Современное сочетание форм кредита в экономической системе России. Современное сочетание форм кредита в экономической системе Росси. Характеристика и классификация форм кредита
 Скачать 38.92 Kb.
|
|
Содержание Введение…………………………………………………………………………..3 Глава 1 Характеристика и классификация форм кредита……………………..4 1.1 Формы кредита………………………………………………………………4 1.2 Принципы банковского кредитования……………………………………..9 Глава 2 Влияние кредита на экономику России……………………………….10 2.1 Роль кредита в рыночной экономике……………………………………..10 2.2 Проблемы современного кредитования в России, пути и решения…….12 Заключение………………………………………………………………………14 Список использованной литературы………………………………………….15 Введение В связи с переходом нашей страны к рыночной системе управления, изменилась и резко возросла роль кредитов, которые способны разрешить проблему неплатежей и нехватки денежных средств. Кредитование прочно вошло в наш быт. По статистике 40% покупок, приобретается в долг. Кредитный рынок в России постоянно развивается и усовершенствуется. Прослеживается четкая тенденция его непрерывного роста и немалую роль в этом играет образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, которая очень хорошо способствует появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчает условия получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будет только способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов. Цель работы – изучение современного сочетания форм кредита в экономической системе России. Задачи: - рассмотрение основных форм кредита: - описание принципов банковского кредитования; - изучение роли кредита в рыночной экономике. - выявление проблем современного кредитования в России, путей их решения. Работа состоит из введения, основной части, включающей две главы, заключения и списка использованной литературы. Глава 1 Характеристика и классификация форм кредита 1.1 Формы кредита Кредит является частью производственных отношений и одной из форм экономический связей между участниками процесса расширенного производства. Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений. Содержание форм кредита изменяется в соответствии с характером производственных отношений. В результате действующие формы совершенствуются или заменяются новыми. Форма кредита определяется рядом признаков: − составом участников (субъектов) кредитной сделки; − содержанием объекта сделки; − уровнем и источником уплаты процентов; − вещественным проявлением кредитной сделки. Кредитные отношения имеют стоимостную форму, так как они возникают при передаче денежных средств или товарно-материальных ценностей на условиях возврата. С учетом данных условий различают денежную и товарную формы кредита. В первом случае кредит предоставляется в денежной форме. Во втором — кредитная сделка представляет собой передачу товаров, поступающих в распоряжение заемщика. В современных условиях преобладает денежная форма кредита, поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом при обмене товарных стоимостей, универсальным средством обращения и платежа. Денежная форма кредита используется при предоставлении ссуд юридическим и физическим лицам, а также банкам как внутри страны, так и за ее пределами. Товарная форма кредита исторически предшествовала его денежной форме. В настоящее время товарная форма кредита используется при реализации товаров с отсрочкой платежа и при аренде движимого и недвижимого имущества (в основном оборудования). В условиях предоставления кредита в товарной форме не всегда используются временно свободные ресурсы, а кредитор при этом испытывает потребность в денежной форме кредита. В экономических отношениях возможны совместные варианты товарной и денежной форм кредита. Ссуда может быть предоставлена в товарной форме, а возвращена в денежной. И наоборот, денежный кредит, полученный заемщиком, возвращается посредством поставки товаров. Характер кредитных отношений при этом не меняется. Товарно-денежная (смешанная) форма кредита используется как внутри страны, так и на международном уровне. Формы кредита подразделяются и по территориальному признаку на национальный (внутригосударственный) и международный кредит. В настоящее время во внутригосударственном обороте основную долю занимает денежный кредит.1 Исходя из перечисленных признаков, можно выделить следующие достаточно самостоятельные формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, государственный, лизинговый, международный. 2 Банковский кредит — предоставляется банками хозяйствующим субъектам (заемщикам) в виде денежных ссуд. Кредит в данном случае отделен от сделки купли-продажи товаров. Банковский кредит неограничен сроками и суммами товарных сделок, следовательно, он преодолевает узкие границы коммерческого кредита. Банковский кредит обслуживает не только обращение товара, но и накопление капитала, поскольку в капитал обращается часть денежных сбережений населения и экономических субъектов. Коммерческий кредит — предоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Объектом кредитования является товарный капитал. Цель коммерческого кредита — ускорение реализации товаров и получение прибыли. Размер кредитной сделки, в данном случае, ограничен величиной резервных капиталов промышленных и торговых предприятий. Направление коммерческого кредита определяется условиями сделки о продаже товара. Коммерческий кредит оформляется векселем. Процент по кредиту включается в цену товара и, соответственно, в сумму векселя. Следует учитывать, что в зарубежной экономической литературе под коммерческим кредитом понимается кредит, предоставляемый банками на «коммерческие цели». Поставка товаров предприятиями друг другу на условиях отсрочки платежа носит название коммерческого межфирменного кредита. Коммерческий кредит не существует изолированно от других форм кредита. Так, взаимосвязь с банковским кредитом возникает при учете долговых обязательств (векселей) в банке. Первоначальная сделка, преследовавшая цель реализации товара, посредством учета переводного векселя (тратты) в банке, превращается в кредитную сделку иного качества. В ее основе лежит движение ссудного капитала. Возможность учета векселей в банке позволяет увеличить объем коммерческого кредита. В данном случае для поставщика уменьшается риск несоблюдения покупателем срока платежа, поскольку он может без труда учесть вексель в банке. Этой задаче отвечает и функционирование системы факторинговых услуг (взыскание средств с должников в пользу своих клиентов). Потребительский кредит — предоставляется торговыми предприятиями населению в виде товаров, проданных в рассрочку, а также банками и специальными кредитными институтами для покупки потребительских товаров и оплаты услуг. В данном случае кредитные услуги предоставляются конечному потребителю. Разновидностью потребительского кредита являются ссуды частным лицам на приобретение и строительство жилья. Потребительский кредит различается по форме погашения: — разовое погашение — текущие счета отсрочиваются магазином для потребителей на срок один-полтора месяца, по истечении которого покупатели погашают имеющуюся задолженность; — рассрочка платежа — как правило, применяется при погашении основной массы потребительских кредитов. Банковский потребительский кредит может быть прямым и с поручительством торговых предприятий. В последнем случае банк заключает договор с торговым предприятием, обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать его покупателей. Параллельно торговое предприятие заключает договор с покупателями, в котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Заключенные договора передаются банку, который выплачивает торговому предприятию 80–90% суммы кредита. Покупатель получает кредит частями по мере приобретения товаров, которые служат обеспечением платежа. Государственный кредит — система кредитных отношений, непременным участником которых является государство. 3 Государственный кредит следует отличать от государственного займа, когда государство, размещая в частности, свои обязательства, облигации, выступает в качестве заемщика. В отличие от государственных займов, широко практикуемых в современном хозяйстве, государственная форма кредита по сравнению с другими его формами имеет ограниченное применение, чаще всего предоставляется через банки, а также в сфере международных экономических отношений, по существу, становится международной формой кредита. Международный кредит. При международной форме кредита состав участников кредитной сделки не меняется, в кредитные отношения вступают те же субъекты: банки, предприятия, государство и население, однако отличительным признаком данной формы является принадлежность одного из участников к другой стране: одна из сторон – иностранный субъект. Российская Федерация хотя и предоставляет кредиты иностранным субъектам, но чаще выступает заемщиком, нежели кредитором.4 Лизинговый кредит. Лизинг является одной из форм кредитных отношений и получил широкое распространение в мировой банковской практике. Под лизингом обычно принимают долгосрочную аренду машин и оборудования или договор аренды машин и оборудования, купленных арендодателем для арендатора с целью их производственного использования, при сохранении права собственности на них за арендодателем на весь срок договора. Кроме того, лизинг можно рассматривать как специфическую форму финансирования вложений в основные фонды при посредничестве специализированной (лизинговой) компании, которая приобретает имущество и отдает его в аренду на долгосрочный период. С экономической точки зрения лизинг имеет сходство с кредитом, предоставленным на покупку оборудования. При кредите на приобретение основных фондов заемщик вносит в установленные сроки платежи в погашение долга, при этом банк для обеспечения кредита сохраняет за собой право собственности на кредитуемый объект до полного погашения ссуды. При лизинге арендатор становится владельцем взятого в аренду имущества только по истечении срока договора и выплаты им полной стоимости арендованного имущества.5 1.2 Принципы банковского кредитования Безусловными принципами банковского кредитования являются: 1. Принцип срочности означает, что кредит дается на однозначно определенный срок. 2. Принцип возвратности предполагает, что в определенный договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью. 3. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов. 4. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам. 5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему. 6. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки: условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон. В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы): — принцип целевого использования кредита; — принцип обеспеченного кредитования. Кроме того, в еще одну группу можно выделить принципы кредитования, которые предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики.6 Глава 2 Влияние кредита на экономику России 2.1 Роль кредита в рыночной экономике Кредит как экономическая категория служит объектом активного государственного регулирования. Цели, преследуемые государством при кредитном регулировании, могут быть различны. Хотя на первый взгляд кредитная политика государства есть прямое воздействие на деятельность коммерческого банка и направлена на расширение или сокращение кредитования экономики, она преследует цели стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки экспортеров на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредитную политику в целом позволяет в конечном счете достичь более глубоких стратегических задач развития экономики. Например, недостаток у предприятия свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций, поддержания занятости в стране. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: происходит обесценение денег, выражающееся в росте товарных цен, снижении жизненного уровня населения, ухудшении валютного положения страны. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика государства будет направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором — на ее сокращение и переход к политике «дорогих денег». В макроэкономическом масштабе значение ссудных операций состоит в том, что посредством них банки превращают бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков (производственных, торгово-посреднических, потребительских). Получателями ссуд могут выступать юридические и физические лица, имеющие различную кредитоспособность, может различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы контроля за возвратностью. Во-первых, кредит в условиях перехода к рынку представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы юридических и физических лиц аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование. Во-вторых, капитал физический, в виде средств производства, не может переливаться из одних сфер в другие. Этот процесс осуществляется обычно в форме движения денежного капитала. Поэтому кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластический механизм перелива капитала из одних сфер в другие. В-третьих, кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, на скорость обращения денег. Вызывая к жизни различные формы кредитных денег, можно обеспечить в период перехода России к рынку создание базы для ускоренного развития безналичных расчетов, внедрения их новых способов. Задача развития безналичных расчетов как юридических, так и физических лиц, чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды для всех участников экономических отношений и для экономики страны в целом. В-четвертых, кредит может сыграть заметную роль в осуществлении программы приватизации государственных и муниципальных предприятий на основе их акционирования. Условием размещения акций на рынке является накопление значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кроме того, кредитная система в лице банков принимает активное участие в самом выпуске и размещении акций. В-пятых, без кредитной поддержки практически невозможно быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнеэкономическом пространстве.7 Итак, роль кредита в развитии рыночной экономики многообразна. Он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. 2.2 Проблемы современного кредитования в России, пути их решения К основным проблемам современного российского кредитования относятся следующие: 1) наличие большого количества мелких коммерческих банков, которые не справляются с потребностями своих клиентов, осуществляют краткосрочные кредитные операции и не инвестируют ресурсы в развитие отраслей экономики; 2) проблемы ипотечного кредитования из-за несоответствия цен на жилье среднему уровню доходов населения, нестабильности курса доллара; 3) проблемы автокредитов, т.к. ставки на них возрастают; 4) кредиты для населения дорожают, поскольку растут ставки на кредиты, платежеспособность падает из-за снижения зарплат и сокращения работников; 5) в условиях нестабильности банки ужесточают условия кредитования (например, увеличивается срок досрочного погашения и количество документов для получения кредита, зависимость суммы кредита от наличия этих документов); 6) конкуренция со стороны других участников финансового рынка. Для повышения эффективности некоторых видов кредитования нужно разработать ряд мероприятий, таких как: 1) предоставление государственной поддержки российским банкам; 2) создание благоприятных условий для кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства; 3) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию; 4) предоставление субсидий на укрепление банковской системы; 5) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках и повышение доверия заемщиков; 6) развитие ипотечного кредитования; 7) сокращение непогашенных долгов по кредитам. Кредитная политика, которую проводят современные банки, находится под воздействием многих факторов из-за особенностей экономической и политической ситуации в России. Говоря о перспективах расширения в части работы с населением нужно использовать более гибкую политику, как в общих вопросах кредитования, так и в узких. Иначе, несмотря на увеличение суммы кредитов, предоставляемых населению, увеличение доходности банка и оптимальное использование свободных кредитных ресурсов достигнуто не будет. Нужны серьезные маркетинговые исследования для поиска новых форм кредитования либо изменить уже существующие для повышения конкурентоспособности банка.8 Заключение Банковское кредитование осуществляется по различным формам кредитов. Их классификация может быть основана на многочисленных особенностях, отражающих различные стороны процесса кредитования. Различают следующие основные формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, государственный, лизинговый, международный. Большинству форм кредита присущи такие общие принципы, как: срочность, возвратность, платность, подчиненность нормам законодательства, неизменность, взаимовыгодность и др. Кредит играет специфическую роль в экономике, проявляющуюся в том, что с его помощью происходит перераспределение материальных ресурсов в интересах развития производства и реализации продукции при предоставлении и мобилизации средств физических и юридических лиц. В период развития экономики России пока остаются нерешенными проблемы, повышающие кредитные риски: 1) депрессивное состояние экономики, наличие инфляции, неплатежеспособность и неустойчивость хозяйствующих субъектов; 2) недостаточность развития банковской системы; 3) отсутствие позитивной этики бизнеса. Решение данных проблем должно проводиться в комплексе и зависеть не только от усилий государства, но и от информированности и грамотности самих граждан. Список использованной литературы Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный источник]. Алиева Ж.М. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы развития // Экономика и управление народным хозяйством. – 2019. – №9. – С. 33-40. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — 400 с. Деньги. Кредит. Банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 13-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. – 448 с. Черепанов С.А. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой ученый. – 2015. – № 11.4 (91.4). – С.234-236. Черепанов С.А. Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов // Молодой ученый. – 2015. – № 11.4 (91.4). –С.236-238. Банкротство предприятий, организаций [Электронный ресурс]. URL: http://bankrotstvoplus.ru/ 1Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — С.254-255. 2 Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 [Электронный источник]. 3 Черепанов С.А. Формы кредита и принципы банковского кредитования. Способы обеспечения кредитов // Молодой ученый. – 2015. – № 11.4 (91.4). –С.236-237. 4 Деньги. Кредит. Банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. 13-е изд., стер. М.: КНОРУС, 2014. – С.215. 5 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Н.П. Белотелова, Ж.С. Белотелова. — 4-е изд. — М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2013. — С.287-289. 6 Банкротство предприятий, организаций [Электронный ресурс]. URL: http://bankrotstvoplus.ru/ 7 Черепанов С.А. Роль кредита в рыночной экономике // Молодой ученый. – 2015. – № 11.4 (91.4). – С.235. 8 Алиева Ж.М. Кредитный рынок России: тенденции и перспективы развития // Экономика и управление народным хозяйством. – 2019. – №9. – С. 33-40. |