ДИПЛОМНАЯ. 1. Теоретические аспекты кредитного карточного бизнеса в России 5
 Скачать 0.7 Mb.
|
1. Теоретические аспекты кредитного карточного бизнеса в России1.1 Понятие карточного продукта и банковской картыКарты появились в России совсем недавно - чуть более десяти лет назад. За это время был пройден долгий эволюционный путь. Во-первых, рынок массового потребителя розничных товаров и услуг, перестал воспринимать платежные карты как инновацию. Карта постепенно превращается в платежный инструмент ежедневного использования. Классический порог - 15-процентный охват массового рынка товаром/услугой, за которым следует взрывной рост спроса, - почти достигнут. Карты и связанные с ними платежные услуги на отечественном рынке никогда не теряли положительного имиджа и привлекательности, даже в тяжелое время после кризиса 1998 года. В торговых предприятиях восприятие эквайринговых услуг также стабильно улучшается. Единственный стратегический минус связан с инфраструктурой приема: маленькие размеры и недостаточная степень надежности при проведении операции вследствие технологических и иных причин. Особенностью отечественного рынка также является очень сильная географическая концентрация в Москве и Санкт-Петербурге, что налагает на планы серьезный отпечаток. За прошедшее десятилетие отечественные банки научились стабильному и уверенному ведению операций и достигли неплохих показателей в стандартах обслуживания клиентов. При этом они пока не выработали инфраструктуры, поддерживающей информацию о кредитных историях клиентов. На национальном (государственном) уровне также наблюдается пробел в этой области. В настоящее время банки предоставляют примерно 200-250 видов банковских продуктов и услуг, но это значительно меньше спектра инновационной деятельности зарубежных банков. Банковская карта – это обобщающий термин, которым обозначают платежные инструменты, выпускаемые определенными организациями и различающиеся по своему назначению и набору оказываемых с их помощью услуг, таких как осуществление расчетов между юридическими и физическими лицами в торговых организациях, реализация системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте, а также обеспечение обналичивания имеющихся на текущих и ссудных счетах средств через сеть банкоматов. В процессе формирования системы электронных денежных расчетов была создана организация ISO (International Standardization Organization – Международная организация по стандартизации), которая разработала определенные стандарты на внешний вид банковских карт, порядок нумерации (образования счетов), форматы магнитных полос и сообщения, посылаемого владельцу карты о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карт, как Visa, Master Card, American Express. Пластиковая карта представляет собой пластину стандартных размеров (85,6*53,9*0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. В банках, как правило, наиболее распространены карты двух видов – магнитные, чиповые (микропроцессорные) карты. На лицевой стороне карточки с магнитной полосой обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, номер карты, срок действия карты, имя и фамилия держателя карты; на оборотной стороне – магнитная полоса, место для подписи, контактная информация банка-эмитента. На лицевой стороне чиповой карточки обычно указываются: логотип банка-эмитента, логотип платежной системы, чип; на оборотной стороне – место для подписи, контактная информация банка-эмитента, серийный номер карты. Карты можно классифицировать по нескольким признакам. Классификация банковских карт представлена в табл. 1.1. Таблица 1.1 – Классификация банковских карт
В табл. 1.2. представлено деление карт на группы по функциональному признаку. Таблица 1.2 – Деление карт на группы по функциональному признаку
Важным этапом в развитии новой технологии явилось сотрудничество ведущих мировых платежных систем в области разработки общей платежной стратегии и стандартов как на сами микропроцессорные карточки, так и на используемое оборудование и программное обеспечение тремя крупнейшими международными платежными системами: Visa International, MasterCard и Europay International. С этой целью указанные компании создали ассоциацию Integrated Circuit Card, которая приступила к выработке единых стандартов и требований. |