Афхд. AFKhD__Горбунова И.А. Анализ ассортимента банковской продукции на примере пао втб

• Название: Анализ ассортимента банковской продукции на примере пао втб
• Дата: 12.03.2021
• Размер: 459.01 Kb.
• Имя файла: AFKhD__Горбунова И.А.docx
• Тип: Курсовая; #184277
• страница: 4 из 5

2.1 Организационно-правовая характеристика банка ВТБ.

Публичное акционерное общество ПАО «ВТБ» является одним из самых крупнейших участников российского рынка банковских услуг. Банк входит в международную финансовую группу ВТБ и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей и предприятий малого и среднего бизнеса.

Бухгалтерский баланс ПАО «ВТБ» за последние 3 года представлен в приложении 1.

«ВТБ» зарегистрирован Банком России на рынке финансовых услуг 17 октября 1990 г. Входит в реестр системы обязательного страхования вкладов. Организация позиционируется как крупный финансовый институт и представляет широкий выбор финансовых услуг для физических и юридических лиц: осуществляет расчетно-кассовое обслуживание, развивает программы кредитования, привлекает средства во вклады, проводит операции на валютном и фондовом рынках. Банк «ВТБ» является участником международных платежных систем Visa и Masterсard, имеет представительства в городах России, в городе Россия работают 1386 отделений и 9630 банкоматов.

Головной офис банка в городе Россия расположен по адресу: 190000, г. Санкт-Петербург, ул. Большая Морская, д. 29.

Клиентам предлагается 25 видов срочных вкладов на различные сроки и ставками до 7.50%. Среди разных видов программ популярные такие вклады, как Время роста (для владельцев Мультикарты с опцией «Сбережения»), До востребования, Время роста. 10 предложений по дебетовым картам дают возможность разместить средства с максимальной ставкой на остаток до 7.00%. Наиболее выгодна программа Мультикарта ВТБ, Единая карта петербуржца, Пенсионная Мультикарта

Число программ по потребительским кредитам составило 6 (ставки по процентам: от 7.50). Особой популярностью пользуются следующие предложения: наличными, рефинансирование (для военных неработающих пенсионеров), рефинансирование. В сфере ипотечного кредитования разработано 28 вариантов программ c минимальной ставкой 3.70%. Огромный интерес у клиентов вызывают специальные условия по программам Ипотека от застройщика в ЖК "Императорские Мытищи", Ипотека от застройщика в ЖК "Государев Дом", Ипотека для военных. Автомобильный кредит в банке «ВТБ» можно взять по минимальной ставке 2.50%. Особо популярны программы Коммерческий транспорт, ЭкстраЛайт (При оформлении полиса КАСКО), Свобода выбора (По 2 документам со страхованием). Для держателей кредитных карт разработано несколько предложений, по условиям которых услуги оплачиваются по минимальной ставке 16.00%. Самым выгодным считается «пластик» по программам Мультикарта ВТБ.

Миссия банка звучит следующим образом: "Мы помогаем людям воплощать их планы, создавая лучшие финансовые решения. Мы — это команда профессионалов, работающих для наших клиентов и всей страны".

Таким образом, деятельность Банка «ВТБ» построена с соблюдением норм законодательства. «ВТБ» имеет ряд важных лицензий для осуществления банковской деятельности, а также для участия на рынке ценных бумаг; выступает участником системы страхования вкладов, что делает его привлекательнее для потенциальных вкладчиков. Банк «ВТБ» является одним из ведущих российских финансовых институтов и обслуживает около 63 400 корпоративных клиентов и примерно 1,7 млн. частных клиентов, предлагая полный пакет банковских услуг, в том числе депозиты, финансирование бизнеса, ипотечное и потребительское кредитование, банковские карты, расчетные операции, инкассацию, гарантии и многое другое.

2.2 Способы и Рекомендации по развитию и продвижению банковской продукции.
Методами, направленными на изучение предлагаемых банков продуктов и услуг, являются ABC-анализ и XYZ-анализ. Они позволяют проанализировать линейку банковских продуктов и выявить наиболее востребованные среди клиентов. Данные методы можно использовать как для изучения конкретного продукта (вклады физических лиц, кредитование физических лиц и т.д.), так и комплекса банковских услуг. Пример использования ABC-анализа представлен ниже (таблица 2).

Таблица 2 – Пример ABC-анализа депозитного портфеля банка за I квартал 2020 год

Ви д и ср ок вклада	Объ ем, млн. ру б.	Доля, %	До ля нарастающим ито гом (кумулята), %	Гру ппа
без попол нения и бе з снятия 12 ме с.	10,9	15,39548023	15,39548023	А
бе з пополнения и без сня тия б ме с.	9,9	13,98305085	29,37853107
с пополн ением и снят ием 12 мес.	8,8	12,42937853	41,8079096
с пополнением и снятием 9 ме с.	8,7	12,28813559	54,0960452
с пополн ением без сня тия 12 мес.	7,6	10,73446328	64,83050847
бе з пополнения и без сня тия 9 мес.	7,3	10,31073446	75,14124294	В
с пополн ением без сня тия 9 мес.	5,5	7,768361582	82,90960452
бе з пополнения и без сня тия 3 мес.	3,1	4,378531073	8728813559
с пополнением и снятием 3 ме с.	2,8	3,95480226	91,24293785
с пополн ением без сня тия б ме с.	2,7	3,813559322	95,05649718	С
с пополнением и снятием б мес.	2,6	3,672316384	98,72881356
с пополнением бе з снятия 3 ме с.	0,9	1271186441	100
Сумма	70,8	100

Из таблицы видно, что наиболее востребованными среди клиентов банка являются виды вкладов, входящие в группу «A». Соответственно, денежные средства, привлеченные в данные вклады, играют главную роль в формировании депозитного портфеля, именно эти виды вкладов должны постоянно контролироваться, мониториться и быть конкурентоспособными. Виды вкладов, входящие в группу «В» также являются важными и должны быть также привлекательными для многих клиентов.

XYZ-анализ позволяет оценить стабильность спроса на те или иные банковские продукты. Рассматривая все те же данные по объему денежных средств, привлеченных банком во вклады физических лиц, можно выявить виды вкладов, объем привлеченных средств по которым можно спрогнозировать, или виды вкладов с ярко выраженной сезонностью размещения в них денежных средств клиентами (таблица 3).

Таблица 3 – Пример XYZ-анализа депозитного портфеля банка за I квартал 2020 год

Ви д и ср ок вклада	Объ ем, млн. ру б.			Средний объ ем, млн. ру б.	Стандар тн ое отклоне ин е	Коэффи цие нт вариаци и, °/о	Гру ппа
	январь	февр аль	март
с пополнением бе з снятия 3 ме с.	0,2	0,1	0,7	0,33	0,26	78,74	Z
с пополн ением без сня тия 6 мес.	0,4	1,1	1,2	0,90	0,36	39,54	Z
с пополнением бе з снятия 9 ме с.	1,9	1,8	1,8	1,83	0,05	2,57	Х
с пополнением бе з снятия 12 ме с.	2,8	1,9	2,9	2,53	1,45	17,75	У
с пополнением и снятием 3 ме с.	0,7	0,8	1,3	0,93	0,26	28,12	Z
с пополн ением и снят ием 6 мес.	0,8	0,7	1,1	0,87	0,17	19,61	У
с пополн ением и снят ием 9 мес.	2,3	3,9	2,5	2,90	0,71	24,55	Z
с пополнением и снятием 12 ме с.	2,9	3,1	2,8	2,93	0,12	4,25	Х
бе з пополнения и без сня тия 3 мес.	0,8	1,7	0,6	1,03	0,48	46,3	Z
бе з пополнения и без сня тия 6 мес.	3,2	3,0	3,7	3,03	0,29	8,92	Х
без попол нения и бе з снятия 9 ме с.	2,4	2,1	2,8	2,43	0,29	11,78	У
бе з пополнения и без сня тия 12 мес.	3,8	3,б	3,5	3,63	0,12	3,43	Х

В данном случае XYZ-анализ позволяет повысить эффективность управления клиентской базой, линейкой вкладов, найти узкие места и скорректировать политику банка в данной области. Из полученных данных видно, что во вклады, входящие в группу Х, клиенты стабильно и часто размещают денежные средства, что способствует стабильному формированию депозитного портфеля банка. Виды вкладов, попавшие в группу Y, требуют большего изучения с целью выявления факторов, влияющих на колебание востребованности среди клиентов. Прогнозирование объема денежных средств, привлеченных за счет размещения клиентами банка во вклады группы Z, усложнено большими колебаниями объемов размещенных денежных средств.

Для более подробного и точного анализа данные, полученные при проведении ABC-анализа и XYZ-анализа можно совместить, получив при этом обобщенную матрицу (таблица 4).

Таблица 4 – Обобщенная матрица по результатам ABC-анализа и XYZ-анализа депозитного портфеля банка за I квартал 2020 год

			Объев привле ченных денежных сред ств во вкл ады
			Наибольший Наиме ньший
			А	В	С
Стабил ьность размещения	Наиме ньшая Наибольшая	Х	с пополн ением к снят ием 12 мес. бе з пополнения и без сня тия 6 мес. бе з пополнения и без сня тия 12 мес.	с пополнением бе з снятия 9 ме с.
		Y	с пополн ением без сня тия 12 мес.	бе з пополнения и без сня тия 9 мес.	с пополнением и снятием 6 ме с.
		Z	с пополн ением н снят ием 9 мес.	е пополнением и снятием 3 ме с. без попол нения и бе з снятия 3 ме с.	с пополн ением без сня тия 3 мес. с пополнением бе з снятия 6 ме с.

Анализируя полученные данные, можно увидеть, что виды вкладов, входящие в группу АХ являются стабильно востребованными среди вкладчиков, тогда как виды вкладов группы CZ характеризуются низкой стабильностью и малыми объемами размещения и требуют большего контроля и изучения.

Способы продвижения банковских продуктов, применяемые Банком «ВТБ»:

В 2019 году ПАО «ВТБ» активно развивал направление целевого маркетинга, задачей которого являлось увеличение объема продаж за счет адресных предложении продуктов банка, а также выполнение задач по удержанию клиентов и повышению уровня лояльности.

Среди новых программ лояльности можно выделить:

1. Ко-брендовые карты с авиакомпаниями, позволяющие получать бонусы за каждую покупку по карте и обменивать эти бонусы на бесплатные полеты/повышение класса обслуживания на рейсах авиакомпании.

2. Предложение кредитных карт Cash-back, в рамках которых на счет клиента возвращается процент от каждой покупки (1-5% от суммы).

3. Программа Rewards – программа поощрения клиентов Банка за пользование продуктами/услугами Банка.

Изменился подход к разработке продуктов – этот процесс теперь основан на анализе клиентских профилей. Например, реализуются предодобренные кредитные продукты – это кредиты наличными и кредитные карты для повторных продаж. Банк продает эти продукты добросовестным заемщикам, клиентам зарплатных проектов и держателям депозитов.

Не малую роль в обеспечении эффективности целевого маркетинга сыграло внедренние в 2018 году аналитического хранилища данных, развивавшееся и в 2019 году. Так, на основе хранилища данных были разработаны и запущены новые целевые кампании по предодобренным кредитам, разработан механизм рассылки, интегрирующийся с СМС-каналами, электронной почтой и с исходящими звонками клиентам . С помощью данного механизма была запущена рассылка уведомлений клиентов о плановых платежах для погашения кредитов по всем группам. Помимо этого был разработан модуль лояльности, предназначенный для тиражирования по всем программам, которые будут осуществляться в банке.

В целях улучшения продвижения банковских продуктов предлагается разработка концепции, включающей в себя клиентов знаменитостей, которые будут рассказывать о банке ВТБ.

В результате внедрения целевого маркетинга банк получит значимое приращение бизнеса.

Банк планирует дальнейшее увеличение объемов продаж через целевые кампании. Тактически это будет достигаться через разработку новых продуктов и расширение набора каналов, используемых для коммуникаций с клиентами.

Предлагается создать «Банк идей» для аккумуляции рационализаторских предложений сотрудников об увеличении эффективности работы банка и сокращении его расходов. Для повышения эффективности банка идей и собственной работы можно принимать предложения от клиентов. Гонорар будет зависеть от экономического эффекта идеи (25% выплачивается до внедрения, если предложение признано эффективным, 75% — после).

Также предлагается улучшение услуги «Мобильное приложение ВТБ Онлайн».

Таким образом, мероприятия направленны на повышение уровня эффективности банковских продуктов и услуг и заключается в управлении основными внутренними составляющими банка, а именно: производственными процессами, рекламной деятельностью, работой персонала, которые в конечном итоге создают основные конкурентные преимущества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По итогам проведенной работы можно сделать вывод о том, что в настоящее время банки предлагают самые различные виды банковских продуктов и услуг. Положительная динамика показателей банковских услуг частным лицам, в первую очередь, за счет увеличения общественного доверия в банковском секторе; рост реальных располагаемых доходов населения; увеличение числа банковских продуктов и услуг для населения от кредитных организаций.

В рамках разработки проблем повышения эффективности деятельности банка представляется целесообразным сделать упор на два ключевых фактора:

1. использование банковских инноваций как фактора повышения качества его услуг и роста прибыли;

2. использование портфельной теории при разработке рекомендаций по развитию банка.

Развитие банковского сектора характеризуется высокими ростом и усилением конкуренции между коммерческими банками и интенсификации коммерческих банков в сфере банковских услуг для физических лиц.

При этом активно используются современные банковские технологии. Например, в данный момент существуют банки, которые не имеют вообще филиальной сети и работают исключительно через каналы дистанционного банковского обслуживания. Это общемировая тенденция. Например, в развивающихся странах банки стараются привлечь к банковским услугам более широкие слои населения за счет мобильного приложения, мобильных офисов, агентской сети.

Так, наличие возможностей удаленного обслуживания занимает высокое место в числе приоритетов при выборе банка и является важным фактором для выбора кредитного учреждения. Из места для проведения определенного набора платежей или хранения денег банк в сознании пользователей превращается в широкий набор услуг, каждая из которых должна быть доступна круглосуточно и в режиме онлайн. Современный розничный бизнес – прежде всего, технологии.

Обзор российского рынка банковских услуг, предоставляемых частным клиентам, показал, что данный рынок активно развивается. ПАО «ВТБ» – банк, который активно развивает сотрудничество с частными клиентами. Банк «ВТБ» предлагает большое количество услуг для частных клиентов, которые активно развиваются в последние годы.

Были предложены следующие мероприятия для повышения эффективности банковских продуктов и услуг:

1) создание «Банка идей для сотрудников и клиентов ПАО «ВТБ»;

2) повышение доверия граждан к информации за счет использования форума;

3) внедрение системы гарантии возврата денежных средств при некачественном обслуживании;

4) усовершенствование мобильного приложения;

5) внедрение регламента работы с частными клиентами.

Таким образом, рассмотренные проблемы и предложенные пути их решения могут обеспечить повышение эффективности банковских продуктов и услуг, повышение лояльности и удовлетворенности клиентов и тем самым сохранения и преумножения клиентской базы.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. 17.12.2019) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 08.01.2020).

2. Федеральный закон от 26.12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 04.11.2019) "Об акционерных обществах" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2020).

3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 23.01.2020).

4. Абаева, Н. П. Классификация банковских услуг / Н. П. Абаева, Л. Т. Хасанова // Финансы и кредит. – 2018. – № 24. – с. 16-21.

5. Акулич И.Л., Герчиков И.З. Маркетинг: Учеб.пособ. – Мн.: Мисанта, 2018. – 397 с.

6. Альберт, В.А. Тенденции и реалии инновационного развития банковского сектора / В.А. Альберт // Фундаментальные исследования. – 2015.– № 5. – С. 357–360.

7. Антонович О., Верес И. Рынок пластиковых карточек: вчера и сегодня. -2018.-№ 12.-С. 38.

8. Антонович О. «Городские карточки» - современный уровень в безналичных расчетах // Банковский вестник. - 2019. - № 4. - С. 29.

9. Костерина Т.М. Банковское дело Учеб. – М.: «Маркет ДС», 2018. – 240 с.

10. Деменченко Е.В. Маркетинг услуг. – Мн.: БГЭУ, 2016. – 161 с.

11. Деменченко Е.В. Маркетинг услуг. - Мн.: БГЭУ, 2017. - 161 с.

12. Киселева СВ., Горчакова Е.Н., Кардаш Т.А. Маркетинг в банке. Учебно-методическое пособие. Минск, БГЭУ, 2018г.

13. Тихонов А. Форвард, фьючер, опцион: возможность для эффективного менеджмента // Банковский вестник. - 2018. - № 28. - С. 18. П.Назаров А. Рынок депозитных и сберегательных сертификатов: вчера, сегодня, завтра // Банковский вестник. - 2018. - № 25.

14. Каллаур А. Банковская система РБ в первой половине 2018г.: итоги работы и задачи на предстоящий период // Банковский вестник. - 2019. - № 22. – С. 4.

15. Кухаренко Г. Бел Промстройбанк: сохраняя традиции. - 2018. - № 22.- С. 7.

16. Тарасова О. Синдицированное кредитование - путь к реализации крупных инвестиционных проектов // Банковский вестник. - 2017.- № 13.-С. 17.

17. Пищик И. Мировые тенденции и развитие платежной системы Беларуси // Банковский вестник. - 2018. - № 7. - С. 3.

18. Токарев А. Зарплатная карточка: как заинтересовать потребителя? // Банковский вестник. - 2018. - № 10. - С. 55.

19. Прохорчик О. Кредитные карточки - стимулирование безналичных расчетов // Банковский вестник. - 2017. - № 10. - С. 52.

20. Ермакова Н. Этапы развития АСБ «Беларусбанк»: достижения и перспективы // Банковский вестник. - 2019. - № 1. - С. 40.

21. Дурович А.П. Основы маркетинга: Учеб.пособ. - М.: «Новое знание», 2019,-512 с.

22. Кобяков А. Роль АСБ «Беларусбанк» в экономике страны // банковский вестник. - 2018. - № 1. - С. 43.