Ипотека. Ипотека
 Скачать 176.38 Kb.
|
|
Муниципальное бюджетное общеобразовательное учреждение города Новосибирска «Экономический лицей» Проект по экономике на тему: «Ипотека» Выполнил: ученик 8 «А» класса Гуляев Константин Павлович МБОУ ЭКЛ Центрального округа Руководитель: Загайнова Елена Григорьевна Учитель экономики Новосибирск 2021 Содержание: Введение……………………… 3 1. Цели исследования………………….3 2. Задачи………………..3 3. Гипотеза…………………………....3 4. Что такое ипотека?……………………......................... 4 5. История ипотечного кредита……………………………………................. 4 6. Особенности ипотечного кредита……………………………………................. 5 6.1. Аннуитетные инструменты ипотечного кредитования 6.2 Инструменты ипотечного кредитования 6.3 Вторая группа кредитов 7. Кому выгодна ипотека……………………………...6 7.1 Государство…………………………6 7.2 Заемщик……………………………6 7.3 Банк……………………………………7 7.4 Страховые компании и риэлторы……………………7 8. Что нужно для одобрения ипотечного кредита……...8 9. Возрастные ограничения………………………………………………… 8 10. Гражданство и прописка……………..9 11. Итоговая часть: 11.1 Вывод……………………………………………………………. 9 11.2 Список литературы…………………………………………………… 10 Введение Чтобы обеспечить достойное проживание каждый человек должен разбираться в существующих экономических закономерностях. Экономические отношения условно разделили россиян на 2 группы: одна занимает деньги у финансовых структур, а другая вкладывает деньги в финансовые структуры. С экономической точки зрения речь идет о кредитной операции, самом распространённом виде финансовой сделки. Одним из видов кредитования является ипотечное кредитование на приобретение жилья. Этот вид кредитования крайне актуален в наше время в связи с недостаточностью средств у молодежи на приобретения собственного жилья. Объектом моего исследования являются программы ипотечного кредитования. Предметом моего исследования является ипотечное кредитование. Цели исследования: Разобраться в непростых финансовых механизмах ипотечного кредитования. Задачи: Узнать, что такое ипотека. Определить, что нужно для того, что бы взять ипотечный кредит Гипотеза: Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим кредитным продуктам банков. Что такое ипотека? Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Следует различать понятия ипотека и ипотечное кредитование, при котором кредит выдаётся банком под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит — одна из составляющих ипотечной системы. При получении кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита. История ипотечного кредита Ипотека как элемент хозяйственной жизни уходит глубокими корнями в историю. Само понятие «ипотека» пришло в мировую финансово-экономическую систему из древней Греции. Его ввел архонт Солон в VI веке до н. э. Для перевода личной собственности в имущественную ставили на пограничной меже столб с надписью, что эта земля служит обеспечением претензий на определенную сумму. На таком столбе, получившем название "ипотека" (от греч. hypotheka – подставка, подпорка), отмечались все долги собственника земли. Новое развитие институт ипотеки получил в Римской империи. В 1 в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В период правления императора Антония Пия (II в. н. э.) было разработано особое законодательство для ипотечных банков. Уже тогда существовало около 50 банков и действовало более 800 ростовщических и меняльных контор. По римскому праву ипотека распространялась на требование и на все его составляющие, включая проценты с ипотеки и издержки, понесенные кредитором с целью получения удовлетворения. По ипотечному законодательству ряда стран в XVII-XIX столетиях капитальная сумма требования определялась ее провозглашением , ее размером, наросшими на сумму процентами, но при условии, что они обозначены в книге записей. В дореволюционной России ипотека как юридическое право действует лишь с момента внесения записи в вотчинную книгу. Особенности ипотечного кредита Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Все инструменты ипотечного кредитования могут быть как аннуитетными (предусматривающими равномерные выплаты), так и с «шаровым» платежом, с фиксированными выплатами основной суммы долга, нарастающими платежами, с переменной ставкой. Аннуитетный платеж по кредиту осуществляется ежемесячно. Заемщик ежемесячно выплачивает равные суммы, часть которой идет на погашение кредита и часть – на уплату начисленных за месяц процентов. Под инструментами ипотечного кредитования понимается механизм расчета платежей заемщика по кредиту, включающий способы погашения основного долга и уплаты процентов по кредиту. Инструменты ипотечного кредитования призваны увязать интересы кредитора и заемщика путем: - обеспечения прибыльности ипотечной деятельности и возвратности средств кредитора, защиты его средств от инфляции; - снижение рисков ипотечного кредитования; - обеспечения таких условий кредитования, при которых кредит становится доступным для заемщика. Одним из способов снижения рисков кредитора является ипотечное страхование. Вторая группа кредитов подразделяется на две подгруппы: кредиты, размеры платежей по которым определяются сразу при заключении кредитного договора, и кредиты с альтернативными инструментами ипотечного кредитования, использующие индексирующие коэффициенты. Среди кредитов второй группы наиболее распространенными являются кредиты с переменной процентной ставкой, кредиты с фиксированной выплатой основной суммы долга, кредиты с «шаровым» платежом, ипотека с ростом платежей, индексируемые кредиты. Кому выгодна ипотека? Государство. Помимо решения жилищной проблемы населения, ипотека приносит значительные инвестиции в бюджет страны. Чем больше граждан берет кредит — тем выше доход не только для банка, но и для государства. Объективно, без ипотеки многие граждане не смогли бы позволить себе приобретение жилья, даже откладывая на покупку всю свою жизнь. Это значит, что деньги, которые они сейчас отдают банку за погашение займа, могли быть потрачены в другом месте (например, на отдыхе за рубежом), и государство не получило бы с этого никаких дивидендов. Кредитные организации не склонны выдавать займы гражданам без подтверждения официального источника их доходов. Значит, человек, претендующий на ипотечное кредитование, в любом случае должен вывести свои доходы из тени. А ведь именно от величины официальных доходов зависит общая сумма подоходного налога, уплачиваемого в государственный бюджет. Таким образом, ипотечное кредитование вновь повышает доходы государства. Заемщик С одной стороны, средний уровень процентной ставки по ипотеке в 11,8% (по данным Центробанка на 2017 год) говорит о том, что заемщик переплатит за квартиру примерно в 1,5 раза. Но здесь необходимо учитывать уровень инфляции (за последние 5 лет он составил 43,66%), а также налоговые льготы для граждан, выплачивающих ипотеку (гражданин не платит подоходный налог с той суммы, которая идет на погашение кредита). Оба фактора существенно сглаживают убытки от ипотеки, а в некоторых случаях даже делают ипотеку более выгодной, чем самостоятельное приобретение жилья. Таким образом, гражданин получает возможности приобрести собственное жилье уже сейчас, рассчитавшись за него потом без особенных переплат. Помимо скорого приобретения жилья, ипотечный кредит дисциплинирует заемщика. Если бы у него не было обязательств, он мог потратить имеющиеся у него деньги на иные, не столь необходимые вещи. Наличие ипотеки заставляет его, во что бы то ни стало выплатить задолженность по кредиту, в ином случае банк может инициировать исполнительное производство в отношении заемщика. Банк При кредитовании банк получает прибыль с установленных им процентов. Но учитывая, что средний срок ипотечного кредитования составляет 15 лет, то значительную часть прибыли съест инфляция. Поэтому банку не столько выгоден сам ипотечный кредит, как симбиоз краткосрочного и долгосрочного кредитования. Средства, которые банк получает от заемщика за погашение кредита, он тут же пускает в оборот, используя их для краткосрочного кредитования. В то же время, в отличие от обычных краткосрочных кредитов, которые имеют достаточно высокий процент невозврата средств (около 8%), ипотека является более надежной. Даже если заемщик вдруг перестанет выплачивать кредит, банк всегда может конфисковать и реализовать жилье, на приобретение которого он выдал заем. При ипотечном кредитовании банк может остаться в убытке, только если недвижимость резко упадет в цене и одновременно с этим заемщик откажется от дальнейшего погашения займа. Также стоит учитывать и тот факт, что кредитная организация может обязать клиента застраховать квартиру. Банк вправе предлагать заемщику какого-то конкретного страховщика. На практике это означает, что банк может заключить дополнительное соглашение со страховой компанией, которая будет размещать здесь свои капиталы, за что сам банк будет предлагать клиентам именно эту страховую компанию. Страховые компании и риэлторы Возвращаясь к тому же вопросу о страховании, вполне логичным выглядит, что ипотечное кредитование крайне выгодно страховым компаниям. За счет него они получают все новых и новых клиентов, что в конечном итоге увеличивает их прибыль. Да, банк может не включать в условия договора пункт об обязательном страховании объекта залога, но учитывая, что таковое страхование выгодно для самого банка, данный пункт присутствует практически в 100% договоров ипотечного кредитования. Кроме того, как уже указано выше, ипотечное кредитование значительно расширило возможности граждан по приобретению жилья. В таком случае вполне логично, что выгоду от этого получают риэлторы, которые зарабатывают на продаже объектов недвижимости. Чем больше квартир (домов) продается и покупается, тем больший заработок получают риэлторы. Тем более стоит учитывать, что заемщики в большинстве случаев предпочитают использовать услуги риэлтерских агентств, чтобы приобретать действительно проверенное жилье. Что нужно для одобрения ипотечного кредитования? возраст заемщика; гражданство; вид трудовой деятельности и стаж; залоговое имущество; наличие поручителей и созаемщиков; кредитная история; Уровень заработной платы; Наличие иждивенцев. Очередность пунктов может быть разной. Их важность определяет кредитор после получения заявки от потенциального заемщика. Возрастные ограничения Молодым везде у нас дорога, но только не на пути к получению долгосрочного жилищного займа. Минимальный возраст, при котором банк примет документы, — 21-23 года. По мнению большинства банков, и это вполне справедливо, до этого возраста человек не имеет стабильного заработка и, что тоже важно, не может разумно распоряжаться финансовыми средствами. Любимый возрастной ценз банков — 25-40 лет. В этой категории находятся клиенты, которые больше остальных могут рассчитывать на одобрение ипотеки. Существует и максимум в этом критерии. Обычно это 55 лет — период наступления пенсионного возраста. Существует также понятие предельного возраста. То есть, если человек подает заявку в 50 лет, банк одобрит ипотеку не более чем на 20 лет. Гражданство и прописка Долгосрочные кредитные отношения банки России предпочитают поддерживать исключительно с гражданами нашей страны. Первое и главное требования банка — заемщик должен быть гражданином РФ. Желательно, чтобы была постоянная прописка. Но одобрение ипотеки можно получить и при временной регистрации. Некоторые банки опустили это требование. В ВТБ можно получить ипотеку, не имея регистрации в регионе обращения. Чтобы иностранцу одобрили ипотеку, нужна постоянная или временная регистрация, а также разрешение работать на территории России. Вывод: Ипотека — это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника. Для одобрения ипотечного кредита, необходимо быть возрастом не менее 21 года, а также иметь все документы. Список литературы https://insur-portal.ru/mortgage/komu-vygodna-ipoteka https://infourok.ru/pravila-oformleniya-issledovatelskih-rabot-2844007.html https://xn--j1ahfl.xn--p1ai/library_kids/ipoteka_201401.html |