Задание № 2 Гражданское право 4. Добровольное и обязательное страхование
 Скачать 1.21 Mb.
|
 МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Тольяттинский государственный университет» (наименование института полностью) Кафедра /департамент /центр1 ____ ___________________ (наименование кафедры/департамента/центра полностью) (код и наименование направления подготовки, специальности) (направленность (профиль) / специализация) Практическое задание №_2__ по учебному курсу « Гражданское право 4 » (наименование учебного курса) ЭССЕ по теме: «Добровольное и обязательное страхование»
Тольятти 2022 Введение Предмет исследования темы добровольного и обязательного страхования в условиях современного общества в связи с увеличением рисков для граждан, хозяйствующих субъектов, производителей товаров и услуг, на текущий момент не становиться менее значимым. Это связано прежде всего с деятельностью в условиях стремительно развивающихся рынков. Страховая деятельность в этих условиях становится одним из важных элементов рыночной структуры, универсальным средством защиты имущественных интересов физических и юридических лиц от наступления негативных последствий (страхового случая) за счет денежных фондов, сформированных из уплаченных страховых премий. Необходимость создания финансово устойчивых государственных и негосударственных страховых обществ, на сегодняшний день подтверждается актуальностью развития института страхования. Рынок страховых услуг становится одним их необходимых элементов рыночной структуры, тесно связанных с рынками капиталов, средствами производства и потребительских товаров. Страхование является социально значимой сферой, важной для государства, и представляет собой одну из древнейших категорий общественно-экономических отношений между людьми. Цель данной работы, это изучение особенности обязательного и добровольного страхования. Задача исследования — изучить сущность обязательного и добровольного страхования, раскрыть понятие, его принципы и обратить внимание на возможные перспективы его развития. Основная часть Понятие о страховании возникло задолго до современных его форм использования, которые появились ещё в глубокой древности. Впервые правила страхования документально были отражены в первых книгах Талмуда, написанных еврейскими мудрецами. Характерной особенностью ранних форм страхования было взаимное страхование, основанное на идее коллективной взаимопомощи. В крестьянских общинах и ранних государствах, приемлемой формой защиты от возможных убытков было натуральное страхование, которое в силу развития товарно-денежных отношений уступило место страхованию в денежной форме. С активным освоением европейцами в конце XV века новых земель, страхование также получило новое развитие. В России основы государственного страхования были заложены Стоглавым собором в 1551 году. Это было обусловлено гуманными соображениями с целью выкупа у крымских и ногайских татар русских пленников, попавших к ним в рабство. После распада СССР возрождение национального страхового рынка в Российской Федерации началось в начале 90-х годов. Законодательную базу страхового рынка заложил Закон РФ от 27.11.1992 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". В тоже время была создана Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью – Росстрахнадзор, осуществляющая контрольные функции за отечественным страховым рынком. Современное определение страхованию дано в п.1 ст.2: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков». Страхование стало универсальным средством, придуманное людьми, для защиты своих материальных интересов, как “страховка” от возможного несчастного случая, или определённых событий, которые могут стать причиной случайных имущественных и финансовых потерь. Компенсация, при этом осуществляется за счёт специальных денежных фондов, образованных за счёт общественных средств – взносов, называемыми страховыми премиями.  Страхование не создает новой стоимости, оно занимается только распределением убытка (ущерба) одного страхователя между всеми. Приведенная схема показывает, что все застрахованные лица платят страховщику страховой взнос, из которого и образуется общий фонд. При возникновении страхового случая, нанесённый страхователю ущерб покрывается из единого страхового фонда, созданного страхователями. Внешние формы функций страхования позволяют выявить особенности страхования, являющихся частью финансовой системы страны. Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности предназначение данной категории в общественной жизни общества. Распределительная функция страхования реализуется через специфические функции характерные только страхованию, это рисковая, предупредительная и сберегательная. – Рисковая функция. В рамках её действия происходит перераспределение средств страхования между страховщиками в соответствии с действующим страховым договором, по окончанию действия которого уплаченные денежные средства застрахованному лицу не возвращаются. – Предупредительная функция реализуется в уменьшении возможных убытков, и снижении степени риска, при наступлении разрушительных последствий страхового события. В целях реализации этой функции образуется особый денежный фонд. – Сберегательная функция выражается в необходимости страховой защиты имущества, доходов и личных интересов страхователей с целью экономии собственных средств и их сохранения в случае наступления неблагоприятных событий. Денежные средства аккумулируются в коммерческих банках. Кроме специфических функций страхование выполняет еще контрольную, кредитную и инвестиционную функции, которые также имеют важное значение. Вся система страхования, согласно ст.927 ГК РФ делится на две группы: обязательное и добровольное страхование. Перечень видов страхования определён ст.32.9 ГК РФ. Условно их можно разделить на три группы: личное страхование; имущественное страхование; и страхование риска ответственности. Следует отметить, что в данном вопросе классификации единого мнения в среде учёных-теоретиков не существует. Личное страхование затрагивает все, что связанно с жизнью и здоровьем человека, его трудоспособностью и пенсионным обеспечением. Имущественное страхование затрагивает имущественные отношения, связанные с его распоряжением, владением и пользованием. Страхование касается финансовых и предпринимательских рисков, имущества гражданских лиц, организаций, предприятий и транспорта. Страхование ответственности касается случаев возмещения страхователем вреда, причинённого иным лицам, а также последствий от деятельности предприятий, перевозчика, владельца транспортного средства и  обстоятельств неисполнения взятых на себя обязательств. Правоотношения в сфере страхования регулируются главой 48 ГК РФ, а также ФЗ № 4015-1 и рядом других специализированных законов и нормативных актов. Обязательная и добровольная формы страхования имеют отличительные особенности. Инициатором обязательного страхования вступает государство. На основании закона и в целях обеспечения общественных интересов, оно обязывает физических и юридических лиц осуществлять денежные отчисления в счет страховых фондов. Такая необходимость возникает в случаях, когда защита определённых объектов связана с интересами не одного субъекта, а всего общества. Инициатором добровольного страхования являются члены страхового сообщества – хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица, которые по собственной инициативе (без принуждения) заключили договорные отношения со страховщиком. В данном виде, в отличии от обязательного страхования реализуется принцип свободы договора. Обязательным страхование будет считаться, если на определённых законом сотрудников возложены обязанности по страхованию жизни, здоровья или имущества страхователя, а также его гражданской ответственности перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (п.2 ст.927 ГК РФ). «Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования» – п.4 ст.3 ФЗ № 4015-1, в которых доложены содержаться положения, определяющие подлежащие страхованию объекты, субъекты страхования и перечень страховых случаев. К видам обязательного страхования относятся: социальное страхование; обязательное государственное страхование определенных категорий государственных служащих; ОСАГО; обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда пассажирам при перевозках; страхование вкладов в банках РФ; и др. Обязательным государственным страхованием является предусмотренное законом страхование жизни, здоровья и имущества граждан, в частности государственных служащих определенных категорий, за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета. К таким категориям относятся: – военнослужащие, граждане, призванные на военные сборы; – офицеры внешней разведки; – сотрудники ФСБ, МВД, МЧС; – сотрудники Следственного комитета РФ и Прокуратуры; – сотрудники и должностные лица таможенных органов; – сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы; – сотрудники налоговых органов; – сотрудники органа принудительного исполнения; – судьи. По обязательному социальному страхованию страхователями выступают преимущественно организации и индивидуальные предприниматели, а также граждане, самостоятельно обеспечивающие себя работой или работающие по трудовым договорам. В зависимости от вида обязательного страхования, страховщиками может быть пенсионный фонд РФ, фонд социального страхования РФ, Федеральный фонд обязательного медицинского страхования. Основные финансовые источники указанных фондов формируются из страховых взносов страхователей, а страховое обеспечение предоставляется в виде пособий, пенсий, медицинской помощи. Видами обязательного социального страхования являются: – обязательное пенсионное страхование; – обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством; – обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний; – обязательное медицинское страхование. ОСАГО – этот вид страхования обязывает владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить, причинив вред жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортного средства. Возмещение вреда, причиненного при использовании транспортного средства, может осуществляться страховщиком путем организации и (или) оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства или в форме страховой выплаты в пределах определенной договором суммы. К иным видам обязательного страхования относятся также: – обязательное страхование вкладов, в том числе денежных средств на счете эскроу, открытом физическим лицом для расчетов по договору участия в долевом строительстве, в банках на территории РФ; – обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение при перевозках пассажиров вреда их жизни, здоровью, имуществу (за исключением перевозок пассажиров метрополитеном); – обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в том числе гражданам в результате аварии на опасном объекте; – обязательное страхование жизни, здоровья пациента, участвующего в клиническом исследовании лекарственного препарата для медицинского исследования. Особенностью обязательного страхования, включая его принудительный и обязательный характер заключения договора, является также бессрочный период действия страховой защиты. Страхование объектов происходит на весь срок их функционирования, а неуплата страхователями страховых взносов не прекращает действия страхования. В отличие от обязательного страхования, добровольное страхование имеет больше направлений деятельности, так как не ограничено жесткими законодательными рамками. Это даёт возможность страховым компаниям полную свободу деятельности, что благоприятным образом влияет на прибыль. Правоотношения в сфере добровольного страхования регулируются Гражданским Кодексом РФ, ФЗ № 4015-1 и другими нормативными актами, содержащие нормы и требования, которые должны соблюдать в процессе оказания страховых услуг страховые компании. В практике добровольного страхования наиболее часто встречаются следующие виды страхования: – Добровольное медицинское страхование. Это аналог обязательного медицинского страхования. Он включает в себя ряд платных медицинских услуг, которые оказывают лечебно-профилактические учреждения на платной основе. В эти услуги входит более качественное обслуживание или то, что не включено в обычный перечень услуг обязательного медицинского страхования, а также лечение в частных лечебных учреждениях, санаториях и домах отдыха. – ДСАГО и КАСКО – два добровольных вида автострахования, являющихся аналогом ОСАГО, которыми граждане могут воспользоваться по своему усмотрению. В отличие от ОСАГО, который покрывает только часть убытков, установленных экспертами-оценщиками, в альтернативных видах автострахования предусмотрено возмещение всех убытков, причиненных транспортному средству. К тому же в этих договорах допускаются страховые случаи, которые не предусмотрены обязательным страхованием. – Страхование в банковской сфере, распространяющееся на ответственность заемщика по своим обязательствам перед кредитором. Используется услуга в следующих направлениях: ипотека; автострахование; потребительское кредитование; займы; залоговое кредитование; бизнес-сегмент; банковские карты. Данный вид страхования получил широкое распространение в банковской сфере. При наступлении страхового случая все убытки перед банком покрывает страховая компания. Таким образом банки получают хорошие дополнительные гарантии. – Добровольное страхование жизни и здоровья. Данный вид страхования является очень популярным, так как в случае причинения вреда здоровью при страховом случае, страхователь получает полную денежную компенсацию или оплачиваемое лечение от компании-страховщика в медицинском учреждении. А в случае смерти страхователя выгодоприобретателями будут те лица, которых указаны в договоре с компанией. Развитие страховой индустрии даёт большие возможности для дальнейшего совершенствования в оказании услуг населению. Большой потенциал в этом направлении безусловно имеет добровольное страхование. Среди прочих видов добровольного страхования следует выделить страхование: железнодорожного транспорта; водного транспорта; рисков стихийных явлений; ответственности перед третьими лицами; инвестиций и финансовых рисков; судебных расходов; выданных и принятых гарантий; медицинских расходов; и другие. Форма добровольного страхования осуществляется посредством заключения договора между страхователем и страховщиком. Страхователями могут быть как физические, так и юридические лица, которые в праве выбирать страховую компанию и заключать договора страхования по разным видам страхования. Добровольное страхования является срочным. Может заключаться на один год, а потом или перезаключается, или продлеваться автоматически. Договор вступает в силу с момента уплаты страховой премии. В случае просрочки внесения очередного страхового взноса, договор страхования автоматически прекращается. Подтверждающем фактом осуществления добровольного страхования, является страховой полис, выданный на руки страхователю. Согласно статье 928 ГК РФ не допускается страхование: - противоправных интересов; - убытков от участия в играх, лотереях и пари; - расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. В современном и постоянно развивающемся мире страхование один из важнейших компонентов сферы услуг. Распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Отсутствие гарантий минимизировать убытки сделало бы невозможным многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском. В этих условиях страхование выступает определённым гарантом по обеспечению финансовой устойчивости хозяйствующих субъектов, основанных на разнообразных формах собственности. Заключение По результатам исследования вышеизложенного материала можно сделать следующие выводы. Страхованием, согласно законодательства являются отношения по защите интересов физических и юридических, лиц при наступлении события являющегося страховым случаем, путем компенсации за счёт страховых взносов. В зависимости от способа вовлечения субъектов в страховые правоотношения существует добровольное и обязательное страхование. Добровольное страхование осуществляется на основании страхового договора. Субъектами правоотношений выступают с одной стороны – физические или юридические лица – страхователи, с другой стороны – страховая организация – страховщик. В данном виде страхования полностью реализуется принцип свободы договора. Условия и порядок обязательного страхования определяются федеральными законами, регулирующими страховые отношения между страховщиком и страхователем. К видам обязательного страхования относятся: государственное страхование; социальное страхование; страхование гражданской ответственности; страхование вкладов в банках и другие, которые осуществляются за счёт бюджетных средств в целях защиты материальных и нематериальных благ страхователей. Страхование оказывает положительную роль в жизнедеятельности общества, а обязательное страхование, в отличии от добровольного, имеет ярко выраженную социальную направленность, выполняя часть социальных государственных функций, являющихся неотъемлемой составной частью социальной и финансовой политики государства. Благоприятная динамика развития основных видов обязательного страхования способствует созданию надежной правовой системы защиты интересов граждан, благодаря которой субъекты хозяйственной жизни получают гарантии восстановления нарушенных интересов. Это, в свою очередь выступает важным стабилизирующим фактором всей экономики страны. Список использованных источников I. Нормативно-правовые акты: 1. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»// «Российская газета». - 1993. - № 6. 2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // СПС «Консультант Плюс». 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // СПС «Консультант Плюс». II. Научная и учебная литература: 1. Алексеев, A.A. Страхование и его виды. М.: «Юристъ», 2012. – 350 с. 2. Вандышев, И.Б. Перспективы развития страхования в России. М.: ИНФРА, 2013. – 240 с. 3. Замнин, Б.Д. Страховое дело в России. М.: «Феникс», 2014. – 589 с. 1 Оставить нужное |