Дипломная работа. диплом. Активные операции, их роль и место в банковской деятельности
 Скачать 0.83 Mb.
|
|
: привлечение денежных средств от юридических и физических лиц (клиентов) и размещение их на условиях возвратности, платности, срочности; осуществление расчетно-кассового обслуживания клиентов; осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций; обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку. На сегодня завершился период становления Октябрьского отделения ОАО «УралСиб» г. Уфа и стоит задача обеспечения дальнейшего качественного и количественного роста, гарантий и стабильности. Осуществляя «пакетное» обслуживание, банк стремится развивать как можно больше видов услуг. Реализация банковских продуктов и услуг - важнейший этап деятельности любого банка в условиях рынка. Целью политики банка и всех его служб является привлечение клиентуры путем расширения сферы сбыта своих продуктов и услуг, завоевание рынка и в конечном итоге увеличение прибыли. Банк УралСиб – современный универсальный банковский институт, оказывающий широкий спектр банковских услуг как для крупных промышленных предприятий, так и для предприятий малого и среднего бизнеса. Пакет услуг для юридических лиц включает в себя расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте, кредитование, в том числе специальная программа кредитования малого бизнеса, привлечение денежных средств в депозиты, операции с векселями и другие. Среди клиентов Октябрьского отделения ОАО «УралСиб» г. Уфа: ОАО «УМПО», ОАО «АК ОЗНА», ОАО «Стеклонит», ООО «Башкирские инвестиции», ЗАО ИК «Нефтегазинвест», ООО фирма «БИС», Центр торговли и развлечений «МИР», крупнейшие торговые сети «ТЕХНО», «5 звезд», «Лагуна», «Форте», «Кламас», «Чемпион» и другие. Для населения Банк предлагает ряд кредитных программ: «Любимый кредит», «Любимый автокредит», «Любимый дом», «Экспресс-деньги»; различные виды вкладов, обмен валют, международные банковские карты, систему интернет-банкинга «Персональный банкир», денежные переводы и другие услуги. Банку предоставляется право на осуществление следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте: Привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок). 2) Операции с наличными средствами, операции с наличной иностранной валютой, вклады, банковские переводы со счетов физических лиц, банковские переводы без открытия счета; 3) Размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет. 4) Открытие и ведение банковских счетов юридических лиц. 5) Осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. 6) Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц. 7) Купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах. 8) Выдача банковских гарантий. 9) Осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов). Перечень услуг валютно-обменных операций: Покупка-продажа наличной иностранной валюты за наличную валюту РФ. Продажа наличной иностранной валюты одного иностранного государства за наличную иностранную валюту другого иностранной банка. Прием денежных знаков иностранных государств для направления на экспертизу. Замена поврежденных денежных знаков иностранного государства на неповрежденные денежные знаки того же государства. Покупка поврежденных денежных знаков иностранного государства за наличную валюту РФ. Размен денежного знака иностранного государства на денежные знаки того же государства. Прием на инкассо иностранной валюты. Кроме того, в Банке «УралСиб» можно оплатить следующие услуги: услуги сотовой связи: МТС, Билайн, Мегафон, БашСелл, СМАРТС, Сотел, СКАЙЛИНК; коммунальные услуги: квартплата, плата за пользование природным и бытовым газом, плата за пользование электроэнергией; Прием платежей с использованием системы «Город»; услуги связи и интернет: услуги телефонной связи, интернет-услуги, услуги IP-телефонии, телекоммуникационные услуги; кабельное и спутниковое телевидение; потребительское кредитование: гашение потребительских кредитов; интернет-платежные системы: пополнение электронных кошельков (счетов); интернет-игровые порталы: оплата услуг игрового портала; транспортные и туристические услуги; оплата образовательных услуг в школьных, дошкольных, развивающих учреждениях; прочие платежи: инвестиционные взносы, паевые и членские взносы. По ряду кредитных программ Банком УралСиб предусмотрено страхование имущества, передаваемого в залог, и добровольное страхование жизни заемщика. Необходимость страхования и его вид определяются условиями кредитного продукта и размещены в соответствующих разделах по продуктам. Банк УралСиб проводит комплексную оценку финансового состояния страховых компаний и условий страхования, в соответствии с которыми заключаются договоры страхования. Требования к страховым компаниям и порядок взаимодействия с ними определяются Порядком выбора страховых компаний, в которые передается страховая ответственность в рамках кредитных программ ОАО «УралСиб». Для заключения договора страхования Банк УралСиб предлагает воспользоваться услугами одной из страховых компаний, прошедших оценку Банка и соответствующих его требованиям. Банк УралСиб первым в республике ввел уникальную программу лояльности клиентов «Любимый банк». В рамках программы, по Карте клиента действуют особые, более выгодные условия обслуживания. Поддержка национальной культуры – одно из важных направлений социальной деятельности Банка УралСиб. При финансовом участии Банка издаются детские книги сказок на башкирском и татарском языках, оказывается помощь школам и детским домам. Безупречная репутация и профессионализм в работе, доверие клиентов, открытость ко всему новому – залог успешной работы Банка УралСиб. Банк УралСиб динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив клиентам широкий спектр услуг с использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных ими средств, качественное и своевременное выполнение поручений клиентов, а также проведение эффективной экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций. Услуги банка носят главным образом денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает свой отпечаток на его организационное построение, структуру аппарата управления. Прежде, чем охарактеризовать существующую систему управления в Октябрьском отделении ОАО «УралСиб» г. Уфа, необходимо немного остановиться на системе управления всей системой ОАО «Банк Уралсиб», которая закреплена в основном правоустанавливающем документе – Уставе банка, поскольку во многом она зависит от этого. Органами управления ОАО «Банк Уралсиб» являются: Общее собрание акционеров; Наблюдательный совет Банка; Коллегиальный исполнительный орган – Правление Банка; Единоличный исполнительный орган – Председатель Правления (Президент) Банка. Как и во всех коммерческих банках, созданных в форме акционерного общества, в Банке УралСиб высшим органом управления является общее собрание акционеров банка. В Уставе Банка УралСиб, соблюдая требования, изложенные в ст.11 Федерального Закона «Об акционерных обществах», закреплены вопросы, которые относятся к исключительной компетенции высшего органа управления – собрания акционеров. К ним относятся: внесение изменений и дополнений в Устав банка или утверждение Устава банка в новой редакции; реорганизация банка; ликвидация банка, назначение ликвидационной комиссии и утверждение промежуточного и окончательного ликвидационных балансов; избрание Наблюдательного совета банка, досрочное прекращение полномочий его членов, утверждение Положения о Наблюдательном совете банка; определение предельного размера объявленных акций; уменьшение уставного капитала банка путем уменьшения номинальной стоимости акций, приобретения банком части акций в целях сокращения их общего количества или погашения не полностью оплаченных акций, а также путем погашения приобретенных или выкупленных банком акций в соответствии с федеральным законом «Об акционерных обществах»; избрание членов ревизионной комиссии банка и досрочное прекращение их полномочий, утверждение Положения о Ревизионной комиссии банка; утверждение аудитора банка; утверждение годовых отчетов, бухгалтерских балансов, счета прибылей и убытков банка, распределение его прибылей и убытков; порядок ведения общего собрания; образование счетной комиссии; определение формы сообщения материалов (информации) акционерам, в том числе определение органа печати; дробление и консолидация акций; совершение крупных сделок, связанных с приобретением и отчуждением банком имущества, в случаях, предусмотренных федеральным законом «Об акционерных обществах»; определение размера выплачиваемого членам Наблюдательного совета вознаграждения и компенсации расходов; решение иных вопросов, предусмотренных федеральным законом «Об акционерных обществах». Общее собрание акционеров правомочно, если на момент окончания регистрации для участия в нем зарегистрировались акционеры, обладающие в совокупности более чем половиной голосов размещенных голосующих акций банка. Решение считается принятым, если за него проголосовало большинство акционеров банка, за исключением отдельных вопросов (согласно Устава), для принятия решения по которым требуется квалифицированное большинство – три четверти голосов акционеров. Общее руководство деятельностью ОАО «Банк УралСиб» осуществляет Наблюдательный совет, состоящий из 17 человек. Члены Наблюдательного совета избираются кумулятивным голосованием, при этом членом Наблюдательного совета может быть акционер (группа акционеров в совокупности), являющийся владельцем не менее 2% голосующих акций. Наблюдательный совет возглавляется Председателем, который избирается членами Наблюдательного совета из их числа простым большинством голосов. На Наблюдательный совет банка в соответствии с Уставом ОАО «Банк УралСиб» возложено решение многих вопросов, вот некоторые из них: определение приоритетных направлений деятельности банка; созыв годового и внеочередного общих собраний акционеров банка в установленном порядке; решение вопросов, связанных с подготовкой и проведением общего собрания акционеров; образование коллегиального исполнительного органа – Правления банка и досрочное прекращение полномочий его членов; рекомендации по размеру годовых дивидендов по акциям и порядку их выплаты; утверждение внутренних документов банка, определяющих порядок деятельности органов управления банка; утверждение решений об открытии и закрытии филиалов и представительств банка; другие вопросы, предусмотренные федеральным законом «Об акционерных обществах» и Уставом Банка УралСиб. Непосредственно руководство текущей деятельностью банка осуществляется Правлением и Председателем Правления (Президентом) банка. Круг их полномочий также четко определен Уставом ОАО «Банк УралСиб». Права и обязанности каждого из членов Правления и Председателя Правления определяются в соответствии с действующим законодательством и договором, заключаемым каждым из них с банком. Договор от имени банка подписывается Председателем Наблюдательного совета банка или лицом, уполномоченным Наблюдательным советом банка. Председатель Правления (Президент) банка избирается из числа членов Наблюдательного совета банка общим собранием акционеров банка. К компетенции Председателя Правления (Президента) банка относится внесение предложений Наблюдательному совету по составу Правления банка, в том числе по кандидатурам Первого заместителя и заместителей Председателя Правления банка; организация работы Правления банка; распределение обязанностей между Первым заместителем, заместителями Председателя Правления банка и членами Правления банка; утверждение структуры и штатного расписания центрального аппарата банка, положений о его структурных подразделениях; заключение трудовых договоров (контрактов), назначение и освобождение от должности руководителей подразделений центрального аппарата банка и филиалов в республиках, краях и областях, городах Москве и Уфе (территориальных банков) по установленной номенклатуре, а также наложение дисциплинарных взысканий; выдает доверенности; совершает сделки от имени банка в пределах сумм, установленных федеральным законом «Об акционерных обществах»; представляет интересы банка во всех учреждениях, организациях и предприятиях всех форм собственности (при этом действует от имени ОАО «Банк УралСиб»без доверенности). Это далеко не весь перечень вопросов, отнесенных к компетенции Председателя Правления (Президента) банка. Правление банка, в отличие от Председателя Правления банка – единоличного органа управления банка, является коллегиальным органом управления банка и действует на основании Устава банка, а также утверждаемого Наблюдательным советом Положении о Правлении банка. Основной круг вопросов, связанных с деятельностью банка именно как кредитного учреждения, относится к компетенции Правления. Правление решает вопросы образования и использования фондов банка; принимает решение о размещении облигаций и ценных бумаг банка; организует внедрение в практику работы филиалов и других обособленных подразделений банка наиболее прогрессивных банковских технологий; утверждает правила совершения банковских операций, а также инструкции, рекомендации по иным вопросам банковской деятельности; организует и проводит работу по совершенствованию сети филиалов и других обособленных подразделений банка, решает вопросы о создании банком дочерних (зависимых) обществ; утверждает процентные ставки по вкладам, депозитам, сберегательным сертификатам, кредитам для физических лиц; осуществляет контроль за соблюдением филиалами банка и другими обособленными подразделениями банка действующего законодательства; предварительно рассматривает годовой отчет о работе банка; устанавливает экономические нормативы филиалам и другим обособленным подразделениям банка; определяет систему и схему должностных окладов, устанавливает систему оплаты труда в банке и многие другие вопросы. Октябрьское отделение Банка УралСиб, также имеет органы управления: Совет Октябрьского отделения Банка УралСиб; Управляющий Октябрьского отделения Банка УралСиб, которые осуществляют руководство текущей деятельностью Банка УралСиб. Полномочия органов управления Октябрьского отделения Банка УралСиб закреплены в Положении об Октябрьском отделении и Генеральной доверенности, выданной Управляющему Октябрьского отделения Банка УралСиб. В соответствии с решением Правления банка и Приказом Председателя банка Октябрьскому отделению переданы координационные функции в отношении отделений, расположенных на территории городского округа города Октябрьский Республики Башкортостан. Согласно Положения об Октябрьском отделении Банка УралСиб персональный состав Совета утверждается приказом Председателя Правления банка в г. Уфа по представлению Управляющего ОАО «Банк УралСиб». Совет отделения в своей деятельности действует на основании Устава Банка УралСиб, Положения об Октябрьском отделении, Положения о Совете отделения и других нормативных и распорядительных документов. В Октябрьском отделении Банка УралСиб Совет рассматривает вопросы, определяющие основные направления совершенствования деятельности отделения, разрабатываются мероприятия по всестороннему удовлетворению потребностей клиентов в банковских услугах и получению на этой основе максимальной прибыли, утверждаются планы работы отделений Банка УралСиб на территории г. Октябрьский республики Башкортостан, принимаются решения об изменении организационно-штатной структуры филиала, утверждаются штатные расписания отделений, расположенных на территории г. Октябрьского, заслушиваются отчеты их руководителей, рассматриваются материалы ревизий, принимаются решения по списанию безнадежной к взысканию ссудной задолженности в порядке и на условиях, установленных в Банке УралСиб, а также решаются иные производственные и социальные проблемы. Управляющий Октябрьским отделением осуществляет свои полномочия в пределах выданной ему Генеральной доверенности. Между Управляющим и его заместителями распределено приказом по отделению курирование производственных вопросов, отнесенных к их компетенции. Структура управления Октябрьского отделения Банка УралСиб, существующая в настоящее время, утверждена решением Совета Октябрьского отделения и Правления уфимского филиала Банка УралСиб и выглядит следующим наглядным образом (см. Приложение 1). Исходя из основных направлений деятельности экономический отдел Октябрьского отделения выполняет следующие функции: организует и координирует всю экономическую, исследовательскую, финансовую и статистическую работу в учреждениях банка; анализирует финансово-хозяйственную деятельность учреждений банка, выявляет причины, влияющие на прибыль и разрабатывает предложения по ее увеличению; осуществляет управление кредитными ресурсами и анализирует эффективность их использования; изучает эффективность совершаемых операций и услуг и разрабатывает предложения по внедрению новых и совершенствованию существующих финансовых продуктов и банковских услуг с целью привлечения новых клиентов; осуществляет экономический анализ привлечения средств населения и юридических лиц во вклады, депозиты, ценные бумаги; изучает экономику, включая инвестиционные программы местных администраций, финансовый рынок, конкурентов в регионе; анализирует уровень и эффективность организации работы учреждений банка и разрабатывает предложения по созданию оптимальной структуры сети; разрабатывает бизнес – планы и текущие планы развития банка; обеспечивает проверку, сбор, обобщение всех статистических отчетов по основной деятельности подотчетных учреждений банка: вкладам и депозитам физических и юридических лиц, ценным бумагам, кредитам, валюте, доходам, расходам, прибыли, труду, сети и др. Кредитное управление является структурным подразделением Октябрьского отделения, созданным в целях получением отделением дохода от осуществления кредитных операций с юридическими и физическими лицами. Основными задачами кредитного управления Октябрьского отделения являются: осуществление размещения денежных ресурсов отделения посредством кредитных операций; ведение и осуществление контроля за ходом кредитных операций; применение различных форм и методов кредитования для максимального удовлетворения интересов клиентов; обеспечение полной и своевременной уплаты процентов и возврата размещенных средств. В своей работе кредитное управление руководствуется действующим законодательством, а также Уставом банка, Положением об отделении, указаниями и инструкциями Банка УралСиб. Кредитная политика Октябрьского отделения определяется с учетом конъюктуры финансового рынка, направлена на повышение качества кредитного портфеля и оптимизацию системы управления кредитными рисками. Активно развивается новое направление деятельности – вексельное кредитование. Отдел по обслуживанию юридических лицявляется структурным подразделением Октябрьского отделения. Целью деятельности отдела являются: привлечение денежных средств от юридических лиц, путем открытия и ведения банковских счетов предприятий и организаций любых форм собственности; осуществление расчетно-кассового обслуживания юридических лиц; осуществление операций с иностранной валютой и ценными бумагами, иных банковских операций; обеспечение сохранности денежных средств, вверенных банку; оказание консультационных и информационных услуг по выполняемым операциям. Задачами отдела являются: организация работы по привлечению и комплексному обслуживанию юридических лиц; организация и проведение исследований рынка корпоративной клиентуры; координация работы по развитию подразделений отдела по обслуживанию юридических лиц. Управление автоматизации и информации банковских работ: организует компьютерные системы банка; выполняет электронные расчеты; разрабатывает программное обеспечение для нужд отделов банка; разрабатывает программы перспективного и текущего оснащения банк электронно-вычислительной и оргтехникой; совместно с организационным отделом реализует эти программы. Юридический отдел призван выполнять: защищать права и интересы Отделения банка; активно использовать правовые средства для укрепления финансового положения банка и улучшения экономических показателей его работы; оказывать помощь органам управления банка, в деле обеспечения законности в деятельности банка; контроль за правильностью применения законодательства Российской Федерации, нормативных документов Центрального банка РФ, Устава ОАО «УралСиб», Положении об Отделении, других нормативных актов, относящихся к деятельности банка. Управление бухгалтерского учета и отчетности выполняет следующие задачи: -формирует полную и достоверную информацию о хозяйственных процессах и результатах деятельности ; -обеспечивает контроль за наличием и движением имущества, использованием материальных, трудовых и финансовых ресурсов в соответствии с утвержденными нормами , нормативами и сметами; - составляет отчеты по результатам работы банка; - ежедневный учет и контроль за движением средств Отделения банка. Отдел призван выполнять строгий контроль, учет, отчетность и организацию финансово- хозяйственной деятельности Отделения банка, работой которого руководит главный бухгалтер. Филиалы по работе с населением являются структурными подразделениями Октябрьского отделения и входят в филиальную сеть, состоящую из 42 филиалов. Каждый филиал имеет право осуществлять следующие операции: открытие и ведение лицевых счетов физических лиц; прием, выдача и переводы вкладов физических лиц; выплаты зарплаты, пенсий, государственных пособий через систему банка; прием от населения коммунальных платежей; безналичные расчеты по поручениям физических лиц о перечислении сумм со счетов по вкладам; продажа, покупка и выплата выигрышей по облигациям государственных, свободно обращающихся займов; продажа и покупка ценных бумаг за счет и по поручению клиентов (сертификаты и акции банка); продажа и покупка иностранной валюты, а также ведение валютных счетов; другие виды операций по вновь вводимым банковским продуктам для населения. Отдел валютных и неторговых операцийосуществляет весь комплекс услуг по валютному обслуживанию как юридических лиц, так и населения. К услугам клиента представлен полный спектр банковских операций в иностранной валюте, осуществляемых на территории России. Валютный отдел предлагает: ведение валютных счетов юридических лиц; прохождение платежей в минимальные сроки за счет развитой сети корреспондентских отношений и участии в системе международных расчетов и платежей SWIFT; депозитные операции; банковская поддержка экспортно-импортных операций; любые виды конвертаций иностранных валют, включая мягкие валюты. Отдел вкладов и расчетов населенияявляется структурным подразделением Октябрьского отделения Банка УралСиб, созданный в целях организации и повышения эффективности деятельности отделения в республике привлечения средств населения посредством вкладов. Задачами отдела являются: организация работы по привлечению денежных ресурсов в пассивы банка посредством вкладных операций физических лиц. организация контроля за ходом вкладных операций в отделении, разработка предложений, внедрение мероприятий по их улучшению; организация работы с предприятиями города по привлечению заработной платы во вклады; организация работы по переводам денежных средств населения, безналичным перечислениям, не процентным доходам; организация и проведение рекламных кампаний. В соответствии с возложенными задачами, отдел выполняет следующие функции: организация применения различных форм и методов пассивных операций для максимального удовлетворения интересов клиентов; привлечение юридических и физических лиц на обслуживание по приему платежей и взносов от населения, по безналичным перечислениям во вклады населения через учреждения Банка УралСиб; повышение профессионального уровня операционных работников отделения и повышения культуры обслуживания клиентов; контроль за своевременностью и правильностью выплаты пенсий, организация работы по привлечению клиентов на дополнительное пенсионное обеспечение; формирование справочно-информационного рекламного пакета и др. Отдел банковских карт организация работы по проведению операций с применением банковских карточек таких как АС “УралСиб”, а также с международными пластиковыми карточками VISA (Gold, Business, Classic), Eurocard/MasterCard (Mass, Gold), Cirrus/Maestro, Visa Electron; проведение маркетинга банковских услуг, оказываемых населению. Административное управление: занимается строительством и ремонтом отделения банка ; осуществляет деятельность по приобретению инвентаря, других материальных ценностей для нормального функционирования банка. Кроме этого в Отделении банка имеется ревизионный отдел, который входит в структуру управления Октябрьского отделения Сбербанка РФ и в подчинении управляющему банка не состоит. Указанный орган призван осуществлять проверку работы банка и его филиалов в соответствии с действующими нормами учета, установленной советом отделения политикой и инструкциями Банка УралСиб. 2.2. Характеристика операций, совершаемых Октябрьским отделением ОАО «УралСиб» г. Уфа Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа осуществляет комплексное банковское обслуживание клиентов в рублях и в иностранной валюте всеми видами банковских операций. Банк предлагает своим клиентам: расчетно-кассовое обслуживание физических лиц в рублях и в валюте; расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в рублях и в валюте; депозитарные операции; кредитование и инвестирование; операции с российскими и иностранными ценными бумагами; открытие и ведение корреспондентских счетов в российских рублях и в иностранной валюте; полное обслуживание внешнеторговых операций; осуществление всех видов международных расчетов (осуществление платежей клиентов через международную систему SWIFT); документарные операции; валютно-обменные операции; выдача и обслуживание международных банковских карт систем Europay Int. и Visa Int., а также собственных микропроцессорных карт АС УралСиб и дебетовых карточек с магнитной полосой; трастовые операции (в рублях и иностранной валюте); фьючерсные и форвардные операции; инкассовые операции; операции с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление с драгоценными металлами в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставление услуг по хранению ценностей (сдача в аренду сейфов для хранения различных ценностей; информационно-консультационные услуги. Тарифы Банка не превышают аналогичные тарифы российских банков. Для клиентов со стабильно высокими объемами операций действует система скидок и льгот. расчетно-кассовое обслуживание: открытие и закрытие счетов в рублях и иностранной валюте; зачисление денежных средств; перечисление рублевых денежных средств: через расчетную систему Банка России; через расчетную систему Банка УралСиб; перечисление денежных средств в иностранной валюте на счета на территории Российской Федерации и за ее пределами; прием и выдача наличных денежных средств; осуществление функций агента валютного контроля; обслуживание по системе «Клиент – Банк УралСиб»; услуги инкассации, доставка денежной наличности, сопровождение с ценностями; прием и перечисление на счета юридических лиц платежей физических лиц; прием от уполномоченных лиц и перечисление денежных средств на счета юридических лиц; инфомационно-консультационное обслуживание; комплексное индивидуальное обслуживание V.I.P.- клиентуры. кредитование . Основным направлением кредитной деятельности Октябрьского отделения ОАО «УралСиб» г. Уфа является содействие выполнению экономических и социальных программ Правительства Российской Федерации, а также наиболее полное и качественное удовлетворение потребностей российских и иностранных предприятий в финансовых ресурсах. Проводимая банком кредитная политика строится с учетом конъюнктуры финансового рынка и ориентирована на оптимизацию риска при проведении кредитных операций. Банк предоставляет юридическим лицам следующие виды финансовых услуг: кредиты в российских рублях; вексельные кредиты; гарантии выполнения клиентом своих финансовых обязательств перед третьими лицами. Сбербанк России предоставляет кредиты для: финансирования коммерческих операций клиентов банка; пополнения оборотных средств; финансирования федеральных и региональных программ; экспортно-импортных операций; расширения и модернизации действующего производства; жилищного и офисного строительства; реализации инвестиционных проектов в различных отраслях промышленности. Кредитование предприятий и организаций происходит как за счет собственных ресурсов, так и в рамках кредитных линий международных финансовых институтов. Банк УралСиб осуществляет как долгосрочное (на срок 3 и более года), так и средне- и краткосрочное кредитование. В зависимости от среднемесячных кредитовых оборотов по счетам Клиентам могут быть предоставлены овердрафты. Проценты за пользование кредитными ресурсами устанавливаются в зависимости от рыночных условий, риска и обеспеченности кредита. Поддержка малого бизнеса в России является одним из важнейших проектов Европейского Банка реконструкции и развития (ЕБРР). Программа ЕБРР состоит из двух частей: микрокредитование (кредиты от 100 до 30 000 долларов США в рублевом эквиваленте для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий); малые кредиты (кредиты от 10 000 до 125 000 долларов США в рублях и в валюте предприятий с численностью занятых до 50 человек). В настоящее время филиалы Банка УралСиб предлагают гражданам Российской Федерации следующие виды краткосрочных и долгосрочных кредитов: краткосрочные кредиты на цели личного потребления: кредит на неотложные нужды, пенсионный, единовременный и возобновляемый кредиты (на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера) сроком до 5 лет; кредиты под заклад ценных бумаг – «Экспресс-выдача» сроком до 6 месяцев; кредиты под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию – «Связанное кредитование». Срок кредита устанавливается Банком в зависимости от объекта кредитования в пределах гарантийного срока, установленного на товар, но не более 5 лет; долгосрочные кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (кредиты на недвижимость) сроком до 15 лет; долгосрочные кредиты на приобретение, строительство жилья (ипотечные кредиты) сроком до 15 лет; «Доверительный» кредит для клиентов, имеющих (имевших) в банке положительную кредитную историю, сроком до 6 месяцев (скоринг-кредитование); Сумма кредита устанавливается Банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности, предоставленного обеспечения и благонадежности заемщика. При этом максимальный размер кредита не может превышать установленных Банком УралСиб лимитов кредитования. документарные операции Банк УралСиб предоставляет весь комплекс услуг по документарным операциям (аккредитивы, инкассо, банковские гарантии) в соответствии с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (UCP 500 в редакции 1993г.), Унифицированными Правилами ICC по инкассо (URC 522 в редакции 1995 г.) и Унифицированными правилами по банковским гарантиям (ICC 325,406, 458, 503,524): Открытие импортных документарных аккредитивов. Организация различных форм внешнеторгового (экспорт/импорт) финансирования на срок до 180 дней и в отдельных случаях – на более длительный срок. Авизование и подтверждение экспортных аккредитивов и гарантий в пользу своих клиентов. Инкассовые операции. Банк УралСиб, имея широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками, являясь членом Международного финансового телекоммуникационного сообщества SWIFT, осуществляет все виды расчетов по экспортно-импортным операциям, принятым в международной банковской практике. Банк УралСиб предлагает широкий спектр услуг при расчетах по документарным аккредитивам, выставляя безотзывные, трансферабельные, револьверные, резервные (stand-by) аккредитивы. При необходимости, выставленные Банком УралСиб России аккредитивы подтверждаются первоклассными банками в любой стране мира по льготным тарифам в силу особого статуса Банка УралСиб и доверия к нему со стороны зарубежных банков. Клиенту Банка УралСиб может быть открыт аккредитив с отстрочкой платежа до 180 дней, а в отдельных случаях и на более длительный срок. Возможны также другие формы краткосрочных и среднесрочных финансирования на выгодных для клиента условиях с применением различных финансовых инструментов (тратта, вексель) Банк УралСиб имеет опыт организации средне- и долгосрочного финансирования строительных и реконструкционных проектов для своих клиентов с привлечением зарубежных подрядчиков. В 2009 г. Банк УралСиб продолжил работу по укреплению существующих и организации дополнительных кассовых и инкассаторских подразделений Банка, что позволило улучшить обслуживание клиентов Банка и расширить диапазон предоставляемых услуг. Привлечению клиентов на инкассаторское обслуживание способствовало также снижение тарифов в целом по системе Банка УралСиб. Банк УралСиб предлагает своим клиентам достаточно широкий перечень видов вкладов - от краткосрочных (сроком 1 месяц) до долгосрочных (сроком до 3 лет с возможностью пролонгации на тот же срок). Акционерный коммерческий Банк УралСиб проводит широкий круг операций на рынке ценных бумаг, выступая в качестве эмитента и крупного инвестора. Банк УралСиб имеет лицензию профессионального участника рынка ценных бумаг и осуществляет следующие виды деятельности: брокерская деятельность, включая операции с физическими лицами; дилерская деятельность; деятельность по доверительному управлению ценными бумагами; депозитарная деятельность. Банк УралСиб является одним из крупнейших банков России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка сосредоточено около 25 – 35% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. 2.3. Анализ активных операций банка Учитывая безусловную актуальность и значимость технического перевооружения реального сектора экономики Республики Башкортостан, Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа в 2008-2009 году, наряду с наращиванием объемов обычного краткосрочного кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на пополнение оборотных средств, значительно увеличил объемы долгосрочных кредитных вложений на финансирование программ модернизации и расширения существующих и создания новых производств и развития новых видов услуг. Объемы выданных на эти цели кредитов увеличены банком, по сравнению с прошлым годом, более чем в два раза. Для этого, кроме обычных форм кредитования, банк активно применяет и увеличивает объемы кредитования операций по лизингу производственно-технологического оборудования и техники для предприятий транспорта, лесной, пищевой, строительной, торговой отрасли и культурно-развлекательных объектов регионов. Кредитование лизинговых операций позволило многим предприятиям обеспечить выгодное и долгосрочное финансирование без отвлечения собственных оборотных средств на эти цели в течение срока окупаемости. Вместе с тем, постоянно увеличиваются количество и объемы краткосрочного кредитования клиентов. Основные направления кредитования здесь – пополнение оборотных средств с использованием различных форм кредитов, кредитных линий, овердрафтов и факторинговых схем расчетов. Предлагаемый банком перечень кредитных продуктов позволяет максимально учесть специфику бизнеса, применяемых схем расчетов, наличия обеспечения и других особенностей наших клиентов. Результаты проводимой банком кредитной политики реально отражены в графике 1, где описана динамика роста объемов кредитных вложений за последние четыре года (см. Приложения 2, 3).  Диверсификация кредитных вложений по отраслям экономики Республики Башкортостан представлена в круговой диаграмме (см. Рисунок 2). Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа целенаправленно реализует свою кредитную политику, направленную на увеличение объемов кредитования, расширение спектра кредитных услуг, повышение качества кредитного обслуживания заемщиков всех уровней, от финансирования крупных корпоративных клиентов до представителей среднего и малого бизнеса.  Рисунок 2. Структура кредитного портфеля по отраслям Наряду с ними постоянно увеличиваются объемы и виды кредитования среднего и малого бизнеса, представители которого осуществляют практически весь спектр производства товаров народного потребления и продуктов питания, оказания услуг и сервисного обслуживания, оптовой и розничной торговли. Малый и средний бизнес, занимающий лидирующие позиции в сфере торговли, услуг и производства отдельных товаров народного потребления и продуктов питания, занимает существенную часть в кредитном портфеле банка. Объем кредитования малого и среднего бизнеса в 2008-2009 годах составил 4296 млн. рублей, что на 20 процентов больше, чем в 2006-2007 годах. По итогам работы в 2009 году кредитные вложения составляют 54 процента активов банка и формируют более 61 процентов его доходов. Учитывая наличие реальных возможностей и растущей потребности участников рынка в кредитных ресурсах, банк планирует в 2010-2011 годах увеличить объемы кредитования не менее, чем в полтора раза, сохраняя оптимальную структуру активных операций. 2008 год для валютного рынка стал годом серьезных курсовых колебаний. В этих условиях банком дополнительно были разработаны и утверждены документы по стратегии и тактике осуществления операций на валютном рынке, которые направлены на определение механизмов оценки существенности валютных рисков и их минимизации для банка и клиентов. Для своих клиентов банк продолжал осуществлять операции покупки-продажи иностранной валюты за рубли РФ и конверсионные операции из одной СКВ в другую. Основное отличие банка при этом состоит в более точном учете состояния конъюнктуры валютного рынка и оценке перспектив его развития, использовании гибких тарифов в работе, что позволяет реализовать на практике стратегию учета индивидуальных запросов и потребностей клиентов. Благодаря осуществляемой клиентской политике банка доход по операциям с иностранной валютой в 2009 году значительно вырос и составил 11160 тыс. руб. (см. Приложения 4, 5), по сравнению по 1304 тыс. руб. в 2008 году, увеличившись на 88 процентов (см. рисунок 3).  Рисунок 3. Доход по операциям с иностранной валютой За счет увеличения объема предоставляемых услуг по покупке-продаже иностранной валюты за рубли РФ доходы банка от конверсионных операций выросли до 27 млн. рублей (на 43 процента), по сравнению с 19 млн. рублей в 2008 году. С целью активизации работы на фондовом рынке Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа продолжал предоставлять возможность юридическим и физическим лицам самостоятельно осуществлять операций по покупке-продаже акций непосредственно из дома или другого места, где есть доступ к Интернету. В 2009 году инвесторами-клиентами банка осуществлено операций на организованном рынке ценных бумаг на сумму 489 млн. рублей. В отчетном году банк активно проводил инвестиционную деятельность в долговом сегменте организованного рынка ценных бумаг: в результате портфель банка вырос на 33,6 процента. Действия на рынке ценных бумаг осуществлялись в соответствии с принятой банком Стратегией и тактикой осуществления операций банка на рынке ценных бумаг. В результате значительно увеличилась доля субфедеральных долговых обязательств как сектора бумаг с наиболее удовлетворяющим банка соотношением риск/доходность. При этом особое внимание уделялось диверсификации портфеля по эмитентам, выпускам и срокам погашения, а подавляющее большинство ценных бумаг в портфеле банка составили высоколиквидные выпуски долговых бумаг. В 2009 году Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа расширил круг контрагентов, подписав Генеральные соглашения о сотрудничестве на межбанковском валютном и денежном рынке с пятью банками уральского региона. В ушедшем году банк достаточно активно проводил операции на валютных биржах: ММВБ, АТМВБ и СМВБ. Большее количество контрагентов и торговых площадок позволяет выбирать наиболее выгодные курсы и процентные ставки при осуществлении межбанковских операций. Однако «кризис доверия» в банковской системе осенью2008 года обозначил необходимость получения доступа к осуществлению операций по привлечению и размещению ресурсов также и с Банком России. Центральный банк открыл на Банк УралСиб кредитную линию под залог имеющихся в портфеле банка первоклассных ценных бумаг, что сделало доступным получение денежных средств от Центрального банка РФ. В минувшем году Банк первым из башкирских банков начал размещение депозитов в Центральном банке посредством электронных торгов. Появление возможности заключения сделок с Банком России как по привлечению, так и по размещению рублевых средств – шаг вперед в управлении ликвидностью банка, дополнительная гарантия оперативности прохождения клиентских платежей и рационального размещения временно свободных ресурсов банка. Как уже говорилось выше коммерческий банк в любое время и по первому требованию клиента обязан выплатить ему полностью или частично вклады, находящиеся на счетах до востребования. В связи с этим в кассе банка должно быть постоянно определенное количество наличности. По закону банки обязаны хранить резерв на счете в федеральном банке. Суммы на резервном счете в федеральном резервном банке и кассовая наличность служат первым рубежом, гарантирующим платежеспособность банка. Рассмотрим какими же обязательными резервами на счетах Центрального Банка РФ обладает Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа Из рисунка 4 видно, что в обязательных резервах на счетах банка замечен постоянный рост. В 2007 году резерв составил 16120 тыс. руб., по сравнению с 9945 тыс. руб. в 2006 году. В 2009 году составил – 25902 тыс. руб., увеличившись по сравнению с 2008 годом на 9782 тыс. руб. (см. Приложения 1, 2). Из чего видно, что с 2007 по 2008 годы рост обязательных резервов на счетах составлял примерно 6  2 процента в год. Рисунок 4. Обязательные резервы на счетах в Центральном банке РФ К 2007 году резерв денежных средств на счетах составил 44449 тыс. руб., увеличившись на 18547 тыс. руб. (на 58 процентов) по сравнению с 2006 годом. Судя по полученным данным, это еще не вершина, с каждым годом банк планирует увеличивать свои обязательные резервы. Для осуществления кассовых операций банку необходимо иметь определенную наличность в кассе. Р  исунок 5. Кассовая наличность Кассовая наличность Банка влияет на платежеспособность банка. (см. Рис. 5). Из рисунка 5 видно, что сумма кассовой наличности с каждым годом растет. Если в 2006 году для ведения кассовых операций банк имел 1809 тыс. руб., то уже к 2009 году сумма кассовой наличности составила 18785 тыс. руб., увеличившись с 2006 года почти в 10 раз. Растущие с каждым годом суммы на резервном счете в федеральном резервном банке и кассовая наличность служит прекрасным рубежом, гарантирующим платежеспособность банка. В анализе рисков активных операций рассмотрим анализ кредитного риска и анализ валютного риска. Вначале определим тенденцию роста ссудной задолженности (см. Рис. 6). Р  исунок 6. Тенденция роста ссудной задолженности. Ссудная задолженность с 2007 по 2008 год увеличилась почти в 2 раза (73587 тыс. руб. до 123966 тыс. руб.) и продолжает расти правда уже не таким быстрым темпом: в 2009 году 1972553 тыс. руб. (см. Приложение 2). Также в анализе кредитного риска рассмотрена оценка взаимосвязи качества кредитного портфеля и его доходности. Таблица 1Классификация ссуд по группам риска
| ||||||||||||||||||||||||||||||||||||