Бурлуцкий Алексей. I. Страхование гражданской ответственности 1 Понятие страхование гражданской ответственности
 Скачать 79.11 Kb.
|
|
Глава первая Потерпевший - физическое лицо, в дополнение к вышеуказанным расходам, получает компенсацию за ущерб, причиненный жизни или здоровью: Дополнительные расходы, понесенные лицом для восстановления своего здоровья (статья 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации), включая его будущие расходы (пункт 2 Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 1092) и расходы на погребение (статья 1092 Гражданского кодекса Российской Федерации).; В случае ухудшения состояния здоровья (статья 1085 Гражданского кодекса Российской Федерации), упущенной выгоды в виде потери дохода, а в случае смерти человека – в виде компенсации семье умершего (статья 1088 Гражданского кодекса Российской Федерации). Российская Федерация). Если пострадавший пострадал от источника повышенной опасности, страховщик также вполне может возместить моральный ущерб (статья 1100 Гражданского кодекса Российской Федерации). Статья 1082 ГК подсказывает нам, как возместить ущерб. Что касается требований о возмещении ущерба, суд, исходя из обстоятельств дела, предписывает лицу, ответственному за ущерб, возместить ущерб в натуральной форме или возместить причиненные убытки. Форма страхового возмещения устанавливается в договоре страхования ответственности, и юридических требований к этому нет - обычно ущерб возмещается страховщиком наличными. В некоторых странах компенсация по договорам страхования гражданской ответственности прямо запрещена. Особенностью деликтных обязательств является то, что ответственность наступает независимо от вины причинителя вреда, если причинитель вреда не докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом вина потерпевшего, выразившаяся в неосторожности, не учитывается при возмещении расходов на восстановление здоровья человека, при возмещении вреда в связи со смертью кормильца, а также при возмещении расходов на погребение. Другой вопрос о возмещении вреда причиненного потерпевшему возникает, если вред был причинен при взаимодействии двух транспортных средств. Гражданский кодекс РФ закрепил норму (п. 3 ст. 1079 ГК РФ), согласно которой, владельцы источников повышенной опасности (транспортных средств), солидарно несут ответственность за вред, причиненный в результате их взаимодействия третьим лицам. Появление данного положения было вызвано судебной практикой.38 Однако, как среди ученых – юристов, так и в правоприменительной деятельности судов, нет единого подхода к толкованию данной нормы. Верховный Суд РФ указал, что достаточным основанием для возложения ответственности по возмещению третьему лицу вреда на владельцев двух транспортных средств, является сам факт причинения вреда в результате их взаимодействия. Владельцы несут солидарную ответственность при отсутствии вины водителей транспортных средств в административном правонарушении и уголовном преступлении.39 Аналогичным образом возмещается ущерб третьим лицам по общей вине владельца транспортного средства. В целях защиты интересов страховщика при имущественном страховании гражданским законодательством предусмотрены правила передачи права страхователя на возмещение убытков страховщику. Этот механизм называется суброгацией. Суброгационное требование - это передача страховщику в соответствии с законом права страхователя (выгодоприобретателя) требовать возмещения ущерба лицу, ответственному за ущерб, причиненный страхованием, и суммы страхового возмещения, выплачиваемой страховщиком путем передачи этого права страховщику (статья 965 Гражданского кодекса Российской Федерации). Кодекс Российской Федерации). Суброгация очень распространена на практике. Открытое страховое акционерное общество "Ингосстрах" (ОСАО "Ингосстрах") подало иск в Арбитражный суд города Москвы, требуя от открытого акционерного общества "Метротранскомплект" (АО "Метротранскомплект") взыскать 154,330 рублей. 08 коп., что эквивалентно сумме страхового возмещения, выплаченного истцом (страховщиком) страхователю в связи с повреждением застрахованного автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный номер K082TN99US в связи с ущербом, причиненным дорожно-транспортным происшествием, то есть связанным с наступлением страхового случая. В соответствии со статьей 965 Гражданского кодекса Российской Федерации (права суброгации) к виновному лицу был подан иск. Решением Арбитражного суда города Москвы от 20 октября 2003 г. взыскано с ОАО "Метротранскомплект" в пользу ОСАО "Ингосстрах" 127.610 руб. в порядке суброгации, 3.870 руб. в возмещение расходов по госпошлине. В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. Решение мотивировано тем, что истец обратился с иском о взыскании в порядке суброгации суммы страхового возмещения, выплаченного страхователю в связи с повреждением автомобиля "Форд Транзит", государственный регистрационный номер К 082 ТН 99, в результате дорожно-транспортного происшествия 24 июня 2002 г., что ответчик возражал против суммы иска в связи с не учетом процента износа на стоимость замененных деталей, что факт ДТП и вина ответчика подтверждаются материалами дела и не оспариваются ответчиком, что довод ответчика о необходимости применить процент износа является обоснованным (л.д.58).40 Однако, в литературе высказываются мнения, что суброгация в договоре страхования ответственности за причинения вреда недопустима. Прежде всего, сам страхователь, как причина ущерба, по-прежнему является субъектом внедоговорных обязательств, существующих между ним и потерпевшим (выгодоприобретателем), до тех пор, пока разница между страховым возмещением и фактической суммой ущерба не будет полностью компенсирована. Во-вторых, предполагая суброгацию, этот принцип заставит страхователя платить вдвойне: выплачивать страховые взносы и возмещать потерпевшим ущерб, не покрываемый страховкой, а также выплачивать страховщику рассрочку. Это влечет, с одной стороны, отрицание (или искажение) рискового характера любого страхования, а с другой – неосновательное обогащение страховщика.41 В то же время "Закон об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельцев" рассказывает нам о применении обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев. Страховщик имеет право подать регрессный иск к лицу, причинившему ущерб (страхователю, другому лицу, риск ответственности которого застрахован по договору обязательного страхования), о взыскании выплаченной страховщиком страховой суммы. Статья 14 закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривает перечень условий, при которых страховщик имеет право потребовать возмещения причиненного ущерба: - Причинить вред жизни и здоровью потерпевшего из-за намерения указанного лица; - Ущерб причинен указанным лицом во время управления транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения (алкоголь, наркоз или иное); - Назначенное лицо не имеет права управлять транспортным средством, и ему причиняется вред при его использовании; - Назначенный персонал исчезает с места дорожно-транспортного происшествия; - Указанное лицо не включено в договор обязательного страхования в качестве лица, которому разрешено управлять транспортным средством; - Страховой случай произошел, когда застрахованный пользовался транспортным средством в течение периода, не указанного в договоре обязательного страхования. В случае добровольного страхования это условие предусмотрено в качестве причины для отказа в выплате страхового возмещения. Например, правила страхования предусматривают: По риску "гражданская ответственность" не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие: умысла потерпевшего; действия непреодолимой силы; действий лиц, противоправно завладевших и использовавших транспортное средство, а также умышленного действия страхователя, выгодоприобретателя или лица использовавшее транспортное средство по доверенности на момент страхового случая, направленные на наступления страхового случая или находящиеся в прямой причинной связи с ним; использование транспортного средства в момент наступления страхового случая лицом, не имеющим доверенности, либо лицом, чье право на использование транспортного средства не было указано в договоре страхования; подтверждения факта, что страховой случай произошел в момент, когда страхователь находился под действием алкогольных, наркотических или одурманивающих средств.42 Регрессное обязательство это возникновение нового обязательства. Таким образом, предоставляя защиту потерпевшему, обязательное страхование отказывает в защите причинителю вреда. Вряд ли, можно назвать защитным механизм, который, освобождая лицо от исполнения одного обязательства, одновременно возлагает на него в точности такое же по своему содержанию обязательство, хотя формально оно и другое, так как в нем другой кредитор. 43 На мой взгляд, разумно использовать регресс при обязательном страховании. Основной целью введения обязательного страхования является защита интересов потерпевших. Если в случае добровольного страхования страховщик может отказать в выплате страхового возмещения по причинам, предусмотренным правилами, то пострадавший должен самостоятельно обратиться за возмещением ущерба страхователю. Но на практике это не всегда осуществимо, поскольку у страхователя может не быть таких средств. Таким образом, жертва не только получает травму, но и, возможно, все еще не сможет получить компенсацию за эту травму. В случае обязательного страхования страховщик непосредственно выплачивает страховое возмещение пострадавшему, что гарантирует, что последний может получить компенсацию при любых обстоятельствах. Заключение В ходе работы было обнаружено, что страхование является важнейшим элементом юридических и экономических правоотношений. Была проанализирована терминология Страховые правоотношения. Это доказывает новизну и актуальность надзора за страховой деятельностью. Если мы рассматриваем страхование как экономическую категорию, то оно представляет собой ряд определенных социальных отношений, которые возникают в процессе создания, распределения и использования различных фондов компании. Поскольку страхование является независимым и частично независимым Звено в финансовой системе, к нему могут быть применены некоторые признаки этой системы: - Страховщик устанавливает превентивную функцию денежного фонда для страхования потенциально опасных грузов; - Функция ремонта, при которой возмещается ущерб Физические и юридические лица; - Сберегательная функция проявляется как формирование резервов и резервных фондов на основе долгосрочного страхования.; -Контрольная функция, найдите ее применение в виде надзора за организациями, осуществляющими страховую деятельность, и корректно получайте денежные средства по требуемому адресу. Если мы рассматриваем страховое право как науку, то это связь между правом и финансовой наукой, потому что оно заимствует многие аспекты, например, из финансового права, из гражданского права - заимствованные положения о договорах страхования и Ответственность основана на этом и, что способствует практическому применению. Это междисциплинарный обмен, который обеспечивает единство Использование понятий и терминов в страховой практике. Однако практика страхования, в свою очередь, указывает на пробелы и Некоторые положения современной страховой науки стимулировали ее развитие. Вопросы, связанные с развитием высоких технологий, стали особенно важными в 21 веке. Развитие науки и техники выходит на новый уровень, и страхование, как один из важнейших элементов права, не может оставаться в стороне. Потребность в инновациях вызвана следующими причинами: - Разнообразие и сложность внешних угроз, - Работать под непосредственным влиянием мегатенденций; - Масштабное и стремительное развитие информационных технологий; - Усиление внутренней конкуренции Участников рынка, но от глобальных участников; - Изменчивость запросов клиентов зависит от предоставления услуг в режиме реального времени, а не от ожидания задержки. Что касается электронных полисов, то они скоро станут Хорошая альтернатива традиционным бумажным полисам, дающая клиентам возможность оформить полис, который является удобным, доступным и простым, без навязывания дополнительных услуг страховой компанией, если, конечно, будут устранены небольшие недостатки, такие как зависание системы и несоответствие данных от проверяющего органа (например, дорожная полиция). Инновации в сфере страхования включают: -Разработка новых форм и каналов коммуникации с получателями страховых услуг; -Разработка информационно-аналитических систем и систем мониторинга; -Организация страховых организаций и автоматизация бизнес-процессов; -Применение смарт-контрактов в сфере страхования; -Разрабатывать новые продукты, адаптирующиеся к спросу "Цифровое" поколение; -Разработка системы поддержки управленческих решений, страхового планирования и прогнозирования; - Улучшить процесс взаимодействия между страховыми компаниями Хозяйствующие субъекты и субъекты инфраструктуры страхового рынка. В качестве одной из форм контроля за деятельностью страховых компаний страховые компании получают лицензию на страховую деятельность, которая затем осуществляется в соответствии с Органическим законом и подзаконными актами страхового дела Российской Федерации, чтобы сделать деятельность участников страховых отношений более прозрачной. Именно эта ситуация позволяет нам сделать вывод, что осторожная деятельность по лицензированию обеспечивает строгое равенство, что страховые компании - это нечто большее, чем "компании-однодневки", и их целью является только получение прибыли нечестным путем. Вопрос правового надзора за страховой деятельностью очень важен на данном этапе. Это связано со многими причинами. Прежде всего, с Роль и значение страхования в общественной жизни возрастает с каждым годом. Это связано с тем, что граждане пытаются обезопасить себя от несчастных случаев, которые могут произойти с каждым из нас в любой момент, а во-вторых, с существующей законодательной базой в сфере страхования, хотя все еще существует проблема недоверия к страховым компаниям извне законодательными актами и местами. Потенциальные потребители, а также те, кто считает, что их услуги недостаточно легальны и качественны, поскольку права страхователей долгое время не принимались во внимание. По мнению многих ученых, практиков и по объективным причинам, эффективное функционирование российского страхового рынка зависит от наличия Зрелая и стабильная нормативно-правовая база. Если мы сделаем выводы о государственном контроле за страхованием Основная задача: сформировать законодательную базу рынка страховых услуг, соответствующую современным требованиям; Во-вторых, необходимо создать единый документ по надзору за страховой деятельностью. В дополнение к закону Российской Федерации "О страховании", он также может кодифицировать нормы страхового права, создав тем самым так называемый страховой кодекс. В-третьих, необходимо создать стабильный и эффективный национальный механизм надзора за страховой деятельностью. Решение этих проблем будет способствовать эффективному развитию рынка страховых услуг, поскольку страховые отношения имеют социальное и экономическое значение для граждан Российской Федерации и страны в целом. Список используемой литературы Нормативные правовые акты 1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с изменениями, одобренными в ходе общероссийского голосования 01.07.2020) [Электронный ресурс] // URL http://www.pravo.gov.ru, 04.07.2020. 2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая от 26.01.1996 No 14-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, No 5, ст. 410 3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 No 145-ФЗ (ред. от 30.04.2021) // Собрание законодательства РФ, 03.08.1998, No 31, ст. 3823. 4. Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 No 81-ФЗ (ред. от 20.04.2021) // Российская газета, No 85-86, 01- 05.05.1999 5. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 No 195-ФЗ (ред. от 30.04.2021, с изм. от 17.05.2021) // Российская газета, No 256, 31.12.2001, 6. Федеральный закон от 26.07.2006 No 135-ФЗ (ред. от 17.02.2021) "О защите конкуренции" // Российская газета, No 162, 27.07.2006. 7. Федеральный закон от 28.03.1998 No 52-ФЗ (ред. от 27.12.2019) "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации" // Собрание законодательства РФ, 30.03.1998, No 13, ст. 1474. |