Ответственность. Ответственность организаций, оказывающих финансовые услуги2. Финтех (финансовые технологии) это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как большие данные

• Название: Финтех (финансовые технологии) это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как большие данные
• Анкор: Ответственность
• Дата: 13.01.2022
• Размер: 42.92 Kb.
• Имя файла: Ответственность организаций, оказывающих финансовые услуги2.docx
• Тип: Документы; #330471

Ответственность организаций, оказывающих финансовые услуги с использованием финансовых технологий, при совершении правонарушения.

Финтех (финансовые технологии) — это предоставление финансовых услуг и сервисов с использованием инновационных технологий, таких как «большие данные» (Big Data), искусственный интеллект и машинное обучение, роботизация, блокчейн, облачные технологии, биометрия и других.

Сейчас финансовые технологии становятся неотъемлемой частью всех видов финансовых услуг: кредитование, платежи и переводы, сбережения, инвестирование, страхование и иные, трансформируя бизнес-модели и повышая их клиентоориентированность.

Финансовые услуги с использование финансовых технологий



1.Система быстрых платежей - сервис, с помощью которого можно совершать межбанковские переводы по номеру мобильного телефона круглосуточно, без праздников и выходных.

СБП разработана Банком России и АО «Национальная система платежных карт». Банк России — оператор и расчетный центр Системы, а НСПК — операционный платежный и клиринговый центр.

https://sbp.nspk.ru/banks/

2. Удаленная идентификация — это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).

Федеральный закон "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" от 27.07.2006 N 149-ФЗ

3.Маркетплейс - онлайн-сервис, позволяющий гражданам приобретать финансовые продукты от разных организаций на одной платформе в круглосуточном режиме.

Отношения, возникающие в области оказания операторами финансовых платформ услуг, связанных с обеспечением возможности совершения финансовых сделок между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями или эмитентами с использованием финансовых платформ, регулируются Федеральным законом от 20.07.2020 № 211-ФЗ «О совершении финансовых сделок с использованием финансовой платформы».

Мы хотим рассмотреть две основные финансовые услуги, в части правового регулирование ответственности банков (финансовых организаций): СПБ и удаленная идентификация.

Ответственность по финуслуги СПБ

В соответствии с пунктом 3.6 Положения Банка России от 24.09.2020 N 732-П "О платежной системе Банка России" системно значимые кредитные организации обязаны обеспечивать возможность использования сервиса быстрых платежей своими клиентами на основе программного обеспечения, установленного на техническом устройстве клиента (мобильном телефоне, смартфоне или планшетном компьютере) и позволяющего клиенту оставлять, удостоверять и передавать распоряжения для осуществления переводов денежных средств (мобильное приложение).

Кроме того, в соответствии со статьей 31 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" надзор за соблюдением кредитными организациями требований указанного Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России осуществляется Банком России.

Таким образом, в настоящее время нормативным актом уполномоченного и регулирующего органа (Банка России) установлено, что перевод денежных средств через Систему быстрых платежей возможен только с использованием мобильного приложения, и у кредитных организаций отсутствует обязанность обеспечивать возможность перевода денежных средств иным способом. Поэтому не будет нарушением требований законодательства отказ банка в осуществлении перевода денежных средств через Систему быстрых платежей при отсутствии у клиента мобильного приложения банка.

Учитывая, что система быстрых платежей связана с обслуживание счета в банке, то к данной технологии также можно применять нормы гражданского законодательства. Расчетные отношения между банком и его клиентом возникают при заключении договора о расчетно-кассовом обслуживании и после открытия клиенту счета. В соответствии со ст. 856 ГК РФ ответственность банка перед клиентом наступает только при наличии факта нарушения им обязательств, вытекающих из договора банковского счета.

Статья 856 ГК РФ устанавливает правовые основания привлечения к ответственности банка за ненадлежащее совершение им операций по счету, которыми являются:

- несвоевременное зачисление на счет поступающих клиенту денежных средств;

- необоснованное списание денежных средств со счета;

- невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств или их выдаче.

Согласно ст. 849 ГК РФ под несвоевременным зачислением на счет поступивших клиенту денежных средств понимается зачисление денежных средств позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более длительный срок не предусмотрен договором банковского счета.

Под необоснованным списанием средств со счета понимается списание денежных средств без достаточного и законного на то основания (например, списание средств со счета клиента без его согласия в тех случаях, когда наличие такого согласия является обязательным и необходимым).

Законодательные основания привлечения к ответственности банков за неправомерное использование СПБ предусмотрено.

Банки несут ответственность только в рамках «Правил оказания операционных услуг и услуг платежного клиринга в СБП», которые являются оформлением юридических отношений между банками и АО «Национальная система платежных карт».
Ответственность по финуслуги удаленная идентификация

Удаленная идентификация напрямую связана с биометрическими данными и ЕБС.

В своей работе банки будут обязаны руководствоваться Порядком обработки, включая сбор и хранение, параметров биометрических персональных данных в целях идентификации, утвержденным Приказом Минкомсвязи России от 25.06.2018 N 321. В частности, банк должен назначить ответственных сотрудников, обеспечить использование электронных подписей, ключами которых является СНИЛС таких сотрудников, организовать защищенное хранение ключей электронных подписей.

ЦБ РФ осуществляет надзор за соблюдением банками порядка размещения и обновления сведений в ЕСИА и в ЕБС (Указание ЦБ РФ от 17.10.2018 N 4933-У), запрашивая для этой цели документы и информацию, содержащую в том числе персональные данные граждан.

Банки обязаны ежегодно проводить оценку соответствия требованиям защиты информации, а также информировать ЦБ РФ обо всех инцидентах, связанных с нарушениями. Банки обязаны принимать организационно-технические меры защиты информации от различных угроз безопасности. Банкам предъявляются четкие требования к качеству образцов голоса и изображения, которые должны быть получены от клиента, включая наклон головы, выражение лица, уровень освещенности, формат записи голоса, глубину квантования, частоту дискредитации и другие параметры.

При проведении этой работы банки должны учитывать требования, содержащиеся в Указании ЦБ РФ и ПАО "Ростелеком" от 09.07.2018 N 4859-У/01/01/782-18 "О перечне угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим персональным данным гражданина Российской Федерации в государственных органах, банках и иных организациях, указанных в абзаце первом части 1 статьи 14.1 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в единой биометрической системе", а также в Методических рекомендациях ЦБ РФ от 14.02.2019 N 4-МР по нейтрализации банками угроз безопасности, актуальных при обработке, включая сбор и хранение, биометрических персональных данных, их проверке и передаче информации о степени их соответствия предоставленным биометрическим данным гражданина Российской Федерации.

Ответственность банков:

1. 
   За разглашение персональных данных предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде возмещения убытков и морального вреда (ст. ст. 15, 151, 1099 - 1101 ГК РФ, ч. 2 ст. 24 Федерального закона N 152-ФЗ).
   
2. 
   За разглашение персональных данных работники организации могут быть привлечены к дисциплинарной ответственности в том числе в виде увольнения (пп. "в" п. 6 ч. 1 ст. 81, ст. ст. 90, 192 ТК РФ).
   
3. 
   За ущерб, причиненный работодателю в результате разглашения сведений, относящихся к персональным данным, предусмотрена материальная ответственность работника в полном размере (ст. ст. 90, 238, п. 7 ч. 1 ст. 243 ТК РФ).
   
4. 
   Административная ответственность предусмотрена ст. 13.14 КоАП РФ.
   
5. 
   Уголовная ответственность за нарушение законодательства в области защиты персональных данных предусмотрена ст. 137 УК РФ.
   

Вывод: На сегодняшний момент правое регулирование финансовых технологий не успевает за быстрым темпом роста самих технологий. Нами рассмотрены лишь универсальные нормы, которые предусматривают ответственность банков за неправомерное предоставление финтех услуг. На наш, взгляд, правое регулирование данной сферы сейчас не так необходимо, так как большинство финуслуг связанных с финансовыми технологиями находиться на первоначальном этапе развития. Так маркетплейсы используют не все банки и немногие банки рекламируют СПБ для использования (например, Сбербанк), а удаленная идентифиция до появилась не так давно для пользования. Развитие инструментов правового регулирование возможно только тогда, когда данные финтех услуги получат свое распространение и полноценное развитие.