курсовая. 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 1 Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике
 Скачать 3.23 Mb.
|
2.3 Основные программы ипотечного кредитования в РоссииСегодня ипотека развивается банками в тесном союзе с застройщиками, риэлторами и брокерами. Взаимодействие позволяет ускорять подготовку и проведение ипотечной сделки, открывает дополнительные возможности по привлечению клиентов для партнеров с обеих сторон. Предварительная работа брокеров и риэлтеров с потенциальным ипотечным заемщиком способствует повышению качества кредитных заявок, соответственно, у банков снижаются затраты на отсев некондиционных клиентов. Сегодня банки предлагают покупателям недвижимости разнообразные программы ипотечного кредитования, повышают уровень сервиса, облегчают потенциальным заемщикам процедуру получения кредита. Рассмотрим самый распространенный случай среди заемщиков: сумма кредита 5 000 000 рублей, первоначальный взнос 1 500 000 (30%), срок ипотечного кредитования - 20 лет. В данном случае проанализируем только те банки, которые выдают ипотечные кредиты на новостройки. При анализе будем учитывать процентную ставку банка на первичном рынке, комиссию за выдачу кредита, открытие и ведение ссудного счета, стоимость комплексного ипотечного страхования. Процентные ставки банков на первичном рынке отображены в табл.1. Таблица 1 Процентные ставки кредитных программ на первичном рынке
Наименьшая кредитная ставка у Газпромбанка - 11,5. Кредитная ставка ЗАО ВТБ 24 - 13,35%, период кредитования составляет 20 лет, а первоначальный взнос - 20-40%. Ипотечное кредитование сопровождается рядом дополнительных расходов, которые зачастую неизбежны. Часть из них является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов составляет от 1,5 до 7% от суммы ипотечного кредита. Некоторые банки берут плату с заемщика за открытие ссудного счета (12% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (в среднем 0,51,5%). Несмотря на то, что вышло постановление Верховного Суда о незаконности подобных сборов, некоторые ипотечные банки от комиссии не отказались (табл.2). Таблица 2 Комиссия за выдачу кредита/открытие ссудного счета
По данным рейтинга пять из 10 анализируемых банков взимают комиссию за оказание дополнительных услуг. Комиссия за выдачу кредита ВТБ 24 и РосБанка составляет 1,5%, у Альфа Банка и Абсолюта дополнительно 1% к стоимости кредита за услугу. В ГазпромБанке берут 0,72%. Также, при оформлении кредита, непременным условием является страховка. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается по мере погашения заемщиком задолженности. При отказе от услуг страхования базовая ставка увеличивается в зависимости от отказа от того или иного типа страхования в среднем на 35%. Исключение составляет только Сбербанк, на ставке которого не сказывается отказ клиента от дополнительного набора услуг. Результаты проведенного анализа рынка ипотечного кредитования показали, что покупатель квартиры в новостройке переплачивает за кредит практически в два раза. При кредитовании у ЗАО "Банк ВТБ 24" 5 000 000 руб. при ставке 13,35% помимо суммы кредита придется выплатить еще 10 368 338 руб. за 20 лет. Наиболее демократичные условия оказались у банка УралСиб. Сумма переплат (стоимость кредита) ни много ни мало 8 579 462 млн. руб. Сбербанк занял третью позицию рейтинга, уступив ГазпромБанку вторую строчку рейтинга. Переплата по кредиту составляет 9 190 681 и 9 159 202 млн. руб. соответственно. С небольшим отрывом на четвертом и пятом местах рейтинга банки Возрождение и Нордеа 9 978 556 млн. руб. Замыкает топ10 ипотечных банков Альфа Банк, сумма переплат достигает 11 164 657 млн. рублей (табл.3). Таблица 3 Рейтинг стоимости ипотечных кредитов у банков
В 2012 году коммерческими банками был предложен рынку ряд новых, зачастую инновационных, программ: . "Ипотека + Материнский капитал" позволяет получить ипотеку без собственных накоплений и в большей сумме за счет использования материнского капитала. С апреля 2011 года (старт программы) предоставлено более 3 тыс. кредитов на сумму около 3,8 млрд. рублей. 2. "Победа над формальностями" уникальное предложение на рынке, позволяющее при наличии первоначального взноса более 50% получить решение по 2м документам и в кратчайшие сроки. С мая 2011 года (старт программы) предоставлено более 8,3 тыс. кредитов на сумму около 9,3 млрд. рублей. . "Военная ипотека" специальное предложение для военнослужащих участников накопительной ипотечной системы (НИС). Программа стартовала в декабре 2011 года и уже приняты первые решения по заявкам. В настоящее время ипотечное продуктовое предложение банков является одним из самых широких на рынке, охватывает все его сегменты и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов. Предложены новые продукты: - приобретение готового и строящегося жилья, в том числе в рамках программ: "Ипотека с государственной поддержкой" - государственная Программа инвестиций Внешэкономбанка в проекты строительства доступного жилья и ипотеку в 2010-2012 годах; "Ипотечный кредит с первоначальным взносом 10%" - представление ипотечного кредита на приобретение готового жилья с первоначальным взносом 10%; "Витрина залогового имущества" - предоставление ипотечных кредитов на приобретение залогового жилья у заемщиков Банка, испытывающих сложности с погашением своего кредита; - приобретение машиномест в готовых и строящихся гаражных комплексах, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями"; - рефинансирование ипотечного кредита, полученного в другом банке, в том числе в рамках программы "Победа над формальностями". - нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья; - кредиты заемщикам, испытывающим временные затруднения с надлежащим обслуживанием ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты предоставляются в рублях РФ, долларах США, и евро с фиксированными и переменными/комбинированными (только в рублях РФ) процентными ставками. Анализ материала в главе показал, что в России сложилась система ипотечного кредитования, близкая к зарубежной: в залог принимаются не только жилые помещения, но и нежилые. В целом, в 2012 году продолжалась положительная тенденция по восстановлению рынка ипотечного кредитования, сопровождавшаяся активизацией деятельности участников ипотечного рынка и усилением конкуренции между ними, появлением новых ипотечных продуктов, соответствующих тенденциям и потребностям рынка. |