РФ-17 Кириллов_Банковское право-1 (2). Банковское право
 Скачать 144.65 Kb.
|
|
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ ГОРНЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»  Кафедра Экономики, организации и управления Реферат Тема: Банковское право. Выполнил: студент группы РФ-17/ Кириллов В.С,./ Проверил: Доцент /Леснова Н.И./ (должность) (подпись) (Ф.И.О.) САНКТ-ПЕТЕРБУРГ 2020 ОглавлениеВведение 3 Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения), урегулированные нормами банковского законодательства, регламентирующего создание и функционирование двухуровневой банковской системы, а также действия участников этой системы, совершаемые ими в отношении денег; валютных ценностей; ценных бумаг. Поскольку банковское право - комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру. 3 1. Банковское право – определение, характеристика 5 2. Источники банковского права 6 3.Состав банковского права 8 4. Банковское правонарушение 11 4.1 Сущность и признаки банковского правонарушения 11 4.2 Банковские санкции как меры банковской ответственности. 13 4.3Административная ответственность за нарушение банковского законодательства. 17 4.4. Уголовная ответственность за нарушение банковского законодательства. 19 Заключение 22 Список использованной литературы 23 ВведениеЦель: целью работы является анализ понятия, источников и состава банковского права, изучение прав и обязанностей банков России, а также признаки и сущность банковского правонарушения. Задачи: Для достижения цели, необходимо рассмотреть нормативно-правовые акты регулирующие банковское законодательство, а так же проанализировать научную и учебную литературу посвященные банковскому праву. Практическое значение банковского права возрастает и в связи с тем, что в предпринимательской деятельности сегодня участвуют миллионы людей. А ее осуществление связано с открытием банковских счетов, осуществлением расчетов через банки. В итоге огромное количество людей, работающих в государственном и частном секторах зависят от состояния банковской системы и законности банковской деятельности. В литературе и средствах массовой информации постоянно публикуются материалы о медленном прохождении денежных средств, особенно государственных, бюджетных, о надежных и ненадежных банках, о законных и незаконных денежных операциях. Все это и многое другое превращает банковское право в одну из самых необходимых и используемых отраслей права. Основы банковского права теперь нужно знать не только юристу, где бы он ни работал, но и руководителю предприятия, менеджеру, работнику налоговых служб. Иметь хотя бы общее представление об основах банковского права необходимо любому активно действующему в сфере экономики гражданину. И конечно же, знать и глубоко анализировать нормы банковского права должен юрист, связывающий свою профессиональную деятельность с банком. Ведь от его умения и знания во многом зависит благополучие банка. И наоборот, ошибки и незнание юриста могут привести к крупным финансовым потерям. Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения), урегулированные нормами банковского законодательства, регламентирующего создание и функционирование двухуровневой банковской системы, а также действия участников этой системы, совершаемые ими в отношении денег; валютных ценностей; ценных бумаг. Поскольку банковское право - комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру. Актуальность темы заключается в том что в России не сформировалось так таковое отдельное банковское законодательство – отдельные его части рассредоточены по уголовному, административном и конституционному праву. Именно поэтому банковское право называют комплексной отраслью. 1. Банковское право – определение, характеристикаБанковское право — это совокупность не только правовых норм, но и правовых идей, институтов, понятий, а также принципов банковского права, которые, взаимодействуя, выполняют роль системообразующего фактора, занимая центральное место и обеспечивая связи между банковским правом в целом и его отдельными компонентами, а также между банковским правом как системой и другими социальными системами. В отличие от банковского законодательства, элементам которого относятся нормативные правовые акты и их структурные подразделения, в банковском праве ими являются предмет и метод правового регулирования. Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право. К образованию и деятельности кредитных организаций имеют применения нормы, регулирующие имущественный оборот вообще - например, нормы ГК, и нормы, непосредственной целью которых является урегулирование тех или иных вопросов банковской деятельности. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется К РФ, фед законами «О банках и банковской деятельности», «ЦБ РФ», др ФЗ, а также н/а Банка России. В России условиями возникновения и формирования понятия «банковское право» выступили следующие экономико-управленческие основания: создание новых КО или коммерциализация уже действующих банков, целью которых является получение прибыли при помощи используемых на свой риск финансовых институтов; • преобразование одноуровневой банковской системы в 2-х уровневую, что вызвало к жизни деятельность кредитных организаций, являющихся основными посредниками в совершении денежных Операций общества, для чего необходимо банковское право; • развитие денежного рынка и рынка финансовых услуг. 1 Предмет банковского права составляют общественные отношения в сфере банковской деятельности (банковские правоотношения). Поскольку банковское право — комплексная отрасль права, то и составляющие ее предмет общественные отношения также являются сложными (смешанными или комплексными) по своему характеру. Во многих случаях, такие отношения могут быть отнесены к: конституционно-правовым; административно-правовым; гражданско-правовым; финансово-правовым; уголовно-правовым Предмет банковского права — это совокупность следующих общественных отношений, складывающихся в сфере банковской деятельности: властных отношений, возникающих в процессе регулирования банковской системы соответствующими органами государства (в первую очередь, Центральным Банком Российской Федерации — ЦБ РФ); правовых отношений, возникающих в процессе построения, развития и функционирования банковской системы Российской Федерации; правовых отношений, возникающих в процессе осуществления кредитными организациями (банками и небанковскими кредитными организациями) банковской деятельности; правовых отношений, возникающих в процессе банковского контроля и контроля за соблюдением банковского законодательства; правовых отношений, возникающих в процессе защиты прав и законных интересов участников банковских правоотношений; правовых отношений, возникающих в процессе привлечения к ответственности за совершение правонарушений в сфере банковской деятельности. Таким образом банковское право можно определить как комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. 2. Источники банковского праваВопрос об источниках банковского права непосредственно связан с проблемой норм банковского права, поскольку нормы банковского права не могут быть оторваны от форм своего выражения. Источник права– это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения. Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы: 1) регулирующие банковскую деятельность; 2) непосредственно посвященные банковской деятельности. В современной юридической науке и соответствующей учебной и научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях – как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле). В первом случае к источникам права относят объективные факторы, «порождающие» право как социальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д. Под формальным источником права действительно имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формированию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно—юридических документов. 2 Источники банковского правапредставляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения. Систему источников банковского права России составляют: 1) Конституция Российской Федерации; 2) нормы международного права; 3) международные договоры Российской Федерации; 4) Решения Конституционного Суда РФ; 5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.; 6) внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка – это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц). Из этого следует, что банковская деятельность не может регулироваться указами Президента РФ, постановлениями Правительства РФ, актами федеральных органов исполнительной власти, органов государственной власти субъектов РФ и актами органов местного самоуправления. 3.Состав банковского праваНормы банковского права группируются в две части – общую часть и особенную часть. Части системы банковского права также представляют собой системы, но более низкого порядка. Например, они объединяют: •институт банковского счета; •банковского вклада; •банковского кредита; •страхования вкладов; •валютного контроля и др.; 1) Правовое регулирование института банковского счета осуществляется на основе значительного числа нормативно-правовых актов различного юридического значение и, что крайне важно, принадлежащих к различным отраслям законодательства. Вместе с тем нормативные предписания, содержащиеся в разнородных нормативно-правовых актах все-таки при имеющей место их противоречивости и пробельности предназначены для того, чтобы: — определить границы и содержание института банковского счета, в частности, охватываемую им совокупность прав и обязанностей органов государства, банка и клиента; - регламентировать, предварительно установив виды, режимы счета и связанные с этим виды правоотношений; — определить и ограничить сферу императивно установленного законом, установить пределы свободы воли банка и клиента, определив, что не подлежит изменению по воле сторон и в каких пределах права и обязанности зависят от желания банка и клиента; — найти необходимые средства выражения интересов банка и клиента; — и, наконец, регламентировать совокупность средств, представленных законом для зашиты прав и интересов клиента и банка в случае нарушения тех или иных правил и условий договора и ведения арбитражного спора. Институт банковского счета включает в себя: а) совокупность правовых норм, регламентирующих правовую природу, содержание, цели банковского счета, связанные с ним права и обязанности различных лиц, систему правоотношений, возникающих в связи с банковским счетом; б) договор банковского счета, понимаемый в соответствии с общими и специальными нормами гражданского права (ст. 420 и 845 ПС РФ) как соглашение об установлении гражданских прав и обязанностей клиента и банка; в) реально складывающиеся правоотношения между сторонами договора банковского счета, а также банком и государством, клиентом и государством, а также осуществляемые по счету операции. 2) Банковский вклад, или депозит, - это один из наиболее значимых институтов банковского права, содержание которого заключается в размещении временно свободных денежных средств физических и юридических лиц в российской или иностранной валюте в кредитных организациях с целью хранения и получения дохода. Соответственно в зависимости от вида вкладчика все банковские вклады можно разделить на вклады физических лиц и вклады юридических лиц, каждый из которых имеет свою специфику. Статья 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» специально посвящена вкладам физических лиц, порядку их размещения, правовому положению банков, имеющих право привлекать денежные вклады от физических лиц. Особое правовое регулирование банковских вкладов физических лиц обусловлено значением данного института в условиях рыночной экономики, а также наблюдающимся в последнее десятилетие ростом спроса на банковские услуги, что в свою очередь требует эффективного банковского регулирования и надзора, направленного на защиту прав вкладчиков банков. В соответствии с ч. 1 ст. 36 под банковским вкладом физического лица понимаются денежные средства в российской или иностранной валюте, которые размещаются им в банке с целью хранения и получения дохода. Таким образом, в зависимости от валюты банковского вклада их можно подразделить на рублевые и валютные. В особую группу некоторые авторы также выделяют мультивалютные вклады, которые в меньшей степени зависят от колебаний курсов валют и по которым вкладчик может получать выплаты как в той валюте, в которой вклад был внесен, так и в той, курс которой наиболее выгоден в данный момент. 3) Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды кредитов, которые можно классифицировать по различным признакам, прежде всего по основным группам заемщиков: кредит хозяйству, населению, государству. По назначению (направлению) различают кредиты: потребительский, промышленный, сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. В зависимости от сферы функционирования банковские кредиты могут быть двух видов: ссуды, участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов, и кредиты, участвующие в организации оборотных фондов. По срокам пользования кредиты бывают: краткосрочные (до 1 года), долгосрочные (свыше 1 года). По размерам различают кредиты крупные, средние, мелкие. По обеспечению - необеспеченные (бланковые) кредиты и обеспеченные, которые по характеру обеспечения делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные. По способу выдачи банковские ссуды можно разграничить на ссуды компенсационные и платежные. По методу погашения различают банковские ссуды, погашаемые в рассрочку (частями, долями), и ссуды, погашаемые единовременно (на одну определенную дату). Банковское кредитование предприятий осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Последние представляют собой основу, главный элемент системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требование объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений. 4. Банковское правонарушение4.1 Сущность и признаки банковского правонарушенияПо Р.Л. Хачатурову и Д.А. Липинскому, правонарушение – это общественно опасное, виновное, противоправное деяние, причиняющее вред общественным отношениям или ставящее их под угрозу причинения, за совершение которого предусмотрена юридическая ответственность». Поскольку понятие финансового правонарушения основывается на общем понятии правонарушения, разработанном теорией государства и права и обладает всеми его основными признаками, можно сформулировать следующие определение финансового правонарушения: это общественно опасное, виновное, противоправное финансовому законодательству деяние, причиняющее вред финансовым отношениям или ставящее их под угрозу причинения, за совершение которого предусмотрена юридическая ответственность. Более узкое определение дает Н.А. Сатарова определяет финансово-правовую ответственность как «применение к нарушителю финансово-правовых норм мер государственного принуждения уполномоченными на то государственными органами, возлагающими на правонарушителя дополнительные обременения имущественного характера». Понятие «финансовое правонарушение» носит собирательный характер, оно объединяет бюджетные, налоговые, валютные и банковские правонарушения. Финансовые правонарушения являются молодой и динамично развивающейся разновидностью правонарушений, которые были закреплены в действующем законодательстве. Финансовое правонарушение и банковское правонарушение соотносятся как род и вид.3 Нарушения в банковской сфере весьма разнообразны и могут влечь за собой уголовную, административную, налоговую и гражданско-правовую ответственность. Все нарушения в банковской сфере можно условно разделить на: 1) нарушения законодательства о банковской деятельности. В соответствии со статьей 2 ФЗ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, указанным Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. К банковскому законодательству следует относить те нормативноправовые акты, которые регулируют деятельность кредитных организаций; 2) нарушения гражданско-правовых обязательств. Кредитные организации заключают самые разнообразные договоры (договор банковского кредита, банковского счета, банковского вклада), участвуют в самых разнообразных обязательственных правоотношениях, возникающих из договоров (обязательства по осуществлению безналичного расчета). Соответственно, в рамках таких отношений неизбежно нарушение кредитной организацией как их участником имеющихся обязательств, которое влечет специальную юридическую ответственность - гражданскоправовую. 3) нарушение законодательства, не являющегося банковским. В данном случае речь идет о нарушениях обязательных для кредитных организаций правовых норм, но эти нормы не регулируют непосредственно банковскую деятельность. Например, кредитные организации являются плательщиками налогов, соответственно, неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по уплате налогов будет влечь за собой юридическую ответственность. Неисполнение налоговой обязанности есть всегда нарушение налогового законодательства, которое не имеет к регулированию банковской деятельности никакого отношения. Нарушения в сфере банковской деятельности есть не что иное, как правонарушение. Правонарушение представляет собой виновное, противоправное, наносящее вред обществу деяние праводееспособного лица, влекущее за собой юридическую ответственность. Каждое правонарушение характеризуется следующими признаками: правонарушение - есть всегда определенное деяние, выражающееся в действии или бездействии; противоправность - важнейший признак правонарушения, выражающийся в том, что всякое правонарушение есть нарушение закона; правонарушение всегда виновное деяние. Нет вины - нет ответственности (следует заметить, что гражданское законодательство знает исключения. Так, если имеет место нарушение обязательства лицом при осуществлении предпринимательской деятельности, то такое лицо отвечает за нарушение обязательства без учета вины в соответствии с частью 3 статьи 401 ГК РФ); нарушения правовых норм и обязательств кредитными организациями в процессе банковской деятельности влечет за собой юридическую ответственность таких организаций.4 4.2 Банковские санкции как меры банковской ответственности.В банковском законодательстве используются термины "нарушения" и "санкции" и не используется термин "ответственность" применительно к пруденциальному регулированию и пруденциальному надзору. Термины "санкция" и "ответственность" имеют много общего, но есть и различия. Понятие санкции. В теории права санкцией считается часть юридической нормы, в которой предусматриваются неблагоприятные последствия для лица на тот случай, если оно нарушит норму права. Есть два вида таких неблагоприятных последствия для тех, кто нарушает нормы права. Это могут быть либо меры ответственности, либо меры защиты. Санкция предусматривает юридические средства, которые используются субъектами правоотношений для защиты нарушаемого или уже нарушенного права. Это понятие санкции вполне применимо и в банковском праве, с той лишь разницей, что санкции банковского права в отличие от административного или уголовного права принцип вины здесь, по общему правилу, не учитывают. Для вкладчиков банка и других банковских клиентов совершенно безразлично по чьей вине кредитная организация перестала осуществлять банковские операции. Точно также и Банк России, должен не мешкая отозвать банковскую лицензию, в случае, когда, скажем, обнаружилась реальная угроза для кредиторов кредитной организации. И делает это он, для того чтобы предотвратить более существенный вред для интересов кредиторов. Поэтому в банковском праве применяются санкции, которые предусматривают меры защиты. В отличие от ответственности, основанием которой является состав правонарушения и в частности, - вина, меры защиты применяются при отсутствии вины, То есть не за правонарушение, а за нарушение. Рассмотрим по отдельности понятие "ответственность" и понятие "меры защиты". Тогда будет яснее видно их различия. Ответственность - это применение определенных санкций к конкретному лицу, которое уже нарушило норму права. Основанием ответственности всегда является состав правонарушения, то есть совокупность признаков конкретного правонарушения, предусмотренного правовой нормой. Один из этих признаков - виновность конкретного лица, то есть совершение правонарушения умышленно либо по неосторожности. Одним из атрибутов ответственности - осуждение действия лица от имени государства. А для того чтобы этот атрибут реализовался, необходим элемент вины в действиях лица. Но ответственность - это только одна разновидность санкций. В банковском праве применяются главным образом меры защиты. Меры защиты. Это санкции, которые предусматривают не ответственность, а меры защиты. Санкции могут предусматривать меры защиты права от нарушений, которые не относятся к разряду ответственности. Как раз именно такие санкции характерны для банковского права. Они применяются независимо от вины и носят предупредительный характер. Например, отзыв банковской лицензии не может рассматриваться как ответственность кредитной организации. Кредитная организация привлекает и размещает чужые денежные средства. Поэтому если бы отзыв банковской лицензии рассматривался как ответственность, то тогда получалось бы, что эту ответственность, как неблагоприятные последствия вместе с кредитными организациями разделяли бы и ее клиенты, что противоречило бы здравому смыслу. Отзыв банковской лицензии - это всегда удар по правам и интересам клиентов. Как известно, после отзыва банковской лицензии прекращаются банковские операции, и клиенты не могут по первому своему требованию забрать деньги из кредитной организации. Им приходится ждать пока кредитная организация не пройдет через предусмотренные в этом случае процедуры банкротства.5 Статья 74. В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала (за исключением случая, предусмотренного частью второй настоящей статьи) либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев. В случае нарушения кредитной организацией требований Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" и (или) нормативных актов Банка России, принятых в соответствии с указанным Федеральным законом, Банк России помимо применения мер, предусмотренных частью первой настоящей статьи (за исключением взыскания штрафа), имеет право взыскивать с кредитной организации штраф в размере до 0,1 процента размера собственных средств (капитала) кредитной организации, но не менее 100 тысяч рублей. (часть вторая введена Федеральным законом от 01.05.2019 N 74-ФЗ) В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе: 1) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала (за исключением случая, предусмотренного частью четвертой настоящей статьи); 2) потребовать от кредитной организации: осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов; замены лиц, перечень должностей которых указан в статье 60 настоящего Федерального закона, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет; осуществления реорганизации кредитной организации; 3) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов - на срок до одного года; 4) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России; 5) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)"; (в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 6) потребовать от учредителей (участников) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации; (в ред. Федерального закона от 22.12.2014 N 432-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) 7) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых (пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения процентной ставки, но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В целях настоящего положения в расчет процентной ставки наряду с процентными включаются любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает вкладчикам - физическим лицам, а также доходы в натуральной форме, которые кредитная организация передает вкладчикам - физическим лицам.6 Для сравнения заметим, что в действующем Кодексе РФ "Об административных правонарушениях" не только закрепляется принцип виновности как основание ответственности, но и подробно указываются признаки умышленного и неосторожного административного правонарушения. Таким образом, это еще раз доказывает, что в банковском праве применяется специфический метод правового регулирования, не сводимый к административно-правовому методу регулирования общественных отношений. Специфика санкций банковского права состоит в том, что они применяются к юридическому лицу, нарушившему правовую норму, но при этом виновность не учитывается: - во-первых, для целей надзора (предотвращение угроз неликвидности, неплатежеспособности, предотвращение системных рисков и т.п.) вопрос о виновности не имеет никакого значения; - во-вторых, нарушение банковского права не является правонарушением, посягающим на правопорядок, установленный государственной властью. Это нарушение является нарушением тех норм, которые действуют в самой банковской системе, то есть нарушением корпоративных норм, установленных денежной властью. Эти корпоративные нормы, а значит, и их санкции распространяются только на тех, кто включается в систему денежной власти. Они имеют юридическую форму, но закрепляют правила, по которым функционирует банковская система как таковая. Санкции применяются к кредитным организациям Банком России в результате банковского надзора. А банковский надзор подчинен целям банковского регулирования. Поэтому цель банковского регулирования и банковского надзора состоит в том, чтобы привести банковскую деятельность конкретной кредитной организации в такое состояние, которое соответствует общим условиям нормального функционирования всей банковской системы в целом. Необходимо также указать на меры, предусмотренные ст. 38 Закона о ЦБ РФ: принудительное взыскание суммы недовзноса в обязательные резервы и штраф. Центральный банк РФ вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, предусмотренным Федеральным законом "О банках и банковской деятельности". Порядок отзыва лицензии на осуществление банковских операций устанавливается нормативными актами ЦБ РФ. Центральный банк РФ осуществляет анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) для выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, стабильности банковской системы Российской Федерации. В случае возникновения таких ситуаций ЦБ РФ вправе принимать меры, предусмотренные статьей 74 Закона о ЦБ РФ, а также по решению Совета директоров осуществлять мероприятия по финансовому оздоровлению кредитных организаций.7 4.3Административная ответственность за нарушение банковского законодательства.Рассмотрим административную ответственность как разновидность юридической ответственности в банковской сфере. В настоящее время законодательство не содержит единого перечня мер, которые бы применялись к кредитным организациям за нарушение законодательства в банковской сфере. Все меры установлены в виде санкций статей Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, а также такого рода нормы присутствуют и в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». Основанием административной ответственности является состав административного правонарушения с выделением объекта, объективной стороны, субъекта, субъективной стороны. Субъектами административной ответственности могут быть как сами банки, так и их должностные лица. Размер административного штрафа исчисляется в твердой денежной сумме и назначается в порядке судебного разбирательства, при взыскании же он поступает в бюджет. Кроме того, к административной ответственности субъект может быть привлечен в течение двух месяцев со дня совершения административного правонарушения. В соответствии со статьей 1.1. Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации банковское законодательство нельзя отнести к источникам административного права. Однако на практике Банк России налагает на кредитные организации за нарушение законодательства о банках и банковской деятельности те меры, которые закреплены в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», а также иными актами Банка России. Данная специфика в применении мер ответственности в банковской сфере обосновывается тем, что Центральный банк Российской Федерации на основании статьи 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является органом банковского регулирования и банковского надзора и уполномочен статьей 74 этого же закона и статьей 19 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» на применение различных мер к кредитным организациям за нарушение федеральных законов и актов Банка России. Нарушение кредитной организацией законодательства о банках и банковской деятельности в соответствии со статьей 15.26 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации является административным правонарушением и влечет применение административного наказания (штрафа, предупреждения и т.д.) в порядке производства по делам об административных правонарушениях. Полномочия служащих Банка России при этом ограничиваются правом составлять протоколы об административных правонарушениях. Компетенцией самостоятельного применения административного наказания Банк России и его служащие не наделены. Вместе с тем Банк России, осуществляя функции надзора за деятельностью кредитных организаций, использует предоставленные ему Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» полномочия по воздействию на кредитные организации с помощью предупредительных и принудительных мер. Перечень указанных мер значительно шире, чем предусмотрено в Кодексе об административных правонарушениях Российской Федерации, и надзорный орган может применять их как при нарушении кредитными организациями банковского законодательства и нормативных актов Банка России, так и при возникновении ситуаций, угрожающих отдельной кредитной организации или банковской системе в целом. При этом действия надзорного органа нацелены не только на привлечение к ответственности кредитной организации за допущенное правонарушение, как это предусмотрено в Кодексе об административных правонарушениях Российской Федерации, но и на предотвращение нарушений, ущемления прав кредиторов и вкладчиков.8 4.4. Уголовная ответственность за нарушение банковского законодательства.Уголовный кодекс РФ содержит специальный состав преступления - «Незаконная банковская деятельность» (статья 172 УК РФ). Объектом преступления являются общественные отношения, возникающие в сфере осуществления банковской деятельности. Объективную сторону преступления образует осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере. То есть состав преступления сконструирован как материальный, преступление будет считаться оконченным только в случае наступления указанных в законе последствий (наступления крупного ущерба, извлечение дохода в крупном размере). Субъектом преступления является дееспособное физическое лицо (уголовная ответственность в отношении юридических лиц УК РФ не предусмотрена), достигшее общего возраста уголовной ответственности (16 лет). Учитывая специфику объективной стороны деяния, субъектом преступления будет то лицо, которое учредило организацию, осуществляющую такую деятельность и (или) лицо, осуществляющее руководство деятельностью такой организации. Субъективная сторона состава преступления характеризуется наличием умысла. То есть виновное лицо должно осознавать, что осуществляется банковская деятельность без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательна. Часть первая статьи 172 УК РФ закрепляет следующее наказание -штраф в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового. Часть 2 статьи 172 УК РФ содержит квалифицирующие признаки данного преступления: а) совершенное организованной группой; б) сопряженное с извлечением дохода в особо крупном размере. Наказание при наличии указанных квалифицирующих признаков - «наказывается лишением свободы на срок до семи лет со штрафом в размере до одного миллиона рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до пяти лет либо без такового». К уголовной ответственности виновные лица могут быть привлечены при совершении других преступных деяний в результате деятельности в банковской сфере: 1. По статье 174 УК РФ «Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем». Объективную сторону составляет совершение финансовых операций и других сделок с денежными средствами или иным имуществом, заведомо приобретенными другими лицами преступным путем.9 2. По статье 180 УК РФ «Незаконное использование товарного знака».10 3. По статье 183 УК РФ «Незаконные получение и разглашение сведений, составляющих коммерческую, налоговую или банковскую тайну». Уголовную ответственность будет влечь собирание сведений о другой кредитной организации, составляющих банковскую тайну, путем похищения документов, подкупа или угроз, а равно иным незаконным способом.11 4. По статье 185 УК РФ «Злоупотребления при эмиссии ценных бумаг»; 5. По статье 185.1 УК РФ «Злостное уклонение от раскрытия или предоставления информации, определенной законодательством Российской Федерации о ценных бумагах». 6. По статье 195 УК РФ «Неправомерные действия при банкротстве». 7. По статье 196 УК РФ «Преднамеренное банкротство». 8. По статье 197 УК РФ «Фиктивное банкротство». 9. По статье 199УК РФ «Уклонение от уплаты налогов и (или) сборов с организации». Понятие «нарушения в банковской сфере» охватывает собой любые нарушения правовых норм и обязательств банком, которые возникают при осуществлении банками своей деятельности. За нарушение банковского законодательства следует как административная, так и уголовная ответственность. ЗаключениеБанковское право можно определить как комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью коммерческих банков и ЦБ РФ. Банковское право – комплексная отрасль и включает в себя как нормы гражданского права, так и финансового, а так же уголовного. Сущность банковского правонарушения заключается в опасном для общества, противоправном действии/бездействии, которое совершено кредитной организацией в нарушение норм современного законодательства. Признаками банковского правонарушения являются: общественная опасность, противоправность и наличие ответственности. В заключение следует сказать, что большинство норм банковского права требует серьезного осмысления, поскольку многие из них довольно не однозначны. Многие проблемы правового регулирования банковской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предполагает хорошее знание основных теоретических положений и норм гражданского и хозяйственного (предпринимательского) права. Список использованной литературыНормативно-правовые акты: Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] URL: http://www.consultant.ru/document Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 N 195-ФЗ (ред. от 15.10.2020, с изм. от 16.10.2020) [Электронный ресурс] URL:http://www.consultant.ru/document/ Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 27.10.2020) [Электронный ресурс] URL:http://www.consultant.ru/document Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 150-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) «О центральном банке Российской федерации» ст№74 [Электронный ресурс] URL: II. Учебная литература Кузнецова И.А. –учебное пособие: Банковское право - Москва, 2006. 38 с. Тосунян, Викулин, Экмалян - учебник: Банковское право - Москва: юристъ, 2003. 342 с. III. Научная литература Рудько-Сияиванов В.В., Чумаков С.Т. К вопросу совершенствования некоторых аспектов банковского законодательства/ В.В. Рудько-Сияиванов// банковское право №6 Издательская группа "Юрист" – Москва, 2011 – с. 27-36. Степанова В.В.О понятии "банковское правонарушение"/В.В. Степанова//Вектор науки ТГУ. 2013 № 4. – Тольяти, 2002. – С. 161-163. Хачатуров Р.Л., Липинский Д.А. Общая теория юридической ответственности: монография. – СПб.: Издательство Р. Арсланов «Юридический центрПресс», 2007 – 890 с. IV. Интернет-источники: Студенческая электронная онлайн библиотека yourlib.ru, - Режим доступа: https://yourlib.net/ Учебные материалы для студентов STUDME.org, - Режим доступа: https://studme.org/ Портал Юристъlawbook, - Режим доступа: https://lawbook.online/ Сайт Юридической консультации ur-consul.ru, - Режим доступа: https://ur-consul.ru/ справочная правовая система Коснусльтант плюс, - Режим доступа:http://www.consultant.ru/ 1 См. Учебник Банковское право - Тосунян, Викулин, Экмалян Банковское право РФ 2См. учебник Кузнецова Инна Александровна Банковское право
4См. интернет источник lawbook.online Сущность нарушений банковского законодательства 5Интернет источник yourlib.ru Санкции в банковском праве и их применение Банком Росси 6Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 г. № 150-ФЗ (ред. от 20.07.2020 г.) «О центральном банке Российской федерации» ст№74 // СПС Консультант плюс(дата обращения 08.11.2020) 7Интернет источник studme.org Санкции в банковском праве 8Рудько-Сияиванов В.В., Чумаков С.Т. К вопросу совершенствования некоторыхаспектов банковского законодательства 9Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 27.10.2020 г.) ст. №174// СПС Консультант плюс (дата обращения 08.11.2020). 10Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 27.10.2020 г.) ст. №180// СПС Консультант плюс (дата обращения 08.11.2020). 11Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 г. № 63-ФЗ (ред. от 27.10.2020 г.) ст. №183// СПС Консультант плюс (дата обращения 08.11.2020). |