реферат. реферат страховое дело. Имущественное страхование
 Скачать 31.06 Kb.
|
|
Министерство Образования и Молодежной политики рязанской области Областное Государственное Бюджетное Профессиональное Образовательное Учреждение «Рязанский строительный колледж Имени В.А. Беглова» Реферат на тему: «Имущественное страхование» Подготовила: студентка 3 курса группы ЗИО-32. Р.Д Поршнева Проверил Преподаватель: Кузнецов С.Е. Рязань.2022г. Содержание: Введение 1) Понятие, объекты и предметы имущественного страхования 2) Страхование средств наземного транспорта 3) Страхование железнодорожного подвижного состава 4) Морское страхование 5) Страхование грузов 6) Страхование имущества юридических и физических лиц, кроме транспортных средств 7) Страхование предпринимательских и финансовых рисков Заключение Список литературы Введение Страхование имущества является одной из древнейших отраслей страхования, имеющей богатый опыт развития. Оно имеет экономическую основу и страховой интерес, поскольку материальные ценности обладают высокой стоимостью и возмещение последствий непредвиденных событий сопряжено с большими расходами, возмещение которых в короткий срок невозможно без посторонней помощи. Осуществляя страхование своего имущества, страхователь уплачивает взносы несравнимо меньше стоимости ценностей, а при наступлении страховых событий получает возмещение ущерба. В то же время страховщик имеет вознаграждение, заложенное в страховой тариф (нагрузку), за выполнение страховых операций. Таким образом, страхование имущества выгодно как страховым компаниям, так и их клиентам. Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектами выступает имущество в различных его видах. Страхователями являются не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за сохранность этого имущества. 1) Понятие, объекты и предметы имущественного страхования Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с владением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обязательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Предметы страхования в общей форме определяются классификацией страхования. В частности, по этой классификации в имущественном страховании к ним относятся: средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузовые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.; средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, танкеры наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, катера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледоколы), спортивные и специального назначения (научно-исследовательские, учебные); средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сельскохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-исследовательские; иные виды имущества юридических, физических лиц: основные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хранение; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сельскохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше; убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности; подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора). В свою очередь, объект страхования – это конкретная сумма, которая по условиям заключенного договора должна быть выплачена страхователю в том случае, если он получит ущерб при наступлении случая, относящегося к числу страховых событий. 2) Страхование средств наземного транспорта Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба вследствие повреждения или уничтожения (угона, кражи) наземного транспортного средства. Объектами страхования являются транспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД Российской Федерации в установленном порядке: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе. При страховании багажа страховое обеспечение не распространяется на антикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи с предпринимательской деятельностью. Страхование средств транспорта, при котором страховщик возмещает ущерб, нанесенный страхователю при повреждении или гибели только самого перевозочного средства, исключая багаж и перевозимое имущество, называется каско-страхованием. Если осуществляется страхование не только транспортного средства, но и багажа, а также ответственности автовладельца, то это страхование называется комбинированным. Страхование водителя и пассажиров может осуществляться «по системе мест» в автомобиле или по так называемой «паушальной» системе. Страхование «по системе мест» предусматривает, что страховая сумма устанавливается для каждого места в автомобиле. Общее число застрахованных мест определяется по данным технического паспорта транспортного средства. При «паушальной» системе устанавливается общая страховая сумма для всех пассажиров и водителя, каждый из которых при наступлении страхового случая считается застрахованным лицом в определенной доле от общей страховой суммы, которая зависит от числа лиц, находящихся в автомобиле в момент аварии. Особенностью страхования автотранспортных средств является то, что страховщик, как правило, не возмещает потерпевшему стоимость поврежденных или погибших частей и деталей автомобиля, а оплачивает восстановительный ремонт поврежденного автомобиля, расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного средства к месту ремонта. Средства наземного транспорта могут быть застрахованы в размере их действительной стоимости (со скидкой на износ), включая стоимость прицепа, либо на меньшую страховую сумму, если это согласовано обеими сторонами. Во втором случае страхование проводится по принципу пропорциональной ответственности, предусматривающему выплату страхового возмещения в таком проценте от размера ущерба, какой составляет страховая сумма от действительной стоимости транспортного средства. Документами, служащими основой для определения размера страховой суммы для транспортных средств отечественного производства, являются справка-счет магазина и данные соответствующих прейскурантов; для транспортных средств иностранного производства — счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера, а также отечественные и зарубежные каталоги. Тарифные ставки при страховании средств наземного транспорта рассчитываются согласно Методике расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования в зависимости от вида и срока эксплуатации транспортного средства, а также условий страхования. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. 3) Страхование железнодорожного подвижного состава Страхование железнодорожного подвижного состава обеспечивает имущественные интересы страхователя, связанные с владением, распоряжением и пользованием железнодорожным подвижным составом на случай повреждения, уничтожения или утраты подвижного состава, в том числе от противоправных действий третьих лиц. Страхованию подлежат: 1) тяговый подвижной состав (локомотивы всех видов, дизельного поезда, турбопоезда, автомотрисы, авто- и мотодрезины, мотовозы); 2) вагоны (пассажирские, багажные, почтовые, почтово-багажные, рестораны, служебные, изотермические, специальные вагоны, крытые, полувагоны, платформы, цистерны, цементовозы, транспортеры, вагоны для перевозки скота, живой рыбы, битума, легковых автомобилей). Договор страхования железнодорожного подвижного состава заключается сроком на один год и менее с юридическими лицами (собственниками или арендаторами железнодорожного подвижного состава). Его действие распространяется, как правило, на территорию России, но обязательства могут быть распространены на территории стран – членов СНГ и дальнего зарубежья с уплатой страховой премии по повышенному тарифу. Страхование рисков повреждения и уничтожения железнодорожного подвижного состава в основном производится одновременно, но в отдельных случаях по согласованию со страховщиком может предоставляться раздельно по каждому риску. Минимальная страховая сумма по рискам повреждения, уничтожения и утраты при страховании единицы подвижного состава не может быть, согласно Правилам страхования, ниже 40 процентов стоимости единицы нового подвижного состава. Максимальная страховая сумма по риску повреждения при страховании единицы подвижного состава не может быть выше страховой (действительной) стоимости застрахованной единицы подвижного состава и устанавливается по каждой единице подвижного состава по согласованию сторон. Под действительной стоимостью подразумевается стоимость единицы подвижного состава с учетом износа на момент заключения договора страхования. Страховая стоимость может быть определена как балансовая, если она ниже или равна действительной стоимости единицы подвижного состава, определенной страховщиком в соответствии с существующими ценами на рынке. Если в период действия договора страхования произошло повышение цен на железнодорожный подвижной состав, страхователь по согласованию со страховщиком может увеличить размер страховой суммы с доплатой страхового взноса за оставшийся срок действия договора страхования. Страховое возмещение выплачивается в соответствии с договором страхования: 1) при повреждении железнодорожного подвижного состава – из расчета стоимости его восстановления, которая определяется в следующем порядке: к стоимости запасных частей, деталей и принадлежностей прибавляется стоимость восстановительных работ, а затем вычитается стоимость остатков, пригодных для дальнейшего использования на момент страхового случая; 2) при утрате, уничтожении железнодорожного подвижного состава выплачивается полная страховая сумма с учетом предыдущих выплат и за вычетом стоимости остатков, пригодных для дальнейшего использования или утилизации. 4) Морское страхование Договор морского страхования по своему предмету не отличается от любого другого страхового договора. Страховщик точно так же берется компенсировать страхователю убытки, вызванные ставшие последствиями страхового случая. Однако в отличие от других страховых договоров, здесь есть свои особенности, обусловленные спецификой морской отрасли и своеобразными рисками. Объекты морского страхования это: Судно – водное транспортное средство, обладающее стоимостным выражением; Груз; Фрахтовая сумма – вознаграждение за перевозку или сдачу судна в наем; Гражданская ответственность перевозчика за причинение ущерба другим лицам или окружающей среде при эксплуатации судна; Штрафные санкции, возлагаемые на перевозчика; Судебные издержки, которые подлежат оплате при рассмотрении спора в морском арбитраже; Морские платформы. Объект страхования не ограничивается этим списком. В договоре, теоретически, можно предусмотреть все что угодно, если только страховая лицензия в конкретной стране позволяет страховать соответствующий интерес. Формы страхования Морское страхование происходит в двух формах: Договор, по которому страхователь делает взносы, а при реализации страхового риска страховщик возмещает ему или бенефициару убытки; Взаимное страхование. Оно распространено в клубах, которые изначально стали появляться в XVIII веке в Англии. Подразумевается, что вероятный ущерб одного участника клуба будет возмещен за счет фонда, сформированного из взносов всех участников клуба. Морское каско Это договор, направленный на страхование судна как транспортного средства. Несмотря на то, что «каско» в переводе с немецкого означает «корпус», страховка распространяется на любое техническое устройство, которым оснащено судно. Теория морского права дает четкое определение судну: это техническое средство, способное перемещаться в водной среде и предназначенное для грузовых, пассажирских перевозок, выполнения работ или услуг. Характерно, что торговое мореплавание (а значит и страхование такового) объединяет разные виды деятельности, начиная от рыболовства до спортивных прогулок и лоцманских операций. Нет смысла перечислять все, что прямо названо международными конвенциями, т.к. достаточно сказать, что к торговому мореплаванию относится все, что не подпадает под определение военного мореплавания. Страхованию по системе каско традиционно подлежат: Столкновение судов; Экстремальная погода и климатические явления; Посадка на мель; Взрывы, возгорания, удары молний; Общие аварии и другие негативные обстоятельства 5) Страхование грузов Страхование грузов — один из видов имущественного страхования, имеющий целью защиту имущественных интересов владельцев грузов на случай наступления убытков, вызванных различного рода происшествиями (страховыми событиями) в процессе транспортировки груза. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ Согласно российскому законодательству застраховать груз (заключить договор страхования) может любой участник логистической цепочки. Участники: Отправитель груза, (физическое или юридическое лицо, отправляющее принадлежащий ему груз из пункта А в пункт Б;); перевозчик(физическое или юридическое лицо (чаще всего транспортная организация, владеющее транспортным средством или арендующее его), экспедитор; получатель груза(физическое или юридическое лицо, которое имеет право получить этот груз в пункте Б.). В качестве субъектов страхования грузов выступают страхователь, страховщик, выгодоприобретатель. Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Выгодоприобретателем может быть юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товарно-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Особенности при перевозках различными видами транспорта. При страховании грузов осуществляется страхование следующих видов перевозок груза: 1. Страхование грузов при автоперевозках (страхуются как внутренние автоперевозки грузов так международные автоперевозки груза); Бремя доказательства вины перевозчика лежит на владельце груза, что предопределяет приложение достаточно больших усилий и времени, чтобы, как правило, через суд взыскать с перевозчика ущерб, причиненный грузу. 2. Страхование грузов при перевозках железнодорожным транспортом 3. Страхование грузов при авиаперевозках (страхование внутренних авиаперевозок и международных авиаперевозок грузов);международные железнодорожные перевозки грузов); 4. Страхование грузов при перевозках водным транспортом (речным и морским водным транспортом) (страхование внутренних водных перевозок и международных водных перевозок груза) 5. Страхование грузов при смешанных перевозках, т.е. перевозках груза различными видами транспорта (страхование комбинированных перевозок груза, (внутренних и международных перевозок груза) 6) Страхование имущества юридических и физических лиц, кроме транспортных средств Страхование имущества юридических лиц за исключением транспортных средств охватывает их основные и оборотные средства. На страхование может быть принято как все имущество, принадлежащее предприятию, так и полученное им. Может быть застрахована часть имущества или его определенный вид. В связи с этим предусмотрены следующие виды договоров страхования имущества: • основной договор – договор страхования всего имущества, принадлежащего предприятию; • дополнительный договор – договор страхования всего имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймодателя) или принятого им от других организаций и граждан для переработки, ремонта, на комиссию, хранение и т.п.; • договор выборочного страхования – договор страхования части имущества как принадлежащего страхователю, так и принятого в аренду; • специальный договор – договор страхования, обеспечивающий страховую защиту имущества в период проведения экспериментальных и исследовательских работ, а также во время экспонирования на выставке. Страхованию подлежат: • здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование, транспортные средства, инвентарь; • незавершенное производство; • сырье и материалы; • готовая продукция. Имущество предприятия может быть застраховано по балансовой стоимости либо в определенной доле от нее. Имущество, полученное по найму или от населения, страхуется по его остаточной стоимости. Размер страхования имущества, принадлежащего предприятию: • здания, сооружения, передаточные устройства и другие элементы основных производственных фондов – по балансовой стоимости; • товарно-материальные ценности – по фактической себестоимости; • экспонаты выставок, авторские работы – по экспертной оценке; • незавершенное производство – по стоимости материальных и трудовых ресурсов. Страховыми случаями являются: проявление действия стихийных сил (наводнение, обвал, землетрясение и т. д.), воздействие техногенных факторов (пожар, взрыв, выброс газа, прекращение подачи электроэнергии, аварии и пр.). Размер тарифной ставки страхования учитывает вид договора, род деятельности предприятия, вид имущества, а также характер риска. Страховое возмещение производится в пределах страховой суммы. Если имущество было застраховано в проценте от его полной стоимости, то в том же проценте возмещается и ущерб. Предприятие вправе при заключении договора выбрать размер собственного участия в возмещении ущерба (франшизу) с соответствующим снижением суммы страховых платежей. Страховое возмещение уменьшается на размер франшизы. Договоры страхования могут быть заключены на один год или на неопределенный срок с ежегодным пересчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Страхование имущества граждан многообразно и распространяется на следующие виды страхования: 1) строений, квартир, их отдельные конструктивные элементы (фундамент, крыша, стены, перекрытия и т.п.), установленного инженерного оборудования; 2) внутренней или внешней отделки строений, квартир, их конструктивных элементов; 3) объектов незавершенного строительства, при этом для строений обязательно наличие фундамента, стен, крыши, дверей и закрытых окон, если проект строительства предусматривает наличие последних; 4) дополнительных строений (хозяйственные блоки, бани и т.п.); 5) домашнего имущества, т.е. предметов домашнего обихода и личного потребления; 6) домашних животных и т.д. Каждый из этих видов обладает своими особенностями и отличиями при оформлении договорных отношений между страхователем и страховщиком. Определение объекта страхования связано с уточнением в страховых документах территории страхового покрытия, на которой объект считается застрахованным, а если застрахованный объект изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Для жилых помещений (квартир, комнат) и элементов их отделки территория страхового покрытия определяется указанием их точного адреса. Для строений территория может быть определена указанием точного адреса либо адреса садоводческого товарищества (или иного образования) с номером строения или садового участка и т.п. Для домашнего или другого имущества территория определяется указанием точного адреса жилого помещения или строения, в котором оно находится (например, для мебели, бытовых агрегатов, электроники и т.п.), города, области (края) и даже страны проживания (местонахождения) страхователя (например, для одежды, фото-, кино- и телекамер, украшений и т.п.). Страхованию не подлежит имущество, которое находится в аварийном состоянии или в аварийных помещениях, а также имущество, не принадлежащее страхователю. Объектом страхования домашнего имущества граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные копией, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д., если не заключается специальный договор страхования конкретного имущества. В договоре страхования имущества граждан может быть предоставлена возможность выбора системы расчета размера страховой выплаты: 1) «по пропорции» (пропорциональное страхование) – размер страховой выплаты определяется пропорционально соотношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Страховая стоимость объекта страхования устанавливается страхователем или по заключению эксперта; 2) «по первому риску» – размер страховой выплаты рассчитывается исходя из прямого ущерба, но в пределах страховой суммы. Страховая сумма не должна быть выше действительной (страховой) стоимости. При этом может быть установлена единая страховая сумма по объекту страхования, так отдельные страховые суммы на основное строение, внутренняя отделка, домашнее имущество, дополнительные строения. 7) Страхование предпринимательских и финансовых рисков В современных условиях страхование предпринимательских рисков приобретает исключительную актуальность. Предпринимательство в разных экономических областях различается по форме и особенно по содержанию операций и способам их осуществления. Под предпринимательским риском согласно Гражданскому Кодексу РФ понимается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов». Наиболее распространены следующие виды предпринимательских рисков. 1. Политический риск, т.е. возможность возникновения убытков или сокращения размеров прибыли, являющихся следствием государственной политики. Политический риск связан с возможными изменениями в курсе правительства, переменами в приоритетных направлениях его деятельности. Учет этого вида риска особенно важен в странах с неустоявшимся законодательством, отсутствием традиций и культуры предпринимательства. 2. Производственный риск, связанный с производством продукции, товаров и услуг, с осуществлением любых видов производственной деятельности, в процессе которой предприниматели сталкиваются с проблемами неадекватного использования сырья, роста себестоимости, увеличения, потерь рабочего времени, использования новых методов производства. 3. Коммерческий риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем. Основными причинами коммерческого риска являются: снижение объемов реализации из-за изменения конъюнктуры рынка или других обстоятельств, повышение закупочной цены товара, непредвиденное снижение объемов закупок, потери товара в процессе обращения, повышение издержек обращения. 4. Финансовый риск, возникающий при осуществлении финансово-кредитного предпринимательства или финансовых сделок, когда в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства. 5. Кредитный риск, связанный с возможностью невыполнения предпринимательской фирмой своих финансовых обязательств перед инвестором в результате использования для финансирования деятельности фирмы внешнего займа. 6. Технический риск. Эффективная предпринимательская деятельность, как правило, сопряжена с освоением новой техники и технологии, поиском резервов повышения интенсивности производства. Однако внедрение новой техники и технологии ведет к опасности техногенных катастроф, причиняющих значительный ущерб природе, людям, производству. В данном случае речь идет о техническом риске, который определяется степенью организации производства, качеством превентивных мероприятий (регулярной профилактикой оборудования, мерами безопасности), возможностью проведения ремонта оборудования собственными силами предпринимательской фирмы. 7. Отраслевой риск, т.е. вероятность потерь в результате изменений в экономическом состоянии отрасли и степень этих изменений как внутри отрасли, так и по сравнению с другими отраслями. 8. Инновационный риск, т.е. вероятность потерь, возникающих при вложении предпринимательской фирмой средств в производство новых товаров и услуг, которые, возможно, не найдут ожидаемого спроса на рынке. Все предпринимательские риски делятся на внутренние и внешние. Внешние связаны с нанесением убытков и неполучением предпринимателем ожидаемой прибыли вследствие нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или по другим не зависящим от него обстоятельствам. Внутренние зависят от способности предпринимателя организовать производство и сбыт продукции Заключение Итак, имущественное страхование - это страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. Это может быть имущество, находящееся в собственности страхователя, а также в его владении, пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями могут быть не только собственники, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. В случае возникновения ущерба при имущественном страховании выплачивается не страховая сумма (как при личном страховании), а страховое возмещение. Имущественное страхование отличается как от личного (при котором взаимоотношения страховщика и страхователя не связаны с каким-либо имуществом), так и от страхования ответственности (где отношения, хотя и возникают, как правило, на основе использования определенного имущества, но их содержание не зависит от стоимости этого имущества). Список литературы: https://www.sravni.ru/strahovanie-nedvizhimosti/info/strakhovanie-imushhestva/ http://econom-lib.ru/9-34.php https://studopedia.su/7_48668_strahovanie-zheleznodorozhnogo-podvizhnogo-sostava.html https://www.strastr.ru/straxovanie-gruzov/ https://studref.com/454963/ekonomika/strahovanie_predprinimatelskih_finansovyh_riskov https://otherreferats.allbest.ru/bank/00185155_0.html |