рост обязательного страхования по сравнению с добровольным, с одной стороны, принудительно вовлекает в рыночный страховой оборот дополнительные риски, объекты, ресурсы, с другой — показывает, что действительная востребованность общества в страховой защите, которая прежде всего определяется добровольным страхованием, в настоящее время еще находится на невысоком уровне. 4. Недостаточное развитие страхования жизни связано с рядом причин, но прежде всего с низким уровнем сбережений российского населения, а также остатками недоверия к этому виду страхования со стороны как государства (память «серых схем»), так и потребителей страховых услуг. 5. Увеличение минимального уставного капитала, сокращение числа страховых компаний и одновременно растущая концентрация страхового рынка способствовали выходу страховой отрасли из кризиса и ее дальнейшему развитию ЗАКЛЮЧЕНИЕ Выход из кризиса российской экономики возвращает страхователям возможность приобретать уже известные им виды страховой защиты. Одновременно усиливаются и объективные причины роста потребности в ней всех страхователей — отдельных граждан, организаций и общества в целом. На современном этапе можно выделить следующие виды рисков: природных катастроф; климатические; техногенные; появление технологий с малой вероятностью реализации риска, но с большим размером возможного ущерба; террористических актов; связанные с расширением внешнеэкономической деятельности (экспортное кредитование и иностранные инвестиции); индивидуальные. Возрастают потребности государства в использовании страхования как универсального инструмента защиты от: вредных последствий в области улучшения инвестиционного климата в стране; эксплуатации опасных и ядерных объектов; рисков — военных, политических и сельскохозяйственной деятельности. Особое место в организации страховой защиты населения должно занимать долгосрочное накопительное страхование жизни, которое наряду с негосударственным пенсионным страхованием является мощным инструментом социальной защиты человека. Путь российского страхования к цивилизованному страховому рынку продолжается. СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1.Ахвледиани Ю.Т. Развитие обязательного страхования в современных условиях: взаимодействие государства и страхового рынка // Финансы.- 2017 -№8.- с.53-55 2. Коломин Е.В. Основные направления укрепления взаимодействия государства и страховой системы // Финансы.- 2018 -№ 7.- с. 45-49 3. Ярмизина Е.И. Проблемы и перспективы введения обязательного страхования террористических рисков в РФ // Страховое дело – 2018- № 7- с.29-36. 4.Сущность, функции страхования [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://www.grandars.ru/college/strahovanie/strahovanie. html. Дата обращения 04.10.2020; 5. Субъекты и объекты страховых отношений [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://studyspace.ru/finansyi-i-kredit.- razdel-1-tereticheskie-voprosyi./sub-ektyi-i-ob-ektyi-strahovyihotnos-3.html. Дата обращения 04.10.2020. 6.Натхов Т. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. 2016. № 12. С. 115–127. 7. Дюжиков Е. Об уровне страховой культуры населения. URL: http://www.inrevu.ru Дата обращения 04.10.2020 . 8.Н. Данзурун, Н. Комлевой, А. Яниным. URL: http://www.raexpert.ru Дата обращения 04.10.2020. 9. Лайков А. Ю. Динамика общих показателей страхового рынка за 2015–2020 годы. URL: http://www. raexpert.ru/researches/insurance/rusins_2015–2020/ Дата обращения 04.10.2020. 11. Лайков А. Ю. Российский страховой рынок в посткризисной перспективе. URL: http://www.insur-info.ru/analysis/699 Дата обращения 04.10.2020. |