ОБД кредит. 3 Кредитные операции банков
 Скачать 45 Kb.
|
|
3 Кредитные операции банков Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней. Кредитные операции играют основную роль в деятельности банков. Ставка, по которой выдаются кредиты, превышает ставку, по которой принимаются депозиты, на величину процентной маржи, являющейся источником прибыли банка от кредитных операций. При погашении кредита удобно сразу определять размер возвращаемой суммы, равной сумме кредита P с начисленными процентами I, которая при использовании простой ставки процентов будет равна  где S – наращенная сумма платежа по начисленным простым процентам, P – сумма первоначального долга, I – сумма процентов, i – ставка процентов (в долях единиц), n – число полных лет. Обязательный платеж по кредиту — это сумма, которую заемщик должен вносить по договору, чтобы погашать кредит и не попадать в просрочку. Обычно платеж нужно вносить в определенный день месяца или раз в 30 дней — зависит от условий договора. Если заемщик допускает просрочку, к платежу могут добавиться штрафы и начисления за пропуск оплаты. Есть два способа расчета ежемесячного платежа по кредиту — аннуитетный и дифференцированный. При аннуитетном платеже задолженность погашается равными платежами на протяжении всего срока кредита. В первую очередь уплачиваются проценты: каждый месяц они считаются от оставшегося долга по кредиту. Оставшаяся после уплаты процентов часть фиксированного платежа направляется на погашение основного долга. Соответственно, в следующем месяце остаток долга становится чуть-чуть меньше, на него начисляется меньше процентов, а на погашение основного платежа идет чуть большая часть фиксированного платежа. При этом чем дольше срок кредитования, тем меньше будет обязательный платеж, но тем больше в итоге переплата. При длительном сроке кредитования первое время большая часть из поступающего платежа будет идти именно на погашение процентов, а основной долг будет уменьшаться медленно. Дифференцированные платежи уменьшаются со временем. Работает это так: основной долг каждый месяц уменьшается на одинаковую сумму, а проценты пересчитываются так же, как при аннуитетных платежах. В итоге со временем часть платежа на погашение основного долга не меняется, а часть, которая направляется на проценты, уменьшается, потому что долг становится меньше. При этом именно банк решает, каким будет вид расчета платежа. Объясняют это правом заемщика досрочно погашать кредит. То есть если, например, банк предлагает только аннуитетный способ расчета платежа, а заемщик хотел дифференцированный, он может просто каждый месяц вносить большую сумму и досрочно погашать кредит. Главное — не забывать заранее уведомлять банк о досрочном погашении в установленном договором порядке. Конец формы Для расчета примерного размера платежа еще до оформления кредита достаточно знать сумму, процентную ставку и срок предоставления кредита. Важно учитывать, что фактически кредит может включать ряд других платежей, например за страховую программу или информирование об операциях. Это будет указано в кредитном договоре. В кредитном калькуляторе. В интернете много сервисов с кредитными калькуляторами, которые считают предварительный ежемесячный платеж и составляют график платежей, например «Финкалькулятор». Достаточно ввести в нем сумму кредита, срок, процентную ставку и указать тип платежей — дифференцированные или аннуитетные. Большинство банков предлагают по потребительским кредитам именно аннуитетные платежи. Аннуитентный платеж Стандартная формула расчета аннуитетного платежа выглядит так: Аннуитентный платеж = Сумма кредита*Коэффициент аннуитета Иногда формула может отличаться. Например, если банк предлагает направлять первые платежи только на погашение процентов. Но чаще всего считают по стандартной формуле. А вот как рассчитывается коэффициент аннуитета: (Месячная процентная ставка*(1+Месячная процентная ставка)Кол-во плат Коэффициент аннуитента= --------------------------------------------------------------------------------------------- (1+Месячная процентная ставка)Кол-во платежей - 1 ЗАДАНИЕ (300 000+22*100) рублей, срок (18+0.1*22) «округляем до целого» месяцев и процентную ставку (15+0.1*22 )% годовых. Месячная процентная ставка = 17,2% / 12 = 1,43%, то есть 0,0143. Количество платежей равно количеству месяцев — 20. Подставляем данные в формулу и считаем коэффициент аннуитета: 0,043× (1 + 0,0143)20 / ((1 + 0,0143)20 − 1) = 0,057844603 Теперь подставляем коэффициент аннуитета в расчет платежа: 302 200 × 0,057844603= 17 480,64 Р — в точности как в кредитном калькуляторе. Дифференцированный платеж Тонкость дифференцированного платежа в том, что он меняется каждый месяц. Он считается по формуле: Дифференцированный платеж = Часть основного долга*Сумма процентов Часть основного долга при дифференцированных платежах фиксированная и не меняется, если платить по графику. Чтобы посчитать ее, делим сумму кредита на срок кредита. Часть основного долга = 302 200 / 20 = 15 110,00 Р Это часть основного долга, которую нужно платить по кредиту с нашими параметрами при дифференцированном платеже каждый месяц. Сумма процентов пересчитывается ежемесячно, потому что сумма долга постепенно уменьшается и проценты будут начисляться на все меньшую и меньшую сумму. Чаще всего банки используют формулу с ежедневным начислением процентов: Количество дней,за к-е начислены % Сумма процентов = Остаток задолженности*Годовая ставка* ----------------------------------------------- Количество дней в году Предположим, мы считаем платеж не в високосный год и в нем будет 365 дней. Берем кредит 25 сентября. Следующий платеж — 25 октября, через 30 дней. Посчитаем, сколько процентов начислят за 30 дней пользования кредитом. Сумма процентов = 302 200 × 17,2% × 30 / 365 = 4 272, 20 Р Итого дифференцированный платеж в первом месяце составит 19 382,2 Р (15 110,00 Р основного долга + 4 272, 20 Р процентов). Во втором месяце дифференцированный платеж будет меньше, потому что проценты начислятся уже не на 302 200, а на 287 090,00 Р (302 200 Р долга − 15 110,00 Р основного долга, которые мы вернули в первый месяц). Следующий платеж — 25 ноября, через 31 день. Сумма процентов за второй месяц: 283 333,33 × 17,2% × 31 / 365 = 19 303,87 Р. Итого дифференцированный платеж во втором месяце — 20 276,26 Р (15 110,00 Р основного долга + 4 193,87 Р процентов). Выбрать тип платежаЕсли платить исключительно по графику, то переплата по кредитам с одним и тем же сроком будет меньше при дифференцированных платежах, потому что с первых месяцев будет погашаться достаточно большая сумма основного долга и процентов будет начисляться меньше. При этом при дифференцированном платеже на первом этапе погашения платежи значительно больше, а это значит, что есть риск не справиться с нагрузкой. Кроме того, сейчас банки в большинстве своем предлагают именно аннуитетный способ погашения кредита, т. е. равными платежами. Так меньше рисков, что заемщик не справится с выплатами: размер платежа одинаковый в течение всего срока, да и банку это более выгодно с точки зрения процентов. Банк вправе отказать пересчитать платежи с аннуитетных на дифференцированные, но можно просто гасить кредит досрочно. Если вносить досрочно такую сумму, чтобы ежемесячный платеж по аннуитету равнялся платежу при дифференцированном способе, переплата в обоих случаях будет одинаковой. При аннуитетном способе ежемесячный платеж неизменный из месяца в месяц. Как мы посчитали выше, в нашем случае он составит 19 161,31 Р. В целом график платежей уже понятен, но мы дополнительно можем посчитать, каким будет соотношение основного долга и процентов в каждом месяце. Сначала считаем проценты: Остаток долга × Процентная ставка × Количество дней в месяце / Количество дней в году Если год не високосный, а в месяце 30 дней, получится 4 272, 20Р — это сумма процентов, которые мы заплатим в первом месяце. На погашение основного долга пойдет остаток от нашего ежемесячного платежа: 17 480,64− 4 272, 20 Р = 13 208,44 Р. Во втором месяце сумма процентов начислится на сумму кредита минус платеж по основному долгу в первом месяце: 302 200 Р − 13 208,44 Р = 288 991,56 Р. Считаем проценты во втором месяце. Предположим, что во втором месяце 31 день: 288 991,56 × 17,2% × 31 / 365 = 4 221,65 Р. На погашение основного долга во втором месяце пойдет 13 258,99 Р (17 480,64− 4 221,65). Таким образом можно посчитать соотношение процентов и основного долга в каждом месяце кредита. График выплаты кредита с аннуитетными платежами
При дифференцированном платеже проценты в первом месяце будут такими же — 4 272, 20 Р. Дальше же принцип расчета процентов аналогичен, а сумма основного долга будет каждый месяц уменьшаться равномерно — на 15 110,00 Р (302 200 / 20). Ежемесячный платеж будет складываться из этих двух сумм. В результате в первые месяцы платеж будет больше, чем при аннуитетном способе, а итоговая переплата будет меньше. График выплаты кредита с дифференцированными платежами
|