Курсовая. Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
 Скачать 459 Kb.
|
|
Рисунок 2 - Динамика и структура рынка кредитных карт РФ за 2014 год17. Рыночная доля находящегося на третьем месте банка ТКС также снизилась – с 7.3% до 7.0%, объем портфеля оценивается в 76 миллиардов рублей. Прирост портфеля кредитных карт в апреле-июне 2014г. (в абсолютных цифрах) у «Альфа-Банка» составил 6,4 миллиарда рублей, у банка «ВТБ 24» – 3,4 миллиарда рублей. ОАО «Россельхозбанк» занимает 3-е место среди крупных банков, уступая ОАО «Сбербанк России» и Группе ВТБ. В целом, за 2 квартал 2014г. совокупная доля Топ-10 крупнейших банков России на рынке кредитных карт увеличилась с 77.7% до 78.2%. Таким образом, наиболее мощные кредитно-финансовые учреждения страны продолжают наращивать свои позиции в данном сегменте рынка, вытесняя более мелких игроков. Рост крупных банков, скорее всего, связан с тем, что они выдают кредитные карты своим зарплатным клиентам. Из всех возможных вариантов зарплатники — наименее рисковый сегмент заемщиков, в результате чего банки в первую очередь ориентируются на них а не на клиентов с улиц, что является причиной замедления роста рынка банковских кат. Все банки, фокус которых — потребительское кредитование, не показывают ни существенного роста портфеля, ни его сокращения — все примерно в нулях. Непростая ситуация с дисциплиной заемщиков, сложная геополитическая обстановка, надвигающийся закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014), что снижает вероятность роста. Развитие рынка банковских карт в Российской Федерации показывают следующие цифры: в конце 2014 года на ее территории насчитывалось банкоматов в количестве 92 530 штук и электронных терминалов 354 391, стоит отметить, что 79 505 банкоматов были оснащены функциями кредитного перевода. Для сравнения в конце 2013 года Российская Федерация имела 27 779 — банкоматов из них только 16202 имели дополнительные функции кредитного перевода, 140 096 — электронных терминалов. Сохранилась хорошая тенденция в 2014 году, которая состоит в продолжении развитии консолидированной инфраструктуры розничных услуг , в которой заинтересованы кредитные организации, что делает их доступными для многих клиентов на единых условиях финансирования, и складывается впечатление, что операции производятся одной кредитной организацией. Участники данного проекта, на конец 2013 года, 50 кредитных организаций объединенных в одну инфраструктуру (для сравнения 2012 год- 30) имели 10 тысяч банкоматов (2012 год только 5,9 тысяч), которые были размещены почти во всех регионах Федерации России. Кроме банкоматов, данная инфраструктура обеспечивает выдачу наличных средств, которая происходит через пункты выдачи наличных (ПВН), которые производят участники проекта. В течение 2014 года происходило объединение банкоматов и ПВН в единые сети, это стало возможно благодаря тому, что более двух десятков кредитных организаций подписывали двух или трехсторонние договора для реализации таких проектов. Такие договора стали возможны благодаря обусловленным размерам межбанковской комиссии, которые установили международные платежные системы VISA и MasterCard, они разработали схему при которой банк-эмитент возмещает банку-эквайреру, через банкомат или ПВН которого, происходит снятие наличных денег, сумму использованную клиентом, а так же за обслуживание по данной операции выплачивается межбанковская комиссия18. Кредитные или дебетовые карты VISA и MasterCard можно использовать, как правило, для снятия наличных в любых банкоматах, в то время как карты платежных систем России или других международных систем можно использовать только в определенных банкоматах. Имеются банкоматы, которые не только обеспечивают снятие наличных, но дают дополнительные возможности, к примеру, оплата различных услуг через банкомат: коммунальные услуги, услуги связи, в том числе и мобильной, интернет-услуг, кабельное телевидение и т. п. В России обслуживание инфраструктуры электронных терминалов производят кредитные организации, а также процессинговые компании, они предоставляют услуги по экварингу организациям, принимающим платежи за услуги и товары с применением кредитных или платежных карт. Розничной сети, которая будет осуществлять прием безналичных платежей необходимо иметь специальный электронный терминал, его предоставляет кредитная организация или процессинговая компания. Особенностью использование карт российских платежных систем есть то, что они являются региональными (действуют в рамках определенного города). Для приема региональных и международных карт не нужно иметь несколько терминалов, так как может быть использован один и тот же терминал. В России не предусмотрено нормативными актами Банка Российской Федерации выдача наличных денег держателям платежных карт в кассах торговых предприятий, поэтому данная услуга не предоставляется. В результате проведенного исследования можно прогнозировать дальнейший рост безналичных платежей с использованием банковских карт. Таким образом, можно отметить развитие рынка банковских карты России, что особенно характеризуется увеличением Поскольку применение платежных карточек выпуска расчетных карт. 2.2 Проблемы развития банковских карт и возможные пути решения На основании проведенного исследования рынка банковских карт России определим основные проблемы развития рынка банковских карт. является формой безналичных расчетов, наиболее нуждаются в совершенствовании инфраструктуры услуг на финансовом рынке, можно привести основные проблемы, которые выделяют различные авторы и их решения. Таблица 2 Основные проблемы использования платежных карточек и пути их решения
Развитие рынка банковских карт способствует повышению активности киберпреступников и увеличению количества вредоносного программного обеспечения. В области безналичных платежей помимо внедрения бесконтактных технологий и нового оборудования, необходимо уделить внимание развитию и повышению эффективности использования уже существующих терминальных сетей путем внедрения автоматизированных систем, таких как система мониторинга POS-терминального оборудования. Сфера обработки наличных денежных средств также требует инновационных решений для автоматизации бизнес-процессов. Одним из таких решений, безусловно, может стать решение для замкнутого оборота наличности во фронт-офисах банков, основанное на программно-аппаратных комплексах с использованием технологии ресайклинга. При развитии операций с банковскими картами банк должен ориентироваться на развитие и продвижение нефинансовых сервисов, повышающих потребительскую ценность банковских карт для клиентов. На сегодняшний день уже существуют решения, позволяющие разместить на банковской карте и поддерживать в банковской инфраструктуре самообслуживания такие сервисы, как транспортная карта, карта болельщика, электронный паспорт сотрудника предприятия, билет на массовые мероприятия (кино, театры, концерты, музеи, матчи), электронный аттестат, кампусная карта и многие другие, в зависимости от целевой аудитории. Более того, большую значимость имеет оказание широкого спектра социально значимых сервисов в партнерстве с государственными органами власти. Использование банковских карт и инфраструктуры для оказания государственных услуг позволяет банкам реализовать свою социальную миссию. Кроме того, используются и технические методы защиты от мошенничества с банковскими картами. В их числе для развития рынка банковских карт предлагаются следующие методы защиты: - Использование технологии SMS-оповещения держателей карт об авторизациях транзакций. Метод весьма эффективный, так как клиент банка фактически сам обеспечивает мониторинг собственных (или нелегальных) действий со своими картами. К недостаткам можно отнести то, что, как правило, доставка SMS не гарантирована по времени, могут возникнуть проблемы с получением SMS в роуминге. Кроме того, клиент не может быть принудительно подписан на такую услугу. - Обеспечение для своих клиентов-пользователей систем удаленного банковского обслуживания технологий вторичной (дополнительной) аутентификации и/или двухфакторной аутентификации (DPA/CAP и др.), а также надежной технологии электронно-цифровой подписи при выполнении финансовых операций. На этот счет практически у каждого разработчика промышленных систем обслуживания электронных платежей имеются соответствующие программно-аппаратные решения. - Использование технологии 3D Secure (Verified by VISA и MasterCard Secure Code), что позволяет значительно снизить риски при расчетах в сети Интернет как эквайерам, так и эмитентам. - Издание EMV карт с поддержкой DDA (Dynamic Data Authentication) обеспечивающее надежную защиту от скимминга. - Не формальное, а фактическое следование стандарта обеспечения безопасности данных PCI DSS. В частности, как минимум, необходимо применять в программном обеспечении карточных систем front- и back-office маскирование PAN и шифрование основных карточных реквизитов на уровне базы данных, а также отказаться от долгосрочного хранения содержимого треков магнитных полос и значений PVV/CVV2/CVC2. - Ну и, наконец, использование специальных программных систем Fraud-мониторинга (выявления мошенничества) и анализа транзакций. Платформа, позволяющая расширить функционал карт банка, называется SmartUp. Она позволяет использовать карты банка в различных нефинансовых проектах и передать управление обособленными областями данных на карте таким партнерам банка, как: учебные заведения, торговые сети, автозаправочные станции, клубы, промышленные организации и прочие. Запуск совместных проектов на базе карт банка не требует перевыпуска карт и может быть произведен в кратчайшие сроки за счет поддержки режима отложенной персонализации нефинансового приложения. Использование смартфонов с NFC (Near field communication — коммуникации ближнего поля) при построении прикладных решений позволяет снизить расходы на инфраструктуру и создать привлекательные для клиентов сервисы. При этом смартфон может быть использован следующим образом: Смартфон как удаленный ридер, посредством которого клиент может совершить различные операции с картой, например: в мобильном приложении банка клиент оплачивает билеты на поездки в общественном транспорте и посредством смартфона записывает их в карту. Технически данный функционал реализуется за счет построения VPN на ключах апплета карты между транспортным приложением и билетным сервером. Результат: значительное конкурентное преимущество, удобство совершения операции для клиентов банка, совмещение транспортной и банковской карты. Смартфон как карта. При этом варианте данные карты либо загружаются в защищенную область смартфона (eSE), либо располагаются в специализированной операционной среде на хосте банка, а смартфон обеспечивает обмен информацией между картой и POS-терминалом при совершении операций. Результат: значительное конкурентное преимущество карт банка, экономия на эмиссии. Кроме нефинансовых проектов функционал платформы обеспечивает реализацию антифишингового OTP (One-time password в соответствии со стандартом RFC4226). Схема работы сервиса проста: при необходимости авторизации и совершения операций в интернет-банке банк не отправляет клиенту SMS с кодом, но клиенту достаточно приложить карту к своему смартфону, при этом карта в режиме off-line формирует одноразовый пароль. Клиент вводит полученный пароль в соответствующую строку интернет-банка, сервер банка проверяет корректность пароля и, в случае корректного значения, формирует ответный одноразовый пароль, который проверяет карта клиента. Данный сервис позволяет значительно повысить безопасность совершения операций через ДБО, а также снизить расходы банка. Результатом сервиса является двухфакторная аутентификация клиента и сервера, исключение возможности фишинга и сокращение затрат банка. С целью дополнительной мерой безопасности при осуществление операций с банковскими картами предлагается применение системы ограничения расходования средств по карте, вводимое самим держателем карты путем установления лимитов на использование платежной карты: ежедневный расходный лимит, ежемесячный расходный лимит. Установление лимитов должно быть как отдельно на сумму покупок/сумму наличных операций, так и на общую сумму расходных операций по карте. Лимиты, установленные держателем карты, не могут превышать лимитов расходования, установленных тарифами. Говоря о безопасности, можно отметить необходимость внедрения принципиально новых платежных терминалов системы «ОСМП-Штрих», которые будут устанавливаться в супермаркетах. Клиент, желающий оплатить услуги, должен будет подойти к терминалу, который расположен, например, в видном месте магазина, и ввести туда данные платежа, после чего он получает чек. Затем плательщик с чеком идет в кассу, и сотрудник магазина просто проводит чеком, на котором нанесен соответствующий штрих-код, в специальном терминале. После этого плательщик вносит в кассу денежные средства. Основная цель системы терминалов «ОСМП-Штрих» - разгрузить сотрудников магазина, принимающих платежи. К тому же скорость приема платежа будет гораздо выше потому, что сотруднику супермаркета не надо будет самому вводить данные платежа в терминал. С целью повышения безопасности операций через терминалы банков предлагается применение приставок к уже установленным терминалам «Сash-in». Таким приставки производятся в «антивандальном» варианте и работают на основе программного обеспечения самого банкомата. Простота крепления к банкомату и обслуживания «Сash-in» приставки позволяет в течение нескольких часов установить ее на банкомат. Вместе с такой приставкой банкомат представляет программно-аппаратный комплекс, предоставляющий клиентам полный сервис услуг. Через банкомат клиент может снять наличные денежные средства, оплатить в безналичной форме различные услуги провайдеров, а при помощи «Сash-in» приставки оплатить в наличной форме услуги операторов, сделать платеж в погашение потребительского кредита и пополнить свой банковский счет. 2.3.Перспективы развития современных информационных систем в развитии рынка банковских карт В рамках внедрения инновационных продуктов по защите операций с платежными картами для банка актуальным было бы внедрение следующих инновационных технологий: - расширение функционала управления банкоматами (в частности, защита от ловушек купюр); - реализация веб-портала для мерчантов TranzWare Payment Gateway (сервис для клиентов банков по торговому эквайрингу); - поддержка различных схем расчетов в международных платежных системах; - реализация ложного PIN-кода (false PIN) и развитие алгоритмов машинного интеллекта для предотвращения мошеннических операций. Впрочем, такое промедление с массовым внедрением инфраструктуры смарт-карт тщетно. Внимание обращается не только на преимущества в сфере защиты средств клиентов банка, но, так как карточка с микрочипом имеет в себе собственную память, которая не используется на полную мощность, то карточки с микрочипом могут использоваться, например, для авторизации сотрудника при допуске его к режимным объектам или специализированного программного обеспечения, что принесет дополнительные преимущества банкам в сфере защиты внутренней банковской информации. Разработчики карт с чипом заложили значительный потенциал для дальнейшего развития механизмов и способов использования таких карточек. С целью развития рынка банковских карт и совершенствования их, предалагется переход на чиповые карты тем банкам, которые еще этого не сделали. Положительный прогноз внедрения технологии во вновь эмитируемые платежные карты свидетельствует, что к концу 2016 года переход завершится у 79,5% банков. Многие участники рынка поддерживают переход на эмиссию платежных карт с микропроцессором стандарта EMV. Рассмотрим риски, связанные с переходом на микропроцессорные банковские карты (рисунок 3)  Рисунок 3 - Риски внедрения новой технологии выпуска банковских карт с микропроцессором для банка На основании представленной диаграммы, наибольший риск при внедрении эмиссии микропроцессорных карты является неоправданность вложения, и высокая стоимость внедрения технологии в процесс, что составляет 51,8% из всех рисков. На втором месте риск несоответствия развития эмитентов и эквайреров. Это значит, что возможна ситуация, когда банк перейдет на выпуск пластиковых карт с микропроцессорами которые не могут быть приняты во всех точках обслуживания банковских карт. Во избежание такой ситуации банк должен позаботится о распространении нового оборудования для обслуживания микропроцессорных карт. Рассмотрим выгоды для коммерческих банков от перехода на оборудование, осуществляющее прием платежных карт с микропроцессором стандартаEMV (перехода на эмиссию карт с микропроцессором стандарта EMV) (рисунок 4).  |