кредиты. Colloquiumjournal#16(68),2020 economic sciences удк 336. 77
 Скачать 1.16 Mb.
|
|
«Colloquium-journal»#16(68),2020 / ECONOMIC SCIENCES УДК 336.77 Шевцов В. В., д.э.н., профессор Стадник М.С., студентка Кубанский государственный аграрный университет имени И.Т Трубилина, России DOI: 10.24411/2520-6990-2020-11975 КРЕДИТЫ В ЖИЗНИ СОВРЕМЕННОГО ЧЕЛОВЕКА Shevtsov V.V., Doctor of Economics, Professor Stadnik M.S., student Kuban State Agrarian University named after I.T. Trubilin, Russia LOANS IN THE LIFE OF THE MODERN PERSON Abstract. Consumer credit is one of the factors in the growth of purchasing power of the population. Before the crisis in the Russian economy, the consumer credit market developed rapidly and became the main driver of economic growth in the country. The methodological and theoretical basis of the study was composed by the works of do- mestic and foreign scientists devoted to the analysis of this problem, legislative and regulatory acts of the Russian Federation regulating aspects of consumer lending, official statistics of the Central Bank of the Russian Federa- tion, the National Bureau of Credit Histories and the World Bank. Аннотация. Потребительский кредит является одним из факторов роста покупательской способности населе- ния. До начала кризиса в российской экономике рынок потребительских кредитов быстро развивался и стал основной движущей силой экономического роста в стране.Методологическую и теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, посвященные анализу дан- ной проблемы, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, регламентирующие ас- пекты потребительского кредитования, официальная статистика Центрального Банка Российской Фе- дерации, Национального бюро кредитных историй и Всемирного банка. Key words: credit, interest rate, credit organizations, banking, debt. Ключевые слова:кредит, процентная ставка, кредитные организации, банковская деятельность, задолженность. Актуальность темы исследования заключается в том, что в современной экономике кредит явля- ется одним из основных условий и предпосылок экономического развития государства, а также важ- ной и неотъемлемой частью экономического роста, обусловленных развитием кредитной системы для физических лиц. Объем этих кредитов увеличива- ется с каждым годом, а перечень кредитных про- дуктов, предоставляемых банками физическим ли- цам, расширяется. Однако жесткие условия меж- банковской конкуренции на рынке индивидуаль- ного кредитования в России заставляют банки искать пути повышения эффективности кредитова- ния и повышения его привлекательности для насе- ления. Этот процесс требует не только значитель- ных инвестиций, обширной и разветвленной сети банковских филиалов, современных банковских технологий, но и глубокого знания основ кредит- ных отношений участников рынка, понимания ха- рактера и роли индивидуального кредитования в кредитной системе. [6] Гипотезой данной темы яв- ляется то, что, если человек сможет делать простые расчеты процентов, он сможет избежать ошибок при получении кредитов, расчете тарифов, штра- фов. Целью исследования является комплексное экономическое обоснование основных тенденций и перспектив развития ипотечных кредитов в совре- менных условиях, и разработка предложений по со- вершенствованию действующего механизма креди- тования. Предметом научных исследований является механизм кредитования, используемый в деятель- ности кредитных организаций. Предметом иссле- дования являются отношения, возникающие в про- цессе кредитования между кредиторами и должни- ками, а также управление банковскими ресурсами. Методология исследования определялась зада- чами изучения ключевых тенденций и перспектив развития российской кредитной системы, основ- ными составляющими которой являются: методы экономико-статистического анализа, методы тео- рии экономического моделирования, системный подход, методы теории глобальной экономической интеграции, теория социального контроля, инсти- туциональный анализ и анализ развития. Научная новизна результатов исследования за- ключается в разработке предложений по совершен- ствованию механизма кредитования коммерческих банков. Элементы новизны включают в себя следу- ющие положения: ECONOMIC SCIENCES / «Colloquium-journal»#16(68),2020 - уточнение экономической природы и харак- теристик банковской ипотеки в современных усло- виях, включая кредиты: плавающие платежи, доле- вое участие, растущие взносы, переменная ставка, проценты с добавленной стоимостью и ссуды с уча- стием; выявление факторов, влияющих на развитие ипотечных кредитов коммерческими банками (не- достаточные кредитные ресурсы, низкая платеже- способность потенциальных заемщиков, жесткая политика Банка России по снижению рисков и ди- версификация кредитных портфелей банков), а также установление границ банковских и небанков- ских ипотечных кредитов, а также их преимуществ и недостатков; - определение моделей (бюджет и кредит) для создания источников финансирования и рефинан- сирования ипотечных кредитов, предлагаемых ком- мерческими банками, и расчета их эффективности; - разработка критериев эффективности банков- ской ипотеки с использованием таких показателей, как: доля ипотечных кредитов в общих активах банка, доля ипотечных кредитов в портфеле банка, структура ипотечных кредитов по срокам погаше- ния, средняя процентная ставка, доля проблемных ипотечных кредитов и т. д. - формулирование возможностей использова- ния зарубежного опыта создания ипотечной си- стемы в России, в частности использование таких форм, как усиление защиты прав кредиторов в су- дах и расширение сферы инкассо для обеспечения; применение нотариальной практики принудитель- ной регистрации, принятие кода ипотечного кре- дита и т.д .; обоснование предложений по разра- ботке стратегии регулирования ипотеки на феде- ральном и региональном уровнях правительства и администрации, включая совершенствование зако- нодательной базы для деятельности на финансовом рынке, включая рынок ценных бумаг с ипотечным покрытием, и совершенствование нормативных до- кументов, защищающих заемщиков и инвесторов; оказание государственной поддержки по ипотеч- ным кредитам (государственные гарантии на выпу- щенные ценные бумаги, страхование кредитных рисков, адресная финансовая помощь гражданам, предоставление налоговых льгот и субсидий, созда- ние государственного заказа на жилищное строи- тельство и т. д.). История кредита начинается в древности. Еще в III веке до нашей эры кредиты предоставлялись на основе специального соглашения. Если лицо не вы- платило долг в установленный срок, кредитор имеет право забрать его в рабство. Король древнего Вавилона издал закон, согласно которому кредитор может забрать ребенка за большие долги. В Древ- нем Риме, если человек не погасил кредит вовремя, его сажали в долговую яму. В древнем Египте су- ществовала отдельная форма кредитного договора. Заемщик, который не погасил кредит вовремя, мо- жет стать рабом кредитора, если сумма долга будет слишком большой. Историческим предшественником современ- ного кредита является ростовщический кредит, ко- торый в античном мире предоставлялся крестьянам и рабовладельцам, другими словами, мелким това- ропроизводителям. В роли кредиторов в рабовла- дельческом обществе выступали купцы и откуп- щики налогов. Денежная потребность рабовладельцев и фео- далов обусловлена их значительными затратами на покупку предметов роскоши, постройку домов, ве- дения войн. По мере формирования государств возникли банки. Государственные кредитные учреждения в России появились только в середине XVIII века. Проценты по кредитам были слишком высокими, достигая 30% и более. В середине XVIII века на за- конодательном уровне было запрещено ростовщи- чество, тогда и появились первые банки. Там можно было взять кредит на покупку и строитель- ство жилья под 6-8% годовых, процентная ставка была установлена государством. Залогом заемщика могла служить не только недвижимость, но и кре- постные. В конце XIX века были открыты Кре- стьянский поземельный банк и Дворянский банк. Дворянский предоставлял ссуды только дворянам для покупки жилья, а Крестьянский, соответ- ственно, крестьянам. Фактически это была ипотеч- ная система, в некотором смысле более удобная, чем в современную эпоху. К сожалению, хорошие возможности этой системы исчезли вместе с ней 1917 году. [5] Благодаря кредиту, средства, временно высво- бождаемые в ходе работы предприятий, исполне- ния государственного бюджета, а также сбереже- ния граждан, направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Это означает, что кредит обеспечивает превращение денежного капитала в ссудный капитал. Ссудный капитал - это денежный капитал, предоставленный в ссуде на условиях по- гашения и оплаты за использование. С кредитом деньги работают как платежное средство. В резуль- тате кредит является особой формой движения де- нежных средств. Кредитные отношения в экономике функцио- нируют в соответствии с основными принципами, которые вместе с элементами и функциями кредита раскрывают его сущность. [3] Основными принципами выдачи кредита явля- ются: Погашение; Срочность; Оплата; Безопасность; Адресный и дифференцированный харак- тер. Погашение кредита означает необходимость своевременного возврата средств кредитору после их использования в экономике заемщика, что поз- воляет кредитору продолжать коммерческую дея- тельность. Кредит погашается, когда высвобождае- мые средства позволяют заемщику погасить полу- ченные средства во временное пользование. Про- цесс погашения важен как для кредитора, так и для должника. Кредитор предоставляет кредит только потому, что он предполагает погашение. Заемщику необходимо использовать заем таким образом, «Colloquium-journal»#16(68),2020 / ECONOMIC SCIENCES чтобы обеспечить своевременное покрытие стои- мости и ее возврат, чтобы в будущем кредитные от- ношения не прерывались. [2] Срочность ссуды означает, что ссуда должна быть возвращена заемщику не в любое приемлемое для него время, а в течение четко определенного пе- риода времени, указанного в кредитном договоре. Нарушение ссуды является основанием для того, чтобы кредитор наложил на заемщика экономиче- ские санкции в виде увеличения начисленных про- центов и с дальнейшей задержкой - для предъявле- ния финансовых претензий в суде. Концентрация активов в крупнейших органи- зациях с доминирующим положением «государ- ственных банков» негативно влияет на уровень конкуренции в целом, а также снижает интерес ин- весторов и действующих акционеров банков к бан- ковскому бизнесу в России. Маловероятно, что си- туацию можно будет компенсировать за счет более жесткого регулирования системно значимых кре- дитных организаций и даже путем продажи некото- рых восстановленных банков частным инвесторам. Крупные банки с прямым и косвенным госу- дарственным контролем останутся основными трендсеттерами и наиболее активными игроками на рынке (рисунок 1). Рисунок 1. Динамика расчетов банковской системы за 2018-2019 гг. Динамика активов, капитала, совокупного кре- дитного портфеля и клиентских средств банков- ского сектора по итогам 2019 года уступает показа- телям 2018-го как по расчетам, так и по данным ре- гулятора. Общая сумма собственных средств (капи- тала) кредитных организаций в 2019 году увеличилась на 5,1% (в 2018 году — рост на 9,3%, в 2017 году — сокращение на 1,2%). Прибыль сек- тора до уплаты налогов за прошедший год соста- вила 2,036 трлн рублей, что на 51,5% выше показа- теля 2018 года (в 2018 году — 1,345 трлн рублей, в 2017 году — 789,7 млрд рублей). Кредитный порт- фель без вычета валютной переоценки вырос на 4,9% (в 2018 году — на 15,0%), преимущественно за счет высокой динамики кредитов, выданных фи- зическим лицам, включая необеспеченные. Сово- купные активы за год увеличились всего на 0,5% (в 2018 году — на 10,7%), клиентские средства — на 1,4% (в 2018 году — на 11,1%). Выдача кредита выражает потребность заем- щика оплатить право на использование кредитных ресурсов. Экономическая сущность кредита отра- жает распределение дохода от использования кре- дита между заемщиком и кредитором. Однако в ис- тории развития кредитования есть много примеров беспроцентных займов, таких как дружественные личные кредиты друзьям и родственникам. Между- народные займы для помощи развивающимся стра- нам также могут быть беспроцентными в особых случаях. Однако беспроцентный кредит можно счи- тать исключением из правила. [4] Наша жизнь сегодня состоит из постоянных за- трат. Финансовая зависимость поглощает человече- ство с невероятной скоростью. Мало кто может поз- волить себе жить без средств, и поэтому кредиты начинают играть все более важную роль. Деньги попадают в руки человека и также успешно поки- дают их. В зависимости от уровня затрат и жизни мы тратим и стараемся предоставить больше средств. Людям нужны деньги каждый день, по- тому что большинство из них живут в больших го- родах, пригородах, где все продукты питания, ком- мунальные услуги, оборудование и услуги полу- чают только за деньги. Если человек вынужден увеличивать свои рас- ходы по той или иной причине, то возникает во- прос, где и как быстро получить определенную сумму. Кредиты приходят на помощь, но позво- ляют человеку становиться задачей, зависящей от обязательств. Кредиты могут существенно повли- ять на кошелек любого гражданина любой страны. Сегодня каждый из нас может подать заявку на кре- дит онлайн и пользоваться теми, у кого есть сред- ства для достижения своих целей. Даже если вы по- лучите эти деньги, вам придется их вернуть. И тут решается очень важный вопрос: готовы ли вы пла- тить проценты, которые будут указаны в договоре при подаче заявки на кредит? Заемщик должен ре- шить это заранее, и он должен быть готов дать больше, чем получил. ECONOMIC SCIENCES / «Colloquium-journal»#16(68),2020 Подводя итоги работы, можно сказать, что кре- дитная политика банков ориентирована на потреб- ности населения. Процентные ставки плавающие. Все это свидетельствует об увеличении кредитов. Общая сумма кредитов, предоставляемых фи- зическим лицам, растет, можно сделать вывод, что увеличился объем потребительских кредитов, а точнее «кредитов на мелочи жизни». В конце кон- цов, именно этот вид кредита активно используется населением для крупных покупок, таких как по- купка бытовой техники, телефонов, компьютеров. Доход человека не может позволить ему совершить такую покупку, но с кредитом это сделать просто. [1] Кредиты могут не только облегчить, но и раз- рушить нашу жизнь. Это происходит, когда чело- век не осознает весь риск получения денег от дру- гих людей. Лучше всего, если кредит используется не для обычной покупки, а для реализации бизнес- плана, вложенного в бизнес или в собственный биз- нес. Кредиты помогают в трудных ситуациях, они могут облегчить жизнь или же оказать негативное психологическое воздействие на человека, его окружающую среду. Список литературы: 1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. - М., 2019. - 624 с. 2. Вигман С.Л. Финансы, кредит, деньги: во- просы и ответы: учебник. Пост. - М.: ТЦ Велби, Проспект, 2018 3. Гарипова З. Л., Белова А. А. Потребитель- ская кредитная инфраструктура // Финансы и кре- дит. №42 (282). 2017. 4. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д., Валенцева Н.И. Банковское дело: учебник / под ред. O.I. Лаврушин. М., 2018. 5. Деньги, кредит, банки / под ред. Г. Н. Бело- глазова: учебник. М., 2017. 6. Финансы и кредит: Учебник. пособие для учащихся ПТУ / Л.В. Перекрестова, Н.М. Рома- ненко С.П. Сазонов. –М.: Издательский центр Ака- демии, 2019 |