История развития института страхования. 2. Система законодательства рф о страховании в российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка
 Скачать 36.06 Kb.
|
|
История развития института страхования 2. Система законодательства РФ о страховании В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка. - Первая ступень. Гражданский кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. - Вторая ступень. Специальные законы по страховому делу. - Третья ступень. Нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Гражданско-правовые основы регулирования играют значительно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, поэтому вся система государственного права должна обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только хорошими законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений. Гражданское право является исходной основой (первой ступенью); оно выполняет функцию генерального регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени. Глава 48 «Страхование» Гражданского Кодекса РФ содержит также положения, относящиеся к отраслевой специфике страхового дела, т.е. ко второй ступени правового регулирования страхового рынка. Основная законодательная база страхования состоит из Гражданского кодекса РФ (в том числе главы 48 «Страхование»), Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в РФ», нормативных актов государственного органа по надзору за страховой деятельностью и иных законодательных актов. 3. Основания возникновения страховых правоотношений Условием возникновения, изменения и прекращения страховых отношений является наличие предусмотренных страховым законодательством юридических фактов. Подобно другим отраслям права, к юридическим фактам в страховом праве относятся деяния и события. Деяния – это такие юридические факты, которые являются волеизъявлениями, т. е. продуктом сознательной деятельности людей. К числу наиболее типичных деяний в сфере страхования относится заключение договора страхования. Деяния подразделяются на правомерные и неправомерные. Например, умышленное уничтожение застрахованного имущества с целью получения страхового возмещения является неправомерным деянием страхователя. Это деяние влечет отказ в страховой выплате, т. е. прекращение страхового правоотношения. События – это юридически значимые факты, возникающие независимо от воли людей. В страховом праве, как, пожалуй, ни в одной другой отрасли права, события имеют чрезвычайно большое значение, поскольку страхование всегда основано на страховом случае, который с юридической точки зрения всегда событие. Разумеется, что в основе возникновения, изменения и прекращения таких страховых правоотношений, которые являются гражданско-правовыми, и тех, которые являются административно-правовыми, лежат юридические факты, существенно отличающиеся друг от друга, поскольку существенно различаются и сами эти правоотношения. Да и сами факты являются весьма разнообразными. Поэтому рассмотрим лишь те из них, которые свойственны материальным страховым отношениям и являются наиболее типичными именно для страхования. Наиболее типичным юридическим фактом, лежащим в основе возникновения материального страхового правоотношения, выступает договор страхования. Фактом, лежащим в основании возникновения бездоговорного страхования, что может иметь место при обязательном государственном страховании, является заступление на должность государственного служащего. При возникновении страховых правоотношений могут иметь значение и односторонние действия. Например, обращение страховой организации в орган страхового надзора с заявлением о выдаче лицензии на право осуществления страховой деятельности будет односторонним действием, которое породит организационное страховое правоотношение между данной организацией и указанным органом по поводу выдачи и оформления лицензии. В качестве оснований, влекущих изменение страхового правоотношения, может лежать такое событие, как увеличение размера страхового риска, что приводит к изменению условий страхования, переход прав на застрахованное имущество другому лицу, что приводит к переходу прав и обязанностей по договору страхования к этому лицу, и т. п. 4. Место договора страхования в системе гражданско-правовых обязательств Договор страхования – это гражданско-правовая сделка между страховщиком и страхователем, в силу которой страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату при условии оплаты страхователем страховой премии в установленные договором сроки. Вопросы договорных отношений страхователя и страховщика изложены в Гражданском кодексе РФ (ст. 929–932: 934; 940; 942–944; 946; 957A959; 961; 963; 966). Договоры страхования могут быть классифицированы в основном по объектам страхования и по видам страхования. Классификация договоров страхования по объектам страхования есть деление их на договоры личного страхования и договоры имущественного страхования. По видам страхования договоры личного страхования подразделяются на: • договоры страхования жизни; • договоры страхования от несчастных случаев; • договоры медицинского страхования. Договоры имущественного страхования в соответствии со ст. 929 ГК РФ делятся на: • договоры страхования имущества; • договоры страхования гражданской ответственности; • договоры страхования предпринимательского риска. Договор страхования может быть двусторонним и многосторонним. В качестве страховщиков могут выступать несколько страховых организаций. Такое страхование допускается ст. 953 ГК РФ называется сострахованием . На него распространяются все нормы о договоре страхования. Общие (типовые) правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются Росстрахнадзором в соответствии с положениями Закона «О страховании». Конкретные условия страхования разрабатываются страховщиком. Таким образом, страховое правоотношение – это связь субъектов страхования, имеющих права и обязанности, обеспеченные государственным (законодательным) принуждением или договорными обязательствами сторон. 5. Правовая природа отношений по обязательному государственному и социальному страхованию Обязательное страхование осуществляется в соответствии с федеральным законом (ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела», ст. 935 ГК РФ), которым на страхователей возлагается обязанность страховать либо жизнь, здоровье, имущество других лиц, либо риск своей гражданской ответственности перед другими лицами. Важен тот факт, что один нормативно-правовой акт кроме этого закона не может регулировать правила обязательного страхования. В п. 4 ст. 935 ГК также делается ударение на том, что обязательное страхование не может быть урегулировано каким-либо частным договором. Однако бывают случаи, когда определить вид страхования довольно сложно. Например, если рассматривать страхование с точки зрения налогового контроля, то можно обнаружить, что при выплате страховых премий по обязательному страхованию, эти суммы рассматриваются, как расходы, снижающие прибыль. А вот страховые премии в случае добровольного страхования не всегда являются таковыми (ст. 263 НК РФ). Проанализирует эту особенность. Если известные значимые условия договора обязательного страхования, то страхователя можно к нему принудить. Поэтому в Законе об обязательном страховании должны быть чётко указаны объекты, риски и минимальные суммы страховки, что и установлено в п. 3 ст. 936 ГК РФ. В ст. 942 ГК РФ также говорится о том, что еще одним существенным условием является срок заключения договора обязательного страхования, который может быть самым разным, соответственно влияя на размер страховых взносов. Значит, если профильный Закон о страховании не содержит всех данных, необходимых для заключения договоров по обязательному страхованию, то никто не может принудить граждан и юридически лиц прибегать к обязательному страхованию. Во-первых, из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле следует, по каждому виду обязательного страхования должен быть принять отдельный федеральный закон. Во-вторых, очевидно, что согласно п. 3 ст. 936 ГК РФ количество условий для обязательного страхования будет в этих законах гораздо больше, чем в общем Законе об обязательном страховании. И если в ГК РФ условия обязательного страхования строятся по собственной логике, то в перечне из п. 4 ст. 3 Закона о страховом деле такой логики не наблюдается. На сегодняшний день в РФ действует большое число нормативно-правовых актов, которые хотя и не являются специальными законами об обязательном страховании, но косвенно определяют условия договоров обязательного страхования, закреплённых в п. 3 ст. 936 ГК РФ. Наиболее известный из них Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (далее Закон РФ «О промышленной безопасности ОПО», в ст. 15 которого была установлена обязанность страховать и все необходимые по ГК РФ условия. 6. Страховщик. Условия получения лицензии на страховую деятельность Лицензия может выдаваться для реализации страховой деятельности на определенной территории, которая заявлена страховщиком. Обычно лицензия на производство страховой деятельности не обладает ограничениями по сроку действия, если это специализированно не оговаривается при ее выдаче. В случае, если на момент оформления лицензии нет достоверной информации по риску, позволяющей дать ему оценку, страховщик получает временную лицензию. Для того, чтобы обладать правом на получение лицензии страховая компания должна исполнить следующие условия: Зарегистрироваться на территории РФ; Обладать необходимым размером уставного капитала, уплаченного согласно действующему законодательству; Исполнить определенные нормативные соотношения меж собственными средствами организации и объемами страховой премии, которые планируются по данной разновидности страхования на первый год деятельности; Исполнить ограничения по показателям максимальной ответственности по отдельным рискам. Процедура лицензирования предусмотрела выдачу лицензионной документации страховщикам, которые предварительно зарегистрировались в качестве юридических лиц. Отличаясь от мировых аналогов, подобный механизм обладает рядом недостатков, прежде всего, которые связаны с невозможностью еще на стадии регистрации страховщика, оказывать влияние на учредительный состав, знакомиться с их платежной способностью, происхождением капитала и тому подобное. 7. Контрольно-надзорные функции Банка России в сфере страховой деятельности По условиям лицензирования страховой деятельности, подача заявки на получение соответствующего разрешения осуществляется в Центробанке РФ. Это основной и единственный в стране орган, занимающийся надзором за страховой деятельностью. Осуществляемый страховой надзор позволяет предупредить, обнаружить, пресечь нарушения регламентов, законодательно-нормативных и правовых актов (присутствуют полномочия и по применению мер государственного принуждения к соблюдению закона). При необходимости, Центробанк РФ приостанавливает действие лицензий, делает их ограниченными, отзывает разрешения у юридических лиц. По правилам Центробанка РФ, субъектами страховой деятельности являются: организации, оказывающие услуги в сфере страхования; компании, занимающиеся перестрахованием; объединения взаимного страхования; брокеры. К функциям Центробанка РФ в области лицензирования также относят ведение госреестра субъектов, в котором содержится информация о названиях, руководящем составе, банковских и иных реквизитах, расположении, сведений о выданной лицензии, периоде ее действия. 8. Субъекты страхового дела GidPoStrahovke.ru 1620 подписчиков Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно 3 декабря 2019 609 дочитываний 2,5 мин. Терминология страхования признается довольно сложной, но от правильной трактовки понятий зависят условия подписываемых бумаг. Одной из главных сторон в данной отрасли выступают субъекты страхового дела, которые и оказывают услуги. Понятие страхового рынка и его структура Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно Страховой рынок – это комплекс экономических взаимодействий, в которых осуществляется покупка и продажа продуктов страхования. Его можно охарактеризовать как: способ построения финансовых взаимоотношений для создания и траты денежного фонда в целях обеспечения защиты населения; систему компаний, которые вовлечены в оказание услуг страхового характера; совокупность финансовых отношений в области покупки и реализации услуг. Структура рынка и его участников в организационном аспекте состоит из: Акционерных компаний. Они создаются на частной основе. Уставный капитал таких фирм формируется за счет выпуска акций. Это позволяет привлечь достаточный объем средств. Частных организаций. Такие организации создаются физическими лицами, которые и обеспечивают наполнение капитала. Взаимных организаций. Общества взаимного страхования представляют собой кооперативы, которые организуются для взаимной защиты имущественных прав его участников. Они включают в себя как юридические, так и физические лица. Государственных компаний. В такой организации главным лицом выступает государство. Также выделяют специализированные и универсальные компании. Первые занимаются определенным видом страхования. К ним же относят организации перестраховщиков, которые страхуют часть рисков страховщиков. Вторые организации занимаются различными направлениями деятельности. Регулирование страховых правоотношений осуществляется с помощью разнообразных законодательных актов, среди них: Конституция РФ; Гражданский Кодекс; Закон № 4012-I; Закон № 165-ФЗ. Сегодня в нашей стране спрос на услуги страхования постепенно растет. Это связано с повышением уровня жизни населения, более пристальным государственным регулированием и ростом надежности организаций. Однако в отрасли существует немало проблем: Невысокий спрос. Большинство наших граждан привыкли, что данные услуги всегда «навязывают» и не доверяют компаниям. Низкие стандарты качества. Многие жалуются на плохое обслуживание и попытки избежать произведения выплат со стороны страховых компаний. Мошенничество. Благодаря распространению мошенничества в данной сфере, потребители просто боятся обращаться в компании для получения страховых услуг. Данные проблемы требуют скорейшего решения, поскольку они тормозят развитие отрасли, существующей для защиты финансовых прав граждан. Особенности организации страховой деятельности Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно Страховая деятельность обладает рядом специфических свойств и особенностей. Благодаря высокому уровню финансовой ответственности компаний и наличию рисков, данная сфера требует пристального контроля государственных органов. Он проявляется с самого начала деятельности – уже на этапе создания фирмы и ее лицензирования. Для осуществления работы, необходимо наличие минимально установленного размера уставного капитала. При этом, капитал страховщика должен покрывать все взятые риски, только так можно обеспечить платежеспособность. Также оговаривается, какие виды страхования разрешены, а какие нет. ВАЖНО! Компании в обязательном порядке формируют страховой резерв, который гарантирует исполнение принятых на себя обязательств по договорам страхования. Его объем и направления размещения являются объектами государственного надзора. Вследствие наличия высоких рисков, в страховании повсеместно используется деятельность по перестрахованию. Организация в этом случае передает часть рисков на перестрахование другой компании. Таким образом осуществляется перераспределение ответственности в данной отрасли. Страхование проявляется в форме экономических отношений в связи с формированием и использованием денежных средств. Обязательства по их распределению принимает на себя страховая компания. Особенностью страхования является и то, что его продуктом является страховая услуга. Она представляет собой предложение организации, которое приобретается заказчиком. Материальным выражением данной услуги выступает полис, который включает в себя разнообразные опции. Страховые услуги могут быть добровольными и обязательными. Первые оказываются исключительно по инициативе клиента. Вторые имеют обязательный характер, установленный на законодательном уровне. Особенностью такой услуги является ее уникальность. Даже один и тот же страховой продукт в разной компании обладает своими уникальными чертами – порядком обращения и возмещения, количеством пунктов обслуживания и т. д. Кроме этого, услуга является срочной и непостоянной, то есть, она имеет определенный срок действия, а ее условия могут изменяться со временем. Основные участники страхового рынка Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно Участниками страхового рынка являются: Страхователи. Лица, как физические, так и юридические, которые подписывают договор. Застрахованные. Люди, по отношению к которым осуществляется страхование (страховые случаи могут произойти с ними или их имуществом). Выгодоприобретатели. Ими являются лица, которые получат выплату в случае ее предоставления. Все указанные выше основные участники могут быть как одним человеком, так и разными. Страховые организации. Представляют собой юрлица, оказывающие страховые услуги. Именно ими осуществляется формирование денежных фондов и их перераспределение. Общества взаимного страхования. Представляют собой объединения физических и юрлиц, осуществляющих взаимную защиту своих интересов. Страховые агенты. Отечественные юридические лица или физические лица, занятые по договорам ГПХ, которые представляют интересы организации и действуют от ее имени. Страховые брокеры. Организации и индивидуальные предприниматели, являющиеся посредниками между покупателем и продавцом, которые действуют от своего лица, но в интересах страховщика. Страховые актуарии. Лица, имеющие аттестат квалификации, которые осуществляют расчет тарифов, объем резервов, оценивают риски и прибыльность инвестиционных вложений. Субъекты страхового дела Участники и субъекты страхового дела: понятие и структура рынка, правоотношения и обязательства, виды деятельности, ответственно Субъекты страхового дела, в свою очередь, представлены участниками, которые непосредственно участвуют в предоставлении услуг. К ним относятся: организации; взаимные общества; брокеры; актуарии. Субъекты страхового дела должны получить лицензию на свою работу (кроме актуариев, получающих аттестат). Информация о них учитывается в госреестре. Такие компании могут создавать объединения для представления общих интересов. Деятельность субъектов подлежит пристальному контролю со стороны страхового надзора. Таким образом осуществляется защита прав страхователей и регулирование рынка 9. Объединения страховых организаций: понятие, виды, функции Целями объединения страховщиков являются защита интересов собственных членов, принятие требуемых мер при нанесении ущерба интересам его членов любым правительством и любой организацией. Объединения страховщиков на российской территории действуют на основании Положения о государственной регистрации объединений страховщиков, которое утверждено Росстрахнадзором, и на основе уставов. Объединения обретают права юридических лиц после прохождения государственной регистрации в органах надзора. Особенной формой объединения страховщиков признается страховой пул, который создается с целью обеспечения финансовой устойчивости операций по страхованию на условиях солидарной ответственности его участников за выполнение обязательств по страховым договорам, которые заключены от имени участников пула. Задачами объединений страховщиков признаются: Преодоление недостаточной емкости финансового плана некоторых страховщиков; Обеспечение устойчивости финансового плана операций страхования; Гарантии выплат по страхованию клиентам; Возможность принимать на страховку крупные риски, единоличное несение которых не под силу крупнейшим компаниям страхования. 10. Добровольное и обязательное страхование: особенности правового регулирования. Объекты обязательного страхования Обязательное страхование — это такая форма страхования, которая осуществляется в силу закона, и все его виды и порядок реализации определяются соответствующими нормативными правовыми актами Российской Федерации. Нормы, регулирующие различные аспекты обязательного страхования, в основном изложены в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Особой разновидностью этой формы страхования является обязательное государственное страхование. Обязательное страхование устанавливается государством и основано на законе; обязанность страховать возлагается на страхователя законом. В соответствие с п. 4 ст. 935 ГК РФ, если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе если обязанность страхования имущества основана на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не относится к обязательному и не влечет за собой соответствующих последствий. Обязательным может быть как имущественное, так и личное страхование; следовательно, в обязательном порядке могут быть застрахованы имущество, жизнь, здоровье, гражданская ответственность, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договора с другими лицами. Обязательное страхование в РФ регулируется только федеральными законами. В законе обычно предусматриваются следующие реквизиты: • перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию; • объем страховой ответственности; • уровень или нормы страхового обеспечения; • порядок установления или средние размеры ставок; • периодичность внесения страховых платежей; • основные права и обязанности страховщика и страхователей. Основными видами обязательного личного и имущественного страхования, регулируемого законодательством РФ, являются: • медицинское страхование граждан (в том числе страхование доноров); • страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами, воздушными судами и т.д.; • страхование пассажиров (кроме пассажиров городского транспорта и пригородных поездов); • страхование лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью; • страхование работников ядерных установок и иных ядерных предприятий; страхование на случай ущерба жизни и здоровью космонавтов, персонала наземных и иных объектов космический инфраструктуры; • страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов; • страхование ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными хранилищами; • страхование ломбардами заложенных вещей в пользу залогодателя и др. Обязательному страхованию присущи следующие особенности: • осуществляется в силу закона; • исключает выборочность страхования, присущую добровольной форме (т.е. обязательному страхованию подлежат все указанные в законе объекты); • имеет бессрочный характер; • действует независимо от уплаты страховых платежей (если иное не предусмотрено законом). Отличительной особенностью обязательного государственного страхования является то, что оно может осуществляться не только посредством заключения договора страхования, но и на основе законов и иных правовых актов о таком страховании. Страхователями по обязательному государственному страхованию обычно становятся органы исполнительной государственной власти, страховщиками — государственные страховые и иные государственные организации, указанные в актах, а также негосударственные страховые организации. От обязательного страхования следует отличать так называемое вмененное страхование. Оно имеет место в случаях, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица, являющегося собственником имущества. Такого рода обязательные формы страхования не регулируются нормами ГК РФ об обязательном страховании (ст. 936, 937). Добровольное страхование — это такая форма страхования, которая в отличие от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Добровольное страхование осуществляется на основе свободного волеизъявления сторон. Инициатором добровольного страхования становятся хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные правила страхования разрабатываются страховщиком. Виды, условия и порядок добровольного страхования устанавливаются соглашением сторон. Добровольному страхованию присущи следующие отличительные особенности: • основано на принципе добровольности участия, т.е. на основе свободы сторон; • имеет оговоренный заранее определенный срок страхования; • действует только при своевременной уплате страховых взносов. Таким образом, добровольное страхование представляет собой замкнутую раскладку ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. 11. Имущественное и личное страхование: особенности объектов. Основные отрасли (направления) страхования. Комплексное страхование Страхование в зависимости от объекта подразделяется на два вида: личное и имущественное страхование. Личное страхование представляет защиту от рисков, которые угрожают жизни человека, его здоровью, трудоспособности. Основы заключения договора личного страхования регулируются ГК РФ. Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья устанавливает, что право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору личного страхования, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен только с письменного согласия застрахованного лица. Если данное положение не соблюдается, то совершенная таким образом сделка считается оспоримой и может быть признана судом недействительной. Договор личного страхования может быть: - обязательным (в силу закона); - добровольным (взаимное волеизъявление сторон). Личное страхование, в свою очередь, можно классифицировать по следующим основаниям*(105): По объему риска: - страхование на случай дожития или смерти; - страхование на случай инвалидности или недееспособности; - страхование медицинских расходов. По виду личного страхования: - страхование жизни; - страхование от несчастных случаев. По количеству лиц, указанных в договоре: - индивидуальное страхование; - коллективное страхование. По длительности страхового обеспечения: - краткосрочное (менее одного года); - среднесрочное (от одного до пяти лет); - долгосрочное (от шести до пятнадцати лет). По форме выплаты страхового обеспечения: - с единовременной выплатой страховой суммы; - с выплатой страховой суммы в форме ренты. По форме уплаты страховых премий: - страхование с уплатой единовременных премий; - страхование с ежегодной уплатой премий; - страхование с ежемесячной уплатой премий. Имущественное страхование Имущественное страхование - это такой вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имущества. Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования - страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выгодоприобретателя), выплатить страховое возмещение в пределах согласованной в договоре страховой суммы. Статья 929 ГК РФ уточняет объекты имущественного страхования, по договору могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: - риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности); - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменений условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск). Следует обратить внимание, что данный перечень не является исчерпывающим, поскольку стороны при заключении договора имущественного страхования вправе определить сами объект страхования. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Поэтому страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут ответственность за его сохранность. Имущество может быть застраховано по договору в пользу физического или юридического лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). При заключении данного договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Имущественное страхование можно подразделить на следующие виды: - страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, домашнее имущество; - страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий; - страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных; - страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта. 12. Морское страхование: понятие, виды, особенности правового регулирования По договору морского страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Субъекты имущественных интересов по договору морского страхования каско: - судовладелец; - компания, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем. С передачей судна в менеджмент профессиональной компании собственник судна на оговоренный срок освобождает себя от прав владения, пользования и распоряжения имуществом, а менеджер принимает определенные обязательства по эксплуатации судна; - оператор судна. Менеджер может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды (чартер-партией); - банк-кредитор. Судно может служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. Таким образом, ущерб или гибель судна отражается на степени обеспеченности кредита. Договор страхования может быть заключен на срок или на рейс. Страховая стоимость судна может определяться следующими методами: по балансовой стоимости (с учетом или без учета износа) и по экспертной оценке. В договоре предусматривается франшиза. На величину страхового тарифа влияют следующие основные факторы: объем страхового покрытия; характеристики судна; номер регистра; тип судна; год постройки; технические данные; флаг; характер эксплуатации; страховая сумма и страховая стоимость и их соотношение; район эксплуатации; количество судов; размер франшизы; срок страхования; опыт капитана, команды и судовладельца; индивидуальная статистика. 13. Индивидуальное и групповое (коллективное) страхование 4 GidPoStrahovke.ru 1619 подписчиков Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление 22 октября 2019 2,9 тыс. дочитываний 5 мин. Обычные граждане обращаются в банки за ссудой на различные нужды. При оформлении кредита банковский работник всегда предлагает оформить ту или иную страховку, для обеспечения защиты рисков банка, а также кредитоспособности заёмщика. За страховку надо заплатить дополнительные средства. Перед походом за оформлением кредитного соглашения стоит разобраться, что это за страховка. И выгодно ли заемщику коллективное страхование от несчастных случаев. Что собой представляет коллективное страхование и как оно работает Коллективное страхование: что это такое, как отказаться и вернуть деньги за страховку, заявление Коллективный договор страхования заёмщиков – это документ, регламентирующий выполнение всех прописанных условий, страховщиком выступает сторонняя страховая компания или дочерняя организация банка, гарантирующая, что при наступлении страхового случая заемные средства будут погашены, то есть, тем самым, избавляя заемщика от финансовой нагрузки в трудный период. При коллективном страховании работодатель может застраховать своих подчиненных, выступая страхователем. Банк предлагает оформить соглашение на весь срок кредитования, для того чтобы обеспечить себе возврат полного объема ранее предоставленных средств. Программы страховки могут быть разными это и страховка жизни и здоровья заемщика, а также страховка от потери работы. Схема работы коллективной защиты такова: банк заранее уже заключил соглашение со страховой компанией, либо имеет в своей корпорации дочернюю страховую компанию, например «ВТБ Страхование» предлагает оформить коллективное страхование ВТБ. Затем банки предлагают оформить договор коллективного страхования и в рамках потребительского кредитования. Отличие от индивидуального – выгодоприобретателем становится не клиент, а банк. Заёмщик при коллективном страховании жизни, либо по другому риску, не может сам выбрать срок страховки, не может выбрать по своему усмотрению страховщика, а также не имеет возможности менять условия соглашения. Страховка по кредиту предполагает, что застраховать можно свою ответственность за несвоевременно погашенный долг, это значит, что выгодоприобретателем будет выступать банк, либо же страхование незакрытого кредита, возмещение получит сам застрахованный. Права и обязанности сторон по догово 14. Сострахование и перестрахование Сострахование Под сострахованием понимается такой вид деятельности, когда один и тот же объект страхования страхуется совместно несколькими страховщиками. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски. При совместном страховании какого-либо объекта страховые компании подписывают один договор страхования, в котором наряду с условиями страхования содержатся условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика по страхованию данного объекта. При состраховании страхователю может выдаваться совместный или раздельный страховой полис исходя из долей риска, принятых каждым страховщиком. Доли ответственности каждого страховщика определяются пропорционально полученной им премии. На практике принято, чтобы состраховщик, принимающий участие в меньшей доле, следовал за условиями страхования, одобренными страховщиком, имеющим наибольшую долю. В состраховании в последнее время получили распространение страховые пулы. По этому виду сострахования участники (члены) пула передают по соглашению между собой риски сверх сумм собственного удержания в общий фонд (общий котел). Таким образом, каждый участник пула как бы дважды отвечает за соответствующий риск: во-первых, как независимый страховщик и, во-вторых, как участник пула. Для управления пулом (рисками, находящимися в ответственности страхового пула) создается его участниками временное (на период действия договора) бюро, которое выступает в качестве представителя пула. Данное бюро не является, как правило, юридическим лицом. Таким образом, сострахование является одной формой обеспечения устойчивой страховой защиты, которая использует принцип сотрудничества между страховщиками. Перестрахование Перестрахование является особым видом экономических страховых отношений между страховыми организациями (страховщиками) по поводу заключенных со страхователями договоров страхования [8, 9, 13, 36]. Перестрахование называют также "вторичным" страхованием или страхованием страховщиков. Перестрахование происходит не только на уровне национальной экономики, оно уже стало международным видом страховой деятельности. В этой связи углубление специализации в страховом деле привело к формированию особой группы страховых компаний- перестраховщиков, специализирующихся на операциях перестрахования. Перестрахование как особый вид деятельности в страховании появилось в XIX веке. Первое договорное перестрахование возникло в Германии в 1820 г. К середине XIX века возникли первые специализировавшиеся на этом виде деятельности перестраховочные компании: Кёльнское перестраховочное общество (1846 г.), Швейцарское перестраховочное общество (1863 г.), Мюнхенское перестраховочное общество (1880 г)., а в 1895 г. - Русское общество перестрахования. За период, прошедший со времен создания первых перестраховочных обществ, человечество пережило две мировых войны, сотни катаклизмов, тысячи крупных катастроф. Перестрахование как способ обеспечения финансовой устойчивости страховых компаний подтвердило необходимость и возможность развития такого вида деятельности в страховом деле. Например, по результатам землетрясения в Калифорнии в 1994 г. сумма выплат страховых компаний составила около 7 миллиардов долларов, что было бы невозможно без развитой системы международного перестрахования. Практически все крупнейшие страховые и перестраховочные компании мира участвовали в возмещении ущерба, вызванного стихийным бедствием. Перестрахование является настолько специфической областью отношений по поводу страхования, что выработало свою терминологию. Наиболее распространенными терминами, применяемыми в перестраховании, являются следующие: Перестрахователь страховщик, принявший на страхование риски и передавший часть этих рисков вместе с частью страховой премии по этим рискам другому страховщику. Взамен он получил обязательство возмещения части расходов, вызванных наступившими по этим рискам страховым случаям. Перестрахователя называют также передающей компанией или цедентом. Перестраховщиком называют страховщика, принявшего в перестрахование риски. Перестраховщика называют также цессионарием или цессионером, а процесс передачи рисков в перестрахование - цессией. 15. Страховой интерес в имущественном и личном страховании Формы страхового интереса отличаются в зависимости от направления страхового дела. Имущественное В имущественном страховании желание купить страховку объясняется наличием права собственности. При этом договор может быть обязательным (залоговое страхование) и добровольным (защита от краж, взломов, имущества внутри квартиры, загородного строительства). Отсутствие квартиры или авто – не повод отсутствия потребности в защите. Страхователь имеет право приобрести полис в подарок, например, для близкого родственника. В таком случае выгодоприобретателем выступает лицо, указанное в договоре. Виды договоров, доступных к заключению при наличии имущественного страхового интереса: залоговое; защита дома; страховка загородного имущества; защита движимых объектов и иных ценностей. Яркий пример – страхование КАСКО. Личное В личном страховании желание купить полис возникает, если есть необходимость защитить жизнь и здоровье свое и своих близких. Но клиенты могут обратиться и за другими видами услуг: полисом для путешественников, например. Он защищает здоровье клиентов во время поездок по России или за границей: при наступлении страхового случая, например, получении травмы, выгодоприобретатель получает компенсацию. В данную категорию можно отнести оформление накопительного инвестиционного полиса. Потребности в таком случае связаны с дожитием до определенного периода и получением накопленной суммы с процентами, которые за период действия договора начисляет страховщик. Сюда же входят пенсионные программы: ОПС, НПО. Ответственности Страховой интерес ответственности покупателя заключается в том, чтобы освободиться от выплаты компенсаций в случае причинения вреда другим лицам. Примеры: ОСАГО – обязательная страховка всех, кто управляет транспортным средством на территории РФ. Иной популярный вид – ответственность перед соседями. 16. Страховой риск. Требования к страховым событиям. Объем страхового покрытия по договору. Исключения из страхового покрытия 17. Страховой случай: понятие, элементы, порядок подтверждения 18. Страховая сумма в договорах имущественного и личного страхования. Полное и неполное страхование. Двойное страхование 19. Страховая выплата. Способы расчета убытка. Денежная и натуральная форма страховой выплаты 20. Франшиза: понятие, виды, юридическое значение 21. Страховая премия: понятие, порядок расчета, последствия неуплаты и просрочки уплаты 22. Общая характеристика договора страхования как сделки 23. Предоставление страхователю-потребителю информации о страховой услуге и её характеристиках. Обеспечение страхователю-потребителю свободы выбора страхового продукта 24. Сообщение страхователем (застрахованным лицом) информации, имеющей значение для оценки страхового риска. Принцип взаимного доверия в отношениях между страховщиком и страхователем 25. Существенные условия договора страхования 26. Форма договора страхования. Юридическое значение типовых правил страхования 27. Изменение и расторжение договора страхования: основания и порядок. Досрочное прекращение договора страхования 28. Права и обязанности страхователя (застрахованного лица) до наступления страхового случая. 29. Увеличение страхового риска в период действия договора: понятие, правовые последствия 30. Замена выгодоприобретателя. Замена застрахованного лица 31. Права и обязанности страхователя при наступлении страхового случая 32. Выплата страхового возмещения. Способы урегулирования убытка. Выплата возмещения при полной гибели застрахованного имущества. Соглашение об абандоне 33. Основания освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения 34. Вина страхователя (выгодоприобретателя) в наступлении страхового случая: правовые последствия 35. Переход к страховщику права требования возмещения ущерба (суброгация). Регрессные требования страховщика 36. Сроки исковой давности для требований страхователя к страховщику о выплате возмещения 37. Краткая характеристика договора страхования транспортного средства (автокаско): страхователь, объект страхования, страховые риски, страховая сумма, порядок и форма выплаты страхового возмещения 38. Страхование риска ответственности: понятие, виды. Правовая природа договора страхования профессиональной ответственности 39. Страхование ответственности за причинение вреда. Краткая характеристика договора ОСАГО: страхователь, объект страхования, страховые риски, страховая сумма, порядок и форма выплаты страхового возмещения 40. Страхование ответственности за нарушение договора: понятие, виды, особенности страховых рисков 41. Страхование предпринимательского риска: понятие, отличие от смежных видов страхования 42. Перестрахование: понятие, виды, особенности правового регулирования 43. Личное страхование: понятие, виды 44. Договор добровольного медицинского страхования: общая характеристика, стороны, объект страхования, страховые риски, страховая сумма, порядок и форма осуществления страховой выплаты 45. Договор страхования жизни и здоровья гражданина от несчастных случаев и болезней: общая характеристика, стороны, объект страхования, страховые риски, страховая сумма, порядок и форма осуществление страховой выплаты |