Курсовая. Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России
 Скачать 459 Kb.
|
|
МИНОБРНАУКИ РОССИИ Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Поволжский государственный университет сервиса (ПВГУС)» Кафедра: «Финансы и кредит» Курсовая работа на тему : «Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России» Выполнила студентка: Шайкенова Анастасия Эдуардовна Группа: МФз16 Содержание Введение ………………………...………………………………………………...……..3 1. Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения в России………………………………………..…………..4 1.1Сущность и виды банковских пластиковых карт…………………………..……..4 1.2 Виды операций с банковскими картами……………………………..………..…..8 2. Организация обслуживания клиентов с использование банковских пластиковых карт в коммерческих банкам………………………………………………….………………..13 2.1. Анализ рынка банковских карт в России..…………………………………...…..13 2.2 Проблемы развития банковских карт и возможные пути решения……..............18 2.3. Перспективы развития современных информационных систем в развитии рынка банковских карт ………………………………………..…...……………………….....24 Заключение ……………………………………………………………………..….…..29 Введение Актуальность темы исследования обусловлена тем, что постепенная насыщенность региональных рынков банковских услуг привела к жесткой межбанковской конкуренции и борьбы за новые сегменты рынка, которые ранее были непривлекательными. К их числу относится и банковское обслуживание физических лиц. В этой ситуации пластиковые карточки обнаружили свои бесспорные технологические преимущества по отношению к традиционным платежных инструментов, что поставило их в центр внимания банков, которые начали реализовывать проекты по привлечению средств населения. Целью работы является изучение ббанковских пластиковых карт, их видов, перспектив и проблем применения в России. Для достижения поставленной целей работы поставлены и решены следующие задачи: - изучить теоретические аспекты развития рынка банковских карт в России; - провести оценку системы обслуживания клиентов с использование банковских карт в коммерчексих банках; - разработать мероприятия по усовершенствованию организации и технологии работы с банковскими картами. Объектом исследования является рынок банковских карт России. Предметом исследования является рынок банковских карт и их обслуживание. 1. Теоретические аспекты развития банковских пластиковых карт, перспективы и проблемы их применения в России. 1.1 Сущность и виды банковских пластиковых карт Применение банковских карт в странах с развитой рыночной экономикой вызвало настоящую революцию в банковском обслуживании физических лиц. Все отношения клиентов с банком происходит в основном с помощью банкоматов или безналичных расчетов в торговых учреждениях. Последняя форма получила в большинстве стран огромную популярность, так как выгодно и для банков, которые получают процент за обслуживание, и для магазинов, вместо инкассации огромных денежных масс получают доходы в безналичной форме, приводит к существенной экономии средств, и для клиентов, вместо толстых кошельков носят маленькие кредитки. Банковская платежная карточка - пластиковое идентификационное средство, с помощью которого его держателю дается возможность осуществлять операции уплаты за товары, услуги и получать наличные деньги. Она является специальным платежным инструментом, осуществляет функцию средства идентификации, держатель которого инициирует перевод денег с соответствующего счета плательщика или банка, а также осуществляет иные операции, предусмотренные договором1. Банковская пластиковая карточка - инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Банковская платежная карточка - это изготовленная согласно стандартом ISO / IEC 7810 ID-1 формата из специального устойчивого к механическим повреждениям пластика пластин стандартных размеров 54x86x0,76мм, которая используется для идентификации ее держателя, для способа фиксации информации и как аналог платежных средств2. Главной функцией платежных карточек является обеспечение идентификации лица, являющиеся ее пользователем, как субъекта системы платежных отношений. Для этого на пластиковую карточку наносятся логотипы банка, ее эмитирует и платежной системы, обслуживающей карточку, имя держателя карты, номер его счета, срок действия карты. Кроме этого на карточке может быть фотография владельца и его подпись. Классификация видов банковских карточек представлена на рисунке 1. Рассмотрим более подробно приведенную классификацию3. В зависимости от типа платежной системы выделяют платежные карточки: - Локальные, действующие на территории одной страны (внутригосударственные), одного региона или одного банка; - Карточки международных платежных систем функционируют на территории двух и более стран. Например, Visa, МаsterСаrd и др. По характеру владельца различают4: - Индивидуальные (личные) платежные карточки, эмитированные только по имени клиента - физического лица, не являющегося субъектом предпринимательской деятельности; - Корпоративные платежные карточки позволяют ее держателю осуществлять операции по карточному счету юридического лица или физического лица предпринимателя. Рисунок 1. Виды банковских карт Классификация банковских карточек За платежной системой Внутригосударственные, международные По назначению Личные корпоративные По схеме расчетов Дебетные, кредитные, дебетно-кредитные По категории клиентов По типу носителя информации По наличию дополнительных услуг Обыкновенные, привилегированные Магнитные смарт-карты Дисконтные, виртуальные - Платежные карты с магнитной полосой, что позволяет сохранять информацию, предназначенную для идентификации карточки и не содержит информацию о сумме, находящейся на ней; - Платежные карточки с микросхемой или смарт-карты, на которых размещены интегральные микросхемы-чипы, которые являются носителями и обработчиками информации, в том числе о суммах, находящихся на них; - Совмещенные платежные карточки. Что это такое. По методу нанесения идентификационных данных на карту они подразделяются на5: - Эмбоссированные, когда информация эмбоссируется (выжимается) на карте специальным аппаратом (Эмбоссеры); - Неэмбосированные, когда информация печатается (выжигается) на карточке, и эти карточки, как правило, предназначены только для электронного использования. По степени льгот для пользователей (категорий клиентов)6: - Стандартные, предназначенные для рядового клиента, в частности для получение заработной платы, оплаты товаров. К стандартным относятся, в частности: Visa Elektron, МаsterСаrd т.п.; - Классические (бизнес) карточки, держатели которых пользуются рядом дополнительных услуг, например, VISA Business; - Золотые (Gold) - элитные карты, поддерживающие элитный статус, в частности, МаsterСаrd Gold; В зависимости от условий, по которым осуществляются расчеты по операциям с использованием платежных карточек, выделяют7: - Дебетовые карточки, с помощью которых их владелец может оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы, которая находится на картсчете; - Кредитные карточки, выдача которых сопровождается открытием их владельцам кредитной линии, за счет и в пределах которых осуществляются операции с помощью этих карточек. Для осуществления безналичных расчетов, клиент должен иметь платежную карточку, а торговец - заключить договор эквайринга (т.е. технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнение расчетов с ними за операции, осуществленные с применением специальных платежных средств) с банком - членом платежной системы и приобрести специальное оборудование - платежный терминал или импринтер8. 1.2 Виды операций с банковскими картами Для осуществления безналичных расчетов, клиент должен иметь платежную карточку, а торговец - заключить договор эквайринга (т.е. технологического, информационного обслуживания торговцев и выполнение расчетов с ними за операции, осуществленные с применением специальных платежных средств) с банком - членом платежной системы и приобрести специальное оборудование - платежный терминал или импринтер9. Осуществленные операции с использованием платежных карт с применением платежных терминалов оформляются квитанциями платежного терминала. Таким образом, сообщение об осуществлении платежа формируется платежным терминалом и может быть передано эквайру в процессе авторизации или сохранено в памяти терминала в форме реестра платежных уведомлений, который передается эквайру в согласованные сроки для дальнейшего направления в расчетный банк. Также следует отметить, что карта является собственностью банка-эмитента и предоставляется владельцу на условиях договора и правилах, принятых между ним и банком. Эмиссию платежных карт имеют право осуществлять только те банковские учреждения, которые являются действительными членами соответствующих платежных систем. Для получения карточки клиент обращается в банк и оформляет следующие документы10: - Заявление о получении платежной карточки в одном экземпляре, в заявлению прилагаются копия паспорта клиента, копия справки о присвоении идентификационного кода клиента; - Договор об обслуживании платежной карточки. Клиент знакомится с тарифами на обслуживание карты и подтверждает свое согласие с предложенными условиями своей подписью, или отказывается. После удовлетворения условий обеими сторонами подписывается договор и работник отдела по работе с платежными карточками готовит документы на изготовление платежной карты, которая изготавливается в течение одного - двух недель. Когда карта готова, клиент получает ее вместе с конвертом с ПИН-кодом от работника банка. Получение карточки подтверждается записью в журнале регистрации выдачи платежных карточек. Карту можно выдать только лично владельцу после предъявления паспорта11. Держателям платежных карт также могут предоставляться и разнообразные виды услуг: 1) «оплата коммунальных платежей» и «персональный платеж», которые могут предоставляться через банкомат; 2) оплата мобильной связи и услуг интернет-провайдеров. Большинство банков предлагают такую услугу через продажу электронных ваучеров различных номиналов ведущих операторов; 3) выплата заработной платы работникам предприятий, организаций и учреждений; 4) перевод средств из одной платежной карты на другую и получение наличных через банкоматы, получение информации о состоянии картсчета и т.п. Особое внимание необходимо обратить на то, что эмитентом платежных карточек в России могут быть только кредитные организации, имеющие соответствующее разрешение ЦБ РФ. Ведущее звено среди них занимают банки, объединенные в так называемые платежные ассоциации. Платежи и расчеты - это одни из наиболее важных не только связанных с экономикой явлений, но и явлений социальных. Сущность социального явления заключается в его способности быть средством удовлетворения потребностей или интересов общества. Есть кредитные и дебетовые карты которые облегчают нам доступ к средствам и осуществлениям платежей за товары и услуги. Учитывая то, что платежные карточки принимаются все чаще в магазинах, то покупатели могут рассчитываться с их помощью практически за все товары, начиная с обычных товаров и заканчивая осуществлением расчетов, связанных с чрезвычайными случаями, например, во время медицинского обслуживания или ремонте автомобиля12. Прежде всего, практически все российские банки занимаются процессингом пластиковых карт, что позволяет их владельцам получать денежные средства как в банкоматах, так и в отделениях банков. К сожалению, владельцы банковских карт, которые были выпущены за пределами РФ, далеко не всегда могут узнать остаток балансового счета, но, зачастую, могут оплатить свои покупку с помощью данного платежного инструмента13. Еще одной операцией банков с пластиковыми картами является выпуск данного инструмента для платежей в различных целях. В настоящее время большинство российских предприятий перешли на выплату заработной платы своим сотрудникам за помощью пластиковых карт, оформление данного вида платежного инструмента чаще всего проводится за счет работодателя. Также многие банки в настоящее время предлагают своим клиентам выпуск различных видов банковских карт, стоимость обслуживания которых может существенно отличаться в зависимости от объема предоставленных услуг. Большинство банков также предлагают своим клиентам воспользоваться услугами онлайн банкинга, с помощью которого они могут не только узнать баланс своего счета, но и осуществить различные виды переводов или оплатить коммунальные услуги14. Стоимость операций банков с пластиковыми картами, как правило, одинакова, но, в любом случае, стоит внимательно изучить предложения от различных кредитных организаций, которые предоставляют своим клиентам различные бонусы или льготы при оформлении данного платежного инструмента. Также стоит отметить, что многие банки настраивают свои процессинговые центры таким образом, чтобы взимать дополнительную комиссию с держателей пластиковых карт других банков. Как правило, любая услуга, связана с запросом баланса или обналичиванием денежных средств в другом банкомате, облагается комиссией, которая часто приносит существенный доход банку-оператору. Если рассматривать рынок платежных карточек, то следует сказать, что прирост количества эмитированных карт в основном происходит благодаря зарплатным проектам, ведь основная доля эмитированных банками карт относится именно к ним. В настоящее время на российском рынке работает множество отечественных и зарубежных компаний, которые могут создать и установить программное обеспечения, позволяют банкам производить различные операции с пластиковыми картами. Платежные карты все больше распространяются в России, поскольку являются одними из самых удобных инструментов осуществления безналичных расчетов. Переход к массовым безналичных расчетам позволил существенно уменьшить расходы по поддержке наличного обращения и стал дополнительным источником привлечения средств населения в национальную экономику в целом и банковский сектор в частности. Перед современным карточным бизнесом стоит задача усиления доверия потенциальных клиентов к платежным картам. В результате чего будет расти эмиссия, которая будет выражена не только количественно, но и качественно. То есть, на карточных счетах сможем видеть остатки, карточки будут использоваться не только для снятия наличности, но и для расчетов, а это будет источником доходов для банков, способствовать развитию экономики и ее стабилизации. На основании рассмотренных проблем развития потребительского кредитования с использованием банковских карт, главная проблема заключается в том, что предприятия начнут экономить на заработной плате и это надолго. И второе, что население в этой ситуации - кризис связанный с состоявшимся перегревом потребительского кредитования. Исходя из этого банкам необходимо разрабатывать новые условия кредитования. 2. Организация обслуживания клиентов с использование банковских пластиковых карт в коммерческих банкам 2.1. Анализ рынка банковских карт в России Статистика эмиссии карт банками России свидетельствует о падении темпов прироста и насыщении рынка. Согласно данным ЦБ РФ, рост эмиссии карт в III квартале 2014 года составил 0,6%, тогда как за аналогичный период 2013 и 2012 годов 2,4% и 4,1% соответственно. На 01.07.2014 года количество эмитированных карт составило 220,61 млн. штук. Таким образом, на одного экономически активного гражданина в среднем приходятся почти 3 банковские карты. Объем операций с использованием платежных карт в 2013 году составил 25 924.4 млн. рублей, розничная инфраструктура - более миллиона устройств, а также 237397 ед. банкоматов и POS-терминалов. С каждым годом количество банкоматов, платежных и электронных терминалов увеличивается, а количество импринтелов уменьшается. 80% операций, совершенных на территории РФ с банковскими картами, проведены платежными системами, зарегистрированными в едином реестре ЦБ РФ. В таблице 1 представлены показатели по количеству расчетных и кредитных карт эмитированных кредитными организациями в России. Таблица 1 Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, тыс. ед.
На рисунке 1. представлена динамика выпуска банковских карт в России на протяжении 2008-2014гг15.  Рисунок 1 - Динамика выпуска банковских карт по видам кредитными организациями в России за 2008-2014гг. (тыс. ед.) Российский рынок банковских кредитных карт продолжает расти. По итогам 2013 г. рынок кредитных карт вырос на 47%, в 2012 г. темпы роста были почти в 2 раза выше — 86%. «ВТБ 24» прогнозировал еще более скромный рост рынка — на 30%. «Восточный экспресс» называл более пессимистичную оценку — 25-30%. Во втором квартале 2014г. объем рынка кредитных карт увеличился еще на 46 миллиардов рублей (или 4.4%) и достиг 1,086 триллионов рублей. Несмотря на то, что по сравнению с аналогичным периодом 2013г. темп прироста сократился в 2.6 раза (с 11.5%), данный сегмент банковского рынка продолжает устойчиво развиваться. А сами кредитные карты по-прежнему пользуются спросом у населения16. Более того, динамика отечественного рынка кредитных карт выглядит лучше совокупного портфеля кредитов, выданных банками физическим лицам. Напомним, что общий объем кредитования населения по итогам 2 квартала 2014г. вырос на 4,0% и составил 10,6 триллионов рублей. На 1 июля 2014г. крупнейшими российскими банками по объему портфеля кредитных карт стали Сбербанк, банк «Русский Стандарт», «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС), банк «ВТБ 24», «Альфа-Банк». В апреле-июне т.г. ведущая пятерка кредитных организаций совокупно увеличила свою долю на рынке с 62,2% до 62,9%. При этом рыночная доля безусловного лидера – Сбербанка – возросла с 27,1% до 29,0%, а общий объем портфеля – с 282,1 до 314,6 миллиарда рублей (или на 11.5%). Выпущенные кредитные карты наиболее широко распространены в российских регионах. Занимающий вторую позицию банк «Русский Стандарт» сократил долю на рынке кредитных карт с 15,2% до 14,0%, объем его портфеля «похудел» со 158,5 до 152,2 миллиарда рублей. На рисунке 1.3. представлена динамика структура рынка кредитных карт РФ за 2014 год.  | ||||||||||||||||||||||||||||||||||