Дипломная работа. диплом. Активные операции, их роль и место в банковской деятельности
 Скачать 0.83 Mb.
|
|
Здесь распределяем ссудную задолженность по группам риска для того, чтобы определить какие группы рискованные, а какие нет. Самые рискованные – стандартные и нестандартные. Из графика 6 видно, что в 2008 году стоимость сделок немного упала, а зато в 2009 году наблюдается рост (см. Таблица 1). Объем ссуд, классифицированных как менее рискованные, составляет большую часть ссудной задолженности.  Рисунок 7. Резерв на возможные потери по сделкам Также имеется резерв на возможные потери по сделкам, несущим повышенные риск, правда он пока небольшой, но он растет с каждым годом. Из-за маленького резерва на возможные потери по ссудам коэффициент риска большой (см. Таблица 2). Таблица 2 Оценка взаимосвязи риска и прибыльности
Однако помимо кредитного риска немаловажное значение имеет и валютный риск (см. рис. 8). Из рисунка 8 видно, что в 2007-2008 года валютный риск был значительно высоким: 10253-10073 тыс. руб. Зато в 2009 году он резко уменьшился, упав до 1183 тыс. руб. Р  исунок 8. Валютный риск В  структуре вложений в ценные бумаги за последние три года тоже заметные изменения (см. Рисунок 9). Рисунок 9. Структура вложений в ценные бумагиИз графика видно, что вложения в ценные бумаги, которые имеются для продажи ничтожно малы, чего не скажешь о вложениях в инвестиционные ценные бумаги, которые с каждым годом увеличиваются почти в 2-3 раза. Также весьма значительные колебания произошли и в денежных средствах в валюте РФ, а также в иностранной валюте.  Рисунок 10. Позиция банка по денежным средствам в валюте РФ и иностранной валюте Денежные средства в валюте РФ увеличились за последние 3 года в 2 раза – с 18330 тыс. руб. до 40015 тыс. руб. А в иностранной валюте наоборот наблюдается упадок – с 12765 тыс. руб. до 1605 тыс. руб. (см. Рис. 10). Позитивные тенденции развития бизнеса банка, сложившиеся в прошлых годах, обеспечили увеличение активов за год на 25 процентов и стали возможны во многом благодаря динамичному наращиванию клиентской базы и собственных средств банка. Капитал банка на 1 января 2009 года в соответствии с требованиями Банка России составил 316,6 млн. рублей и вырос к уровню прошлого года на 48 процентов. Наращивание капитала обеспечено увеличением чистой прибыли на 58 процентов. Ресурсы, привлеченные от клиентов, представлены средствами юридических лиц и вкладами граждан, которые выросли в 2009 году на 22 процента. Подтверждением общих тенденций в банковской системе являются опережающие темпы роста вкладов граждан. Поступательная динамика последних позволила нарастить ресурсную базу в 2009 году на 43 процента. Темпы роста средств юридических лиц сохранились на уровне прошлого года, составив 20 процентов. Банк продолжает проводить политику формирования ресурсной базы, позволяющей реализовывать кредитование реального сектора экономики на долгосрочной основе. Углубляется тенденция более высоких темпов роста объемов привлечения средств клиентов на срочной основе. В 2009 году портфель срочных депозитов, векселей и вкладов увеличился практически в два раза, в 2008 году темпы роста составляли 70 процентов. Характерной тенденцией в структуре активного размещения в 2009 году является увеличение доли работающих активов. Наряду с расширением клиентской базы и увеличением собственных средств рост ресурсной базы для активного размещения обеспечивался снижением объемов отвлечения средств на формирование фондов обязательного резервирования в Банке России в результате снижения ставки резервирования и размещением их в портфель доходного кредитования. Темпы роста портфеля кредитов составили 44 процента. В традиционной структуре вложений среди тенденций года можно отметить наращивание объемов потребительского кредитования. В 2009 году они выросли в 3 раза (с 43 до 130 млн.рублей). Увеличение кредитного портфеля корпоративных клиентов на 50 процентов не сопровождалось снижением его качества. Уровень сформированных резервов на рубль ссудной задолженности составляет 2,3 процента и отражает новые подходы к оценке уровня кредитных рисков в соответствии с требованиями нормативных документов Банка России. Косвенным подтверждением высокого качества кредитного портфеля является наращивание процентных доходов. При снижении ставки рефинансирования процентные доходы выросли на 27,5 процентов, или на 69 млн. рублей. Банк активизировал свою деятельность по наращиванию портфеля ценных бумаг с целью диверсификации своих вложений. Вложения в ценные бумаги выросли на 33,5 процента, или 96,5 млн. рублей, и представлены как торговым портфелем, так и вложениями, удерживаемыми до погашения, что обеспечило рост чистых доходов по этой позиции на 15 млн. рублей. Реализация подхода по расширению доходной базы и ее диверсификации, развитие видов и увеличение объемов оказания банковских услуг определило поступательную динамику роста комиссионных доходов. В структуре доходной базы доля комиссий за предоставление банковских услуг выросла, что позволило увеличить доходы в 2008 году на 41 процент, или 19 млн. рублей. В целом, финансовые результаты работы банка в прошедших 2008-2009 годах можно считать достаточно успешными, несмотря на финансовый кризис международного и российского уровня. Положительные тенденции наращивания доходной базы, ее диверсификация, успешное управление банковскими рисками, – все это позволяет с оптимизмом строить планы на будущий год. 2.4. Прогноз на 2010 год На основании проделанного анализа активных операций можно принимать оперативные решения по управлению банковскими операциями и строить прогноза на дальнейшую деятельность в перспективе, ведь результаты этой деятельности весьма успешные. Описанные фактические и прогнозные тенденции в изменении объема производства, темпах инфляции и валютного курса дают основание использовать в 2010 году структуру активов и пассивов, динамику их отдельных видов для составления прогнозного баланса на 2010 год. При этом требуется определенная корректировка на отличие ожидаемых темпов инфляции от фактических в прошлом году. В качестве исходных данных используем скорректированные прогнозы структуры текущих активов и привлеченных ресурсов банка. При составлении плана был проведен прогноз структуры привлеченных ресурсов банка и его текущих активов на 2010 год с учетом ухода клиентов банка, структурных тенденций 2009 года и темпов инфляции. В таблице 3 представлена исходная прогнозная структура привлеченных средств банка. Таблица 3 Прогноз структуры привлеченных банковских ресурсов на 2007 год, %
А) Темп роста депозитных ресурсов задан в размере 1,2 за квартал; Б) Прирост остатков на счетах и средств в расчетах законсервировать на уровне IV квартала 2009 года; В) Предложено некоторое снижение привлечения средств межфилиальных кредитов. Изменения с учетом прогноза состояния финансового рынка на 2010 год должны происходить в следующих направлениях: применение специальных стимулирующих мер для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание (как в рублях, так и в иностранной валюте); ограничение темпов привлечения межфилиальных кредитов; организация работы филиала, направленной на аккумулирование дешевых ресурсов, рациональное управление этими ресурсами; кардинальное изменение политики в области работы с населением; пересмотр процентной политики банка как в области привлечения ресурсов (повышение платы за дешевые виды ресурсов с целью привлечения новой клиентуры), так и в области их размещения (для получения необходимой процентной маржи). Учет рыночной конъюнктуры в разработке процентной политики. В области размещения ресурсов сделаны следующие предположения: А) Замораживается прирост активов, не приносящих доход; Б) Рост инвестиций в операции с ценными бумагами; В) Прирост межбанковских кредитов законсервирован на уровне IV квартала 2009 года. В таблице 4 приведена исходная прогнозная структура текущих активов. Таблица 4 Планируемая структура текущих активов на 2010 год, %
При планировании баланса преследовались цели: повышение доходности активных операций банка и улучшение их структуры, уменьшение доли активов с высокой степенью риска; пересмотр процентной политики банка в области размещения ресурсов, учет рыночной конъюнктуры при разработке процентной политики, изменение практики выдачи льготных кредитов; обеспечение оптимального соотношения уровня ликвидности и уровня рисков банковских операций. Создание системы ежедневного управления ликвидностью и рисками. Внедрение рычагов менеджмента для управления денежными потоками и соизмерения привлечения и размещения по срокам и стоимости; обеспечение высокого уровня доходности беспроцентных банковских операций; обеспечение деятельности банка прибылью, необходимой для выполнения программ банка. Достижение данных целей позволит Банку УралСиб повысить эффективность активных операций банка. Но эффективность активных операций банка определяется, в основном, его кредитной политикой. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Задача Банка УралСиб заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций. Важным направлением кредитной политики данного предприятия являются: выбор возможных клиентов-заемщиков, оптимальная организация кредитования, процентная тактика банка, анализ финансовых возможностей заемщика. При кредитовании не следует нарушать так называемое «золотое банковское правило», согласно которому сроки выдаваемых ссуд не должны превышать сроков имеющихся у банка ресурсов. Теперь, что касается инвестиционных операций, то они главным образом направлены на: 1.Расширение и диверсификацию доходной базы банка. 2. Повышение финансовой устойчивости и понижение общего риска банка за счет расширения видов деятельности, которые поддерживает банк. 3. Обеспечение присутствия банка на наиболее динамичных рынках, удержание рыночной ниши. 4. Расширение клиентской и ресурсной базы, видов услуг, оказываемых клиентам посредством создания дочерних финансовых институтов. 5. Усиление влияния на клиентов (через контроль их ценных бумаг). Чисто скрытым мотивом инвестиционных операций является стремление расширить влияние банка, вывести его за рамки чисто банковской деятельности. Особым мотивом банков является: снижение доли в активах денежных средств, не приносящих процента; создание краткосрочного портфеля инвестиций, адекватного по ликвидности наличным денежным средствам, но приносящего при этом прибыль. Рекомендуется основное направление активной инвестиционной политики Банка УралСиб – определение круга ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, оптимизация структуры инвестиционного портфеля на каждый конкретный период. Банк УралСиб успешно развивается и пользуется популярностью на рынке услуг. В целях усовершенствования управления активными операциями в практической части дипломной работы предлагается расширение системы пластиковых карт и платежных терминалов для произведения оплаты физическими лицами по услугам через платежные терминалы, которое не получило свое широкое развитие в Октябрьском отделении ОАО УралСиб г. Уфа.. Глава 3.Совершенствование активных операций Октябрьского отделения ОАО УралСиб г. Уфа. 3.1. Разработка мероприятий по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами Банковские пластиковые карточки являются инструментом в той или иной платежной системе, таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов. В связи с этим, перед операций Октябрьским отделением ОАО УралСиб г. Уфа. стоят следующие основные задачи: - расширение услуги «мобильный банк»; - расширение овердрафтного кредитования; - развитие Интернет-банкинга. Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами и решения поставленных задач по использованию данных услуг в операций Октябрьском отделении ОАО УралСиб г. Уфа, в данной работе предлагается рассмотреть вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания. Для решения поставленных задач необходимо произвести следующие действия: - увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги; - введение в действие дополнительного количества pos-терминалов; - возможность внедрения данных услуг для держателей международных пластиковых карт (Visa Classic и MasterCard). Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к востребованности новой банковской услуги – «Мобильный банк». Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых банком УралСиб посредством мобильной связи держателям международных карт. Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений. Подключившись к услуге «Мобильный Банк» появляется возможность: оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте; получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте; оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте); временно блокировать услуги «Мобильного банка»; получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»; осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения; оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте. Для подключения к «Мобильному банку» необходимо обратиться в подразделение банка по месту ведения счета банковской карты и оформить соответствующее заявление. На основании заявления к «Мобильному банку» могут быть подключены несколько основных карт держателя, а так же дополнительные к ним карты (всего не более 8 карт на один номер мобильного телефона). Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты в течение первых трех месяцев осуществляется бесплатно, а после истечения первых трех месяцев полный пакет услуг стоит от 30 до 60 рублей в зависимости от вида карты [20]. Для получения информации о лимите средств по карте или об операциях по карте необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи SMS-сообщение. В ответ банк направляет на мобильный телефон держателя SMS-сообщение с информацией о сумме доступных средств по карте в валюте счета карты с учетом лимита овердрафта (при его наличии) или о последних 5 операциях по карте (осуществляется бесплатно). По такой же схеме, возможно, получить справки по картам, подключенным к «Мобильному банку», заблокировать или разблокировать услугу, а так же приостановить действие карты. По запросу держателя осуществляется перечисление средств со счета карты, определенной в заявлении, в пользу сторонних организаций, имеющих соответствующие договорные отношения с банком. Перечисление осуществляется по реквизитам платежа, предварительно определенным держателем в поручении, которое оформляется в любом подразделении банка, либо через сеть Интернет. В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно - платежных операций, проводимых через банки в следствии повышения интенсивности бизнес процессов. Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые в банк документы подписываются Электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК. Интернет-банкинг Faktura.ru – это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков. В отличие от работы с системой «Банк-Клиент», при использовании Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется: - устанавливать на компьютер специальное ПО; - содержать в штате технических сотрудников для обслуживания клиентской части системы; - беспокоиться о сохранности локальных данных при выходе из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы. Процедура подключения к сервису Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат. Используя Интернет-банкинг системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции: - готовить и передавать в банк платежные документы; - получать из банка выписки по счетам за любой период времени; - готовить и передавать в банк документы на осуществление операций с валютой; - получать из банка уведомления об изменениях состояний документов и о прохождении платежей; - осуществлять импорт/экспорт документов при работе с бухгалтерскими программами; - в банк платежных документов, выписок из банка; - отслеживать текущее состояние счетов; - обмениваться с банком произвольной информацией в защищенном режиме. При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества: - широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения; - возможность работы в одной системе со счетами в разных банках; - возможность работы с документом в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе, формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку); - для работы в системе не требуется дополнительного обучения сотрудников, пользователям достаточно иметь навыки работы в сети Интернет; - автоматический контроль корректности заполнения полей платежного документа снижает вероятность ошибок в заполнении платежного документа. Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время: - отправлять в банк платежные поручения - контролировать текущее состояние счета - платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса FakturaPay - перечислять средства между своими счетами в банке - покупать и продавать безналичную валюту. Функциональные возможности интернет-системы позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, появилась реальная возможность предложить частным клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru. можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение. На рисунке 11 представлена схема работы системы Интернет-банкинг.  Рисунок 11. Схема работы системы Интернет-банкинг. Сегодня интернет-банкинг является, прежде всего, инструментом быстрого обслуживания клиентов, способом, придающим банковским продуктам привлекательность для клиентов. Интернет-банкинг сам по себе приносит в основном косвенную прибыль - увеличение остатков на счетах, увеличение клиентской базы и т.д. Прямые же доходы банка ограничиваются лишь абонентской платой и платой за подключение клиентов к услуге. Плата за подключение к системе интернет-платежей банка УралСиб составляет 3000 рублей за одно рабочее место. Плата за годовое обслуживание карты ключевого носителя системы за первый год обслуживания осуществляется бесплатно, а за каждый последующий год – 100 рублей. Одним из направлений Интернет-банкинга является универсальная платежная система, называемая «Интернет-кошелек» (наиболее известна система «Яндекс.Деньги»). Чтобы стать участником системы Яндекс деньги, достаточно иметь счет в банке (или пластиковую карту), пройти регистрацию в платежной системе Яндекс.Деньги и заключить соответствующее соглашение об использовании системы. «Система Яндекс.Деньги (на технологии PayCash)», представляет собой совокупность программных и аппаратных средств, обеспечивающих информационное и технологическое взаимодействие между оператором системы, пользователями системы и продавцами при совершении платежей с использованием сети Интернет в целях оплаты сделок между пользователями и продавцами. Оператор Системы - Общество с ограниченной ответственностью «Алкор-М». Пользователь системы - физическое лицо, осуществившее акцепт соглашения в соответствии с его условиями. Продавец - юридическое лицо или предприниматель без образования юридического лица, реализующее товары (услуги) посредством сети Интернет, являющееся получателем оператора системы по приему платежей за реализуемые им товары (услуги). Кошелек - клиентская часть программного обеспечения системы, которая предназначена для управления пользователем системы своим виртуальным счетом, следующих видов: Интернет.Кошелек - программа для ЭВМ, устанавливаемая пользователем системы на своем персональном компьютере (или совместимом с компьютером носителе информации); Яндекс.Кошелек - программа для ЭВМ, интерфейс которой размещен в сети Интернет на сайте по адресу http://money.yandex.ru/ и отображается посредством программы для просмотра Интернет-сайтов (браузера). Платеж - денежные средства, внесенные пользователем системы оператору системы в качестве оплаты за приобретаемые у продавцов товары (услуги) и учтенные на виртуальном счете пользователя в соответствии с условиями настоящего соглашения. Виртуальный счет - учетная запись в базе данных системы, имеющая автоматически присваиваемый при ее создании уникальный идентификационный номер («номер виртуального счета»), содержащая сведения о сумме платежа пользователя системы на текущий момент, истории платежей, иную информацию в отношении действий пользователя в системе. Пользователь может осуществить платеж оператору системы с помощью пластиковой карты VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold за считанные секунды любой суммой по той же схеме как если бы вы пополняли счет вашего мобильного телефона. При осуществлении платежей и обналичивании средств с вас снимается коммисия в размере min 0.1% от суммы, за пользование системой «Яндекс.Деньги» комиссия не берется. Схема работы системы “Яндекс.Деньги” представлена на рисунке 12.  Рисунок 12. Схема работы системы «Яндекс.Деньги» Клиент регистрируется в платежной системе Яндекс.Деньги и дает распоряжение списать деньги со счета в банке на счет в процессинговом центре. Таким образом, в Интернет кошельке оказывается электронная наличность. Выбрав товар или услугу в электронном магазине, клиент отсылает заказ - нажав кнопку «купить». Кошелек продавца (магазина) выставляет кошельку покупателя требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца. Если покупатель согласен, то кошелек клиента отсылает кошельку продавца электронные деньги и подписанный своей электронной подписью договор. При совершении покупок при помощи системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передаются и договора купли-продажи между участниками сделки, подписанные электронными цифровыми подписями. Существующая система кредитования позволяет расширять возможности потребителя в плане расширения его покупательной способности. Постоянный рост количества операций в торговле ведет к повышенному спросу на новую услугу, а именно кредитованию через карты в пределах овердрафта (краткосрочного кредита, позволяющего расплачиваться картой даже в том случае, если личные средства на карточном счете исчерпаны). Пластиковая карта перестает играть роль только своеобразного «хранилища» средств клиентов (зарплаты, пенсии и т.д.). С нее вы можете снимать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка [31]. С нее вы можете снимать наличные или оплачивать по ней покупки в магазинах-партнерах банка. При этом вы можете потратить не больше той суммы, которую перечислил на карту ваш работодатель или которую вы положили на карту сами. Кредитование через банковские пластиковые карты в рамках овердрафта позволяет снимать наличные, совершать покупки и оплачивать услуги, но, уже используя денежные средства банка, то есть в кредит. Это удобный и быстрый способ получения кредита: на вашу карту перечисляется определенная сумма кредитных средств, которая хранится на карте до тех пор, пока вы не захотите совершить какую-либо покупку или оплатить услугу. В пределах установленного (для каждого клиента индивидуально) лимита, который может в несколько раз превышать размер его ежемесячного дохода. Допустим, вы хотите приобрести новый телевизор или что-то еще. Можно, конечно, оформить кредит в магазине. Но это опять очередь, ожидание решения, ежемесячные комиссии и неудобство в погашении кредита. А если вам понадобились средства в другом городе или даже стране? С международными пластиковыми картами VISA Classik, Euroсard/MasterCard Mass, VISA Gold и Euroсard/Master Gold все намного проще — увидели понравившуюся вещь, и, если в магазине установлен терминал, оплатили с помощью карты покупку. Если терминала в магазине нет, снимаете необходимую сумму в ближайшем банкомате и покупаете нужный вам товар. Согласитесь, легко и удобно. Проценты за использование овердрафта начисляются лишь с момента снятия денежных средств с карты и только на потраченную вами сумму. То есть пока вы не получили наличные средства для приобретения товара или не оплатили его по карте в магазине, никакие проценты не начисляются. Плата за овердрафт по счету карты в пределах величины лимита составляет 19% годовых. Погашается кредит внесением наличных денег или безналичным перечислением на счет в банке. Можно использовать для погашения кредита возможности интернет-банкинга. Погашать кредит можно частями или внести сразу всю сумму. После того как вы погасили кредит, кредитная линия возобновляется. Таким образом, суммой, которая находится на карте можно пользоваться неограниченно. Теперь любой клиент (физическое лицо), имеющий банковский карточный счет Банке, может управлять своими денежными средствами при помощи компьютера и сети Интернет или мобильного телефона. Собственно, различие между интернет-банкингом и традиционной схемой общения с банком не так велико, как может казаться. И банковские услуги, и счета остались «на своих местах», изменился лишь канал связи между банкирами и их клиентами. Вернее, добавился новый: функции, ранее выполняемые ранее исключительно офисом банка, присущи теперь и его веб-сайту. Использование современных продуктов и услуг на рынке пластиковых карт позволит банку не только удержать своих клиентов, но и привлечь новых. 3.2. Анализ эффективности предлагаемых мероприятий Для внедрения рассматриваемых мероприятий первоначально целесообразно проанализировать предполагаемые затраты, связанные с реализацией данного проекта. В первую очередь необходимо проанализировать рынок с позиции возможности расширения емкости АС УралСиб. На основании этого анализа прогнозируются доходы по предлагаемым мероприятиям, далее приводится смета затрат всех мероприятий. Рассчитывается прибыль от предлагаемого мероприятия. 1. Определение основных источников доходов и расходов для реализации совершенствования услуги «Мобильный банк». Результаты занесены в таблицу 5. Таблица 5 Сведения о доходах и расходах, в рублях
На основании проведенного исследования банком посредством опроса клиентов системы АС УралСиб, было выявлено, что около 50% владельцев готовы воспользоваться этой услугой, поэтому объем прибыли по предлагаемому мероприятию должен будет составлять 2031400 руб. 2. Источники доходов и расходов для расширения овердрафтного кредитования. В 2009 году Октябрьское отделение ОАО УралСиб г. Уфа.. провел маркетинговое исследование рынка городского округа города Октябрьского на предмет расширения услуги овердрафтное кредитование. Затраты на организацию составили 180тыс. руб. На основании результатов анализа потребностей клиентов (рисунок 13) в овердрафтном кредите можно заключить, что банк может увеличить свою долю на рынке на 4 процента, т.е. объем дополнительно выданных кредитов составит 59633 тыс. руб.  Рисунок 13. Потребности клиентов Исходя из того, что банку привлечение кредитных ресурсов обходится 13,5 процента с учетом внутренних издержек (информация предоставлена планово-экономическим отделом), прибыль банка составит 3099 тыс. руб. Так как объем выданных кредитов 59633 тыс.руб. при величине процентной ставки 19 процентов. 3. Анализ доходов и расходов для реализации проекта «Интернет-банкинг» приведен в таблице 6. Таблица 6 Доходы и расходы по внедряемому проекту, в рублях
Используя данные оборотных ведомостей по величине безналичных платежей, осуществляемых через Октябрьское отделение ОАО УралСиб г. Уфа и учитывая, что оплата за услугу с помощью Интернет-банкинга составит 0,5% от суммы платежа, то прибыль от внедрения данной услуги составит 576500рублей. В таблице 7 приведен расчет эффективности предлагаемого мероприятий.. Таблица 7 Оценка эффективности предлагаемых мероприятий, в тыс. руб.
Анализ оценки эффективности показал, что проект по совершенствованию мероприятий с пластиковыми картами заслуживает внимания. По результатам расчетов видно, что с учетом внедренных мероприятий рентабельность операций по пластиковым картам возросла с 36,47 процентов до 43,94 процентов, а общая рентабельность банка увеличилась с 19,5 процентов до 20,4 процентов. В последнее время возрастающая необходимость в ускорении и совершенствовании безналичных расчетов ведет к развитию новых «пластиковых» инструментов. Подключение к услуге «Мобильный банка», дает возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. Развитие системы овердрафтного кредитования позволяет расширять возможности потребителя с позиции его покупательной способности Развитие современных технологий это верный путь к увеличению интереса к банку со стороны клиентов. В связи с этим очень привлекательной является система интернет-банкинг: во-первых, реализованные в большинстве интернет-систем функциональные возможности позволяют банку предоставлять клиентам целый ряд дополнительных сервисов, во-вторых, у банков появилась реальная возможность и частным клиентам предложить услугу по удаленному управлению счетом через Интернет. Предлагаемые мероприятия позволяют повысить заинтересованность клиентов банка в использовании системы безналичных расчетов, тем самым, увеличивая остатки на карт-счетах банка и расширяя его кредитный потенциал. Банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы и выгодно отличаться от предложений конкурентов. Реализуя принцип прозрачности, банк должен расширять сотрудничество со средствами массовой информации по распространению достоверных сведений о нем; существенно увеличивать объем представляемой информации, улучшить информирование клиентов о стандартах фирменного обслуживания, условиях предлагаемых продуктов и услуг, технологических возможностях банка. Следует также ввести в практику деятельности клиентские семинары и конференции, целевые рекламные акции, ориентированные на конкретную группу клиентов, развивать систему адресной рекламы Заключение Явления, переживаемые сегодня российской экономикой в целом и финансовой системой в частности, безусловно, отражаются на финансово-хозяйственной деятельности всех российских коммерческих банков. Это оказывает воздействие на финансовое состояние тех банков, которые за счет проведения осторожной и взвешенной финансовой политики, основанной на принципе диверсифицированного подхода к осуществлению всех активных операций, не прекращают выполнять своих обязательств. В разряд устойчивых банков сегодня можно отнести, главным образом, средние и малые, которые имеют жесткий бюджет, экономят на трудоемких и капиталоемких операциях, прежде всего, операциях с частными вкладчиками, более строго подходят к выполнению экономических нормативов. Все эти факторы, а также отсутствие у средних и малых банков крупных пакетов государственных долговых обязательств, крупных кредитов, привлеченных у западных банков, неучастие в программах по приобретению значительных пакетов корпоративных ценных бумаг позволили таким банкам в условиях современной финансовой системы сохранить деньги и доверие своих кредиторов. Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В подобной ситуации Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа, проводя тщательный анализ платежеспособности и ликвидности и оценив свои возможности, стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли. Банк стремиться к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций. Проведенное исследование баланса Октябрьского отделения ОАО «УралСиб» г. Уфа показало, что банк стабильно развивается, добиваясь всё более высоких результатов. Объем кредитования малого и среднего бизнеса в 2008-2009 годах составил 4296 млн. рублей, что на 20 процентов больше, чем в 2006-2007 годах. По итогам работы в 2009 году кредитные вложения составляют 54 процента активов банка и формируют более 61 процентов его доходов. Учитывая наличие реальных возможностей и растущей потребности участников рынка в кредитных ресурсах, банк планирует в 2010 году увеличить объемы кредитования не менее, чем в полтора раза, сохраняя оптимальную структуру активных операций. Благодаря осуществляемой клиентской политике банка доход по операциям с иностранной валютой в 2009 году значительно вырос и составил 11160 тыс. руб. (см. Приложения В, Г), по сравнению со 1304 тыс. руб. в 2003 году (+ 88 процентов). За счет увеличения объема предоставляемых услуг по покупке-продаже иностранной валюты за рубли РФ доходы банка от конверсионных операций выросли до 27 млн. рублей (на 43 процента), по сравнению с 19 млн. рублей в 2008 году. В 2009 году инвесторами-клиентами банка осуществлено операций на организованном рынке ценных бумаг на сумму 489 млн. рублей. В отчетном году банк активно проводил инвестиционную деятельность в долговом сегменте организованного рынка ценных бумаг: в результате портфель банка вырос на 33,6 процента. В 2009 году инвесторами-клиентами банка осуществлено операций на организованном рынке ценных бумаг на сумму 489 млн. рублей. В отчетном году банк активно проводил инвестиционную деятельность в долговом сегменте организованного рынка ценных бумаг: в результате портфель банка вырос на 33,6 процента. В 2008 году резерв денежных средств банка составил 16120 тыс. руб., по сравнению с 9945 тыс. руб. в 2003 году. В 2009 году составил – 25902 тыс. руб., увеличившись по сравнению с 2008 годом на 9782 тыс. руб. Из чего видно, что с 2006 по 2009 годы рост обязательных резервов на счетах составлял примерно 62 процента в год. К 2008 году резерв денежных средств на счетах составил 44449 тыс. руб., увеличившись на 18547 тыс. руб. (на 58 процентов) по сравнению с 2007 годом. Судя по полученным данным, это еще не вершина, с каждым годом банк планирует увеличивать свои обязательные резервы. Растущие с каждым годом суммы на резервном счете в федеральном резервном банке и кассовая наличность служит прекрасным рубежом, гарантирующим платежеспособность банка. Даже в валютном риске имеются свои успехи. Если в 2008-2009 года валютный риск был значительно высоким: 10253-10073 тыс. руб., то в 2009 году он резко уменьшился, упав до 1183 тыс. руб. Денежные средства в валюте РФ увеличились за последние 3 года в 2 раза – с 18330 тыс. руб. до 40015 тыс. руб. Октябрьское отделение ОАО «УралСиб» г. Уфа сохранило динамичность развития, нарастив основные финансовые показатели в 1,5-2 раза. Валюта баланса за прошедшие три года возросла почти в 2 раза, превысив 4 млрд. руб. Прибыль банка за 2009 год составила 232 млн. руб., что в 3 раза больше чем аналогичный показатель за 2008 год. В течение трех прошедших лет Банк увеличил капитал в 1,6 раза. На 1 января 2010 года этот показатель составил 431 млн. руб. Широкая сеть офисов и точек продаж, предложение новых кредитных продуктов за прошедшие годы позволили увеличить работающие активы Банка в 2 раза. Привлеченные средства Банка на конец 2009 года составил 3,8 млрд. руб., что в 1,8 раза больше, чем данный показатель на начало года. Благодаря активной работе показатель привлечения вкладов населения превысил 2 млрд. руб. Из приложений к данной работе видно, что все показатели изменились в сторону повышения в сравнении с прошлым годом. Это означает, что на начало 2010 года у Октябрьского отделения ОАО «УралСиб» г. Уфа была большая возможность увеличить прибыль, выше была его конкурентная способность. Анализируя динамику значений важно отметить, что увеличение показателей прибыльности на начало года было обеспечено за счет опережающих темпов увеличения процентов по активным операциям над снижением процентов по пассивным операциям. Подобная интерпретация коэффициентов свидетельствует о связях факторов, но не выявляет имеющихся больших резервов изменения результативного показателя. Банк не может успешно развиваться в направлении, диктуемом рассмотренными выше тенденциями. Такой режим работы банка связан с повышенным риском и отказом диверсификации как активных, так и пассивных операций. Очевидно, что необходимы изменения финансовой политики банка. Несмотря на расширенные сети, Банк остался верен своим традициям, а именно быстрому и качественному обслуживанию, которое достигается благодаря индивидуальному подходу к клиентам и профессионализму банковских сотрудников. В целом, финансовые результаты работы банка в прошедших 2008-2009 годах можно считать достаточно успешными, несмотря на финансовый кризис. Положительные тенденции наращивания доходной базы, ее диверсификация, успешное управление банковскими рисками, – все это позволяет с оптимизмом строить планы на будущий год. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||