Отчет по практике банковское дело. отчет о практике Хахулин Е.Д. БД-012. Гапоу мо Егорьевский техникум Отче т по производственной практике
 Скачать 283.24 Kb.
|
|
Министерство образования Московской области ГАПОУ МО «Егорьевский техникум» О т ч е т по производственной практике (по профилю специальности) в ПАО Сбербанк Егорьевское ДО №9040/00512 Выполнил(а): студент(ка) 3курса Специальность: 38.02.07 Банковское дело Хахулин Егор Дмитриевич Руководитель практики от техникума: Савельева Татьяна Игоревна Руководитель практики от организации: Сусойкина Светлана Валерьевна Оценка: Егорьевск, 2022 г. Содержание Введение 3 1 Изучение оценки кредитоспособности клиентов 4 1.1 Основные положения кредитной политики банка 4 1.2 Анализ линейки кредитных продуктов банка 6 1.3 Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов 8 1.4 Анализ кредитного портфеля банка 10 1.5 Способы обеспечения возвратности кредита, виды залога 13 1.6 Требования, предъявляемые банком к потенциальному заемщику 14 1.7 Состав и содержание основных источников информации о клиенте 16 1.8 Методы оценки платежеспособности физического лица, системы кредитного скоринга 18 1.9 Методы определения класса кредитоспособности юридического лица 19 1.10 Порядок рассмотрения кредитной заявки 22 1.11 Расчет ежемесячных платежей по выдаваемым кредитам 23 1.12. Составления графика погашения всех видов кредитов 24 2 Порядок осуществления и оформления выдачи кредитов 25 2.1 Оформление комплекта документов на открытие счетов и выдачу кредитов различных видов 26 2.2 Кредитный договор 27 2.3 Договоры залога, поручительства, банковская гарантия 28 2.4 Состав кредитного дела и порядок его ведения 29 3 Порядок осуществления сопровождения выданных кредитов 31 3.1 Мониторинг финансового положения клиентов 32 3.2 Проверка сохранности залога 33 3.3 Меры, применяемые банком при нарушении условий кредитного договора 35 4 Проведение операций на рынке межбанковских кредитов 36 5 Формирование и регулирование резервов 37 6 Учет кредитных операций банка 38 Заключение 39 Список используемых источников 41 Приложения Введение Роль банковской системы и банков постоянно возрастает в жизни всего человечества. Они - часть основы экономики страны, тесно связаны с деятельностью производственных объединений. Банковская система соединяет торговлю, промышленность, сельское хозяйство и население, становясь посредником между ними. Деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ. Благодаря данной практике можно многое освоить и вспомнить материал за весь период обучения, узнать что-то новое и закрепить уже изученное. Я проходил практику в ДО №9040/00515 Среднерусского банка ПАО Сбербанк города Егорьевска. ПАО Сбербанк России - крупнейший банк в России, в Центральной и Восточной Европе, на долю которого приходится около 28,7% активов российской банковской системы (по состоянию на 1 января 2016 года), основной кредитор национальной экономики. Цели практики: ознакомление с кредитной организацией, являющейся местом прохождения практики; закрепление и углубление полученных теоретических знаний по специальности; закрепление умений по осуществлению кредитных операций, их информационное подкрепление. Задачей производственной практики по профилю специальности является освоение видов профессиональной деятельности, т.е. систематизация, обобщение, закрепление и углубление знаний и умений. 1 Изучение оценки кредитоспособности клиентов 1.1 Основные положения кредитной политики банка Общие положения: 1.1. Настоящий документ разработан в соответствии с требованиями действующего законодательства и учитывает рекомендации, изложенные в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности», Положении ЦБ РФ №242-П от 16 декабря 2003г. «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах», Положении ЦБ РФ №254-П от 26 марта 2004 г. «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», других документах ЦБ РФ. 1.2. Назначение данного документа – представить кредитную политику Банка, под которой применительно к данному документу понимается политика Банка в области размещения денежных средств. 1.3. Основной целью кредитной политики Банка является рациональное и эффективное размещение денежных средств (по направлениям вложения, по срокам и по валютам), позволяющее получать максимальные доходы при минимальном риске, поддерживая при этом необходимый уровень ликвидности. 1.4. Размещение денежных средств осуществляется в ходе проведения конкретных операций, предусмотренных действующими банковскими лицензиями. При этом, основными инструментами, используемыми Банком для размещения ресурсов, являются: • коммерческое кредитование юридических лиц; • потребительское кредитование физических лиц; • межбанковское кредитование; • проведение операций с векселями других эмитентов (юридических лиц и банков); • проведение операций с государственными и корпоративными ценными бумагами. 1.5. Проведение банковских операций, связанных с размещением ресурсов, обеспечивают следующие подразделения Банка: а) Кредитный департамент (коммерческое и потребительское кредитование; б) Казначейство (межбанковское кредитование, проведение операций с векселями других эмитентов, с государственными и корпоративными ценными бумагами). К участию в проведении банковских операций, перечисленных в п. 1.4, могут привлекаться и другие подразделения Банка. При этом, участие отдельных подразделений Банка в проведении этих операций осуществляется в рамках задач и функций, закрепленных за ними Положениями об этих структурных подразделениях, а также на основании соответствующих приказов и распоряжений по Банку. 1.0. В ходе проведения вышеназванных банковских операций подразделения Банка руководствуются законодательством РФ, нормативными актами ЦБ РФ, Уставом Банка, данным Документом и внутренними документами, регламентирующими технический порядок и условия их проведения. 1.7. Стратегические направления кредитной политики определяет Совет Директоров Банка. Тактические вопросы, связанные с принятием Банком кредитных рисков, решают в рамках своих полномочий Правление, Кредитный комитет и Председатель Правления Банка. 1.2 Анализ линейки кредитных продуктов банка Сущность кредитного продукта состоит в том, что один из партнеров предоставляет другому деньги на определенный срок с условием возврата эквивалентной стоимости, как правило, с оплатой этой услуги в виде процента. В рыночных условиях основной формой кредита является банковский кредит, т.е. кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. Субъекты кредитных отношений в области банковского кредита: предприниматели, население, государство и сами банки. На современном этапе развития банковской системы основные характеристики кредитных операций банковского сектора выглядят следующим образом (табл. 1)1. Как видно из табл. 1, кредиты, депозиты и прочие размещенные средства в рублях и иностранной валюте за период 1 января 2012 г. — 1 января 2013г. увеличились на 4975,3 млрд. руб. Просроченная задолженность с 1 января 2012 г. по 1 января 2013 г. в рублях и иностранной валюте увеличилась на 383 млрд. руб., резервы на возможные потери по размещенным средства в иностранной валюте и в рублях с 1 января 2012 г. по 1 января 2013 г. увеличились на 1194 млрд. руб., просроченные проценты за аналогичный период увеличились на 38 млрд. руб. Таким образом, рост объемов кредитования с 1 января 2012 г. — 1 января 2013 г. составил 23 %, рост просроченной задолженности 138 %, рост резервов 147 %, рост просроченных процентов 292 %. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что объемы размещения кредитов и прочих средств замедлили рост, при этом увеличились резервы на возможные потери, просроченная задолженность и просроченные проценты по размещенным средствам. Налицо нестабильное состояние банковской системы. Один из вариантов стабилизации финансового состояния любого банка и повышения его рентабельности – внедрение новых банковских продуктов, важным в разработке которых становится баланс доходности и рисков 1.3 Способы и порядок предоставления и погашения различных видов кредитов 1. Способы предоставления кредита: кредит предоставляется Банком Заемщику путем безналичного перечисления денежных средств по кредиту на текущий банковский счет Заемщика, открытый в ООО КБ «Национальный стандарт». 2. Срок для отказа от получения кредита: Заемщик вправе отказаться от получения кредита до зачисления суммы кредита на счет Заемщика в Банке. 3. Погашение кредита: платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются ежемесячно в виде единого аннуитетного платежа, включающего проценты за пользование кредитом и сумму основного долга. Досрочное погашение кредита производится только в сроки, предусмотренные для осуществления ежемесячных платежей путем направления в Банк письменного заявления с указанием даты и размера платежа не позднее 1 (одного) календарного дня до даты такого погашения. 4. Ответственность Заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита: Неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные кредитным договором – 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу и/или просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки с даты ее возникновения до даты фактического погашения (обе даты включительно). При этом проценты за пользование кредитом (по просроченному основному долгу) не начисляются. 5. Способы возврата кредита: Погашение кредита осуществляется путем списания без дополнительного распоряжения Заемщика денежных средств со счетов Заемщика, открытых в Банке. Заемщик может пополнить свой счет следующими способами: - внести денежные средства наличными на Счет через кассу структурного подразделения Банка (бесплатный способ); - перевести денежные средства на счет безналичным способом со своих счетов, открытых как в других банках, так и в Банке (бесплатный способ). 6. Иные договоры, которые Заемщик должен заключить в связи с договором потребительского кредита: Договор банковского счета (в валюте кредита), в случае отсутствия у Заемщика открытого в Банке текущего счета в валюте кредита. 7. Информация о возможном увеличении суммы расходов Заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях: расходы Заемщика определяются договором потребительского кредита и не могут быть увеличены по сравнению с ожидаемой при заключении Договора суммой расходов. 8. Уступка прав требования: Банком не предусмотрен запрет на уступку прав (требований) по договору потребительского кредита третьим лицам. 9. Подсудность споров по искам Банка к Заемщику: все споры по договору потребительского кредита разрешаются в суде в соответствии с действующим законодательством. 1.4 Анализ кредитного портфеля банка Для оценки кредитного портфеля, обычно оперируют таким понятием, как качество кредитного портфеля. Разберем более подробно, что из себя представляет качество кредитного портфеля и какие существуют критерии оценки. Качество кредитного портфеля обычно трактуется следующим образом – это такое состояние его структуры и основных характеристик, при котором обеспечивается максимальный уровень доходности при допустимом уровне кредитного риска и ликвидности баланса. Грамотное и эффективное управление качеством кредитного портфеля, обеспечивается за счет регулярного и полноценного его анализа. Это необходимо для снижения совокупного кредитного риска путем выявления наиболее рискованных сегментов кредитования и последующей диверсификации кредитных вложений. Основополагающим этапом анализа, является определения ключевых критериев оценки кредитного портфеля коммерческого банка. Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь) Исходя из данной ранее трактовки понятия качества кредитного портфеля, определяем следующие основные критерии оценки: степень кредитного риска, уровень доходности, уровень ликвидности. Степень кредитного риска. Кредитный риск – это риск потери собственных средств вследствие неплатёжеспособности заемщика или контрагента. Оценка степень кредитного риска имеет ряд особенностей. Первая из них заключается в том, что совокупный риск зависит от уровня кредитного риска каждого элемента в портфеле, а также от диверсификации кредитного портфеля по направлениям вложений. Вторая особенность заключается в системе показателей, учитывающей множество нюансов, которые необходимо принимать во внимание при совокупной оценке кредитного риска. Еще одним критерием оценки качества кредитного портфеля является уровень его доходности. Так как основной целью деятельности любого коммерческого банка является извлечение прибыли, уровень доходности кредитного портфеля при допустимом уровне риска, очень важен и актуален при оценке его качества. Следующим критерием служит уровень ликвидности кредитного портфеля. Исходя из того, что уровень ликвидности коммерческих банков определяется качеством их активов и, прежде всего, качеством их кредитных портфелей, очень важно, чтобы выданные банком кредиты возвращались в срок и в полном объеме или, иными словами, соответствовали основным принципам кредитования. Существует ряд коэффициентов, также отражающих качество кредитного портфеля. К ним относят следующие показатели. 1. Коэффициент покрытия. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль просроченной задолженности и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резервов к просроченной задолженности. 2. Коэффициент просроченных платежей. Показывает, какая доля просроченных платежей по основному долгу приходится на один рубль кредитного портфеля. Рассчитывается, как отношение задолженности к кредитному портфелю. 3. Коэффициент резервирования. Показывает, какая доля резерва приходится на один рубль кредитного портфеля и позволяет оценить рискованность кредитного портфеля коммерческого банка. Рассчитывается, как отношение резерва к кредитному портфелю. 4. Коэффициент доходности. Показывает реальную доходность кредитного портфеля банка, которая представляет собой доход, полученный на единицу активов, Международный научно-практический интернет-журнал «ПРО-Экономика» Номер 2, 2017 (декабрь) вложенных в кредиты, за анализируемый период. Рассчитывается, как отношение доходов по кредитам к кредитному портфелю. После определения основных критериев оценки качества кредитного портфеля перейдем непосредственно к рассмотрению самой методики управления. Эффективное управление кредитным портфелем является главной задачей любого коммерческого банка. Оно позволяет повышать доходность портфеля, удерживая кредитные риски на прежнем уровне или вовсе снижая их. От эффективного и грамотного управления кредитным портфелем зависит успешная деятельность банка на рынке банковских услуг. Также, оно является основным показателем, характеризующим эффективность кредитной политики банка в целом. Поэтому, грамотное управление кредитным портфелем коммерческого банка является основным элементом его кредитной политики и одним из важнейших составляющих устойчивости его финансового состояния. 1.5 Способы обеспечения возвратности кредита, виды залога Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом. Кредитная организация обязана: предусматривать во внутренних документах способы содействия в получении уполномоченными представителями (служащими) Банка России документов и информации о предмете залога, принятого кредитной организацией в качестве обеспечения по ссуде, резервы по которой формируются в соответствии со статьей 69 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", и о деятельности заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, необходимых для осмотра такого предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте при проведении указанных осмотра предмета залога и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде; закреплять в кредитных договорах и договорах залога, за исключением договора залога жилого помещения, гаража, машино-места, принадлежащих (предоставленных) физическому лицу, автомобилей легковых, мотоциклов и мотороллеров, принадлежащих физическому лицу и не используемых для целей предпринимательской деятельности, и договора залога земельного участка, предоставленного физическому лицу для индивидуального жилищного строительства, ведения личного подсобного хозяйства, садоводства, животноводства или огородничества, а также зданий, строений, сооружений, находящихся на данном земельном участке, обязанности заемщика проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, по предоставлению кредитной организации соответствующих документов (информации) и выполнению иных действий, необходимых для осмотра уполномоченными представителями (служащими) Банка России предмета залога по месту его хранения (нахождения) и ознакомления с деятельностью заемщика - юридического лица либо индивидуального предпринимателя проверяемой кредитной организации и (или) залогодателя - юридического лица либо индивидуального предпринимателя, не являющегося заемщиком по данной ссуде, непосредственно на месте. |