Курсовая. курсач пронумерованный. Кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии цбр имеет право осуществлять банковские операции

• Название: Кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании лицензии цбр имеет право осуществлять банковские операции
• Анкор: Курсовая
• Дата: 06.12.2022
• Размер: 45.93 Kb.
• Имя файла: курсач пронумерованный.docx
• Тип: Документы; #831806
• страница: 2 из 2

ГЛАВА 3. СОВРЕМЕННЫЕ ТЕНДЕНЦИИ ФОРМ КРЕДИТА

1. 
   Общие тенденции развития современной кредитной системы России
   

Современная кредитная система России функционирует в соответствии с двумя специализированными федеральными законами: Законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР» 1990 г. № 396-1 в редакции Закона 1996 г. № 17-ФЗ с последующими дополнениями и изменениями и Законом 1990 г. «О Центральном банке РСФСР» в редакции Закона 1995 г. №65-ФЗ с учетом дополнений и изменений, а также Гражданским кодексом РФ и другими нормативными актами.

Кредит в условиях перехода России к рынку представляет собой форму движения ссудного каптала, т. е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала, (т. е. денежного) в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные капиталы и доходы предприятий личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, концентрации производства. Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования. Создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Регулируя доступ заемщиков на рынок ссудных капиталов, предоставляя правительственные гарантии и льготы, государство ориентирует банки на преимущественные кредитования тех предприятий и отраслей, деятельность которых соответствует задачам осуществления общенациональных программ, социально-экономического развития. Государство может использовать кредит для стимулирования капиталовложений, жилищного строительства, экспорта товаров, освоение отсталых регионов.

2. 
   Проблемы и перспективы развития форм кредита
   

Прежде чем говорить о перспективах развития форм кредита, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы

В качестве основных можно выделить следующие:

- низкий уровень банковского капитала;

- значительный объем невозвращенных кредитов;

- высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;

- чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- масштабное использование руководителями находящихся в их распоряжении ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридических аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;

Экономистами предполагаются следующие направления развития форм кредита и кредитной системы в целом:

1. Активизация кредитования, что приведет к росту активов. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост, прежде всего, рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

2. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

3. Реструктуризация долга. Она используется тогда, когда по объективным причинам у клиента возникла сложная финансовая ситуация и выплатить долг на прежних условиях не получается. Процедура дает возможность избежать просрочки, штрафов, ухудшения кредитной истории.

На мой взгляд, именно соблюдение этих основных принципов и определяет перспективы развития отечественной кредитной системы.

3. 
   Рекомендации по повышению эффективности форм кредита
   

На рынке потребительского кредитования банкам можно рекомендовать следующее:

1. Снижение кредитных рисков

Основное направление снижения кредитного риска – это формирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретном банке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом в процессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придавать огромное значение разработке современной методологической базы оценки кредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка при оценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что в свою очередь способно нарушить ликвидность банка.

Принимая решение о возможности, целесообразности и условиях кредитования, банк должен, главным образом выявить наличие потенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии с оговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, если финансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета за реализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовое положение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтому решения о заключении кредитного договора осуществляется в условиях многокритериальной задачи.

2. Снижение годовой процентной ставки на все виды кредита

Тем самым, большинство заёмщиков может решиться на взятие кредита. Если средняя процентная ставка составляет 16%, то годовая процентная ставка может снизиться до 13%. Банк, как и другие экономические субъекты, должны постоянно адаптироваться к различным условиям, в том числе к условиям кризиса. Несомненно, прибыль может снизиться, но в тоже время привлечет новых заёмщиков. Такая рекомендация поможет нарастить кредитный портфель на 1%, а это может привести к увеличению кредитного портфеля примерно на 500 млн. рублей, в условиях кризиса данная прибыль - это существенный плюс для любого банка. Банк будет конкурентоспособным на банковском рынке

3. Снижение первоначального взноса за ипотечный кредит.

Первоначальный взнос за ипотечный кредит в основном составляет от 10%. Первоначальный взнос позволяет банкам сделать вывод о кредитоспособности заёмщика. Допускается возможность получения ипотеки без первоначального взноса, но категория лиц, которые могут соответствовать таким требованиям, ограничена и процентная ставка будет высока. Данная рекомендация может привести к увеличению чистой прибыли.

4. 
   Ускорение цифровизации бизнеса
   

Это предполагает существенный рост доли цифровых каналов во взаимодействии с клиентом: полная цифровизация не потребуют визита в отделение. Большинство сервисных операций будут переведены в дистанционные каналы. Все продукты будут доступны клиентам в электронных каналах. Цифровизация внутренних процессов, в рамках которой будут произведены переход на 100% безбумажный внутренний документооборот и максимизация доли электронного документооборота с внешними контрагентами.

5. 
   Введение кредитной амнистии
   

Общая задолженность всех заемщиков перед кредиторами равна сумме в 11 трлн. рублей. Причем 5% всех кредитов можно считать «проблемными» — по ним предусмотрены неустойки, штрафы, пени. Нужно оказать поддержку заемщикам, оказавшимся в долговой яме. Банки должны «простить» своим недобросовестным клиентам штрафы, пени, неустойки, образовавшиеся по причине несвоевременного внесения платежей по потребительским кредитам (в том числе и по ипотеке). При этом обязанность по закрытию основного долга с заемщиков не снимается: они должны и далее погашать долги в соответствии с приложенным к кредитному договору графиком погашения. Востребована в банках реструктуризация – улучшение условий кредитования для заемщиков, оставшихся в сложных финансовых ситуациях.

Также коммерческим банкам необходимо:

1) Укрепление конкурентных позиций на основных банковских рынках;

2) Сохранение позиций на рынке вкладов физических лиц;

Для улучшения качественных показателей развития коммерческих банков необходимо:

1) Улучшить навыки в области клиентской работы, повысить лидерство по качеству обслуживания, использовать современную систему рисками;

2) Сопоставлять с лучшими мировыми аналогами управленческие и

операционные системы и процессы;

3) Поддерживать «позитивный» бренд и высокую степень лояльности

клиентов.

По мнению аналитиков, основными направлениями для коммерческих банков которые необходимы для укрепления позиций на российском и зарубежном рынках, являются:

1) Максимальная ориентация на клиента и превращение Банка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов.

Это говорит о том, что банк должен стремиться удовлетворить максимальный объем потребностей каждого своего клиента в финансовых услугах и тем самым максимизировать свои доходы от каждого набора клиентских отношений.

2) Существенное увеличение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям.

3) Повышение заинтересованности и инициативы, как рядовых сотрудников, так и руководителей Банка в направлении улучшения финансовых показателей и самосовершенствования. Дать сотрудникам почувствовать себя активными участниками процесса развития Банка, а не просто пассивными исполнителями.

Одно из приоритетных направлений − развитие операций на международных рынках с целью становления значимым участником мировой финансовой системы. Важнейшим направлением для любого коммерческого банка должен остаться жесткий контроль над расходами и достижение более эффективной модели управления благодаря ряду мероприятий по оптимизации корпоративной структуры, также продолжить технологическую трансформацию и реализацию цифровых

инициатив, которые позволят улучшить операционную деятельность и предложат новые возможности для клиентов.

Вышеперечисленные мероприятия позволят укрепить Банку позиции на

российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассны универсальных мировых финансовых институтов.

На основании вышеизложенного увеличится клиентская база в 1,5 раза при повышении доли рынка в кредитовании физических лиц до 22%. В привлеченных средствах розничных клиентов повысится доля рынка до 20% при ускоренном росте остатков на текущих и накопительных счетах, доля которых в структуре средств физических лиц будет существенно увеличена. Оптимизация стоимости фондирования, повышение доли транзакционно-активных и мультипродуктовых клиентов обеспечит диверсификацию доходов и опережающий рынок рост среднего дохода на клиента. Удвоится клиентская база малого и среднего бизнеса при росте среднего дохода на 15%-35%. Это будет в первую очередь обеспечено увеличением транзакционных доходов бизнеса — доля остатков на текущих счетах в средствах клиентов сегмента составит более 40%, а доля комиссий в чистом операционном доходе превысит 35%. Значимый вклад в рост клиентской базы внесут дистанционные и партнерские каналы, доля продаж через цифровые каналы превысит 50%.