контрольная. банковское дело. Контрольная работа по учебной дисциплине Банковское дело Кафедра финансов, денежного обращения и кредита Потребительское кредитование разновидности и современная
 Скачать 132.5 Kb.
|
|
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ Российской Федерации ФГБОУ ВО «Уральский Государственный Экономический Университет» Контрольная работа по учебной дисциплине: Банковское дело Кафедра финансов, денежного обращения и кредита Потребительское кредитование: разновидности и современная практика организации Исполнитель: Студент Ершова Алина Александровна Институт непрерывного и дистанционного образования Направление подготовки 38.03.01 Экономика Направленность (профиль) Финансы и кредит Группа ИДО ЗБ ФК-19 Шад
Екатеринбург 2020 Содержание. Введение…………………………………………………………….....3 Сущность потребительского кредитования и его значение в экономике страны ………………………………………………….4 Разновидности современных потребительских кредитов.…….…...6 Современная практика организации потребительского кредитования………………………………………………………....9 Заключение………………………………………………………….19 Список литературы……………………………………………….....20 Введение Кредитно-финансовая система представляет собой одну из важнейших и неотъемлемых структур в условиях рыночной экономики. Становление банковской системы и развитие товарного производства исторически шло параллельными путями, тесно взаимодействуя друг с другом. Банки, находясь в центре экономической жизни, опосредуют связи между производителями и вкладчиками и, путем перераспределения капитала, повышают эффективность производства в целом. Особая роль в этом отведена кредитам, которые, по сути, превратились в основной источник финансирования предприятий дополнительными денежными ресурсами. Банковская система в условиях рыночной экономики основана на частной и коллективной собственности и нацелена на получение прибыли и преодоление конкуренции. Потребительское кредитование выступает в качестве неотъемлемой части современного кредитного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные физические лица и домохозяйства, которые приобретают товары и услуги для личного потребления. Цель функционирования системы потребительского кредитования заключается в повышении прибыльности банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе предоставления кредитных ресурсов, расширение покупательских способностей населения, что, как следствие, способствует развитию отечественной экономики. Однако достижение такой цели требует применения научных принципов и эффективных способов управления взаимодействиями между субъектами в сфере потребительского кредитования. Сущность потребительского кредитования и его значение в экономике страны В настоящее время наиболее популярной формой кредитования физических лиц является потребительское кредитование. Потребительское кредитование представляет собой предоставление непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) денежных средств на условиях срочности, возвратности и возмездности в целях приобретения ими предметов потребления. Потребительский кредит предоставляет гражданам возможность приобретения товаров прямо сейчас, а не спустя некоторый промежуток времени (когда в необходимом объёме будут сформированы их сбережения). Причём речь идёт не только о товарах длительного пользования (например, квартира, автомобиль, мебель и т.п.), но и прочей продукции (например, бытовая техника, мобильные телефоны, продукты питания и т.п.). С другой стороны, потребительское кредитование увеличивает платёжеспособный спрос населения. Вследствие этого будет ускорена реализация товарных запасов и услуг, благодаря чему будет обеспечено расширенное воспроизводство в национальной экономике. Непрерывность процесса воспроизводства при реализации товаров, которая в результате потребительского кредитования только ускоряется, зачастую выступает приоритетом в деятельности предприятий. Поэтому органы государственной власти могут стимулировать население к взятию потребительских кредитов, а коммерческие банки – к их предоставлению. Таким образом, потребительский характер кредита определяется целью его предоставления. В данном случае – это покупка потребительских товаров, которая оплачивается с отсрочкой или банковской ссудой, либо реже – на оплату прочих расходов личного характера. Субъектами потребительского кредита считаются банки и фирмы розничной торговли (кредиторы) и населения (заемщики). Кредит в экономике государства определяет надлежащие функции: 1. Расширяет рынок реализованных товаров; 2. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; 3. Инициирует эффективность труда; 4. Обеспечивает уменьшение издержек обращения; – связанных с оборотом денег; – связанных с оборотом товаров. В силу специфичности сферы конечного употребления появляется необходимость вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую работа по купле-продаже товаров и услуг. Потребительский кредит считается формой поддержки торговым заведениям в сбыте (продажи) товаров. При том любая торговая организация должна найти подходящее сочетание прямых продаж товаров наличными денежными средствами или же безналично, а также и продажи в рассрочку. Объектом потребительского кредита считаются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения. Разделяют эти затраты на 2 группы: 1) затраты на удовлетворение потребностей текущего спроса (приобретение бытовой техники и т.п.); 2) затраты на удовлетворение потребностей капитального или инвестиционного характера (строительство жилья, содержание недвижимого имущества). Следовательно, под потребительским кредитом общепринято понимать займы, предоставляемые заемщику банком с целью личных приобретений либо оплаты тот или иной конкретных услуг. При этом в качестве заемщиков чаще всего выступают физические лица, а в качестве кредитора – банки либо прочие экономические институты. Разновидности современных потребительских кредитов В настоящее время на банковском рынке представлено большое число разновидностей потребительских кредитов, которые могут удовлетворить множество разнообразных потребностей населения. В связи с этим могут быть выделены несколько классификаций потребительских кредитов, которые основаны на различных критериях: В зависимости от характера объекта потребительского кредитования различают: - кредиты, которые берутся непосредственно на потребительские нужды (например, на приобретение телевизоров, холодильников и т.п.); - кредиты, которые носят инвестиционный характер (например, ипотечные, образовательные кредиты, ссуды фермерским хозяйствам и др.). В зависимости от способа выдачи потребительские кредиты могут выдаваться: - в денежной форме (например, выдача ломбардами денег под залог вещей); - в товарной форме (покупателям потребительских товаров предоставляет отсрочка на выплату их полной стоимости). В зависимости от вида кредитора различают потребительские кредиты, предоставляемые: - коммерческими банками; - ломбардами; - кредитно-потребительскими союзами; - торговыми организациями; - пунктами проката. В зависимости от вида заёмщика различают потребительские кредиты, предоставляемые: - студентам; - молодым семьям; - VIP-клиентам; - пенсионерам и т.д. В зависимости от степени обеспечения различают: - обеспеченные (как правило, залогом, поручительством, гарантией); - необеспеченные потребительские кредиты. В зависимости от срока кредитования выделяют: - краткосрочные (до 1 года), - среднесрочные (от 1 до 5 лет), - долгосрочные (от 5 лет) потребительские кредиты. В зависимости от целевой направленности: - строго целевые потребительские кредиты (например, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на лечение и т.д.); - потребительские кредиты без указания целей (например, в виде овердрафта, на неотложные цели). В зависимости от метода погашения различают: - потребительские кредиты с разовым погашением (например, отсрочка платежа полной стоимости на определённую дату); - с рассрочкой платежа (то есть постепенно погашаемые в течение определённого срока); В зависимости от условия погашения различают: - разовый потребительский кредит; - возобновляемый (револьверный) потребительский кредит (кредитный лимит восстанавливается после каждого погашения кредита). Таким образом, опираясь на данные классификационные группировки, можно идентифицировать и охарактеризовать любой потребительский кредит, выделить его отличительные признаки. Ознакомимся, с основными потребительскими кредитными программами для физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие».
Современная практика организации потребительского кредитования Каждое банковское учреждение в зависимости от его кредитной политики, кредитного потенциала разрабатывает определенные виды потребительских кредитов на текущие нужды и утверждает их в Положении о кредитовании физических лиц и в конкретных Правилах (процедурах) о предоставлении и погашении этих видов кредитов. В последние годы происходил рост не только абсолютных величин кредитов, предоставленных банками физическим лицам, но и удельного веса потребительских кредитов в общей сумме банковских кредитов, но вместе с тем следует отметить, что отечественные банки столкнулись с проблемой невозврата населением полученных кредитов. По данным Центрального банка Российской Федерации финансовая грамотность россиян растет с каждым годом — люди, начинающие сотрудничество с кредитором, все чаще интересуются своими правами и обязанностями. Они хотят обезопасить себя и узнать все еще до того, как будет подписан кредитный договор. Особенности банковского финансирования детально описаны в ФЗ «О потребительском кредите». Это главный закон, регулирующий отношения финансовых организаций и их клиентов в нашей стране. Уровень удовлетворенности россиян предоставляемыми банковскими услугами постоянно растет, и не последнюю роль здесь играет контроль законодательства. Представители Ассоциации банков Российской Федерации утверждают, что количество подачи исков с претензиями к банкам от рядовых граждан уменьшилось в два раза. Существование закона о кредитах позитивно влияет на качество банковских продуктов. Другая сторона вопроса — рост числа обращений кредиторов и судебных дел, касающихся взыскания долгов, однако здесь претензии уже к добросовестности заемщиков. Какие аспекты разъяснены в 353-ФЗ «О потребительском займе»: условия договора; способ расчета единой стоимости долговых обязательств; процесс заключения сделки; схема расчета процентной ставки; правила передачи прав по кредитному договору; процедура отказа от кредита, нюансы, связанные с досрочным возвратом задолженности; решение конфликтов, образующихся после начала сотрудничества ФО (финансовой организации) и потребителя; последствия игнорирования клиентом основных условий сделки. Упомянутым законом установлено, что если по индивидуальным условиям предполагается создание счета на имя клиента, операции по нему (те, что относятся к исполнению долговых обязательств) будут бесплатными. Заключение дополнительных договоров или использование банковских услуг для оформления и исполнения пунктов основного соглашения возможно лишь при наличии согласия клиента (письменного). 353-ФЗ о кредите не допускает получения вознаграждения за то, что ФО выполняет положенные обязанности и оказывает услуги в собственных интересах, без создания имущественной выгоды для потребителя. Законодательством Российской Федерации установлены запреты, касающиеся потребительского кредитования, правил погашения долгов гражданами. К примеру, кредитор не может забрать себе даже малую часть займа, чтобы обеспечить долговые обязательства. Данное условие не должно входить в соглашение. Исключено предоставление клиенту нового займа для возврата суммы, взятой ранее. После внесения последних корректировок, предложенных Государственной Думой, появился еще один запрет — человека, который не может расплатиться с банком, не должны принуждать к платному использованию услуг третьих лиц. Решая вопрос о предоставлении соответствующего вида потребительской ссуды, банк-кредитор может предъявить к потенциальному заемщику следующие требования: – будущий клиент должен быть резидентом и гражданином России; – не должен иметь другой кредитной задолженности перед банком; – величина займа не должна превышать совокупного годового дохода клиента и превышать установленного банком объема; – заемщик обязан иметь возможность совершить первоначальный взнос в оплату товара в конкретном объеме в кассу, либо в счет торгового заведения, либо в ссудный счет заемщика в банке и др. Для примера рассмотрим требования к клиенту по выдачи потребительского кредита в ПАО Банк ФК «Открытие»: гражданин РФ в возрасте от 21 до 68 лет пенсионеры - до 75 лет (включительно); зарегистрирован в регионе присутствия банка; проработали не менее 3 месяцев на текущем месте работы (для зарплатных клиентов, плюс получили не менее чем за 3 полных месяца заработную плату на счет банковской карты «Открытие»); не является ИП; минимальный ежемесячный доход по основному месту работы после налогообложения 15 000 рублей; общий стаж работы - не менее 1 года. В подготовительном этапе процесса банковского кредитования происходит привлечение покупателя и первичный контакт с работником банка. На данном этапе заемщик направляется в банк с аргументированным ходатайством (заявкой) на получение кредита, в каком находится просьба о предоставлении банком кредита, указываются сумма, вид, целевое предназначение кредита, период использования кредита, обеспечение и наибольшая процентная ставка. В ПАО Банк ФК «Открытие» срок рассмотрения заявки на кредит не более 2 (двух) рабочих дней с даты, следующей за датой предоставления Клиентом полного комплекта документов. На первоначальной стадии кредитный сотрудник обязан принять весьма существенное решение: продлевать работу согласно кредитной заявке данного заемщика, либо завещать ее и дать отказ о выдаче кредита. В случае если предложения клиента никак не отвечают принципам кредитной политики и стратегии банка в области кредитования, в таком случае кредитная заявка обязана быть отвергнута. При этом следует разъяснить заявителю предпосылки, согласно каким ссуда не может быть предоставлена. В случае если же согласно результатам собеседования сотрудник кредитного отдела примет решение о продлении работы с клиентом, в таком случае кредитная заявка совместно с пакетом препроводительных бумаг переходит в отдел кредитного анализа с целью оценки кредитоспособности заемщика. На подготовительном этапе процесса кредитования определяются кредитоспособность клиента и оценка риска по кредиту. Для этого на основании представленных документов работник кредитного отдела определяет: 1. Сумму ежемесячных доходов, которая состоит: - с заработной платы за вычетом налогов; - пособия на детей; - пенсии; - суммы процентов по вкладам и ценным бумагам; - других доходов. 2. Сумму ежемесячных расходов, которые состоят: - с текущих расходов; - взносов по страхованию; - сумм погашения предыдущих кредитов; - квартирной платы; - других расходов. Перечень документов для выдачи потребительского кредита ПАО Банк ФК «Открытие»: заявление о предоставлении Банком потребительского кредита паспорт гражданина РФ В рамках ряда программ также могут потребоваться: документ, подтверждающий доход, документ, подтверждающий трудовую занятость, для заемщиков, получающих пенсию: справка, подтверждающая размер пенсии/ иных денежных выплат, пенсионное удостоверение (при наличии), справка ВТЭК (при наличии), СНИЛС, Выписка по банковскому счету Заемщика. при рефинансировании кредитов: справка/ иной документ, содержащий информацию об остатке ссудной задолженности; кредитный договор или график платежей. Заверенные работодателем документы, подтверждающие трудовую занятость и доход, должны быть выданы не ранее, чем за 30 календарных дней до подачи в Банк. Уже после проведения анализа кредитоспособности заемщика и оценки кредитного проекта следует значительное внимание уделять установлению условий обеспечения возврата кредита. Любая с предложенных заемщиком форм обеспечения оформляется отдельным документом, имеющим юридическую силу и фиксирует за кредитором определенный финансовый ресурс для погашения долга при нехватке денег у заемщика уже после наступления времени погашения кредита. Кредитный сотрудник банка совместно с сотрудником юридического отдела и службы безопасности банка обязаны удостовериться в способности реализации обеспечения в качестве дополнительного пути погашения кредита и процентов за его пользование. В частности, сотрудники банка обязаны проконтролировать и доказать его наличие, местоположение, возможность его отчуждения, высоколиквидность и тому подобное. На предварительном этапе процесса кредитования при условии положительного для заемщика окончания изучения кредитоспособности и оценки риска также исполняется реструктуризация кредита, в таком случае имеется определение основных характеристик кредитной сделки. Разрабатывая требование кредитного договора, банк в первую очередь должен определить тип кредита. Кредит предоставляется в размере, не превышающем совокупного годового заработка (в соответствии с отданными клиентом документами) плюс сумма процента от цены товара (данная совокупность считается первоначальным взносом клиента и обязана быть зачислена в ссудный счет клиента в период перечисления денег банком торговому предприятию). Ответственный работник отдела потребительского кредитования передает ксерокопии документов в страховую компанию, что страхует кредитные риски по этому проекту, для получения согласия на страхование риска невозврата кредита. Решение кредитного комитета по потребительскому кредитованию оформляется протоколом, который составляется и регистрируется секретарем в книге регистрации. Для учета потребительского кредита в операционном отделе открывается кредитный счет на основании распоряжения кредитного отдела. Ответственный работник отдела оформляет договор о предоставлении кредита, визирует каждый экземпляр договора как исполнитель и регистрирует его в журнале регистрации кредитных договоров, ведется в отделе. Выдача кредита может осуществляться в безналичной форме путем перечисления суммы на текущий счет заемщика или оплаты его расчетных документов, перечисления средств на текущий счет продавца. Работник отдела потребительского кредитования банка формирует кредитное дело, который должен содержать следующие документы: – заявление заемщика на кредит; – копии протокола заседания кредитного комитета; – кредитный договор и дополнительные соглашения к нему; – другие документы, касающиеся этого кредита. В трехдневный срок с момента предоставления кредита ответственный работник отдела потребительского кредитования составляет служебную записку на имя начальника отдела по работе со страховыми компаниями о страховании риска (с обязательным указанием общей стоимости товаров, которые должны быть приобретены за счет кредита, общей суммы покрытия рисков (страховой суммы) - величины кредита и процентов за кредит, номера кредитного договора и даты его заключения), и передает ее вместе с копией кредитного договора до вышеназванного отдела. С целью выявления источников кредитного риска банка и оперативного принятия мер, направленных на недопущение возможных потерь по кредитным операциям банка, в течение всего срока кредитования до полного выполнения заемщиком обязательств по кредитному договору работники банка осуществляют сопровождение кредитных проектов, то есть надзор и контроль за выполнением заемщиком условий кредитного договора. Сопровождение кредита – это процесс, который включает контроль за кредитной операцией после подписания кредитного договора и предоставления кредитных средств заемщику, а также действия работников банка по выявлению и предотвращению возможности невозврата клиентом долга и уплаты процентов за пользование кредитом. Существуют различные способы погашения задолженности. В ПАО Банк ФК «Открытие» способы возврата заемщиком потребительского кредита, уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита: ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Аннуитетный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остается постоянным на всем периоде кредитования. Исполнение заемщиком обязательств по Кредитному договору осуществляется через Текущий счет/СКС путем: Зачисления наличных денежных средств на СКС через банкомат Банка – бесплатный способ. Зачисления наличных денежных средств на Текущий счет/СКС через платежный терминал Банка – бесплатный способ. Перечисления денежных средств с иного счёта заемщика, открытого в Банке на Текущий счет/СКС – бесплатный способ. Зачисления наличных денежных средств на Текущий счет в офисе Банка. Зачисления наличных денежных средств на СКС через банкомат. Зачисления наличных денежных средств на Текущий счет/СКС через платежный терминал. Перечисления денежных средств на Текущий счет/СКС в безналичном порядке Участники кредитной сделки оговаривают их при заключении контракта. В соответствии с условиями контракта составляется план погашения задолженности. Одним из важнейших элементов плана является определение количества выплат в течение года, т.е. определение числа так называемых срочных уплат и их величины. Срочные уплаты рассматриваются как средства, предназначение для погашения, как основного долга, так и текущих процентных платежей. При этом средства, направляемые на погашение (амортизацию) основного долга, могут быть равными или изменяющимися, а плата за кредит, вычисленная по сложным процентам, может выплачиваться отдельно. Иногда в течение ряда лет выплачиваются только проценты за кредит, а сам долг погашается в оставшееся время в рассрочку, т.е. несколькими платежами, или разовым платежом. Погашение кредита может также производиться в виде финансовой ренты, т.е. платежами, вносимыми через равные промежутки времени и содержащими как выплату основного долга, так и процентный платеж за пользование кредитом. Величина срочных уплат зависит от величины кредита, его срока, наличия и продолжительности льготного периода, размера процентной ставки и т.п. Однако, как правило, проценты за кредит должны выплачиваться и в льготном периоде. Рассмотрим некоторые методы разработки планов погашения кредитов. Наиболее распространенной схемой погашения задолженности по потребительскому кредиту, является схема с убывающей величиной процентной платы. Поскольку с течением времени сумма основного долга снижается, то и сумма процентов, начисляемых на непогашенный остаток долга, должна снижаться. Эта схема страхует кредитора на случай досрочного погашения долга, если эта возможность предусмотрена кредитным договором. При досрочном погашении долга заемщик понесет определенный убыток, т.к. большая часть процентов он уже заплатил в начале срока кредитования. В день полного погашения задолженности по кредиту, процентов за пользование им и других обязательств по кредитному договору кредитный работник подшивает в кредитное дело заемщика копию выписки из ссудного счета с «нулевым» остатком и кредитное дело считается закрытым. Кредитное дело сдается в архив банка согласно действующим правилам по хранению конфиденциальных финансовых документов. В последнее время было расширено использование новой кредитной технологии как прогрессивной формы обслуживания клиентов - экспресс-кредитование, которое предполагает минимальный пакет документов, простоту и высокую скорость обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), платой чего является повышенная процентная ставка. Реальная картина на 2020 г. такова, что за 7 месяцев 2020 г. выдано 6,6 млн. потребительских кредитов (-29,9 % к 7 месяцам 2019 г.) на 1505,6 млрд. руб. (-14,2%). Изменения связанны с неблагоприятной экономической ситуацией вследствие пандемии COVID-19. Портфель потребительских кредитов по итогам июля 2020 г. достиг 4624,1 млрд. руб. (+6,8% к июлю 2019г.). Уровень риска портфеля, сохраняется на стабильно высоком, но приемлемом для данного вида кредитов уровне: уровень просроченных более 90 дней кредитов в целом по потребительских кредитам на конец июля вырос до 16,95% (на 0,45 п.п. выше уровня 31.07.2019г.). Средний срок выдаваемого кредита по итогам июля 2020 г. составляет 29,4 месяца (на 7,5 % к июль 2019г.) Подводя итог, можно сказать, что потребительское кредитование является неотъемлемым звеном банковской системы, а потому налаживание дел в этой сфере (повышение доверия к банковским структурам, снижение ставок по потребительскому кредиту) будет способствовать «оздоровлению» всей банковской системы. В последнее время банки сталкиваются в основном с трудно контролируемыми внешними рисками. Именно для таких рисков нужно создавать особые системы безопасности, стоимость которых очень высока. Заключение На сегодняшний день интерес населения к потребительскому кредитованию значительно возрос. Банки активизировали работу в направлении потребительского кредитования. Однако, несмотря на положительную динамику, проблемы развития потребительского кредитования имеются и нуждаются в преодолении. В качестве основной проблемы потребительского кредитования является рост просроченной задолженности, что в свою очередь приводит к ряду других проблем таких, как: увеличение процентной ставки по кредиту, а также формирование резервов по предоставленным ссудам. Банки обязаны формировать резервы под определённую ссуду или группу ссуд со схожими характеристиками риска. С одной стороны, данная мера упрощает банку операции оценки риска по кредитам, но с другой стороны, конкретизирует показатели риска кредитного портфеля и формирует «не приносящий прибыль резерв» по покрытию риска. Увеличение уровня просроченной задолженности может быть следствием либо нестабильной экономической ситуации в стране или регионе, либо недостаточно продуманной кредитной политики Банка. Независимо от причин образования просроченной задолженности, рост уровня задолженности в кредитном портфеле банка свидетельствует о увеличении кредитного риска Банка. Для того, чтобы просроченная задолженность в общем объеме предоставленных ссуд не продолжала расти, необходимо внедрить новую кредитную программу (продукт). Также Банку необходимо ужесточить проверку и сбор информации о потенциальных заемщиках. Список использованной литературы 1. Болвачев А.И. Деньги, кредит, банки / А.И. Болвачев. - М.: ИНФРА-М, 2018. -176 c. 2. Варламова М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова. - М.: ИЦ РИОР, 2017. - 128 c. 3. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С.А. Даниленко, М.В. Комиссарова. - М.: Юстицинформ, 2016. - 384 c. 4. Дворецкая А.Е. Деньги, кредит, банки: Учебник для академического бакалавриата / А.Е. Дворецкая. - Люберцы: Юрайт, 2019. - 480 c. 5. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2017. - 360 c. 6. Печникова А. В. Банковские операции. Учебник / А.В. Печникова. - М.: Форум, Инфра-М, 2017. - 368 c. 7. Стародубцева Е.Б. Банковское дело: Учебник / Е.Б. Стародубцева. - М.: Форум, 2018. - 288 c. 8. Тавасиев А. М. Банковское дело / А.М. Тавасиев. - М.: Дашков и Ко, 2017. – 640 c. 9. Федеральный закон N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Редакция от 03.04.2020. Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_167376/a2fd9a5a1c30b9875194502f07f1873991f37b40/ | |||||||||||||||||||||||||||||