ГРажданское право 120.... 1. Понятие, предмет, метод, принципы, система и источники гражданского права

• Название: 1. Понятие, предмет, метод, принципы, система и источники гражданского права
• Дата: 07.01.2019
• Размер: 1.27 Mb.
• Имя файла: ГРажданское право 120....doc
• Тип: Документы; #62764
• страница: 16 из 29

66.Договор банковского вклада: понятие, форма, содержание. Обязательное страхование вкладов: порядок и условия выплаты возмещения по вкладам.

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренном договором. ГПХ: реальный, возмездный, односторонний, если вкладчик - ФЛ то договор публичный и является договором присоединения.

Субъектный состав:

вкладчик. Как ФЛ так и ЮЛ. В зависимости от того, кто вкладчик, разное правовое регулирование. Договор БВ м.б. договором в пользу третьего лица. Если договором не предусмотрено иное по вкладу зачисляются денежные средства, предоставленные третьими лицами с указанием всех данных о его счете по вкладу. Предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им данные о счете по вкладу.

Вклады от ФЛ могут принимать только банки, а вклады от ЮЛ могут принимать как банки так и небанковские кредитные организации. Для принятия денежных средств во вклады необходимо иметь спец.лицензию от ЦБ (ФЗ "О банках и банковской деятельности"). Если вклады принимаются неуправомоченным субъектом - санкция в виде недействительности соглашения и взыскания % за использование чужих ден.средств.

Существенные и дополнительные условия:

предмет - существенное условие, денежные средства, предоставляемые как в наличной, так и в безналичной форме, в валюте РФ, в иностранной валюте и мультивалютные. Вклад, переданный банку, является собственностью банка. Для вкладчиков ЮЛ - ЮЛ не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам.

срок выдачи вклада - несущественное условие. Двумя основными видами вклада являются:срочный вклад (с указанием срока в договоре)вклад до востребования (не указан срок в договоре вклад выдается по первому требованию).

Независимо от вида вклада, вкладчик может забрать сумму вклада в любой момент. Даже если вклад не является вкладом до востребования, банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Для ЮЛ эту возможность можно исключить договором. Условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Проценты по срочным вкладам отличаются от вкладов до востребования. Если вкладчик досрочно требует вернуть сумму срочного вклада, то на эту сумму подлежат начислению проценты по вкладам до востребования, если иной размер процентов не предусмотрен договором. Если срок вклада истек, а вкладчик не забирает сумму вклада, договор считается продленным на условиях вклада до востребования

цена договора - это % на вклад. Не существенное условие. Если в договоре процент по вкладу не определен, то он определяется правилами о проценте по договору займа (т.е. по ставке рефинансирования - 8,25%). В ГК существует правило одностороннего изменения процента по договору:

если вклад до востребования - то процент уменьшается банком по его усмотрению (но действуют не ранее чем через месяц с момента соответствующего изменения);если по другим видам вкладов - допускается только в случаях, указанных в законе (а если вкладчиком является ЮЛ - то такие случаи м.б. указаны в договоре).

Порядок уплаты процентов: определяется договором, если не указано, то выплачиваются вкладчику ежеквартально. Если проценты не востребованы, то увеличивают сумму вклада (капитализация процентов). При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

форма договора БВ - обязательно письменная. За несоблюдение - недействительность. Виды документов, подтверждающих письменную форму договора: сберкнижка (общее правило). Именная и на предъявителя (ценная бумага); сберегательный депозитный сертификат (всегда ценная бумага которя м.б. предъявительской или именной); иной документ

Содержание обязательства из договора.

Обязанности - только у банка:возвратить вкладвыплатить проценты на сумму вклада;предоставить обеспечение исполнения обязательств;* обязанность по открытию и ведению счета вкладчика

Обязанность предоставить обеспечение дифференцируется в зависимости от того, кто является вкладчиком. Если вкладчик гражданин - обеспечение исполнения обязательства путем страхования вкладов ФЛ в банках (ФЗ от 23.12.2003 №177-ФЗ). Основные особенности системы страхования вкладов:банки вносят страховые взнося в агентство по страхованию вкладов (АСВ это - страховщик, спец.организация, созданная в форме гос.корпорации).

из формируемого фонда АСВ производят выплаты вкадчикам-ФЛ при и наступлении следующих страховых случаев:

отзыв (аннулирование) у банка лицензии ЦБ РФ;

введение ЦБ РФ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (при проведении процедуры банкротства).

Страховая выплата составляет 100%, но не более 700 000 рублей. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

Если банк, принявший вклад у ФЛ, не является участником системы страхования или обанкротился то - банк России производит выплаты таким вкладчикам. Если вкладчик ЮЛ - то система обязательного страхования не применяется, но договор должен содержать условия об обеспечении исполнения обязательств (неустойка, залог, поручительство и т.д.).

67.Договор банковского счёта: понятие, содержание, расторжение.Очередность списания денежных средств со счета.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), а также выполнять распоряжения клиента о проведении различных операций по его счету - перечисление, выдачу сумм со счета и проведение других операций по счету.

По своей юридической природе данный договор имеет смешанный характер. В нем сочетаются элементы договора банковского вклада и других договоров об оказании услуг (поручения, агентский договор).

Юридическая квалификация договора: консенсуальный, возмездный (банк уплачивает проценты за пользование средствами клиента), взаимный.

Существенные условия: предмет договора. Предмет договора — безналичные денежные средства.

Стороны договора: - банк и другие кредитные организации, имеющие соответствующую лицензию; - клиент (любые лица — юридические, физические).

Форма договора: простая письменная.

Банковские правила устанавливают документы, необходимые для открытия банковского счета российскими юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями. Для открытия счета юридическому лицу требуется предоставить в банк: - заявление; - копии учредительных документов; - документ о постановке на учет в налоговый орган; - карточку образцов подписей руководителя и бухгалтера предприятия; - оттиск печати (указание ЦБ РФ от 21.06.2003 г. №1297-У «О порядке оформления карточки с образцами подписи и оттиска печати»).

Виды банковских счетов. - Расчетный счет открывается юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Это основной счет предприятия, и он открывается в банках организациям, имеющим собственные оборотные средства и баланс. Расчетный счет предназначен для хранения денежных средств и проведения безналичных расчетов. На этот счет зачисляется вся выручка юридического лица от реализации продукции и с него осуществляются расчеты по обязательствам предприятия. При создании хозяйственных товариществ и хозяйственных обществ их учредители открывают временный расчетный (накопительный) счет, который впоследствии превращается в обычный расчетный счет.

- Текущий счет открывается бюджетным учреждениям для учета и совершения операций по внебюджетным счетам, а также филиалам, представительствам, различным общественным организациям и фондам. В отличие от расчетных счетов, по которым преобладают безналичные расчеты, текущие счета связаны с выдачей наличных денег. Понятие «текущий счет» в настоящее время нормативно не определяется, а перечень операций, осуществляемых по такому счету, может быть разнообразным.

- Бюджетный счет открывается предприятиям, учреждениям, организациям, финансируемым за счет бюджетов всех уровней. - Валютный счет открывается клиентам для проведения расчетов в иностранной валюте (с учетом требований валютного законодательства — ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле»). - Корреспондентский счет — счет банка в других банках, то есть счет, на котором учитываются взаиморасчеты банков. - Субсчет - подсобный счет, открываемый в банках в дополнение к основным счетам коммерческих и других самостоятельно финансируемых организаций (расчетным, текущим, корреспондентским). Денежные средства, которые поступают на субсчета филиалов, отделений и предприятий периодически перечисляются на основные банковские счета головной организации.

Банк осуществляет следующие операции с денежными средствами на счете: - прием денежных средств; - зачисление денежных средств; - перечисление денежных средств; - выдачу денежных средств и другие операции по счету.

Обязанности банка: - заключить договор с клиентом на объявленных условиях. Хотя ГК РФ не относит договор банковского счета к публичным, однако устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с лицом, обратившимся с таким предложением. Банк вправе отказать в открытии счета лишь в случаях, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять клиента на банковское обслуживание. При необоснованном уклонении банка от заключения договора клиент вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор - совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида; - зачислять денежные средства не позже дня, следующего за датой поступления платежного документа, если иной более короткий срок не предусмотрен законом, договором; - не разглашать сведения, составляющие коммерческую тайну клиента; - информировать клиента о зачете встречных требований.

Права банка: 1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом в письменной форме клиента. Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства. 2) требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если: - сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения об этом банка; - операции по счету не проводятся в течение года, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Ответственность банка: - в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета, банк обязан уплатить клиенту проценты в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой банком России; - проценты, начисленные за ненадлежащее совершение операций по счету, носят характер гражданско-правовой ответственности, предусмотренной законом.

Права клиента: - расторгнуть договор в любой момен. Основанием расторжения договора является заявление клиента. Для одностороннего расторжения договора банковского счета применяются не общие правила об одностороннем расторжении договора, а специальные правила с учетом специфики договора банковского счета (банк обязан выдать остаток денежных средств клиенту, либо перечислить на другой счет не позднее 7 дней после получения письменного указания клиента); - требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком коммерческой тайны; - открывать любые счета в любом банке, вносить деньги (хранить чек в банке); - проводить расчеты в безналичном порядке; - давать распоряжения о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц.

Обязанности клиента: - соблюдать банковские правила; - оплачивать услуги банка за совершение операций с денежными средствами. Списание денежных средств со счета клиента, по общему правилу, осуществляется по его прямому указанию. Основания и очередность списания денежных средств со счета устанавливается ГК ст. 854, 855: - по распоряжению клиента; - по распоряжению суда; - на основании договора между банком и клиентом; - в других случаях, установленных законом. Списание денежных средств на основании закона принято называть бесспорным, а по договору — без акцептным (в том числе по требованию третьих лиц). При наличии денежных средств на счете списание производится по календарной очередности, если иное не установлено законом (в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание). При недостаточности денежных средств на счете применяется очередность: 1) по исполнительным документам производится удовлетворение требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требование о взыскании алиментов; 2) по исполнительным документам производится выплата выходных пособий лицам, работающим по трудовому договору, в том числе по выплате вознаграждений по авторскому договору; 3) по платежным документам производится оплата труда лицам, работающим по трудовому договору, а также отчисления в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ, фонды обязательного медицинского страхования; 4) по платежным документам производятся платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди; 5) по исполнительным документам производится удовлетворение других денежных требований; 6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

68.Гражданско-правовое регулирование безналичных расчетов платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо.

Расчеты в гражданских правоотношениях занимают важное место, так как отношения их участников, как правило, строятся на возмездной основе, что предполагает в большинстве случаев осуществление между ними денежных расчетов. Для расчетных отношений характерны следующие признаки: а) связь с обслуживаемыми гражданско-правовыми обязательствами; б) осуществление платежей в наличном или безналичном порядке; в) участие наряду с кредитором и должником третьего субъекта, обладающего специальной правоспособностью, т.е. банка или иного кредитного учреждения.

Основы осуществления расчетов установлены в гл. 46 ГК, в развитие которых в соответствии с Законом о ЦБР Банком России приняты банковские правила, устанавливающие правила проведения расчетов в РФ. Порядок и форма проведения расчетов детально регламентируется Положением о безналичных расчетах; расчеты с использованием банковских карт регулируются Положением ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"*(187). Особенности осуществления расчетов с участием физических лиц установлены Положением ЦБР от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"*(188). С введением в действие ч. 2 ГК Положение о чеках 1992 г. было отменено. Нормы ГК о чеке (ст. 877-885) недостаточны для проведения расчетов и в этой области имеются существенные пробелы, которые требуют урегулирования. Наряду с названными нормативными актами в банковской практике широко применяются обычаи делового оборота.

Расчеты могут осуществляться в наличной или безналичной формах. Между юридическими лицами расчеты наличными денежными средствами возможны только в пределах сумм, установленных Банком России. В соответствии с указанием Банка России от 14 ноября 2001 г. N 1050-У "Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке"* такой предельный размер установлен в сумме 60 тыс. рублей по одной сделке. С участием физических лиц расчеты наличными денежными средствами проводятся без ограничений.

Основными формами безналичных расчетов в валюте РФ и на ее территории ГК и Положение о безналичных расчетах называют расчеты: платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, по инкассо. Положение о безналичных расчетах определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов по операциям юридических лиц (физические лица используют те же формы с некоторыми особенностями). Формы безналичных расчетов избираются клиентами банков самостоятельно и предусматриваются в договорах, заключаемых ими со своими контрагентами.

Расчетные документы, на основании которых осуществляются операции по счетам, могут быть оформлены на бумажном носителе или, в установленных случаях, в виде электронного платежного документа. Электронный платежный документ должен быть подписан электронной цифровой подписью с соблюдением требований Федерального закона от 10 января 2002 г. "Об электронной цифровой подписи"*(190). Расчетные документы на бумажном носителе оформляются на бланках документов, включенных в Общероссийский классификатор управленческой документации (ОКУД)*). Расчетные документы должны содержать обязательные реквизиты, установленные Положением о безналичных расчетах*.

Расчетные документы подписываются уполномоченными лицами, имеющими право первой и второй подписи, а если плательщиком является юридическое лицо либо филиал, представительство, структурное подразделение, действующие от его имени, - содержат оттиск печати.

Принимая расчетные документы, банк проверяет их в соответствии с требованиями, установленными правилами ведения бухгалтерского учета и Положением о безналичных расчетах. Расчетные документы, оформленные с нарушением установленных требований, приему не подлежат. Расчетные документы принимаются банком к исполнению независимо от их суммы. Расчетные документы, не оплаченные из-за недостаточности средств, могут быть отозваны плательщиком (платежные поручения) или получателем средств (документы, выставленные на инкассо). Отзыв осуществляется на основании заявления, составленного в произвольной форме. Неисполненные расчетные документы могут быть отозваны в полной сумме, частично исполненные - в сумме остатка.

2. Расчеты платежными поручениями. Расчеты платежными поручениями состоят в поручении плательщика банку за счет средств, находящихся на счете плательщика, перевести определенную денежную сумму на счет указанного лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК).

Обязанность банка исполнять платежные поручения клиента вытекает из договора банковского счета, заключаемого между ними. Банк также обязан осуществлять перечисление денежных средств по поручению лица, не имеющему у него счет, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами или не вытекает из существа этих отношений.

2.1. Поручение плательщика исполняется, как правило, за счет средств, находящихся на счете клиента. Однако в договоре банковского счета может предусматриваться возможность осуществления банком платежа со счета клиента и при отсутствии или недостаточности денежных средств на счете; другими словами, договор банковского счета может содержать условие об овердрафте. В этом случае банк считается предоставившим кредит плательщику на соответствующую сумму со дня осуществления платежа. Если клиенту не предоставлена возможность овердрафта по счету, а денежных средств на счете недостаточно для исполнения всех требований, предъявленных к счету, платежное поручение клиента исполняется банком в порядке очередности, установленной ст. 855 ГК.

Плательщик может поручить банку осуществить перевод получателю денежных средств, который имеет счет в этом же или ином банке. Оптимально с точки зрения простоты и сроков выполнения поручения клиента, когда счета плательщика и получателя находятся в одном банке. В этом случае у банка нет необходимости в привлечении третьего лица и использовании собственного корреспондентского счета для проведения операции, он списывает денежные средства со счета плательщика и зачисляет их на счет получателя. Когда счет получателя находится в другом банке, банк плательщика вынужден привлекать этот банк для исполнения поручения своего клиента. Такая возможность предоставлена ему ст. 865 ГК и банковскими правилами. Банк плательщика дает поручение о зачислении денежных средств банку, в котором открыт счет получателя; если у банка плательщика нет корреспондентских отношений с банком получателя платежа, то выбирается банк, являющийся корреспондентом обоих банков. Расчеты, осуществляемые в валюте РФ, как правило, производятся банками через РКЦ, в котором у каждого банка открыт корреспондентский счет.

Согласно ст. 863 ГК банк обязан исполнить платежное поручение плательщика в срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним. Такой срок исчисляется с момента принятие банком платежного поручения к исполнению и до зачисления денежных сумм в полном объеме на счет получателя, т.е. обязанности банка плательщика перед своим клиентом состоят не только в своевременном списании денежных средств с его счета, но и в зачислении соответствующих сумм на счет получателя в установленные сроки. Положения ГК, регулирующие обязанности банка по договору банковского счета, закрепляют срок списания и зачисления банком денежных средств на счет клиента. Кроме того, ст. 80 Закона о ЦБР определяет общие сроки безналичных расчетов, которые в пределах субъекта РФ не должны превышать 2 операционных дней, а в пределах РФ - 5 операционных дней. Более короткие сроки могут быть согласованы сторонами в договоре банковского счета либо вытекать из применяемых в банковской практике обычаев делового оборота.

По требованию плательщика банк обязан незамедлительно сообщить ему об исполнении поручения. Согласно ст. 865 ГК требования к такому извещению должны предусматриваться законом, банковскими правилами или соглашением сторон. В настоящее время такой порядок специально банковскими правилами не урегулирован и в соответствии с п. 3.9 Положения о безналичных расчетах порядок информирования плательщика определяется договором банковского счета.