Отчет по практике банковское дело. отчет о практике Хахулин Е.Д. БД-012. Гапоу мо Егорьевский техникум Отче т по производственной практике
 Скачать 283.24 Kb.
|
|
1.10 Порядок рассмотрения кредитной заявки Как правило, процесс кредитования состоит из четырех основных этапов. Первый этап кредитования подготовка документов Прежде всего заполняется кредитная заявка, в которой указываются персональные данные, информация о доходе и трудоустройстве заемщика, цель привлечения кредита, сумма и валюта, срок и порядок погашения, уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, например залог имущества, гарантии физических, юридических лиц, поручительство и т. п. К заявке прилагаются необходимые документы: удостоверяющие личность, учредительные, правоустанавливающие, финансовые. Кроме того, могут потребоваться документы на закладываемое имущество. Второй этап кредитования – рассмотрение заявки на кредит На этом этапе проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа. Третий этап кредитования – заключение договора Если принято положительное решение о выдаче кредита, между заемщиком и кредитной организацией заключается договор займа. В нем указываются размер, срок кредита, порядок его погашения, проценты за использование средств и другие условия кредитования. Кроме того, может быть оформлен договор залога или поручительства, если для выдачи кредита требуются дополнительные гарантии. После оформления документов кредит выдается наличными или перечисляется на счет заемщика. Четвертый этап кредитования – контроль за выполнением договора и погашение После того как договор заключен, а кредит выдан, кредитная организация продолжает осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика. Необходимые сведения вносятся в досье заемщика, которое также используется для контроля правильности и своевременности выплат по кредиту. 1.11 Расчет ежемесячных платежей по выдаваемым кредитам На практике существует две схемы определения ежемесячных платежей по кредиту: Дифференцированная. Сумма ежемесячных выплат рассчитывается на основе задолженности по займу, оставшейся на данный момент. В итоге финансовая нагрузка на протяжении срока погашения займа будет постепенно снижаться. Аннуитетная. По этому варианту расчета кредит выплачивается равными долями. Поэтому финансовая нагрузка на заемщика будет оставаться постоянной на протяжении всего срока возврата займа. В первую очередь выплачиваются проценты, а оставшаяся часть суммы направляется на погашение основного долга. Если сравнивать описанные выше варианты, то дифференцированный тип расчета кредита выгоднее для клиента, так как сокращает размер переплаты. Но в том случае сумма первых ежемесячных платежей будет значительно больше. Аннуитет предполагает фиксированную плату, что может стать более приемлемым вариантом для клиента и гарантией погашения долга для банковского учреждения. Одним из инструментов расчета долга перед финансовым учреждением является онлайн-калькулятор. Для вычисления обычно требуется указать следующие данные: -сумму и срок займа; -предел процентной ставки; -размер первоначального взноса; -комиссионные сборы; -дату первой оплаты. С помощью онлайн-калькулятора можно получить оперативный расчет того, какой будет размер ежемесячного платежа. Благодаря этому заемщик может выбрать наиболее выгодный для себя вариант оформления займа с учетом переплат и графика погашения долга. 1.12. Составления графика погашения всех видов кредитов Согласно ФЗ 353 О потребительском кредите график платежей обязан выдать банк при выдаче кредита или при любом досрочном погашении кредита. При выдаче кредита число строк графика равно сроку кредита в месяцах. График предоставляется банком в бумажном виде, может быть получен по электронной почте в виде документа, сформирован в Интернет-банке или с помощью кредитного калькулятора. Основная цель — показать заёмщику, сколько и когда платить. График платежей призван сформировать финансовую дисциплину заёмщика. Он обязан обеспечить наличие суммы, необходимой для погашения ежемесячного платежа по графику, на своём счёте. В дату платежа происходит списание этой суммы в счёт оплаты кредита. Если заёмщик не следует графику и платит свои взносы по кредиту невовремя, то у него появляется просроченная задолженность. Другая важная цель графика — показать, сколько заёмщику осталось платить по кредиту, сколько процентов он платит каждый месяц. Третья цель — показать заёмщику, как быстро уменьшается его задолженность перед банком и сколько нужно выплатить для полного досрочного погашения. В зависимости от схемы погашения кредита существуют различные графики График аннуитетных платежей — при аннуитетной схеме погашения кредита. Он характеризуется равной суммой платежей в каждой из строк, кроме первой и последней График дифференцированных платежей — при дифференцированной схеме погашения кредита. Особенность данного графика — убывающие по размеру платежи График рассрочки — формируется при выплате рассрочки. Обычно в графике равные по размеру платежи График по кредиту с обратным выкупом. Платежи в этом графике обычно равные аннуитетные. Однако последний платёж неаннуитеный и достаточно большой 2 Порядок осуществления и оформления выдачи кредитов 2.1 Оформление комплекта документов на открытие счетов и выдачу кредитов различных видов Документы для открытия расчетного счета Согласно ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности» открытие кредитной организацией расчетного счета юридическому лицу осуществляется на основании свидетельства о его государственной регистрации, а также свидетельства о постановке на учет в налоговом органе. Кроме того, клиент обязан представить в банк учредительные документы, карточку с образцами оттиска печати и подписей лиц, наделенных правом распоряжаться счетом, документы, подтверждающие их полномочия, и т. д. Полный комплект документов, необходимых для открытия расчетного счета, может быть разным в различных банках, так как каждая кредитная организация утверждает свой перечень. Состав пакета документов зависит от вида открываемого счета и правового статуса организации. Также могут отличаться и требования финансовых учреждений к тому, в каком виде должны представляться документы в банк. Например, в виде копий, заверенных руководителем организации (с обязательным предъявлением подлинных документов для сверки) либо заверенных нотариусом или регистрирующим органом, а также в виде оригиналов, с которых в банке изготовят копии. Примерный перечень документов включает в себя: – заявление на открытие расчетного счета по форме банка; – договор банковского счета; – учредительные документы в зависимости от организационно-правовой формы юрлица (устав, учредительный договор и т. д.) – свидетельство о государственной регистрации юридического лица. Для организаций, зарегистрированных до 1 июля 2002 года, – свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (ЕГРЮЛ). В обоих случаях при наличии изменений или дополнений в учредительные документы организации также представляют свидетельство об их регистрации в ЕГРЮЛ; – свидетельство о постановке на учет в налоговом органе; – действующая выписка из ЕГРЮЛ (при наличии); – банковская карточка с образцами подписей и оттиска печати. Оформляется в соответствии с требованиями инструкции Банка России от 14 сентября 2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»; – документы о назначении на должность руководителя и главного бухгалтера. В случае если банковская карточка содержит подписи иных лиц, необходимо представить документы, подтверждающие их полномочия; – документы, удостоверяющие личность руководителя и иных лиц, указанных в карточке, с образцами подписей и оттиска печати; – лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию; – информационное письмо об учете в Статрегистре Росстата с указанием действующих статистических кодов организации (ОКПО, ОКВЭД и т. д.); – документы, подтверждающие местонахождение организации (договор аренды, свидетельство о государственной регистрации права собственности на помещение и т. д.). Стоит отметить, что в ряде случаев кредитная организация вправе отказать клиенту в открытии расчетного счета – например, если он представил в банк недостоверные документы либо неполный или неправильно оформленный комплект документов. 2.2 Кредитный договор 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ) В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). (абзац введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ) 1.1. Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.(п. 1.1 введен Федеральным законом от 26.07.2017 N 212-ФЗ) 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 2.3 Договоры залога, поручительства, банковская гарантия Залог В соответствии с договором залога (ст. 334 ГК) кредитор получает право удовлетворения требования оформленным в залог имуществом. В залог может быть оформлено движимое и недвижимое имущество, товары в обороте, права требования, ценные бумаги, права на банковский счет, исключительные права на результаты интеллектуального труда. Если имущество будет утрачено или повреждено, право кредитора будет удовлетворено за счет страхового возмещения. Залог должен обеспечивать право возмещения в объеме на момент удовлетворения, включая все пени, неустойки, убытки и т.д. Основаниями для залога может быть закон или договор. Например, залог недвижимости регулирует №102-ФЗ «Об ипотеке». Поручительство Представляет собой трехсторонний договор — безвозмездное обязательство (ст. 361 ГК). По нему поручитель перед кредитором другого лица принимает на себя обязательство нести ответственность за исполнение этим лицом обязанностей по договору частично или в полном объеме. Договор может обеспечивать не только существующие обязательства, но и те, которые могут появиться в будущем. Он действителен, если составлен в письменной форме. Ответственность поручителя и должника солидарная, если в договоре не закреплена иная форма, например, субсидиарная. При этом кредитор имеет право обратиться как к ним двоим вместе, так и к каждому отдельно. Поручитель перед кредитором несет ответственность в равной степени с должником. Выполнив свои обязательства, должник сообщает об этом поручителю. Гарантия Независимые гарантии (ст. 368 ГК) применяются наряду с другими мерами обеспечения обязательств. Это одностороннее обязательство банка, другой лицензированной кредитной организации или коммерческой фирмы, не связанное с обязательствами сторон по основному контракту. Существуют разные виды гарантий в зависимости от назначения: платежа, возврата авансовых платежей, поставки, судебные, налоговые, таможенные, кредитные и т.д. По ним кредитное учреждение (гарант) дает по письменной или устной просьбе исполнителя письменное гарантийное обязательство выплаты его кредитору некоторой денежной суммы по предъявлению требования в письменном виде. Поручительство и банковская гарантия, залог и задаток — в каждом конкретном случае применимость форм обеспечения определяется законом или соглашением сторон контракта. 2.4 Состав кредитного дела и порядок его ведения Состав кредитного дела и порядок его ведения На каждый кредитный договор заводится кредитное дело, которому присваивается номер, соответствующий номеру кредитного договора Кредитный инспектор по обслуживанию обеспечивает сохранность кредитного дела, своевременное пополнение кредитного дела необходимой информацией, отражение всех операций по обслуживанию кредита. Информация может быть представлена в любой форме, в том числе на электронных и бумажных носителях. Кредитное дело должно храниться в кредитном отделе в сейфе или закрывающемся шкафу. Оно должно быть доступно для ограниченного круга сотрудников (кредитного инспектора по обслуживанию, начальника отдела ипотечного кредитования, работника ревизионного подразделения и др.). В кредитном отделе обычно содержится книга учета кредитных дел, в которой отражаются все перемещения кредитных дел. Кредитное дело может быть передано другому сотруднику банка на основании служебной записки, подписанной начальником отдела ипотечного кредитования. При выполнении заемщиком всех обязательств по кредиту кредитный инспектор по обслуживанию подготавливает кредитное дело для сдачи на хранение в архив банка. Для этого составляется окончательный перечень документов, содержащихся в кредитном деле, осуществляется сквозная нумерация страниц всех документов. Кредитное дело передается в архив на основании акта сдачи-приемки. Структура и содержание кредитного дела могут быть представлены следующим образом. Документы, связанные с оформлением кредитной сделки: 1) лист предварительной квалификации заемщика; 2) заявление-анкета на жилищный ипотечный кредит со всеми необходимыми приложениями; 3) документы, подтверждающие информацию о заемщике; 4) запрос по месту работы; 5) запрос в банк; 6) отчет о результатах андеррайтинга; 7) отчет об оценке предмета ипотеки; 8) выписка из решения кредитного комитета о предоставлении ипотечного кредита; 9) кредитный договор (все экземпляры банка) и информационные расчеты к нему; 10) договоры купли-продажи и об ипотеке квартиры; 11) свидетельство о государственной регистрации ипотеки; 12) выписка из реестра обременений; 13) заверенная банком копия акта приема-сдачи квартиры; 14) заверенные банком копии финансовых документов, подтверждающих исполнение обязательств покупателем-заемщиком по договору купли-продажи жилого помещения (подтверждение целевого использования кредитных средств); 15) финансовые документы, подтверждающие фактическое предоставление кредита заемщику; 16) заверенная банком копия заявления на страхование; 17) заверенные банком копии действующих страховых полисов (договоров) по страхованию предмета ипотеки, страхованию жизни и трудоспособности заемщика, страхованию титула собственности собственника жилого помещения и финансовых документов, подтверждающих оплату заемщиком страховых премий; 18) дополнительные соглашения к кредитному договору. 3 Порядок осуществления сопровождения выданных кредитов 3.1 Мониторинг финансового положения клиентов Мониторинг финансового состояния - это процесс постоянного отслеживания эффективности текущей финансовой деятельности предприятия с целью обнаружения нежелательных отклонений в финансовой деятельности и их устранение. Мониторинг финансового состояния включает в себя: -анализ и контроль за осуществлением текущей деятельности; -определение объектов наблюдения; -разработку систем оперативной финансовой отчетности; -определение сроков представления соответствующей отчетности; -разработку, доработку и корректировку оценочных показателей; -изучение причин отклонений; -оценку адекватности системы нормативных и планируемых показателей. 3.2 Проверка сохранности залога Контроль залогов - это комплекс действий, направленных на обеспечение сохранности залогов, оценкой их количественных, качественных и стоимостных параметров. Специалисты проводят контроль залогов в следующих ситуациях: - предварительный контроль - проверка права собственности потенциального заемщика на имущество, которое предлагается в залог, определение качества, стоимости и порядка будущего хранения предмета залога и т.п.; - текущий контроль - выявление негативных изменений в наличии, стоимости и состоянии предмета обеспечения в течение срока действия кредитного договора. Основной целью контроля залога является определение соответствия характеристик залогового имущества, условий его хранения и эксплуатации требованиям, указанным в договоре залога, а также своевременное выявление фактов или предпосылок снижения количественных и качественных параметров заложенного имущества или других нарушений условий договора залога с целью формирования комплекса мер по защите интересов банка в сфере залогового обеспечения кредита. 3.3 Меры, применяемые банком при нарушении условий кредитного договора За нарушения банк вправе потребовать от заемщика возместить убытки и выплатить неустойку (штраф, пени). Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ). Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, которая действовала в соответствующие периоды. Это правило применяется, если иной размер процентов не устанавливает закон или договор (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, который отличается от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ. Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов. На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 постановления от 8 октября 1998 г. Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», далее – постановление № 13/14). Кроме того, когда соглашение сторон предусматривает неустойку за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взыскать нельзя. Иное правило может устанавливать договор или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ). Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14). Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера ключевой ставки Банка России, которая действовала в соответствующие периоды. |