Основы предпринимательской деятельности. Административная ответственность
 Скачать 475.18 Kb.
|
9.2. Кредитная система: сущность, структура, функции. Кредит и его формыБанки и банковская система. Виды банков и их функцииПонятие “банк” знакомо каждому гражданину, и все знают, что банком именуется место, в котором проводится осуществление различных операций с деньгами, например, хранение и выдача. Банк (итал. banco) – лавка, стол или скамья, на котором менялами (банкирами тех времен) выкладывались монеты. В течение долгого времени их существования банки расширяли сферу услуг, совершенствовались, но основная функция осталась прежней – совершать операции над ценными бумагами и деньгами. Банки могут различаться формой собственности, банковские структуры времен социализма были исключительно государственными учреждениями, сейчас же, ввиду расширения форм собственностей, отметилось появление, помимо государственных (Сбербанк), еще и акционерных, частных и других виды подобных организаций с собственностью смешанной формы. Законодательством РФ даже разрешена деятельность иностранных банковских учреждений на территории России, правда, возможно, это только при соблюдении ими определенных законодательством условий. Несмотря на то, что любой банк ставит первоочередной целью извлечение личной выгоды в виде прибыли, почти каждый гражданин в какой-то мере имеет дело с услугами банков. Для осуществления банковской деятельности учреждение обязательно подвергают государственному лицензированию, чтобы выдать лицензию, позволяющую осуществлять определенный вид деятельности. Типология банков разделяет их по виду услуг, оказываемых ими. Банки могут быть специализированными, которые подразделяются на несколько видов, или универсальными. Самыми распространенными видами банковских структур являются: коммерческие; сберегательные; ипотечные; инвестиционные. Сберегательными банками производятся приемы вкладов физических лиц, предоставление кредитов. Они контролируются государством. Также такие банки могут выпускать кредитные карты и совершать покупку ценных бумаг. Коммерческие же банки подразделяются на страховые, сберегательные, а также ипотечные и реализующие банковские продукты. Инвестиционными банками выпускаются ценные бумаги и совершаются над ними операции, они вправе размещать и вводить их в обращение, и одновременно являются гарантами. Ипотечные банки берут в залог недвижимость и предоставляют кредиты населению, выпускают ипотечные облигации. Самых успешных и стабильных банковских концернов принято называть многофилиальными, из-за наличия разветвленной сети и филиалов во многих городах России. Небольшие банки, у которых нет филиалов в городах, называют бесфилиальными. Банковские структуры могут быть как многоотраслевыми, так и работать в рамках какой-то одной специализации, это определяется отраслью, обслуживаемой банком, или количеством этих отраслей. Большей частью нынешних многоотраслевых и многопрофильных банков предоставляются широкий спектр услуг, ввиду чего их считают наиболее надежными и стабильными структурами. Банковская система - это форма организации функционирования в стране специальных кредитных учреждений. Она складывается исторически индивидуально в каждой стране, но основные функции одинаковы. В некоторых странах банковская система двухуровневая, или трехуровневая, но функциональные обязанности банков от этого не меняются. В одних странах Центральный банк подчиняется законодательной власти (ВС, дума, конгресс) В других странах подчиняется исполнительной власти (правительство, совет министров). Условия рыночной экономики создают конкуренцию, поскольку государство не дает банкам средств, и не отвечает за их деятельность, то банки вынуждены выживать самостоятельно. Банки являются посредниками между клиентами и за определенную плату они выполняют поручительство о проплате одного клиента другому, т.е. денежные средства наполняют экономику финансами. Подводя итоги изложенному, можно следующим образом определить спрос на деньги: это спрос на денежные средства, необходимые для товарного обращения, внешнеэкономических сделок для осуществления финансовых операции по приобретению государственных ценных бумаг. Решающее влияние на спрос на деньги оказывает динамика физического объема продукции, а также цены. Базовой основой спроса на деньги являются денежные остатки средства на счетах субъектов рынка и склонность субъектов рынка к сбережениям, доверие к национальной денежной единице и к кредитной политике Центрального банка. Изобретение кредита вслед за деньгами является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительного привлечения ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских целей, скорее получить в свое распоряжение вещи, предметы, ценности, которыми, не будь кредита, они могли бы владеть лишь в будущем. Кредит во многом является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия. Им пользуются как государства и правительства, так и отдельные граждане. Наша переходная экономика требует особого подхода к роли государства, поскольку это период одновременно и ломки старой государственной системы управления, и создания государством новой рыночной инфраструктуры (в виде законов, институтов контроля, налоговых сборов и т. п.), без чего рынок превращается в "дикое поле" разбоя. А кроме того, переходная экономика требует проведения активной структурной политики. Знание теории и опыта развитых стран, понимание условий, в которых дает эффект та или иная мера экономической политики, способны и помочь, и уберечь от ошибок в ходе ненужного экспериментаторства. |