Кредитный механизм формы кредита, виды и методы кредитования
 Скачать 36.36 Kb.
|
|
ТК-4. Задание контрольной работы Тема: Кредитный механизм: формы кредита, виды и методы кредитования. Вариант 1. Найдите статистические данные об ипотечном кредитовании за последние 5 лет, используя официальные данные Банка России, Росстата, информационно-аналитических агентств. Данные могут быть по РФ в целом либо по Федеральному округу (на выбор). Представьте данные в таблицах, отобразив объёмы предоставленных ипотечных кредитов, темпы их роста, объём и уровень (удельный вес) просроченной задолженности, средние процентные ставки по выданным кредитам. Проанализируйте динамику, сделайте выводы. Постройте 2-3 графика по табличным данным, наглядно демонстрируя ваши выводы. Либо приведите готовые диаграммы, указав источники. Опишите кратко основные проблемы развития рынка ипотечного кредитования в России. Ответ на задание: Данные таблицы 1 показывают, что объем предоставленных ипотечных жилищных кредитов изменяется в течение анализируемого периода не равномерно. Более наглядно это видно из рис. 1.  Рисунок 1 – Динамика объема предоставленных ипотечных жилищных кредитов за 2015 – 2019 гг. Таблица 1 – Ипотечные жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам, и приобретенные права требования по ипотечным жилищным кредитам в рублях1
Таблица 2 – Структура просроченной задолженности по ипотечному кредитованию
Данные таблицы 1 показывают, что общая задолженность по предоставленным кредитам на 01.01.2019 года составила 6376,8 млрд. руб., что на 23,9% больше, чем на начало 2018 года. Так, за анализируемый период, наблюдается ежегодный рост задолженности по ипотечным кредитам (рис. 2) как в общей сумме (на 88,0% за 5 лет), так и просроченной задолженности (на 111,7% за 5 лет).  Рисунок 2 – Динамика общей и просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам за 2015 – 2019 гг. 2018 год стал рекордным для рынка ипотеки. Рост жилищного кредитования достиг максимума с 2011 года. Банки выдали ипотечных кредитов почти на 3 трлн рублей, что на 49% превышает уровень 2017 года (в 2011 году рост составил 89%). Однако сохранить набранный темп роста кредитования в текущем году вряд ли удастся – скажется увеличение ставок заимствования, а также рост цен на жильё, обусловленный переходом застройщиков на банковское финансирование и проблемами на строительном рынке. Вместе с тем господдержка застройщиков и покупателей недвижимости, оператором которой, как и ранее выступит госкорпорация «Дом.РФ» (бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК), окажет благотворное влияние на рынок. Рост выдачи ипотеки в 2018 году обеспечили низкие ставки кредитования и стабильные цены на жильё. Средняя ставка по ипотечному кредиту составила 9,6% - это минимальный уровень с момента зарождения ипотечного рынка в России в 1998 году. Цены на жильё выросли на первичном рынке недвижимости на 4%, на вторичном – на 2%. При этом активность покупателей подогревали прогнозы о быстром подорожании квартир: рынок будоражили новости о законодательных новациях у застройщиков, в результате которых увеличится себестоимость строительных работ и как следствие вырастут цены на новостройки. По оценкам Минфина и Минстроя, рост цен в 2019 году составит около 8%. Значительный вклад в прирост ипотечного рынка внёс запуск в 2018 году госпрограммы поддержки молодых семей, имеющих двух и более детей. Для таких семей ипотечные кредиты с 1 января 2018 года выдаются по ставке 6% при условии, что займ используется на покупку жилья в новостройке или на рефинансирование ранее взятой ипотеки. Срок субсидирования банковского процента составляет три года при рождении второго ребёнка и пять лет – третьего. После этого семья должна выплачивать кредит по полной ставке. В будущем субсидирование льготной ставки планируется сохранить на весь срок кредитования. В 2018 году правительство определилось с мерами поддержки ипотечного рынка на период до 2024 года. В рамках реализации нацпроекта «Жильё и городская среда» предусмотрено четыре федеральных проекта, одним из которых является «Ипотека». Данным проектом предусмотрено, что к 2024 году объём рынка ипотечного кредитования должен составить 17 трлн рублей, а ежегодный объём выдачи кредитов – 6,2 трлн рублей. Ставка кредитования при этом должна опуститься ниже 8% (в 2019 году – 8,9%, 2021 – 8,5%, 2024 – 7,9%). Масштабным планам развития ипотечного рынка может помешать ситуация на строительном рынке. Объёмы строительства жилья в стране падают четвёртый год подряд. В 2018 году объём жилищного строительства в России сократился на 5%, в 2019 году спад продолжился. Впереди у застройщиков переход на банковское финансирование, которое может привести к остановке деятельности почти трети участников рынка. Сокращение объёмов ввода жилья спровоцирует его подорожание, что не лучшим образом отразится на ипотечном рынке. Рост цен на жильё, а также увеличение ставок по ипотечным кредитам, произошедшее в IV квартале 2018 года, будут способствовать снижению темпов роста ипотечного кредитования в 2019 году – положительная динамика сохранится, но рекордов, как в 2018 году, ждать не стоит. Отчасти минимизировать дестабилизирующие факторы позволит государственная поддержка крупнейших рыночных игроков. Тем не менее, прогнозируемое падение спроса приведёт к усилению конкуренции среди банков за ипотечных клиентов. В этих условиях всё большую роль будет играть уровень клиентского сервиса, оказываемого заёмщикам. Кредитный механизм – это совокупность форм, методов, объектов и других инструментов, с помощью которых реализуются функции кредита в практике. Элементами кредитного механизма являются: 1. Субъекты кредита – это население, государство и сами банки. 2. Объекты кредита – это то, на что направлен данный кредит. 3. Методы предоставления. 4. Разграничение средств на собственные и привлеченные. 5. Кредитное планирование. 6. Экономический контроль банков за выдачей и погашением кредита. Ипотека – одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного имущества. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.2 Программой «Долгосрочная стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ» поставлена стратегическая цель: развитие ипотечного жилищного кредитования и обеспечение к 2030 году доступности приобретения, строительства жилья с помощью ипотечного кредитования и других форм жилищного финансирования не менее чем для 60% семей. В «Стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030 года» предусматривается, что проблема обеспечения граждан России доступным и комфортным жильем будет решаться поэтапно. Первый этап: 2009-2011 гг., уже пройден, средняя ставка по кредиту, хотя и с трудом, в неблагоприятных условиях, но снижена до 13%, объемы выдачи кредитов достигнуты докризисных показателей. Сегодня мы живем в период второго этапа выполнения этой программы 2012 – 2020 гг., где предусмотрено, что к концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50%. Средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам снизится до 6% годовых, увеличится средний срок кредитования. Одной из основных проблем, мешающим выполнить задачу по обеспечению населения доступным и комфортным жильем сегодня, - это кризисное состояние экономики. В России в настоящее время заморожены более 800 строек, такие цифры являются индикатором продолжающегося сейчас кризиса в строительстве. Серьезные проблемы наблюдаются на стройках жилых домов в 66 субъектах РФ. Всего от простоя уже начатых строек страдает 85 тысяч граждан. Темпы жилищного строительства в России снижаются уже больше года подряд. По данным Росстата, среднегодовой показатель строительства жилья составил за 2015 год 85,3 млн. кв. м жилья (+4,3% к уровню 2014 года), что по темпам роста на 0,5% меньше, чем в 2014 году. Число обманутых дольщиков все время растет, что порождает недоверие к такой системе участия в строительстве жилья у населения. Если рассматривать ипотеку с точки зрения заемщика, то основные проблемы кроются в пока еще относительно высоких ставках по ипотечным жилищным кредитам в российских банках. Большинство банков предоставляют жилищные займы под процентную ставку не менее 11,5-16% годовых, когда как европейская ипотека начинается от 3% в год. При этом минимальный первоначальный платеж составляет не менее 10-20%от суммы кредита, что тоже не позволяет всем нуждающимся взять кредит в банках. Еще одной из существенных проблем, сдерживающих развитие ипотечного кредитования сегодня это снижение реальных доходов населения, неуверенность в завтрашнем дне, вероятность риска потери работы и доходов, выжидательная позиция со стороны населения в связи с нестабильностью на валютном рынке, рост цен на все товары, в том числе и на строительные материалы. Следующим проблемным фактором является низкая финансовая грамотность населения, обуславливающая нерациональное использование населением кредитных средств, а также наличие риска недобросовестности со стороны кредиторов. Непременным условием высокого качества жизни населения является его грамотное финансовое поведение, которое в настоящее время в России находится на достаточно низком уровне. 1 Официальный сайт Центрального Банка России – Режим чтения [Электронный ресурс]: http://www.cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=4-3&pid=ipoteka&sid=ITM_17631 2 Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 02.08.20192017) | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||