понятие кредита. аиша.ц.2курс. Банковские системы государств
 Скачать 99.06 Kb.
|
Содержание Введение………………………………………………………………………….2-3 1. Общая характеристика банковской системы………………………………..4-5 1.1 Понятие банковской системы………………………………………………6-8 2. Проблемы и перспективы развития банковской системы…………………9-14 2.1 Тенденции развития банковской системы в период до 2020-2023 года….15-24 Заключение……………………………………………………………….25-26 Список использованных источников…………………………………………..27-28 Введение Актуальность темы. Банковская система — одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется и изучение банковской системы является одним из актуальных вопросов российской экономики. Главная цель, которая была поставлена в работе, – изучение сущности банковской системы и тенденций ее развития. Исходя из цели, можно обозначить: Задача курсовой работы: – проследить историю развития банков; – изучить понятие, структуру и функции банковской системы; – рассмотреть банковскую систему Российской Федерации на современном этапе; – проследить тенденции развития банковской системы, изучить влияние пандемии на экономику. Объект исследования − банк как основной экономический инструмент, осуществляющий в экономической системе определенные функции. Предмет данной работы − совокупность социально-экономических отношений, связей и процессов, характеризующих поведение экономических субъектов в банковской системе. Теоретическая база исследования – основные теоретические подходы, раскрывающие сущность банка. Методологической базой исследования послужили выработанные экономической наукой методы и приемы научного исследования: общенаучные – историко-логический метод, метод научных абстракций, анализ и синтез, и частные – статистический метод, наблюдений и сбора В настоящее время создание банковской системы является результатом текущего спада в российской экономике. Банкам было трудно войти в нашу жизнь. Наиболее важные виды экономической деятельности будут продолжать служить до тех пор, пока не будет выведена еще одна массовая база. Государственное строительство, гибкая и эффективная банковская инфраструктура - один из важнейших проектов современной России. Это единственный путь развития бизнеса банковского сектора как нисходящего элемента эффективного функционирования рыночного механизма. Сегодня структура банковского сектора становится все более сложной на развитых периферийных и финансовых рынках. Новый тип финансового учреждения, новые кредитные учреждения, центры обслуживания клиентов. В статье рассматриваются банковские структуры России, анализируется экономическое развитие страны как основной вид операций, осуществляемых в настоящее время кредитными организациями Общая характеристика банковской системы Согласно российскому законодательству, банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право на осуществление общих банковских операций: Сбор средств физлиц и юридических лиц по вкладам; Необходимо положить деньги на свое имя и на свой счет, когда дело доходит до возврата платежей и срочности; Открытое хранение банковских счетов физических и юридических лиц. Современная банковская система России возникла в результате реформы государственной кредитной системы, которая возникла в период централизованной плановой экономики, основные элементы которой были рассмотрены в главе 7. Банки РФ были созданы и действуют на основании Федерального закона 107/1999. 395-1 из 2. 1990, "О банках и банковской деятельности "(издатель 21.03.02), который определяет кредитные организации и банки, перечисленные виды банковских операций и операций определяющихся процедурой создания, ликвидации и регулирования деятельности кредитных организаций и др. Устанавливает действующее законодательство, основные принципы организации банковской системы России, в состав которых входят: двухуровневая структура, осуществление банковского регулирования и надзор со стороны Центрального банка, а также международные коммерческие банки и управление их деятельностью. Принцип двухуровневой структуры осуществляется путем четкого разделения функций центрального банка и всех крупных банков. Центральный банк РФ, являясь самым высоким уровнем банковской системы, выполняет функции денежного регулирования, банковского надзора и управления платежной системой страны. Банковские операции, необходимые для выполнения этих функций, могут осуществляться только с российскими и зарубежными кредитными организациями, а также с Правительством РФ, представительными и исполнительными органами, внебюджетными средствами государства и военными частями. Банк России не имеет права совершать банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, а с физическими лицами. Он не может напрямую выйти на банковский рынок, давать кредиты непосредственно компаниям и не должен конкурировать с коммерческими банками. Коммерческие банки и другие кредитные организации занимают второе место в банковской системе. Они доступны для платежей, заимствований и инвестиций, но не участвуют в разработке и осуществлении денежно-кредитной политики, руководствуясь в своей работе стандартами денежной массы, процентными ставками и инфляцией и т. д. В ходе своей деятельности такие банки должны соответствовать стандартам и требованиям Банка России к уровню капитала, созданию резервов и т. д. Принцип банковского регулирования и надзора ЦБ отражен в том, что ЦБ РФ является центральным банком РФ. В большинстве европейских стран это регулирование осуществляется французской банковской комиссией, Федеральным агентством по мониторингу кредитов Германии, управлением финансовых услуг Великобритании и другими. Банк России как регулирующий орган устанавливает правила банковского дела, бухгалтерского учета и отчетности кредитных организаций, ограничения рисков и другие банковские стандарты. Он также контролирует соблюдение нормативно-правовых актов, проводит проверки банков, организаций, кредитных небанковских организаций. Банк России выступает в качестве лицензирующего органа для кредитных учреждений: выдает и отзывает банковские лицензии, регистрирует филиалы банков в Российской Федерации, выдает разрешения на открытие иностранных филиалов, а также участвует в капитале кредитных организаций российских банков. Регулирующие органы осуществляют и другие государственные действия банков как юридических лиц. Таким образом, взаимодействие банков на банковском рынке и развитие конкуренции между ними регулируется Министерством антимонопольной политики и содействием развитию торговли Российской Федерации. Деятельность банков на рынке ценных бумаг регулируется и контролируется Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг. Кроме того, банки как налогоплательщики подлежат нормативному эффекту Министерства финансов РФ и Министерства по налогам и сборам РФ, как агенты по контролю валюты, взаимодействуют с Государственным таможенным комитетом РФ и министерством внешних экономических связей РФ. Однако все эти агентства не налагают никаких правил и строгих требований и действий, как и любое другое юридическое лицо. Принцип универсальности российских банков означает, что все банки, работающие на территории РФ, имеют универсальные функции, то есть все банки, работающие на территории РФ. В законодательстве не отражается специализация банков в их деятельности. Принцип коммерческой направленности банков второго сорта выражен в том, что по закону основной целью деятельности банков и кредитных организаций РФ является прибыль. В Российской Федерации Закон "О банках и банковской деятельности" позволяет создавать кредитные учреждения и банки только в качестве коммерческих организаций, действующих исключительно с целью получения прибыли. Современная банковская система России включает в себя Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. В банковскую систему РФ включены все кредитные организации, имеющие лицензию Банка России. Согласно Закону "О банках и банковской деятельности", в Российской Федерации можно создать два вида кредитных организаций: банковскую и кредитную информацию небанковскую. С другой стороны, может быть три типа: расчет, депозитарная и кредитная информация небанковского финансирования. По принципу универсальности все российские банки развиваются глобально. Несмотря на то, что некоторые банки называют "банком инноваций", "банком ипотеки", "аграрным Банком", "Банком города", все они сейчас подчиняются тем же правилам банковского законодательства. Банк России предъявляет им те же требования, и все они имеют одинаковые стандарты, регулирующие их деятельность (кроме Сбербанка России). Мировая ситуация не исключает возможности выделения банкам определенных видов сделок. Городскими банками являются банки, в состав которых входят либо исполнительные органы субъектов Российской Федерации, либо местные органы власти. Отличительной особенностью банковской системы России является то, что в ней доминируют малые банки, средние компании, в то время как в ключевых секторах экономики продолжают доминировать крупные организации. Чтобы преодолеть разницу между структурами банковской системы и реальным сектором экономики, необходимо создать банковские группы и банковские подразделения, которые предусмотрены действующими законами. Банковская группа-это ассоциация кредитных организаций. Банковский холдинг - это ассоциация юридических лиц, которые включают кредитные учреждения, где юридическое лицо, представляющее организацию управления кредитами, практикует прямое или косвенное управление. Ассоциация банков. Они не приносят прибыли. Его деятельность направлена на защиту интересов организаций, которые входят в нее и координируют свои усилия в разных областях. Профсоюзам и ассоциациям запрещено проводить банковские операции. Они представляют позиции своих членов в законодательных, исполнительных и судебных органах, а также В Банке России, защищаются интересы и предоставляют различные услуги. Обучение банковских специалистов в разных регионах России организовано с использованием региональных образовательных и бизнес-центров. ARB является основателем и активно участвует в деятельности многих других центров профессионального образования и обучения. Активно развивает отношения с международными и национальными банковскими и торговыми ассоциациями, внешними финансовыми и торговыми организациями. Возможности банка позволяют ему предоставлять подробную информацию своим членам при поиске банков-партнеров, выборе аудиторских компаний и расширении международного сотрудничества. Проблемы и перспективы развития банковской системы Перспективы развития банковской системы страны во многом зависят от того, как будут решаться проблемы этого сектора экономики. О слабости банковской системы России знают масштабы повторных недостатков экономической модели страны в целом, даже если они имеют свои особенности. В целом российская банковская система характеризуется высокой стоимостью ресурсов и отсутствием "длинных" пассивов. Итак, вот перечень основных проблем развития банковской системы в этой стране: 1. Низкая капитализация ограничила возможности банковской системы по кредитованию экономики страны. Неизбежным спутником низких филиалов банковской системы является высокая процентная ставка и сложность кредита под долгосрочный проект «почти 90% банков не в состоянии выдать кредит в размере 10 млн. долл. Обычно, за редким исключением (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и др.), крупных банков в России по мировым меркам нет. Например, большинство банков в этой стране настолько малы, что они не смогут зарегистрироваться ни в одной стране из-за недостаточного капитала. По мнению экспертов, введение нулевого ключевого налога на прибыль в случае реинвестирования банковского капитала, освобождение от налогов инвесторов серебряных целей создания банка основного капитала, а также законодательное упрощение регулирования банковского капитала могут способствовать увеличению капитала банка. Решение об упрощении процедур обращения с акциями банка может иметь положительный эффект. 2. региональные и отраслевые диспропорции в экономике. Когда хорошие рыночные условия и государственный бюджет дают возможность оказывать положительное влияние на обеспечение капиталом компаний в той или иной отрасли, эта проблема остается актуальной и для других отраслей. Кроме того, в марте 2010 года в Москве находилось 50,6% кредитных организаций России, что практически не изменилось за последние несколько лет. По оценкам, до 85% капитала банка находится в Москве, в то время как в большинстве регионов наблюдается дефицит денежной массы по целому ряду причин. 3. макроэкономическая нестабильность является одним из основных препятствий на пути развития банковской системы Российской Федерации. Высокий уровень инфляции и инфляционные ожидания удерживают инфляционную премию на высоком уровне, который определяет премию между номинальной и реальной процентными ставками. За все годы, инфляция в России опустилась ниже 10% только в кризисном 2009 году. Кроме того, будущие инфляционные ожидания снижают Предложение кредитов. Отсутствие стабильности экономического роста, исполнения бюджета, роста инвестиций и платежеспособного спроса также важно при анализе проблем развития кредитного рынка страны. Рост этого показателя обусловлен благоприятными условиями в энергетическом и сырьевом секторах, а не развитием экспорта продукции с высокой добавленной стоимостью, высокотехнологичной и интеллектуальной продукции. В экономике, сильно зависящей от цен на сырье и энергоносители, быстрый рост банковской системы может привести к ее снижению. 4. ненадежность банковской системы также негативно сказывается на потенциале развития. Провал 1998 года и события 1990-х годов давно запомнились россиянам, а события 2008-2009 годов, характеризовавшиеся девальвацией российского рубля до этого, когда большая часть средств страны была потрачена, в очередной раз на подъем не поверив отечественной банковской системе. Другими факторами, способствующими такому подходу к отечественной банковской системе, являются уникальность менталитета, высокая инфляция и потеря депозитов в течение длительного периода времени (когда реальные ставки по депозитам ниже инфляции). В результате для России характерно относительно высокое использование (около 90%), что негативно сказывается на предложении кредитных средств. Однако отсутствие долгосрочных депозитов приведет к тому, что большинство кредитов будет выдаваться сроком на 1 год. Доля краткосрочных депозитов также высока. 5. институциональные проблемы также следует рассматривать как препятствие для развития банковского сектора в стране. Неудовлетворительное функционирование судебной системы, уровень коррупции, расшатывание ключевых финансовых отчетов некоторых кредитных организаций, слабая конкуренция, значительные барьеры для выхода на кредитные рынки иностранных банков и все еще неразвитая финансовая система (которая, по сути, представлена только банковскими, небанковскими финансовыми институтами)-все это создает важный барьер для динамичного развития кредитного рынка. Перечень проблем, связанных с регулированием деятельности банков Центральным банком, также широк, а общая стоимость банковской деятельности относительно высока . 6. Высокая концентрация и прозрачность банковской системы. Пять крупнейших банков по размеру активов, четыре из которых являются государственными, контролируют 47,8% активов банковской системы, в том числе около 25% от сбережений. По данным ИЭПП, банковский сектор в стране характеризуется высокой монополизацией, о чем свидетельствует индекс Херфиндаля-Хиршмана, который превышает 1800, хотя за последние несколько лет этот показатель несколько снизился. Высокий уровень государственных банков часто обвиняют в расплывчатости, низкой эффективности, качестве обслуживания, государственном покровительстве и часто преобладающих политических мотивах больше, чем экономических. К сожалению, конкуренция между государственными и частными банками не всегда справедлива, и государственное покровительство привело к включению дополнительных вкладчиков государственных банков во время экономического кризиса. Поэтому остается открытым вопрос о том, можно ли совместить государственное управление и частную инициативу с серебром. Одним из интересующих и финансовых кризисов является снижение популярности частных банков в пользу принадлежащих народу. 7. наконец, основная проблема развития национальной банковской системы заключается в том, что нет конкретного пути развития этого сегмента экономики. Поэтому отсутствует единая концепция, направленная на повышение функциональной роли банков - в экономике и изменение ориентации банков на предоставление кредитов реальному сектору экономики. Сторонники повышения роли государства призывают усилить роль денежно-кредитной политики (снижение ставки фондирования, привлечение банковского финансирования), разграничить банковское регулирование (операции с одними и теми же нормативными актами, регулирующими деятельность банка), разрешить или запретить банку осуществлять несколько видов деятельности и т. д. Сторонники рынка электроэнергии и снижение влияния экономической ситуации подчеркивают необходимость создания благоприятных условий для инвестирования, создания равных условий для кредитных организаций, одинакового контроля кредитной активности и денежных средств организации и др. На данный момент в России нет четкой, согласованной концепции развития банковского сектора, нет и конкретного плана выхода экономики из кризиса. Одним из наиболее очевидных прецедентов, касающихся влияния санкций на российскую банковскую систему, являются блокировки по данным крупнейших мировых платежных систем-VISA и MasterCard-банковских карт ряда финансово-кредитных организаций РФ, таких как Собинбанк, АКБ "Россия", СМП банк. Клиенты этих банков больше не могли платить по международным каналам приобретения. Но стоит ли отмечать, что VISA и MasterCard полностью не уйдут с российского рынка , потому что там может возникнуть угроза стабильности финансовой системы европейского союза. Еще одним следствием санкций в банковском секторе является резкое сокращение источников привлечения ликвидности со стороны западных финансовых европейский Союзов. Российская банковская система практически отрезана от зарубежных рынков капитала, а те источники заимствований, которые остаются доступными, стали дороже. В 2016-2017 годах прибыль банков снизилась на 41% из-за снижения рентабельности банковских операций и увеличения резервов. Отрезав российским банкам доступ к долгосрочным кредитам США, Европа и ряд других стран имеют ограниченные возможности для привлечения субординированного кредита. Условия кредитования в западных банках в разы выгоднее, чем в России, так как процентные ставки здесь значительно ниже. Для бизнеса в сфере кредитования практический эффект санкций будет не столь значительным, если предприниматели смогут нормализовать взаимодействие с другими рынками в части кредитования. Альтернатива рынкам капитала. Сегодня рынок Китая и Индии является основным рынком, который сможет наверстать упущенные источники финансирования. Структура управления банка России   Председатель Банка России Органы управления Банка России  Совет директоров Банка  Национальный банковский совет Банк России в настоящее время представляет собой единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. До 2002 г. высшим органом управления Банка России был Совет директоров, а Национальный банковский совет выполнял консультативные и экспертные функции. Теперь он называется «Совет директоров центрального банка РФ», который является высшим органом управления Банка России, при этом в Законе подчеркивается его значение как коллегиального органа. Национальный финансовый совет — коллегиальный орган Банка России. Национальный финансовый совет состоит из двенадцати человек, из которых двое направляются Советом Федерации Федерального Собрания Российской Федерации из числа членов Совета Федерации, трое — Государственной Думой из числа депутатов Государственной Думы, трое — Президентом Российской Федерации, трое — Правительством Российской Федерации. Кроме того, в состав Национального финансового совета входит Председатель Банка России. Правительство Центрального Банка Российской Федерации Председатель Центрального Банка России и 14 членов правления, директор является постоянным сотрудником Центрального Банка России и назначается на эту должность Государственной Думой на пятилетний срок по сдаче Председателя Центрального Банка Российской Федерации, утвержденный Президентом Российской Федерации. Эльвира Набиуллина является президентом Центрального Банка России с 24 июня 2013 года. Полномочия правительства ЦБ Российской Федерации: - Рассмотрение годового отчета и утверждение общего количества отчетов; административные и финансовые расходы (включая расходы на социальное страхование) и, при необходимости, дополнительные расходы; - рассмотрение вопросов, связанных с ростом банковской системы. Предложение о единой денежно-кредитной политике; связанные с участием российских банков в капитале кредитных организаций; - Назначение на должность главного инспектора Центрального Банка Российской Федерации. Аудитор годовой финансовой отчетности банка Российской Федерации; - вносить предложения на рассмотрение Государственной Думы; аудит финансово-хозяйственной деятельности банка, взяв в расчет пространство Российской Федерации и структурные подразделения компании; - обзор ежеквартальных правительственных данных; Центральный Банк России осуществляет основные функции банка, в том числе: осуществление денежно-кредитной политики и обеспечение деятельности банковской системы и банковского надзора. - разработка проекта. Основные направления сотрудничества с правительством Российской Федерации и обеспечение их реализации в течение; - утверждение финансовой отчетности и отчета Центрального Банка России о деятельности банка, а также рассмотрение и представление в правительство Центрального Банка России; Банковский совет Национального банка сметы расходов; Тенденции развития банковской системы в период до 2020-2023 года Банк предоставил 4 сценария развития страны Это следует из проекта "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики на 2021 год и период 2022 и 2023 годов", представленного накануне Банком России. По самому вероятному исходу (по расчетам ЦБ, расклад) мировая экономика медленно восстановит свои силы до конца 2023 года. Под конец 2022 года цены на нефть станут более устойчивыми на повышенном уровне - около 50 долларов за баррель (на данный момент около 40 долларов). Российская экономика продолжит стабильно восстанавливаться в 2021 и 2022 годах, а к III кварталу 2022 года достигнет потенциального уровня выпуска, оставаясь на нем до конца прогнозного горизонта. Инфляция в России, как и сейчас, останется вблизи 4%, по расчётам Банка России. Сценарий дефляции предполагает, что ограничительные меры, вызванные коронавирусом в мире, будут продолжаться еще долгое время. Цены на нефть упадут до 35 долларов за баррель в 2021 году и достигнут 50 долларов за баррель только после 2023 года, а контракт ОПЕК + будет продлен. При таком сценарии российская экономика восстанавливает плохую потребительскую активность, она не возвращается к уровням, предшествовавшим кризису, люди пытаются увеличить сбережения, а компании представляют инвестиционные проекты. В этом случае инфляция ожидается на уровне 3,7-4,2% в 2020 году. в 2021 году он ускоряется до 5,5-6,5%, замедляется до 2-3% в 2022 году и до 2,5-3,5% в 2023 году. В этом варианте прогнозирования падение ВВП в этом году составит 4,5-5,5%, а в 2021 году возобновится только на уровне 0-1%, а в 2022 году вырастет на 1-2%. 2023 - 1,5-2,5- в процентах. Позже на онлайн-конференции, посвященной реализации проекта, вице-президент России Алексей Заботкин заявил, что значительная положительная динамика восстановления российской экономики наблюдалась в третьем квартале текущего года(с учетом второго квартала). По его мнению, это также произойдет, несмотря на сохранение ограничений на добычу нефти, связанных с действующим соглашением ОПЕК+. Кроме того, я не вижу конкретного влияния на экономику и финансовый рынок текущих колебаний рубля, подчеркнул Заботкин. По его мнению, Банк России оценивает влияние колебания обменного курса с его снижением до уровня инфляции 0,1 процентного пункта. Это означает, что 10-процентная амортизация добавляет 1 процентный пункт к инфляции. Инфляционный сценарий в 2020 году составляет 3,7-4,2% в год. 2021 - 3.5-4%, в 2022-2-3%, в 2023-3-4%. Российская экономика сократится на 4,5-5,5% к 2020 году, на 1,5-2,5%-к 2021 году, на 2-3% - к 2022 году и на 1,5-2,5% - к 2023 году. Инфляционный сценарий предусматривает более глубокое падение уровня производственного потенциала в мировой экономике, хотя оно и было предвидено и грозит эпидемиями и восстановлением мировой экономики. Цена на нефть в этом сценарии упадет до 35 долларов, а к 2023 году вырастет только до 42-43 долларов за баррель. Предполагается также, что бюджетные меры поддержки российской экономики будут более длительными, а возврат к бюджетному правилу состоится только в 2023 г. инфляция будет на уровне 2020 3,7-4,2%, 2021 - 4.5-5 в 2022-4%, в 2023-4%. Российская экономика сократится на 4,5-5,5% к 2020 году, на 3-4% в 2021 году, на 1,5-2,5% в 2022 году и на 1-2% в 2023 году. Центральный Банк России пока не видит далеко идущих последствий колебаний курса рубля для экономики страны. Рисковый сценарий, который окончательно позволяет коронавирусу вновь разрастись в мире и возможны дальнейшие экономические потрясения, - усиление торговли в условиях войны, геополитическая напряженность и долговые проблемы отдельных государственных членов и промышленности. Мер, предпринимаемых для оживления экономики, может быть, и недостаточно, но бизнес и люди все равно нуждаются в поддержке, пусть и меньшей. Однако рост государственного долга, а также и без того большие бюджетные дефициты во многих странах не позволяют реализовать новые меры по налоговому стимулированию. При таком сценарии цены на нефть упадут до $ 25 за баррель, несмотря на предложения ОПЕК+, и медленно вернутся к $ 35 к концу 2023 года. Однако в России инфляционное давление возросло с 2021 года из-за ослабления рубля и, возможно, более умеренной бюджетной консолидации. В то же время уровень неопределенности относительно будущей динамики российской экономики из-за пандемии сейчас несколько выше обычного, и в этих условиях Банк России стремится при принятии решений выбирать политику, устойчивую к любым сценариям, заявила ранее в четверг первый [зампред Банка России Ксения Юдаева, выступая на форуме "Казначейство 2020"], организованном Национальной финансовой Ассоциацией. Сейчас Банк России фактически проводит мягкую денежно - кредитную политику, снижая ключевую ставку и тем самым снижая стоимость кредита в экономике - это должно стимулировать экономическую активность. По словам Заботкина, базовый сценарий предполагает сохранение мягкой денежно-кредитной политики в 2021 году с постепенным переходом к нейтральной политике в ближайшие два года, которая уже не будет оказывать стимулирующего или сдерживающего влияния на экономику. Европейский Центробанк вновь сохранил нулевую ставку. Европейский Центральный банк (ЕЦБ) по итогам заседания в четверг оставил нулевую процентную ставку в экономике. Он стабильно находится на этом уровне с марта 2016 года. Депозитная ставка удерживается на отрицательном уровне -0,5%. ЕЦБ планирует сохранить все ставки на текущем или более низком уровне до тех пор, пока не увидит, что инфляция приближается к 2% в течение прогнозируемого периода, говорится в заявлении регулятора. Позже на пресс-конференции глава ЕЦБ Кристин Лагард заявила, что экономика еврозоны упала на 11,8% по сравнению с предыдущим кварталом во втором квартале 2020 года. "Поступающие данные и исследования указывают на продолжающееся восстановление экономики еврозоны, а также на сильный отскок роста ВВП в третьем квартале", - сказала она. Наряду с восстановлением производства есть также признаки восстановления потребления, но его устойчивость будет в значительной степени зависеть от успеха в борьбе с пандемией. По данным агентства, финансовые результаты 14 крупнейших российских банков за первое полугодие 2020 года, отраженные в отчетности, на 21% хуже показателей за тот же период 2019 года, в основном вследствие увеличения отчислений на резервирование, что со временем будет отражено в статьях о прибылях и убытках банков. «В России ограничительные меры, связанные с пандемией COVID-19, начали вводиться в конце марта текущего года, а затем, начиная с июня, их стали постепенно снимать. Восстановление показателей отдельных сегментов экономики еще далеко до результатов прошлых лет. В связи с этим мы полагаем, что ухудшение основных показателей качества активов, вероятнее всего, продолжится в соответствии с нашим базовым сценарием, как только истекут сроки «кредитных каникул» по задолженностям и реструктуризации, в то время как финансовые «подушки безопасности» для ряда заемщиков могут быть исчерпаны и не поддержаны достаточным восстановлением бизнес-активности», — указывают эксперты. До сих пор, замечают они, сохраняется значительная неопределенность в отношении развития ситуации с пандемией COVID-19, ее потенциального влияния на восстановление мировой экономики и того, как она в конечном счете может повлиять на восстановление российской экономики. «Возрастающая угроза второй волны пандемии COVID-19 в ряде экономически развитых стран может привести к возобновлению приостановок экономической деятельности в этих странах и возобновлению пессимистических ожиданий в отношении глобального спроса, торговли и цен на сырьевые товары. Это, вероятно, приведет к пересмотру наших прогнозов в отношении российского банковского сектора», — предупреждают аналитики. Global Ratings учитывает высокую степень неопределенности в отношении дальнейшего развития ситуации с пандемией коронавируса. По оценкам экспертов в области здравоохранения, многие страны уже проходят пик пандемии или приближаются к нему, однако угроза заражения будет сохраняться до тех пор, пока вакцина или эффективные препараты не станут общедоступными, что произойдет не ранее второго полугодия 2021 года. Аналитики оценивают экономические и кредитные последствия пандемии, опираясь на это допущение. S&P отмечает, что будет пересматривать свои оценки и допущения по мере развития ситуации. Национальный план действий по восстановлению занятости и доходов, экономическому росту и долгосрочным структурным изменениям предусматривает программу действий. Его главная цель – преодоление спада, вызванного эпидемией, и достижение стабильных темпов роста ВВП, что обеспечит стабильный рост реальных доходов граждан. Национальный план включает в себя три этапа. Первый этап-это адаптационный этап, рассчитанный на конец второго квартала —Третий квартал 2020 года. Цель этого этапа: не допустить распространения рецессии на другие страны. широкий спектр отраслей промышленности и стабилизация ситуации в наиболее пострадавших районах. На первом этапе сохранятся санитарно - эпидемиологические ограничения. По его итогам до 70% субъектов РФ все равно будут находиться не выше второго этапа открытия экономики в соответствии с рекомендациями Роспотребнадзора. Второй этап - это этап экономического подъема. Он должен покрывать IV квартал 2020-II квартал 2021 года будут предприняты усилия по обеспечению экономического роста и доходов граждан, но санитарно-эпидемиологические ограничения частично сохранятся. Предполагается, что к концу этапа не более 20% субъектов Российской Федерации будут находиться на третьем этапе открытия экономики в соответствии с нормами Роспотребнадзора то есть по их словам, только на этом этапе резюме будет работать деловые и сервисные предприятия-без ограничения количества обслуживаемых посетителей одновременно и площади объекта открыты, предприятия общественного питания, гостиницы, учебные заведения без исключения. К концу этого этапа правительство надеется добиться снижения уровня безработицы по сравнению с самой низкой точкой падения, до месячных показателей ВВП и реальных денежных доходов населения, при условии, что ограничения будут полностью повышены-до 100% от уровня 2019 года. Третий этап-это фаза активного роста, которую правительство установило на III-IV кварталы 2021 года. Третий этап должен привести к достижению следующих целей: устойчивый экономический рост в соответствии с целями национального плана. Только к этому времени планируется полностью открыть хозяйство в соответствии с долгосрочными санитарно – эпидемиологическими требованиями. К концу 2021 года предполагается обеспечить стабильный рост реальных доходов населения, снизить безработицу до уровня не более 5% и добиться устойчивого роста ВВП не менее 2,5% в годовом выражении. Минэкономразвития разработало в июле 2020 года условия сценариев развития российской экономики на период до 2023 года. При условии, что цена на нефть с 2021 года не будет ниже $ 43,3 / , а инфляция не превысит цель 4%, темп роста ВВП составит в среднем 3%. В то же время, Министерство Минэкономразвития прогнозирует глубину экономического спада на уровне ( - ) 4,8% ВВП к концу 2020 года, что по сравнению с расчетами международных финансовых организаций делает эту оценку оптимистичной. В прогнозах Банка России на базовый случай (июль 2020 г.) чуть более скромный расчет цены на нефть и вероятности наступления роста инфляции в 2021 году до 4,5% включены в расчет. В то же время Банк России предполагает, что темпы восстановления роста ВВП в 2021 году могут быть выше, а в 2022 году они составят 2,5-3,5%. Дальнейшее развитие российской банковской системы будет зависеть от ее способности адаптироваться к сложившимся непростым экономическим условиям. Перспективная модель развития банковского сектора должна быть сформирована как оптимальная система для выполнения важнейших задач банковской системы. Основные цели дальнейшего развития банковского сектора: 1. Укрепление стабильности банковского сектора, устранение возможности возникновения системных банковских кризисов; 2. повышение качества работы банковского сектора по привлечению средств физических и юридических лиц, а также их конвертации в кредиты и инвестиции; 3. укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны внешних инвесторов инвесторы, кредиторы и вкладчики, в частности общественность; 4. усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов;; 5. отказ от использования кредитных организаций в мошеннической коммерческой деятельности. Практическими задачами, которые будут способствовать реализации целей развития банковской системы, являются: укрепление финансового положения действующих кредитных организаций; ликвидация убыточных кредитов на рынке банковских услуг; повышение капитализации кредитных организаций и др. качество капитала, расширение деятельности по привлечению средств; со стороны населения и бизнеса, а также усиление взаимодействия банков с реальным сектором экономики, развитие принципов конкуренции в деятельности кредитной организации. Главным результатом развития польской банковской системы должно стать значительное повышение ее надежности. В то же время ожидается повышение его функциональной роли в российской экономике и постепенное приближение параметров польского банковского сектора к показателям банковских систем ведущих стран мира по уровню развития экономики. экономическое развитие из группы стран с переходной экономикой. Предполагается, что отношение активов банковского сектора к ВВП может составить 45 - 50%, капитала банковского сектора и ВВП - 5 - 6%, кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, и ВВП - 18 - 20%. Достижение целей развития банковского сектора, динамика количественных параметров во многом зависят от общих темпов и характера экономического развития и структурных преобразований в российской экономике по таким, ключевым для банковского сектора показателям, как реальный объем и структура ВВП, динамика инфляции, валютного курса и рыночных процентных ставок, уровень монетизации экономики, сокращение доли бартерных сделок, не денежных и наличных форм расчетов, а также от своевременности внесения изменений и дополнений в законодательство и их практической реализации. Для оценки степени достижения целей сформулирован набор измеримых показателей. По большинству показателей ожидаются качественные сдвиги уже к 2019 году. Взят курс на сокращение участия государства в капиталах кредитных организаций при сохранении контроля за Сбербанком России, Банком ВТБ и Россельхозбанком. В данное время этот показатель составляет 39%  Рисунок 2 – Доля государства в банковском секторе Одновременно ставится задача усиления роли Рублевки в международном народе. Валютное активно развивающееся сотрудничество Азиатский регион. Так, в октябре 2014 года Центробанк России и Китай подписали соглашение о валютной своп-линии на 150 млрд рублей. юань. Контракт был заключен сроком на три года и может быть продлен. с согласия обеих сторон. Обмен валюты между центральными банками-это инструмент, который позволяет каждой стороне вводить ликвидность в валюту другой страны, не покупая валютные рынки. Завершение сделки по свопу национальной валюты между Российским банком, Китайский народный банк способствуют развитию двусторонних экономических отношений за счет расширения возможностей финансирования торговли и прямых инвестиций, а также за счет увеличения использования российских и китайских юаней в международной торговой и инвестиционной деятельности. Российско-китайское соглашение также позволит при необходимости привлекать международную ликвидность. Так что это будет еще один инструмент для обеспечения безопасности финансовой стабильности. Некоторые показатели, как ожидается, стабилизируются в 2016-2020 годах годы. Например, часть просроченных кредитов, которая неизбежно будет находиться в периоде бурного роста, должна стабилизироваться на уровне 4-5% от кошелька. Этот уровень относительно безопасен при условии, что "плохие" кредиты не ориентированы на небольшое количество крупных системных банков. В соответствии с оптимальным сценарием развития - прорывом - к 2020 году ожидаются следующие качественные изменения: 1. Решение проблем с привлечением долгосрочных источников финансирования от финансирования банковского сектора, которое должно стать одним из основных в оптимальном сценарии "авансов". Это включает в себя накопление в рамках банковской системы 60-70% сбережений страны будет направлено на финансирование модернизации инфраструктуры и увеличение доли банковских инвестиционных кредитов. 2. повышение эффективности регулирования и мониторинга, необходимой для временной проверки факторов риска и облегчения внешнего и внутреннего воздействия. Только в таких условиях возможно создание исполнительных банков, контролируемых российским капиталом. 3. снижение риска ликвидности за счет долгосрочной доступности-краткосрочные фонды и краткосрочные механизмы рефинансирования развития; 4. стабилизация адаптации капитала до умеренно высокого уровня. Капитал должен, с одной стороны, соответствовать принятым рискам и, с другой стороны, обеспечивать максимальное кредитное плечо для экспансии российских банков. 5. закрытие в связи с усилением конкуренции в банковском секторе. Банки смогут частично компенсировать снижение процентных ставок за счет сокращения административных управленческих и других расходов. 6. незначительное ухудшение качества активов, которое неизбежно при многократном ухудшении потенциала банковской системы и повышении доступности банковских услуг. Таким образом, развитие российской банковской системы по этим ключевым направлениям приведет к важному трансформация самой системы, которая позволит ей выйти на качественно новый уровень банковских услуг для экономики страны, способствуя ее росту и устойчивому развитию. Заключение Исходя из вышеизложенного в данной работе , можно сделать следующие выводы: В курсовой указаны типы банков, система банков России, проблемы существующие на сегодняшний день у банков, способы их решения, влияние пандемии на экономику в целом за 2020 год, тенденции развития банковской системы. В первой части, мы уделили внимание теоретическим вопросам, связанные с банками, их ролью и функционированием, банковской системой. Опираясь информацией из первой главы, можно сделать вывод, что банк – главное звено в рыночной структуре. А развития деятельности банков – важное условие рыночного механизма. На сегодняшний день банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Она регулирует и управляет системой платежей и расчетов; основную часть сделок выполняет через вклады, кредитные операции, инвестиции; также одновременно с другими финансовыми посредниками банки направляют к фирмам и производственным структурам, сбережение населения. Во 2-ой части информировалось, что банковская система состоит из Центрального и коммерческого банков. Каждый из этих банков выполняет свои функции и роли, без которых банковская система не сможет развиваться. Банки получают прибыль выполняя деловые операции. Их основная цель заключается в предоставлении кредитов, обеспечении сохранности денег вкладчиков, чековое обслуживание вкладов. Они берут на себя риск денежных операций, минимизируют стоимость кредита, сохранения денег и предлагают высоколиквидные инвестиции. Коммерческие банки несут обязательства держать резервы, которые правительством определяются как пропорция от депозитов. Коммерческие банки для осуществления контроля за своими операциями используют балансовые отчеты, в которых дается информация о движении активов, пассивов и собственного капитала банка. Наверху пирамиды банковской системы находится центральный банк. Он является банком банкиров и банкиром правительства. Главная функция центрального банка заключается в обеспечении трех основных макроэкономических задач: устойчивый экономический рост, высокая занятость, низкий уровень инфляции. Центральный банк регулирует операции внутри всей банковской системы. Он является независимым учреждением. Центральный банк устанавливает норму резервов. Действуя совместно, коммерческие банки осуществляют кредитные операции, используя избыточные резервы. Современная банковская система − это сфера многообразных услуг своим клиентам − от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами. Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы: − реструктуризация всей банковской системы страны с целью увеличения банковского капитала, повышения качественной базы обслуживания клиентов; − рекапитализация банков и принципиальный поворот в их взаимоотношениях со сферой материального производства, что создаст прочную экономическую среду для развития банковского бизнеса на здоровой основе; − повышение внимания банков к ограничению рыночных рисков; − восстановление доверия к банковской системе всех слоев населения России. Таким образом, реализация этих и других мер позволит восстановить деятельность банковской системы и создать условия для активизации ее работы с реальным сектором экономики, повысить ответственность руководителей и собственников банков за результаты своей деятельности по управлению банком. Список использованной литературы 1. Всемирный банк. Доклад об экономике РФ, 01.11.2017. 2. Обзор банковского сектора Российской Федерации. Экспрессвыпуск. – 2018. – № 186 (апрель). 3. Сухов М. И. Актуальные вопросы развития банковского сектора Российской Федерации / М. И. Сухов // Деньги и кредит. – 2016. – № 18. – 320с. 4. Постановление Правительства РФ от 04.04.2016 N 265 «О предельных значениях дохода, полученного от осуществления предпринимательской деятельности, для каждой категории субъектов малого и среднего предпринимательства» 5. Осипова, Ю.В. Основные тенденции кредитования малого и среднего предпринимательства в 2016 году / Ю.В. Осипова // Деньги и кредит. – 2017. – № 2. – С. 27-32. 6. Алферова, Л.А. О кредитовании и мерах развития малого и среднего бизнеса в России / Л.А. Алферова // Фундаментальные исследования. – 2017. – № 4-1. – С. 109-114 7. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И. Продукты региональных банков: спрос и предложение / Т.Н. Зверькова, А.И. Зверьков // Финансы и кредит. – 2019. - №24(504). - С.38. 8. Годовой отчет Банка ВТБ (ПАО) за 2018 год. Pdf.–С.18 9. Вязовик, С.М., Целыковская, А.А. Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации / С.М. Вязовик, А.А. Целыковская // Научный вестник: финансы, банки, инвестиции. – 2017. – № 2 (39). – С.68-77 10. Малахов, Р.Г. Экономика малого и среднего бизнеса: учебное пособие в схемах и таблицах: предназначено для слушателей Губернаторской программы переподготовки кадров / Р. Г. Малахов, О.А. Горянинская. – Барнаул: ИП Колмогоров И.А., 2016. – С.46 11. Соколинская Н.А. Актуальные направления развития банковского дела: монография /; Финансовый ун-т при Правительстве Рос. Федерации. – Москва: Русайнс, 2016. – С.97 12. Агеева, Н. А. Основы банковского дела. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2018. - 274 c. 13. Банковское дело: Учебник / Под ред. Коробовой Г.Г.. - М.: Магистр, 2018. - 480 c. 14. Ольхова, Р.Г. Банковское дело: управление в современном банке: Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2018. - 150 c. 15. Свиридов, О.Ю. Банковское дело: 100 экзаменнационных ответов / О.Ю. Свиридов. - Рн/Д: Феникс, 2018. - 160 c. Интернет-ресурсы 1. https://www.banki.ru/news/lenta/?id=109329432 2.https://asros.ru/upload/iblock/ff4/ekonomika_i_banki_v_usloviyakh_globalnoy_nestabilnosti.pdf 3. Проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации - Банковская система России (vuzlit.ru) 4. https://www.acra-ratings.ru/research/1455 5. https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-centralnyj-bank-rossii.html 6. http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_186.pdf |