риски. 1. Специфика страхования в строительстве Объекты страхования в строительстве
 Скачать 51.55 Kb.
|
|
2.3 Страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах Страховая статистика говорит, что при страховании строительных рисков довольно часто приходится возмещать ущерб, нанесенный при производстве работ третьим лицам. Страхование гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении СМР является вторым по значимости для строителей видом страховой защиты после страхования непосредственно самих строительно-монтажных работ. Как правило, эти два страховых договора заключаются в комплексе при страховании строительства одного объекта. Риски нанесения ущерба третьим лицам при строительстве могут быть весьма значительными, особенно при проведении строительных работ в плотно застроенной городской черте.. В ходе работ строители могут случайно нанести ущерб третьим лицам - это может быть непредвиденное повреждение подземных коммуникаций, жилых зданий или машин, находящихся рядом со стройплощадкой, или причинение вреда жизни и здоровью людей, случайно оказавшихся возле объекта, при этом размеры ущерба могут оказаться значительными. Страхование гражданской ответственности при осуществлении строительно-монтажных работ позволяет возместить ущерб пострадавшим. Договор всегда заключается в пользу третьих лиц. Страховое возмещение получают пострадавшие физические и юридические лица. Страховая сумма и лимиты ответственности по каждому риску определяются по соглашению сторон, исходя из размера вероятного ущерба (ущербов). Однако в компании, для которой страхование строителей является одним из главных направлений работы, смогут квалифицированно оценить риски нанесения ущерба третьим лицам в зависимости от вида и условий строительства и на основе оценки рисков рассчитать размер страховой суммы, с тем, чтобы заключенный договор страхования смог полностью покрывать вероятный ущерб, причиненный третьим лицам. Надо отметить, что прогресс в страховых технологиях создаёт новые модели и возможности во взаимодействии страховщика со строительными организациями. Страховые компании должны обладать незаурядным опытом работы в строительной индустрии, чтобы качество их защиты соответствовало современным режимам и ритмам на строительной площадке. Условия договора зависят от того, где происходит строительство - в городе, или вне населенного пункта, от наличия инженерных сооружений, памятников природы и архитектуры, которые могут пострадать в результате выполнения строительных работ, наличия в непосредственной близости от зоны строительства транспортных коммуникаций и мест скопления людей. В городских условиях включение обоих рисков - ущерба личности и ущерба имуществу - в договор страхования обязательно. По риску "ущерб имуществу" определяется ориентировочная стоимость: - зданий и сооружений, расположенных вблизи стройплощадки; - инженерных сооружений и коммуникаций; - иных объектов, которым может быть причинен ущерб в процессе строительства. Для определения стоимости жилых зданий делается запрос в БТИ, промышленных или офисных - непосредственно их владельцу, также могут быть использованы результаты независимой оценки.. По риску "ущерб жизни и здоровью людей" производятся аналогичные расчеты с той разницей, что берется размер максимального пособия по нетрудоспособности, определенный действующим законодательством. По риску "ущерб имуществу" может быть установлена условная франшиза (минимальный размер возмещаемого убытка) на каждый страховой случай в денежном выражении и лимит ответственности по всем и каждому страховому случаю. Увеличение размера франшизы позволяет снизить страховые тарифы. В отношении вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц, лимит ответственности по каждому страховому случаю должен быть не ниже размера пособия, выплачиваемого по нетрудоспособности. Базовые страховые тарифы по рискам «ущерб имуществу» и «ущерб жизни и здоровью третьих лиц» могут варьироваться в размере от 0,5 до 2,00 процентов от страховой суммы, в зависимости от условий проведения строительных работ (например, в населенном пункте или вне его). 2. 4Страхование сохранности строительной площадки Страхование сохранности строительной площадки - имущественное страхование в строительстве, где в качестве объекта страхования выбирается строительная площадка, которая трактуется в двух смыслах: либо территория страхового покрытия, либо сосредоточие всех объектов, подпадающих под страховую защиту (оборудование строительной площадки - ограждение, освещение, внутриплощадочные автодороги, временные инженерные коммуникации, бытовые помещения, складское хозяйство и сооружения для хранения материальных ресурсов и т.п.), а также грунт, на котором она расположена. Страховая сумма устанавливается в размере восстановительной стоимости или стоимости приобретения оборудования строительной площадки того же типа и той же мощности на момент заключения договора страхования. 2. 5Страхование послепусковых гарантийных обязательств Ответственность подрядчиков за качество строительных работ не заканчивается с завершением строительства, а распространяется на весь срок гарантийной эксплуатации объекта. Ведь статьи 724, 754 и 756 Гражданского кодекса РФ регламентируют 2-хлетний срок давности по обнаружению ошибок строителей. Страхование послепусковых гарантийных обязательств должно являться завершающим элементом комплексной страховой защиты строительства объекта. Оно обеспечивает возмещение непредвиденных расходов подрядчика, обусловленных его гарантийными обязательствами перед заказчиком, связанных с ремонтом, заменой, восстановлением построенного объекта или его элементов в результате его повреждения или гибели по причине некачественно выполненных строительно-монтажных работ. Например, один из наиболее распространенных ущербов во время действия послепусковых гарантийных обязательств - образование трещин в монолитных конструкциях вследствие, например, применения строителями бетона другой марки, чем была заложена в проекте. Если гарантийные обязательства не застрахованы, платить за ремонт или возведение новой конструкции строителям приходится целиком из своего кармана. Более того, даже во время проведения самих работ по гарантийным обязательствам (устранения недостатков и дефектов) строителями могут быть допущены недостатки, которые в дальнейшем могут вызвать повторные непредвиденные расходы, и этот риск также может быть включен в пакет рисков, принимаемых на страхование. Тарифная ставка по полному пакету рисков при страховании послепусковых гарантийных обязательств составляет от 0,5% до 1,3% от суммы обязательств. Размер страхового тарифа в большой степени зависит от сложности объекта строительства и его типа. Очень важным фактором для определения величины тарифа может стать также уровень квалификации строителей и опыт работы и репутация строительной компании. Некоторые страховые компании отказываются страховать послепусковые гарантийные обязательства, если они раньше не работали с данной строительной компанией, СМР по данному объекту не были застрахованы у них, и их проведение не находилось под контролем страховщика.. Договор страхования послепусковых гарантийных обязательств заключается на весь срок их действия, определенный договором подряда, чаще всего на 2 года. Он может заключаться как перед началом строительства, в комплексе с договорами страхования СМР и гражданской ответственности строителей, так и ближе к завершению строительно-монтажных работ. Страхование профессиональной ответственности строителей (проектировщиков) - это второй вид страхования, позволяющий организациям строительного комплекса позаботиться о своей репутации и финансовой устойчивости в долгосрочной перспективе, уже после сдачи объекта в эксплуатацию. Особенно актуален этот вид страхования для проектировщиков, поскольку строители имеют возможность защитить свои финансовые интересы с помощью других видов страхования.. Страхование профессиональной ответственности покрывает любую материальную ответственность проектировщиков, предусмотренную действующим законодательством РФ, включая судебные издержки и прочие расходы, которые проектировщик понес в ходе расследования, урегулирования требований третьих лиц или в ходе судебной защиты по нему. Важно понимать, что страхование профессиональной ответственности проектировщиков позволяет возместить ущерб, если будет доказано, что ошибка была допущена в период действия договора страхования. Размер тарифов зависит от нескольких факторов: рисков, принимаемых на страхование, сложности проекта, стажа работы проектировщика. В среднем по рынку тарифы по страхованию профессиональной ответственности по полному пакету рисков могут составлять 0,4% до 1,3%.. 3. Договор страхования Договор страхования является соглашением между Страховщиком и Страхователем, в силу которого Страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату, а Страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные договором сроки и размере. Договор страхования заключается на основании письменного заявления Страхователя. Страхователь несет ответственность за достоверность и полноту данных, представленных им Страховщику при заключении договора страхования. Заявление на страхование и копия лицензии являются неотъемлемыми частями договора страхования. Договор страхования оформляется в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым Страховщиком Страхователю страховым свидетельством (полисом), оформленным в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, с приложением Правил страхования. Чаще всего Cтрахователем является генеральный подрядчик. Статья 705 ГК РФ говорит о том, что если договором подряда не предусмотрено иное, то риск случайной гибели или повреждения строящегося объекта, всех материалов и оборудования несет подрядчик. Однако достаточно часто страхование строительства берет на себя и заказчик-застройщик. Таким образом, вопрос о том, какая из сторон будет осуществлять страхование, обычно определяется договором подряда или решается дополнительно. В любом случае, строительство - это сложный процесс и в нем участвуют несколько сторон (заказчик, подрядчик, субподрядчики, проектировщики, технический надзор и т.п.), интересы которых необходимо учитывать. Поэтому помимо страхователя по полису строительно-монтажного страхования могут быть застрахованы и другие стороны, участвующие в строительстве. Договором строительного подряда может быть предусмотрена обязанность стороны, на которой лежит риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, материала, оборудования и другого имущества, используемых при строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства вреда другим лицам, застраховать соответствующие риски. Сторона, на которую возлагается обязанность по страхованию, должна предоставить другой стороне доказательства заключения ею договора страхования на условиях, предусмотренных договором строительного подряда, включая данные о страховщике, размере страховой суммы и застрахованных рисках. Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принять необходимые меры для предотвращения наступления страхового случая. Р иск случайной гибели или повреждения материалов, оборудования или иного передаваемого для выполнения договора строительного подряда имущества несет сторона, их предоставившая.. Страховщиком по договорам СМР вправе быть только страховая компания или общество, имеющие одновременно лицензии на: · страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования (подп. 12 п. 1 ст. 32. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее статья 32. 9 Закона № 4015-1)); · страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам (подп. 20 статьи 32. 9 Закона № 4015-1); · страхование предпринимательских рисков (подп. 22 статьи 32. 9 Закона № 4015-1); · страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта) (подп. 6 статьи 32. 9 Закона № 4015-1); · страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (подп. 14 статьи 32. 9 Закона № 4015-1) либо на ту часть перечисленных видов страхования, которая образует конфигурацию конкретного страхового договора.. В договоре страхования СМР подчас бывает несколько страхователей одновременно - это строительные организации, которые одновременно ведут строительно-монтажные или отделочные работы на одном объекте. В такой ситуации необходимо в договоре четко определить, как будут распределяться страховые выплаты при наступлении страхового случая. В случае если соответствующие риски застрахованы по договору сострахования, то на стороне страховщика выступают одновременно несколько страховщиков (ст. 953 ГК РФ). Следует учитывать, что если в договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, то они солидарно отвечают перед страхователем или выгодоприобретателем за выплату страхового возмещения. В договорах страхования СМР могут быть выгодоприобретатели в части страхования имущества, если в качестве страхователя выступает лицо, не имеющее страхового интереса, но осуществляющее страхование в пользу подрядчика или заказчика. Назначение этого субъекта страхового правоотношения целиком зависит от воли страхователя. В то же время в части страхования гражданской ответственности выгодоприобретатели назначены по закону - ими всегда являются лица, которым может быть причинен вред (п. 3 ст. 931 ГК РФ). Если страхуется гражданская ответственность другого лица, то в составе страхового правоотношения появляется еще один субъект - застрахованное лицо. На основании нормы пункта 1 статьи 955 ГК РФ страхователь вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить застрахованное лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. Реализация этого права в рамках договора страхования СМР возможна только в том случае, когда происходит замена подрядчика. Если же подрядчик остается прежним, то страхователь может лишь требовать прекращения договора в этой части.. Помимо предмета договора страхования СМР, в нем в обязательном порядке должны быть согласованы объект страхования, страховые риски, страховая сумма и срок действия (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Под объектом страхования в законодательстве, как известно, понимается определенное имущество или иной имущественный интерес. В договоре страхования СМР должны быть отражены все объекты страхования - имущество, страхуемое по данному договору, интерес, связанный с риском наступления гражданской ответственности, а также интерес, связанный с опасением не получить запланированный доход. Особо следует сказать, что описание имущества может либо включать подробные перечни того, что страхуется, либо сводиться к указанию, что защите подлежит любое имущество соответствующего вида, находящееся на территории строительства и иной территории, покрываемой страховым полисом. Иногда в практике возникает вопрос о возможности страхования по одному договору страхования СМР нескольких строительных объектов, расположенных по разным адресам. Каких-либо препятствий к этому в законе не содержится. В страховании СМР применяются все известные концепции определения страховых рисков: страхование от всех рисков, страхование от поименованных опасностей, страхование от всех рисков с определенными исключениями, страхование от поименованных опасностей, за исключением возникших по причинам, которые специально оговорены в договоре. Территория покрытия для страхуемого имущества и территория покрытия для рисков наступления гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам могут не совпадать. Что касается территории покрытия для страхуемого имущества - это может быть либо только стройплощадка, либо стройплощадка и пути подъезда к ней автотранспорта и специальной техники, либо территория стройплощадки, подъездные пути к ней, а также вынесенная за пределы стройплощадки территория складирования строительных материалов и оборудования. Следует учитывать, что если застрахованное имущество будет повреждено или украдено с территории, которая в полисе не оговорена, например, какие-то материалы были сгружены с внешней стороны забора стройплощадки, то это происшествие не может квалифицироваться как страховой случай.. Стороны страховой сделки вправе ограничить территорию покрытия для рисков наступления гражданской ответственности конкретными границами, например, по периметру строительной площадки, либо таких ограничений не вводить. В последнем случае просто важно указать, что покрываются случаи причинения вреда третьим лицам при производстве работ, непосредственно связанных со строительством или его обслуживанием. Когда территория страхования риска ответственности ограничена, то это означает, что страховым случаем по договору страхования будет лишь причинение вреда другим лицам именно на этой территории. Если вред будет причинен в связи с производством строительных работ за пределами указанной в договоре территории, то его возмещение является обязанностью самой строительной организации. Страховой суммойявляется определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон на основании планируемых объемов работ и услуг на срок действия договора страхования и численности работников Страхователя. Ответственность Страховщика распространяется только на указанные в договоре страхования объекты, работы, услуги. Страховая сумма, указанная в договоре страхования, является предельной суммой выплаты страхового возмещения. Выплаты страховых возмещений по всем страховым случаям за весь срок страхования ни при каких условиях не могут превысить величину страховой суммы, определенную договором страхования. Договором страхования может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности: - на одного пострадавшего (предусматривающий максимально возможное возмещение на одно пострадавшее в результате страхового случая лицо); - на один страховой случай (предусматривающий максимально возможное страховое возмещение по одному страховому случаю независимо от числа пострадавших), в т. ч. по серии требований. При этом под серией требований понимается любое количество требований, заявленных Страхователю, если причиной и/или основанием их заявления служит одно и то же событие; - на судебные издержки и расходы; - по иным категориям, например, по отдельным видам ущерба или по группе этих видов (причинение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, причинение ущерба имуществу третьих лиц). Лимит ответственности может устанавливаться как в абсолютной величине, так и в процентах от страховой суммы. В договоре страхования предусматривается собственное участие Страхователя в оплате убытков (франшиза). Франшиза является безусловной и, как правило, устанавливается в абсолютной величине. Она может быть установлена как для всех, так и для отдельных видов ущерба. При этом выплата страхового возмещения осуществляется сверх суммы франшизы (за вычетом ее размера из суммы страхового возмещения). Убытки, не превышающие сумму франшизы, возмещению не подлежат. |