курсовая. Кредиты Банка России коммерческим банкам. Кредиты банка России коммерческим банкам
 Скачать 0.67 Mb.
|
|
МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФГБОУ ВО «БУРЯТСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ИМЕНИ ДОРЖИ БАНЗАРОВА» Колледж Кафедра прикладной экономики Курсовая работа по дисциплине: Организация кредитной работы на тему: Кредиты банка России коммерческим банкам Выполнил(а): Соктоева М. А. №17210 Научный руководитель: Батуева О. Б. Улан-Удэ 2023 Содержание1. Теоретические аспекты деятельности Банка России в предоставлении кредитов коммерческим банкам 5 1.1. Правовой статус Банка России 5 1.2. Взаимоотношения коммерческих банков с Банком России 8 1.3. Виды и назначение кредитов Банка России 11 Глава 2. Анализ кредитного портфеля Банка России 13 2.1. Объемы операций кредитования Банка России 13 2.2. Анализ и структура кредитного портфеля Банка России 15 2.3. Перспективы развития операций кредитования Банка России 17 Заключение 23 Список использованных источников 26 Введение Актуальность работы. В современной российской экономике, обеспечение устойчивого роста экономики является одним из приоритетов развития страны. Этому способствует эффективное функционировании кредитного рынка, который выступает инструментом внутри- и межотраслевого перелива капиталов. Для нас важно то, что Банк России играет важную роль в процессе рефинансирования кредитных организаций Российской Федерации. Сложный российский кредитно-финансовый рынок, переживающий процесс институционального формирования с высокими рисками и асимметричной информацией о рынке, не может полностью стимулировать производство или продажу инвестиционных кредитов инвестиционной направленности из за отсутствия долгосрочных банковских ресурсов. Какой именно банк предоставляет ликвидность коммерческим банкам в критической ситуации? Эта ситуация может быть названа кризисом ликвидности и банковскими паниками, при которых у кредитных организаций возникает острая потребность в ликвидности для удовлетворения массовых требований клиентов. В связи с особенностями деятельности кредитных организаций потребность в кредиторе последней инстанции у них связана с тем, что из-за специфики их деятельности на их балансах находится значительный объем пассивов «до востребования», которые клиенты начинают массово изъять в кризисные периоды. В роли кредитора последней инстанции выступает именно центральный банк, так как он имеет почти неограниченную способность предоставлять ликвидность коммерческим банкам, особенно во время экономического кризиса. Объектом исследования в данной курсовой работе становится кредит Банка России. Предметом исследования выступают кредитные отношения между Банком России и коммерческими банками. Цель работы – изучить кредиты Банка России коммерческим банкам. Для достижения поставленной цели необходимо определить ряд задач: - рассмотреть правовой статус Банка России; - изучить взаимоотношения коммерческих банков с Банком России; - охарактеризовать виды и назначение кредитов Банка России; - рассмотреть объемы операций кредитования Банка России; - провести анализ и структура кредитного портфеля Банка России; - изучить перспективы развития операций кредитования Банка России. Теоретическую и методологическую основу исследования составляют научные работы российских авторов в сфере банковского дела. 1. Теоретические аспекты деятельности Банка России в предоставлении кредитов коммерческим банкам1.1. Правовой статус Банка РоссииСтатьей 75 Конституции Российской Федерации установлен особый конституционно–правовой статус Центрального банка Российской Федерации, определено его исключительное право на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции – защита и обеспечение устойчивости рубля (часть 2). Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. В соответствии со статьей 3 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы [5]. Ключевым элементом правового статуса Центрального банка Российской Федерации является принцип независимости, который проявляется прежде всего в том, что Банк России выступает как особый публично–правовой институт, обладающий исключительным правом денежной эмиссии и организации денежного обращения. Он не является органом государственной власти, вместе с тем его полномочия по своей правовой природе относятся к функциям государственной власти, поскольку их реализация предполагает применение мер государственного принуждения. Функции и полномочия, предусмотренные Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Банк России осуществляет независимо от федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления. Независимость статуса Банка России отражена в статье 75 Конституции Российской Федерации, а также в статьях 1 и 2 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права по изданию нормативных актов, обязательных для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц, по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными федеральными законами. Банк России в соответствии с Конституцией Российской Федерации не обладает правом законодательной инициативы, однако его участие в законодательном процессе, помимо издания собственных правовых актов, обеспечивается также и тем, что проекты федеральных законов, а также нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти, касающиеся выполнения Банком России своих функций, должны направляться за заключением в Банк России [20]. Банк России является юридическим лицом. Уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью, при этом Банк России наделен имущественной и финансовой самостоятельностью. Полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России, включая золотовалютные резервы Банка России, осуществляются самим Банком России в соответствии с целями и в порядке, которые установлены Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускаются, если иное не предусмотрено федеральным законом. Финансовая независимость Банка России выражается в том, что он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов. Банк России вправе защищать интересы в судебном порядке, в том числе в международных судах, судах иностранных государств и третейских судах [8]. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, так же, как и Банк России – по обязательствам государства, если они не приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. Банк России не отвечает по обязательствам кредитных организаций, а кредитные организации не отвечают по обязательствам Банка России, за исключением случаев, когда Банк России или кредитные организации принимают на себя такие обязательства. В своей деятельности Банк России подотчетен Государственной Думе Федерального Собрания Российской Федерации, которая назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России (по представлению Президента Российской Федерации) и членов Совета директоров Банка России (по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ); направляет и отзывает представителей Государственной Думы в Национальном банковском совете Банка России в рамках своей квоты, а также рассматривает основные направления единой государственной денежно–кредитной политики и годовой отчет Банка России и принимает по ним решения. На основании предложения Национального банковского совета Банка России Государственная Дума вправе принять решение о проверке Счетной палатой РФ финансово–хозяйственной деятельности Банка России, его структурных подразделений и учреждений. Кроме того, Государственная дума проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей, а также заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно–кредитной политики. 1.2. Взаимоотношения коммерческих банков с Банком РоссииФункции общего регулирования каждого коммерческого банка в рамках единой денежно–кредитной системы возложены на ЦБ РФ. Это регулирование призвано содействовать обеспечению [11]: устойчивости работы и укреплению финансового положения коммерческого банка; ориентации и стимулированию деятельности банка в области кредитования на выполнение приоритетных задач развития экономики и повышения благосостояния общества; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве. При этом со стороны ЦБ РФ используются в первую очередь экономические методы управления и только при их исчерпании (в отдельных случаях) административные. Организация взаимоотношений ЦБ РФ с коммерческими банками и методы регулирования деятельности последних предусмотрены соответствующим банковским законодательством. Так, с учетом складывающейся ситуации в экономике ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков посредством использования такого комплекта экономических методов, как: изменение норм обязательных резервов, размещаемых коммерческими банками в ЦБ РФ; изменение объема кредитов, предоставляемых ЦБ РФ коммерческим банкам, а также процентных ставок по кредитам; проведение операций с ценными бумагами и с иностранной валютой [8]. ЦБ РФ, изменяя нормы обязательных резервов, оказывает влияние на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы в обращении. Так, например, уменьшение нормы обязательных резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные ими кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство. Однако следует учитывать, что такая политика ведет к росту денежной массы в обращении и в условиях спада производства вызывает инфляционные процессы. В соответствии с мировой банковской практикой норма обязательных резервов может дифференцироваться в зависимости от вида, величины и срока вкладов и депозитов. В частности, по бессрочным вкладам, когда клиент может в любое время изъять свои денежные средства, или по вкладам с незначительными сроками хранения и в больших суммах возможности коммерческого банка по выполнению своих обязательств перед клиентами снижаются, поскольку кредиты, предоставляемые за счет ресурсов, обычно имеют более продолжительный срок возврата. Поэтому резервируемая часть таких вкладов должна быть выше, чем вкладов с длительными сроками хранения [21]. На величину норм обязательных резервов влияют также уровень развития банковской системы, состояние экономики в целом. Так, в странах с развитой банковской системой, функционирующей в условиях стабильной экономики, нормы обязательных резервов устанавливаются на относительно длительное время и существенно ниже, чем например, сейчас в Российской Федерации, где идет формирование кредитной системы рыночного типа [18]. Экономические отношения между ЦБ РФ и коммерческими банками и регулирование деятельности последних могут возникать и осуществляться в результате предоставления в распоряжение этих банков централизованных кредитных ресурсов для целей последующего предоставления ссуд хозяйственным организациям. Так, когда кредитные ресурсы отдельных коммерческих банков, мобилизованные ими на местах, недостаточны, а возможности получения кредитов у других коммерческих банков исчерпаны, ЦБ РФ может предоставлять таким банкам ссуду на условиях кредитного договора. Эти меры были призваны ограничить объем кредитных вложений коммерческих банков в народное хозяйство и соответственно денежную массу в обращении, противодействовать развитию инфляции в экономике. Однако в дальнейшем выдержать такую жесткую рестрикционную политику не удалось [12]. К этому ряду экономических мер по регулированию деятельности коммерческих банков относятся операции ЦБ РФ на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой. Так, в частности, ЦБ РФ, продавая коммерческим банкам государственные ценные бумаги и свободно конвертируемую валюту, ограничивает кредитную экспансию коммерческих банков, снижает денежную массу в обращении, ослабляя тем самым давление платежных средств на товарный рынок, и повышает курс рубля. Рассматривая все вышеуказанные методы регулирования деятельности коммерческих банков, следует сказать о том, что они могут быть в достаточной степени эффективны только в случае проведения государством согласованной денежно–кредитной и финансовой политики. Наряду с экономическими методами, посредством которых ЦБ РФ регулирует деятельность коммерческих банков, им могут использоваться в этой области и административные методы. Так, в частности, при крайне неблагоприятном состоянии денежного обращения, наличии активных инфляционных процессов в экономике ЦБ РФ в целях улучшения положения в этой области может проводить более жесткие мероприятия, носящие административный характер, посредством ограничения объема кредитных вложений коммерческих банков, установления предельных размеров и процентных ставок по выдаваемым ими кредитам. При нарушении коммерческими банками банковского законодательства, правил совершения банковских операций, других серьезных недостатках в работе, что ведет к ущемлению прав их акционеров (пайщиков), вкладчиков, клиентов, ЦБ РФ может применять к ним самые жесткие меры административные воздействия, вплоть до ликвидации банков [10]. Очевидно, что использование административного воздействия со стороны ЦБ РФ по отношению к коммерческим банкам не должно носить систематического характера, а применяться в порядке исключительно вынужденных мер. 1.3. Виды и назначение кредитов Банка РоссииБанк России предоставляет кредитным организациям следующие виды кредитов: внутридневные кредиты - кредиты, предоставляемые при кредитовании основного счета кредитной организации, то есть при осуществлении Банком России платежей с указанного счета несмотря на отсутствие денежных средств; кредиты овернайт – заемные средства, предоставляемые Центральным банком для кредитной организации в конце дня в сумме непогашенного внутридневного кредита путем зачисления суммы кредита на соответствующий основной счет - корреспондентский счет (субсчет) кредитной организации; ломбардные кредиты – обеспечиваются залогом ценных бумаг из Ломбардного списка Банка России и предоставляются кредитной организации на основании заявления путем зачисления денежных средств на корреспондентский счет или субсчет кредитной организации, открытый в Банке России либо в ММВБ; кредиты, обеспеченные нерыночными активами или поручительствами, которые также предоставляются на счет, открытый в Центральном банке на основе заявления, отличаясь от ломбардных формой обеспечения. Под операционным днем понимается период времени, в течение которого Банком России выполняются процедуры приема к исполнению, отзыва, возврата (аннулирования) и исполнения распоряжений в платежной системе Банка России. Инструменты рефинансирования, используемые Центральными банками стран, постоянно расширяются и совершенствуются. В настоящее время к ним можно отнести: кредиты, выдаваемые Центральными банками коммерческим банкам и краткосрочные двусторонние сделки на валютном и фондовом рынках (операция СВОП и операция РЕПО). Первый из них используется коммерческими банками чаще и предполагает предоставление им заемных средств посредством кредитов, которые можно разделить на три группы в зависимости от используемого обеспечения и механизма заключения кредитных сделок, что наглядно показано на рисунке 1.  Рисунок 1. – Группы кредитов ЦБ РФ по виду залогового обеспечения. Каждый из перечисленных видов кредитования коммерческих банков регламентируется конкретным нормативным документом и имеет свои условия предоставления, к которым относятся: сроки, процентная ставка, способ обеспечения. Глава 2. Анализ кредитного портфеля Банка России 2.1. Объемы операций кредитования Банка России Объемы операций кредитования Банка России представлены в таблице 1. Таблица 1. Объемы операций кредитования Банка России, в млн руб. [20]
Исходя из данных, полученных в таблице 1, можно сказать, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза и составил 49501866,96 млн руб. в 2021 году. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %, составив в 2021 г. 219026,16 млн. руб.[23] Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %, в 2021 г. сумма составила всего 1768,00 млн. руб. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (за 2010-2021 гг. их объем увеличился в более чем 271 раз и на конец 2021 года составил 8894876,11 млн. руб.). В 2016-2020 гг. наблюдается значительный скачок в динамике объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами – сначала значительный рост в 2017 г., а потом значительное сокращение в 2020 г. Ломбардные кредиты занимают меньшую долю в структуре операций рефинансирования и их совокупная сумма имеет тенденцию к уменьшению, что говорит о меньшей востребованности такого вида кредитования на российском банковском рынке. Таким образом, анализ объемов операций кредитования Банка России показал, что объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %. Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами. 2.2. Анализ и структура кредитного портфеля Банка РоссииСтруктура кредитного портфеля Банка России представлена в таблице 2. Таблица 2. Структура кредитного портфеля Банка России, в млрд руб. [20]
В структуре кредитного портфеля за 2010-2021 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %. Следует отметить, что на протяжении 2010-2021 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался (с 98,61 % в 2010 г. до 84,45 % в 2021 г.). Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами – с 0,24 % в 2010 г. до 15,17 % в 2021 г. Наиболее привлекательными кредитами для кредитных организаций Российской Федерации в целом являлись внутридневные кредиты, объем которых составил 49501,87 млрд. руб. в 2021 г. согласно методологии расчета Центрального банка РФ. Объем предоставленных кредитов «овернайт» составил 219,03 млрд. руб. Объем предоставленных ломбардных кредитов составил 1,77 млрд. руб. Из приведенной общероссийской статистики можно сделать вывод, что существует спрос только на те инструменты рефинансирования, за которые банки Центральному банку РФ не платят (внутридневные кредиты). Иногда (в 1 % случаев, если судить по сумме) использование данного инструмента приводит к наличию на конец дня неоплаченного кредита, который автоматически превращается в кредит «овернайт». Плата за него в настоящее время на 3 процентных пункта выше, чем за использование ломбардного кредита. Значит, можно сделать вывод, что банки неправильно планируют свою ликвидность в конце рабочего дня, что приводит к использованию более «дорогого» инструмента [19]. Использование ломбардных кредитов в банковской сфере примерно в 27967 раз менее востребовано, чем внутридневных кредитов. Это говорит о том, что кредитование на срок более одного дня для банков в принципе невыгодно. Значит, или банки не испытывают потребности в ликвидности, или она слишком дорого стоит. При этом следует отметить, что Банк России искажает статистику по выданным внутридневным кредитам, суммируя каждый выданный в течение дня кредит. Получается, что сумма выданных кредитов в течение дня больше, чем лимит кредитования кредитной организации. Следует считать сумму выданного кредита только в пределах лимита кредитования, чтобы не завышать статистических данных. Таким образом, в структуре кредитного портфеля за 2010-2021 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %. Следует отметить, что на протяжении 2010-2021 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался. Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами. 2.3. Перспективы развития операций кредитования Банка РоссииВ настоящее время многие эксперты утверждают, что система рефинансирования коммерческих банков Центральным банком России далека от идеала и существенно отстает в развитии от европейского уровня. По мнению банковского сообщества, это один из самых слабых звеньев российской банковской системы, сдерживающий развитие кредитных организаций. При этом аналитики полагают, что использование средств Центрального банка, как монетарного органа является наиболее эффективным инструментом с точки зрения поиска возможных путей расширения банковских активов. Такой вывод сформирован исходя из того, что вкладов населения как финансового ресурса недостаточно, иностранное финансирование способно привести к кредитной зависимости, а частный бизнес не находит банковский бизнес эффективным инструментом инвестирования своих средств [5]. Для того чтобы положение дел изменилось и система рефинансирования коммерческих банков Центральным банком России перешла на новый уровень необходимо решить ряд существующих проблем, к числу которых можно отнести ориентацию системы рефинансирования коммерческих банков на крупные системообразующие банки и отсутствие возможности перераспределения ресурсов через межбанковский рынок в российских условиях. Исходя из этого поступающие в банковскую систему ликвидные ресурсы не доходят до потенциально нуждающихся в них заемщиках, оседая в крупнейших банках, которые минимизируют собственные возможные риски возникновения дефицита ликвидности и страхуются от потенциальных кредитных рисков своих коллег [6]. Проблемой являются и минимальные, короткие сроки предоставляемых ссуд коммерческим банкам Центральным банком Российской Федерации, что обусловлено концептуальным подходом к сведении к минимуму кредитных рисков Банка России. Их наибольшая доля выдается централизованно на период до семи дней, исходя из чего, полученные денежные средства используются в своем большинстве на покрытие краткосрочных финансовых трудностей, связанных с недостаточным уровнем показателя текущей ликвидности. Срочность выдаваемых Центральным Банком кредитов, которая продиктована текущими условиями предоставления ссуд, не предоставляет возможность коммерческим банкам применять инструмент рефинансирования с целью трансформации относительно краткосрочных и мобильных пассивов в среднесрочные активы, понижения цены на среднесрочные кредитные ресурсы. Исходя из перечисленных недостатков, становится ясно, что актуальность переосмысления подходов к применению зарубежного опыта в вопросах процесса рефинансирования коммерческих банков Банком России с учетом национальной специфики набирает обороты. Согласно основным направлениям единой государственной денежно-кредитной политики на 2022-2024 г (утв. Банком России) существенных изменений в применении механизмов и способов осуществления рефинансирования коммерческих банков ждать не приходится. однако стоит отметить, что Банк России стремится повышать технологичность и удобство использования банками инструментов денежно-кредитной политики, в том числе рефинансирования. Целью Банка России является создание в течение ближайших лет единого механизма рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечение любой финансово стабильной кредитной организации возможности получать внутридневные кредиты, кредиты овернайт и кредиты на срок до 1 года под любой вид обеспечения, входящий в «единый пул обеспечения». Предполагается, что в рамках указанного единого механизма рефинансирования банки - потенциальные заемщики будут заключать с Банком России «рамочные» соглашения, содержащие общие условия кредитования, и предварительно предоставлять в Банк России (блокировать) имущество в целях дальнейшего получения кредитов Банка России под залог (блокировку) указанного имущества. Следует отметить, что ЦБ РФ предусматривается создание «Единого пула обеспечения», который будет включать в себя рыночные и нерыночные активы. Основной целью создания такого пула является возможность финансово–стабильной кредитной организации получать все виды кредитов под любой вид обеспечения, которые будут входит в данный пул (ценные бумаги из Ломбардного списка ЦБ РФ; векселя и права требования по кредитным договорам; золото; иное имущество и иные виды активов). В качестве целей необходимо отметить следующие [20]: унификация процедуры предоставления кредитов Банка России, предоставляемых в рамках нормативных документов; обеспечение максимальной доступности кредитов Банка России всем финансово устойчивым кредитным организациям; использование более рационального механизма отбора предметов залога по кредитам Банка России; снижение частоты трудоемкой процедуры переформирования обеспечения по кредитам Банка России при изменении стоимости отдельных активов, находящихся в залоге по кредиту Банка России; обеспечение большей юридической защиты кредитных сделок для Банка России и приближение к международной банковской практике рефинансирования банков. При этом между коммерческими организациями и ЦБ РФ предполагается заключать соглашения, что позволит определять общие условия предоставления кредитов Банка России при использовании дифференцированного подхода к установлению процентных ставок по ним в зависимости от качества обеспечения. Первый этап создания единого механизма рефинансирования включает в себя унификацию инструментов рефинансирования под обеспечение, состоящие из рыночных и нерыночных активов. Второй этап подразумевает под собой формирование «Единого пула обеспечения». Создание такого пула – одна из приоритетных задач Банка России, так как он послужит основой для управления ликвидностью в стране через широкую сеть организаций, получающих финансирование от ЦБ РФ (рисунок 7).   Рисунок 7. – Первый и второй этапы создания Банком России «единого пула обеспечения». Исходя из данной схемы, целесообразно перечислить преимущества данного нововведения. Так, переход к единому механизму рефинансирования Банком России кредитных организаций позволит любой финансово устойчивой российской кредитной организации получить кредит Центрального банка РФ, обеспеченный активами, входящими в пул обеспечения. Кроме того, «Единый пул обеспечения» позволит кредитным организациям при получении рефинансирования в Банке России более эффективно управлять своим портфелем ценных бумаг. Банком России будет продолжена политика расширения реестра активов, используемые в качестве обеспечения по кредитам. Вместе с тем, переход к такому залоговому пулу потребует в первую очередь изменение законодательной базы и нормативно-правовых актов Банка России. Во-вторых, разработка и установление видов, фиксированных сроков и условий кредитов, единых требований к банкам-заемщикам и единого генерального кредитного договора. В-третьих, совершенствование программного обеспечения и разработки новых автоматизированных систем, алгоритма и методики предоставления таких кредитов. ЗаключениеСтатья 75 Конституции Российской Федерации определяет особый правовой статус Центрального банка Российской Федерации, который обладает исключительным правом на осуществление денежной эмиссии (часть 1) и в качестве основной функции - защита и обеспечение стабильности рубля. Часть 2. 1. Права и обязанности Центрального банка Российской Федерации определяются также Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. ЦБ РФ отвечает за общее регулирование каждого коммерческого банка в рамках единой денежно–кредитной системы. Этот механизм регулирует работу коммерческого банка, обеспечивает стабильность его работы и укрепление финансового положения. Это регулирование направлено на обеспечение: устойчивости работы и укрепления финансового положения коммерческого банка; научной организации денежного обращения в народном хозяйстве. Банк России предоставляет кредитным организациям следующие виды кредитов: внутридневные кредиты - кредиты, предоставляемые при кредитовании основного счета кредитной организации, то есть при осуществлении Банком России платежей с указанного счета несмотря на отсутствие денежных средств; кредиты овернайт - кредиты, предоставляемые путем зачисления на основной счет денежных средств в сумме задолженности по внутридневному кредиту на конец операционного дня; кредиты, предоставляемые на основании заявлений на получение кредита Банка России или на основании заявок на участие в кредитном аукционе. Кредиты, кроме кредитов овернайт, предоставляемые под залог ценных бумаг, именуются ломбардными кредитами. Объем операций кредитования Банком России стабильно увеличивается. Причем наибольшая доля из них приходится на внутридневные кредиты. За последние 11 лет объем предоставленных внутридневных кредитов увеличился почти в 3,7 раза и составил 49501866,96 млн руб. в 2021 году. По показателям предоставленных кредитов овернайт, а также ломбардных кредитов тенденция нестабильна. Кредиты овернайт составляют всего 0,44 % и в динамике увеличились на 64,3 %, составив в 2021 г. 219026,16 млн. руб. Ломбардные кредиты составили еще меньшую долю – всего 0,29 %, уменьшившись в динамике на 92,7 %, в 2021 г. сумма составила всего 1768,00 млн. руб. Стоит отметить увеличение объема предоставленных кредитов, обеспеченных активами или поручительствами (за 2010-2021 гг. их объем увеличился в более чем 271 раз и на конец 2021 года составил 8894876,11 млн. руб.). В 2016-2020 гг. наблюдается значительный скачок в динамике объема кредитов, обеспеченных активами или поручительствами – сначала значительный рост в 2017 г., а потом значительное сокращение в 2020 г. Ломбардные кредиты занимают меньшую долю в структуре операций рефинансирования и их совокупная сумма имеет тенденцию к уменьшению, что говорит о меньшей востребованности такого вида кредитования на российском банковском рынке. В структуре кредитного портфеля за 2010-2021 гг. наибольшая доля приходится на внутридневные кредиты – 90,08 %. Ломбардные кредиты составляют наименьший удельный вес – 0,29 %. Кредиты овернайт также не пользуются спросом – 0,44 %. Следует отметить, что на протяжении 2010-2021 гг. внутридневные кредиты всегда занимали наибольшую долю, однако, удельный вес таких кредитов в портфеле Банка России постепенно сокращался (с 98,61 % в 2010 г. до 84,45 % в 2021 г.). Это произошло в результате роста доли кредитов, обеспеченных активами – с 0,24 % в 2010 г. до 15,17 % в 2021 г. Эксперты утверждают, что система рефинансирования коммерческих банков Центральным банком России далека от идеала и значительно отстало в развитии на европейском уровне. Банк России планирует создать в течение ближайших лет единую систему рефинансирования (кредитования) Банком России кредитных организаций и обеспечить любой финансово стабильной кредитной организации возможность получить внутридневные ссуды, ипотечные карты на срок до 1 года под любым видом обеспечения, включенным «единым пулом обеспечения». Для Банка России создание такого пула является одной из приоритетных задач, поскольку он станет основой для управления ликвидностью в стране через широкую сеть организаций-инвесторов ЦБ РФ. Список использованных источниковФедеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями и дополнениями). – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://base.garant.ru/12127405/, Балабанов А. Банки и банковское дело: Учебник для ВУЗов. – СПб.: Питер, 2017. – 326 с. Белоглазова Г. Н. Деньги, кредит, банки. Учебник. – М.: Высшее образование, 2019. – 288 с. Виды кредитов Банка России и условия кредитования // Официальный сайт Центрального банка РФ. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/instruments_dkp/other_operations/ secured_loans/#2-1, Жуков Е. Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. – М.: Вузовский учебник, 2019. – 287 с. Жукова А. Г. Рефинансирование кредитных организаций как инструмент денежно-кредитной политики Банка России // Вестник Ленинградского государственного университета им. А. С. Пушкина. – 2019. – № 1. – С.155-165. Ильина Л. И. Перспективы развития системы рефинансирования коммерческих банков // Финансы и кредит. – 2018. – № 6. – С. 25-30. Казанцева Л. В. Шпаргалка по банковскому делу. – М.: Окей–книга, 2019. – 312 с. Кроливецкая Л. П. Банковское дело в вопросах и ответах: учебное пособие. – М.: Эксмо, 2017. – 278 с. Лаврушин О. И. Банковский менеджмент. Учебник. – М.: Кнорус, 2017. – 315 с. Лаврушин О. И. Банковское дело. Учебник. – М.: Кнорус, 2018. – 222 с. Лопатина О. А. Инновационные инструменты денежно-кредитной политики Банка России // Вопросы региональной экономики. – 2019. – № 2. – С. 111-118. Мамонова И. Д. Банковские операции: Учебное пособие для среднего профессионального образования. – М.: Кнорус, 2019. – 210 с. Мещеряков Г. Ю. Банковские операции на рынке ссудного капитала. – М.: Финансы и статистика, 2018. – 278 с. Печникова А. В. Банковские операции. – М.: Инфра, 2017. – 336 с. Потапова, С. В. Проблемы ликвидности коммерческих банков в современных условиях // Наука и общество. – 2018. – № 6. – С. 175-181. Ракчеев Р. А. Рефинансирование банковского сектора в системе факторов макроэкономической динамики // Вестник Таганрогского института управления и экономики. – 2019. – № 1. – С. 29-38. Родичева В. Б. Перспективы развития действующей системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации // Инновационное развитие экономики. – 2017. – № 6. – С. 245-261. Родичева, В. Б. Тенденции развития системы рефинансирования Центрального банка Российской Федерации (Банка России) // Фундаментальные исследования. – 2018. – № 11. – С. 2489-2494. Справочно: объемы операций кредитования Банка России // Официальный сайт ЦБ РФ. – [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru/s/statistics/instr_dkp/credit/cred_01.xls Челноков В. А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для ВУЗов. – М.: Высшая школа, 2018. – 196 с. Шевцова А. А. Деятельность Центрального банка РФ в современных условиях // Экономические науки. URL: https://sibac.info/archive/economy/5(53).pdf Шевчук Д. А. Банковские операции. – Ростов–на–Дону: Феникс, 2017. – 312 с. |