Бурлуцкий Алексей. I. Страхование гражданской ответственности 1 Понятие страхование гражданской ответственности
 Скачать 79.11 Kb.
|
|
Глава II. Особенности обязательств по страхованию ответственности за причинение вреда Как известно, общими условиями возникновения обязательств из причинения вреда являются: причинение вреда; противоправность поведения (действие или бездействие); причинная связь между ним и наступившим результатом; вина нарушителя. Все эти условия являются общими условиями гражданско-правовой ответственности и не имеют специфических характеристик деликтных обязательств. Классический метод страхования гражданской ответственности включает в себя тот факт, что все авторы связывают это правоотношение с обязательством причинения вреда. Определяющим фактором страхового случая считается ущерб, причиненный страхователем третьему лицу, и тогда они приобретают статус выгодоприобретателей по этому обязательству. Следовательно, предпосылкой для наступления страхового случая и обязательства страхователя по выплате страхового возмещения должно быть возникновение обязательства по нарушению. Страхование гражданской ответственности тесно связано с деликтной ответственностью. В этом случае одним из оснований ответственности является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу. Таким образом, основанием ответственности по обязательствам страхования гражданской ответственности является причинение ущерба жизни, здоровью или имуществу третьего лица. Рассматривая особенности страхования гражданской ответственности, следует подчеркнуть, что на этапе исполнения обязательства страховщик как бы подменяет страхователя - причину ущерба. Однако не все положения главы 59 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие возмещение ущерба, могут быть отнесены к ответственности страховщика. Страхователь продолжает нести ответственность за причиненный ущерб. Страховщик также не обязан возмещать убытки. Он лишь выполняет свои обязательства по договору страхования гражданской ответственности - по предоставлению финансовых услуг страхователю. В подтверждение вышесказанного приведем положения, содержащиеся в статье 1072 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым, если страхового возмещения недостаточно для полного возмещения причиненного ущерба, возмещается разница между страховым возмещением и фактической суммой ущерба. Некоторые авторы, комментируя ст. 1072 ГК РФ утверждают: "…данная статья в целях защиты прав потерпевшего устанавливает дополнительную (субсидиарную) ответственность страхователя – причинителя вреда в случае недостаточности страхового возмещения"29. По нашему мнению, в данном случае речь все же идет не о дочерних компаниях, а об основной ответственности страхователя – причине ущерба. Страховая компания частично возместила ущерб, и страховая компания выполнила свои обязательства перед страхователем, но не перед потерпевшим. Например, согласно ст. В законе "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев" страховщик обязуется возместить потерпевшему ущерб, причиненный в момент наступления каждого страхового случая (независимо от его количества в течение срока действия договора обязательного страхования), страховая сумма составляет 400 000 рублей, а именно: в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, - 240 тысяч рублей и не более 160 тысяч рублей при причинении вреда жизни или здоровью одного потерпевшего; в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, - 160 тысяч рублей и не более 120 тысяч рублей при причинении вреда имуществу одного потерпевшего. Если ущерб причинен в результате дорожно-транспортного происшествия, разницу между фактической суммой ущерба и суммой страховой премии несет лицо, причинившее ущерб, поскольку ответственность страховщика перед страхователем ограничивается вышеуказанной страховой суммой. Кроме того, согласно "Договору обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев", ответственность страховщика перед страхователем ограничена "Правилами обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев". Поэтому, например, согласно вышеуказанным правилам, страховщик не возмещает моральный ущерб или упущенную выгоду (пункт 9 Правил). При определении размера затрат на ремонт с учетом износа деталей, узлов, агрегатов и комплектующих, использованных при ремонте (пункт 63 правил), этот вопрос на сегодняшний день является наиболее спорным и привел к постоянным разногласиям между потерпевшим и страховой компанией. Я хочу поближе рассмотреть этот вопрос. Проблема заключается в том, что ущерб, причиненный имуществу потерпевшего, не возмещается страховщиком в полном объеме, но учитывается износ деталей и комплектующих. В то же время, даже для новой машины процент износа может составлять 5%, поскольку износ рассчитывается с момента схода машины с конвейера. Мнения страховщика по этому вопросу следующие. Если согласно договору обязательного страхования гражданской ответственности ущерб, причиненный владельцу старого автомобиля, будет возмещен независимо от износа, то страховщику придется выплатить страховое возмещение за восстановление и ремонт, которое намного превышает рыночную стоимость автомобиля пострадавшего. В этом случае пострадавший обогатится за счет страховщика. Но если учитывать износ, то затрагиваются интересы автовладельцев, которым не более трех лет, и процент износа таких автомобилей может превышать 30%. В то же время приобрести автомобильные запчасти сроком не более трех лет на вторичном рынке Российской Федерации практически невозможно. В результате пострадавший был вынужден приобрести новые запчасти, а затраты на ремонт оказались выше, чем выплаченное страховщиком страховое возмещение. Следовательно, потерпевший тратит собственные деньги на восстановление своих нарушенных прав, хотя Гражданский кодекс Российской Федерации говорит нам, что ущерб имуществу граждан должен быть полностью возмещен лицом, причинившим ущерб. Можно сделать вывод, что в случае, когда страховщик не полностью компенсирует ущерб, то есть с учетом износа, пострадавший может потребовать разницу с потерпевшим лицом. Но в данном случае мы возвращаемся к вопросу, который привел к принятию закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев": из-за нехватки материальных ресурсов лицо, причинившее этот ущерб, не может возместить ущерб. Следовательно, необходимо внести изменения в существующие процедуры определения "износа". Например, для автомобилей сроком до трех лет и пробегом до 60 тысяч километров износ установленных деталей не превышает 10%, от трех до шести лет не превышает 30% и так далее. Также необходимо урегулировать ситуацию, возникающую при реализации положений статьи 1082 Гражданского кодекса Российской Федерации. Следовательно, согласно положениям данной статьи, суд, принимая во внимание обстоятельства дела, может заставить лицо, ответственное за ущерб, возместить ущерб в натуральной форме (предоставить вещи того же вида и качества, отремонтировать поврежденные вещи и т.д.).). Мы считаем, что если договором страхования не предусмотрена такая возможность, то положения настоящей статьи не применяются к страховщику, действующему в соответствии со страховым обязательством. Чтобы полностью понять конкретные обстоятельства обязательств по страхованию ответственности, которые наносят ущерб, мы рассмотрим их через призму правоотношений по страхованию ответственности. Из теории права видно, что правоотношения - это совокупность общественных отношений, регулируемых правовыми нормами. В зависимости от того, к какой отрасли права относятся регулирующие нормы, различают гражданские, семейные, трудовые и другие группы правоотношений. Общие страховые правоотношения, особенно страховые правоотношения по страхованию ответственности, включают гражданские, имущественные и обязательственные правоотношения. Традиционно правоотношения состоят из трех элементов: субъекта, объекта и содержания - совокупности прав и обязанностей сторон. Однако в силу универсальности страховых правоотношений выделяются также следующие элементы: страховой риск, страховой случай, страховая премия, страховая сумма, страховое возмещение и срок заключения договора страхования. Все эти элементы также применимы к страхованию ответственности, но они обладают определенными характеристиками, присущими этому страхованию. Предмет страхования. В страховании гражданской ответственности участвуют три субъекта: страховщик, страховательница и выгодоприобретатель. Обеими сторонами договора являются страхователь и страховщик. В отличие от страховых компаний, у страхователей нет особых требований. Для осуществления страхования гражданской ответственности страховщику необходима лицензия на каждый вид страхования, который осуществляется. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации для получения лицензии предусматривают минимальный размер оплаченного уставного капитала или других собственных средств, который зависит от вида страхования гражданской ответственности, которым планирует заниматься организация. Страховые компании, которые уже работают на страховом рынке, должны соответствовать требованиям платежеспособности при подаче заявления на получение лицензии на осуществление новых видов деятельности. Согласно "Закону об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев", вступившему в силу 1 июля 2003 года, к страховщикам были выдвинуты дополнительные требования. Страховщик должен иметь представителя в каждом субъекте Российской Федерации и имеет право рассмотреть претензию потерпевшего и выплатить страховую премию. Кроме того, страхователь должен быть членом профессиональной ассоциации страховых компаний и иметь не менее чем двухлетний опыт страхования гражданской ответственности автовладельцев. Помимо сторон договора, бенефициары также участвуют в обязательствах по страхованию ответственности. Договор страхования ответственности за причиненный ущерб считается заключенным в пользу выгодоприобретателя, отличного от страхователя, даже если указано, что договор заключен в пользу страхователя или другого лица, ответственного за ущерб, или не указано, что он заключен в пользу страхователя. Выгодоприобретатель – потерпевшее физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования, которому может быть причинен вред страхователем в результате использования транспортного средства, и который имеет право на предъявление претензий к страхователю о возмещении причиненного ему вреда. 30 Термином «выгодоприобретатель» обозначается лицо, получающее страховое возмещение по договору страхования при наступлении оговоренного страхового случая. Однако, не все авторы согласны с этим термином. В.И.Серебровский в одной из своих работ отмечал, что он «неточен, поскольку при страховании дело идет не о приобретении какой-либо материальной выгоды, а о материальном обеспечении данного лица».31 Такой вывод был сделан в отношении личного страхования, однако он не теряет своего значения и при страховании ответственности – выгодоприобретателю возмещаются лишь его убытки. Поэтому существует мнение, что было бы целесообразно говорить не о выгодоприобретателе, а о "получателе страховой суммы".32 Объектом страхования гражданской ответственности являются имущественные интересы страхователя (или других ответственных лиц), которые связаны с обязательством возместить ущерб, причиненный его действиями жизни, здоровью или имуществу потерпевшего. Содержание - такой элемент страховых правоотношений, как права и обязанности сторон, будет рассмотрен в следующей главе. Рассмотрим другие элементы правоотношений. Страховой интерес. При этом виде страхования страхователь обычно не заинтересован в каком-либо конкретном имуществе, поскольку размер его ответственности может даже превышать его имущественные активы. В.И.Серебровский выделил два пути решения этой проблемы. Первый заключается в том, что данный вид страхования не имеет страховых выплат, но его роль играет обязательство возместить ущерб, в соответствии с которым страхователю может быть причинен имущественный ущерб. Однако такая позиция недостаточно разумна, исходя из общего принципа обязательственного права - нет права без выгоды, и исходя из того факта, что выгода как основной элемент включена законодателем в страховое обязательство. Поэтому второй способ представляется наиболее правильным: целью страхования гражданской ответственности является защита имущества страхователя, следовательно, его интерес заключается во владении имуществом. Следовательно, можно сказать, что страховой интерес заключается в возмещении страхователю понесенных убытков, и в порядке гражданской ответственности имущество страхователя может быть сохранено. Поскольку выгодоприобретатель также присутствует в договоре, необходимо определить его интересы. Выгодоприобретателем по договору страхования является потерпевший в деликтных правоотношениях; следовательно, интерес потерпевшего заключается в восстановлении объема имущества, которому был причинен ущерб, и ответственность за это несет страхователь. Рисковать риском. Страхование по своей сути сопряжено с риском. В статье 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" говорится о страховом риске предполагаемого происшествия в случае страхования. Для того чтобы рассматривать событие как страховой риск, оно должно обладать двумя атрибутами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск относится к "вероятности или степени вероятности наступления события, при котором страховщик обязан выплатить страховое возмещение". Законодатели в Гражданском кодексе Российской Федерации обычно указывают на возможные последствия страхового случая и называют его "риском" для страховой защиты по договору имущественного страхования (часть 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации).: - Риск потери (смерти), недостачи или повреждения имущества; - Риск ответственности по обязательствам, возникающим в результате причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, при обстоятельствах, предусмотренных законом, также включает риск договорной ответственности - гражданско-правовую ответственность; - Риск прекращения предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом предпринимателя своих обязательств или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, включая риск неполучения ожидаемого дохода - предпринимательский риск В случае страхования ответственности, если страхователь обязан возместить ущерб, причиненный другим лицам, страховщик обязан выплатить страховое возмещение. Это обязательство является содержанием гражданской ответственности, поэтому вероятность наступления ответственности здесь следует рассматривать как страховой риск. В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Имея ввиду такое значение данного термина, некоторые авторы указывают, что понятием страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.33 Когда речь заходит о страховой ответственности, страховыми рисками могут стать только "социальные явления": поведение людей, имеющих страховые интересы, и поведение посторонних лиц, причиняющих вред третьим лицам. Таким образом, по сравнению с другими секторами страхования, страхование ответственности характеризуется тем фактом, что рискующим является не лицо, которое несет убытки из-за злонамеренных инцидентов, а лицо, чьи действия способствовали их возникновению. Интересным является определение страхового риска в правилах34 страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила35 понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Страховой случай. Понятие страхового случая очень важно, поскольку только его наступление является реализацией страхового правоотношения. В теории страхования и правового поведения под страховым случаем понимается фактическое событие, связанное с негативными или иными согласованными последствиями, по которым может быть выплачено страховое возмещение. В правилах36 страховой случай определяется как совершившееся событие, происшедшее в результате эксплуатации страхователем транспортного средства, выразившееся в наступлении ответственности страхователя за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, при котором возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим третьим лицам. В страховании гражданской ответственности определение понятия страхового случая и момента, когда страховой риск трансформируется в страховой случай, является одним из самых сложных вопросов. Некоторые авторы считают, что страховой случай - это событие, причиняющее вред третьему лицу, которое является или может быть использовано в качестве основания для возникновения и подачи требований о возмещении ущерба, причиненного третьим лицом, а также действий со страхователем. Другие считают, что страховые случаи устанавливают ответственность в соответствии с установленными законом процедурами по возмещению причиненного ущерба. Наиболее разумным мнением является то, что в случае страхования ответственности страховой случай заключается в возложении на страхователя обязанности возместить ущерб, причиненный третьему лицу. Существует несколько мнений относительно момента возникновения этого обязательства и вопроса о страховом случае в результате. Традиционно страховые случаи в страховании гражданской ответственности либо связаны с моментом возникновения обязательства страхователя выплатить третьему лицу, то есть считается, что страховой случай произошел в момент несчастного случая; либо он связан с моментом, когда суд постановил определить это обязательство.. Существует также мнение, что когда третье лицо попытается переложить причиненный ему ущерб на страхователя, произойдет страховой случай.Астрахан Е. полагал, что при страховании ответственности можно выделить два самостоятельных вида страховых случаев: первый появляется в момент заявления притязаний третьего лица, вызывающее для страхователя необходимость в издержках по защите от этого притязания; второй – установление судом или мировым соглашением правильности притязаний третьего лица.37 Законодатель очень четко определяет момент, когда наступает страховой случай: само событие, предусмотренное законом или договором, по которому начинает возникать обязанность по выплате. Принятый "Закон об обязательном страховании личной ответственности владельцев автотранспортных средств" определяет страховой случай как гражданско-правовую ответственность страхователя и других лиц, которые страхуют риски ответственности по договору обязательного страхования за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшего при использовании транспортного средства, что означает, что страховщик несет ответственность обязан уплачивать страховые взносы. Страховое возмещение. Страховая сумма по договору страхования гражданской ответственности определяется соглашением сторон. Поскольку страхование предназначено для возмещения застрахованному убытков, понесенных застрахованным вследствие наступления страхового случая, страховое возмещение выплачивается в соответствии с суммой, которую страхователь обязан возместить потерпевшему, но не выше страховой суммы, предусмотренной договором страхования. По размеру страхового возмещения его можно разделить на убытки, возмещаемые по договору страхования пострадавшему лицу (выгодоприобретателю), и расходы страхователя (застрахованного лица). Основная часть страхового возмещения включает в себя возмещение убытков пострадавшим лицам в соответствии с договором страхования. Пункт 1 статьи 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что потерпевшее лицо обязано возместить весь причиненный ущерб, включая прямой ущерб, упущенную выгоду и, по возможности, моральный ущерб в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Все составляющие ущерба также должны быть возмещены страховщиком, если договором страхования ответственности прямо не предусмотрено иное. Если потерпевшим является юридическое лицо и субъект Российской Федерации, Российская Федерация или муниципальный орган власти, то им возмещается ущерб: Прочие расходы, связанные с повреждением или уничтожением имущества (статья 1064 Гражданского кодекса Российской Федерации) Упущенная выгода (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации) |