Курсовая работа кредитный мониторинг в банке мдк 02. 01 Организация кредитной работы 080110 Банковское дело
 Скачать 7.01 Mb.
|
1 2 2.1 Характеристика ПАО «ВТБ24» Банк ВТБ 24 является одним из самых крупных банков российского рынка. Он входит в состав группы ВТБ России. К этой группе также относятся корпоративный банк – ВТБ, розничный банк – ВТБ 24 и универсальный банк – ВТБ Северо-Запад. Информация о банке: Основным направлением банка является индивидуальное обслуживание лиц с целями частного характера, индивидуальных предпринимателей и организаций малого бизнеса. Банк ВТБ 24 имеет в своем арсенале 70 отделений по Москве и более 200 по всей РФ. Все отзывы о ВТБ 24 клиентов, которые воспользовались их услугами, можно найти только положительные. В перечень услуг ВТБ 24 входят: В отношении к частным (физическим) лицам: - Некоторые виды кредитов. Это – потребительский, ипотечный и автокредит. - Сбережение средств и открытие счета. Сюда входят аренда банковских ячеек, срочные вклады, вклады до востребования и многое другое. - Создание банковских карт , Visa, Diners Club, MasterCard , Cirrus/Maestro. А так же мультивалютные и кредитные карты. - Денежные переводы и платежи. Такие как переводы с банковского счета или без открытия счета, прием платежей от физических лиц, а также аккредитивы. - Предлагает услуги в сфере инвестиций. В перечень данных услуг входит – ПИФ, фондовый рынок, депозитарное обслуживание, векселя банка, валютный рынок, доверительное управление. Также суда входят совместные фонды банковского правления. Услуги, предоставляемые банком для организаций малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей: - Такие виды кредитования как – инвестиционный, микрокредит и кредит для развития бизнеса. - Обслуживание в сфере расчетно-кассовых услуг (кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте, притягивание временно свободных средств, пакетная конфигурация расчетно-кассового сервиса); - Предлагает корпоративные программы. Такие как зарплатные проекты и программа потребительского кредитования. - Предусмотрены инвестиционные услуги: операции на фондовом рынке, депозитарный сервис, операции на валютном рынке, доверительное управление, ПИФ, векселя банка, а также совместные фонды банковского управления. - Имеется ряд услуг для финансовых организаций: услуги на межбанковском рынке, банковские карты, выкуп кредитных портфелей, а также услуги по корреспондентскому счету. Одним из главных плюсов банка, является использование передовых технологий. Которые способствуют возможности управлять некоторыми услугами в любое время суток, при помощи интернет, СМС или WAP. Для малого бизнеса и предпринимателей особо хороши системы "Банк-Клиент" и "Банк-Клиент Онлайн". Деятельность Банка ВТБ 24 реализовывается в соответствии с выданной им лицензией Банка России № 1623 от 13.07.2000 г. Сеть банка формируют 500 филиалов и дополнительных офисов в 69 регионах страны. Банк предлагаем клиентам основные банковские продукты, принятые в международной финансовой практике. В числе предоставляемых услуг: выпуск банковских карт, ипотечное и потребительское кредитование, автокредитование, услуги дистанционного управления счетами, кредитные карты с льготным периодом, срочные вклады, аренда сейфовых ячеек, денежные переводы. Часть услуг доступна клиентам в круглосуточном режиме, для чего используются современные телекоммуникационные технологии. Основным акционером ВТБ24 является ОАО Банк ВТБ (98,93% акций). Уставный капитал ВТБ24 составляет 50,6 млрд рублей, размер собственных средств (капитала) — 96,6 млрд рублей. Руководство ВТБ 24 (ЗАО) осуществляется правлением, которое возглавляет президент - председатель правления. Помимо него, в правление входят 9 руководителей - членов правления. Кроме того, в состав руководящей группы входят 11 топ-менеджеров, возглавляющих различные подразделения банка. Правление и его председатель являются исполнительными органами, которые подотчетны общему собранию акционеров и наблюдательному совету банка. 2.2 Кредитный мониторинг на примере ПАО «ВТБ24» Структурные подразделения коммерческих банков, осуществляющие кредитные мониторинговые наблюдения Кредитный мониторинг в коммерческих банках, осуществляют особые подразделения банка. Рассмотрим структуру, организации кредитного мониторинга в коммерческом банке г. Челябинска. Челябинская область представляет собой регион, насыщенный сетью банковских учреждений как региональных, так и банковских филиалов иногородних банков. Кредитным мониторингом, занимаются все банки. Однако организационная структура для проведения кредитного мониторинга в различных банках имеет свои особенности. Проанализируем структуру организации кредитного мониторинга в ПАО ВТБ24 Банк ПАО ВТБ24 занимает шестое место среди всех банков страны по размеру кредитного портфеля – 1,6 миллиарда рублей (20.11.2015). По итогам работы за 11 месяцев, в 2014 году кредитным управлением получено доходов в размере 304 185 344 тысяч рублей (в соответствии с рис.3). Причиной такому росту кредитного портфеля послужило увеличение объема выданных кредитов физическим лицам (+255 365 366 000 рублей) в Таблице 1, а так же увеличение объема выданных кредитов предприятиям и организациям (+48 819 978 000) в Таблице 2. В связи с этим было бы интересным рассмотреть структуру организации кредитного мониторинга в данном банке (рис.4.). Подразделения банка, осуществляющие мониторинг кредитного риска, проводят работу, состоящую из следующих этапов: 1). Принятие кредитного решения: оценка заявки у клиента; анализ финансового состояния заемщика, который осуществляется в соответствии с «Методикой определения кредитоспособности заемщика», которая содержится в кредитной политике банка;  Таблица 1 - Объем выданных кредитов физическим лицам за 11 месяцев в 2014 году, тыс.
Таблица 2 - Объем выданных кредитов предприятиям и организациям за 11 месяцев в 2104 году, тыс.
 Рис. 4. Структура и направления деятельности подразделений ПАО ВТБ 24, осуществляющих кредитный мониторинг. анализ экономических и юридических условий получения кредита; анализ обеспечения: наличие гарантий, поручительств, залога и др.; анализ состояния залога и финансового состояния гарантов и поручителей. 2). Процедура осуществления кредитного мониторинга в процессе действия кредитного договора включает следующие этапы: контроль за целевым использованием кредита (осуществляет экономист Управления кредитования непосредственно при выдаче кредита); контроль за своевременным погашением процентов и основного долга (экономист Управления кредитования в течение всего срока действия договора); контроль за финансовым состоянием заемщика (экономист Управления кредитования и экономист отдела экономической безопасности) на основании предоставляемой клиентом ежеквартальной бухгалтерской отчетности; по заемщикам, находящихся на расчетно-кассовом обслуживании в банке анализируется динамика поступлений и выплат, наличие просроченной задолженности по бюджетным платежам и другие существенные условия способные повлиять на исполнение обязательств по ссуде (экономист Управления кредитования и экономист отдела экономической безопасности); контроль за изменением в юридическом статусе, административно-управленческой структуре и составе собственников — заемщиков (экономист Управления кредитования и экономист отдела экономической безопасности); контроль за состоянием залога и финансовым положением гарантов и поручителей (экономист Управления кредитования и экономист отдела экономической безопасности); анализ угрозы возникновения просроченной задолженности (действия Управления кредитования, отдела экономической безопасности и иных отделов банка); закрытие кредитного дела и передача его в архив. Мониторинг кредитного портфеля проводит Кредитный Комитет Банка ежемесячно (на отчетную дату) по следующим направлениям: распределение заемщиков по категориям риска; определение качества кредитного портфеля в зависимости от распределения заемщиков по категориям кредитного риска. Мониторинг кредитной политики проводится по следующим направлениям: определение «целевых рынков»; клиентура; приемлемые и неприемлемые риски для банка. Мониторинг кредитной политики осуществляется в соответствии с общей стратегией деятельности банка. Кредитный Комитет Банка руководствуется требованиями действующего законодательства, нормативами Банка России, Уставом Банка, утвержденной стратегией банка, Учетной политикой Банка на определенный год, а также принципами минимизации кредитного риска при среднем кредитном портфеле. Сам мониторинг кредитного риска представляет собой следующее: Рассмотрение кредитной заявки с определением перечня документов. Анализ кредитоспособности заемщика. Анализ обеспечения выданного кредита. Процедура выдачи и погашения кредита и процентов. Сопровождение кредита и контроль, идентификация — выявление ранних признаков ухудшения качества ссуды. Анализ и распоряжения по сомнительным ссудам. Мониторинг кредитного портфеля осуществляет Кредитный комитет путем: Анализа составляющего кредитного портфеля на отчетную дату (ежемесячно). Проведения кредитных рейтингов по потенциальным заемщикам. Разрабатывает кредитную политику Правление Банка в соответствии с общей стратегией деятельности банка, руководствуясь требованиями действующего законодательства, нормативами Банка России, Уставом Банка, утвержденной стратегией банка, Учетной политикой Банка на определенный год. Таким образом, проведенный анализ структуры и направлений деятельности подразделений, осуществляющих кредитный мониторинг, показал, что в состав подразделений, осуществляющих кредитный мониторинг в коммерческих банках, входит: Кредитный Комитет, Правление банка и вспомогательные подразделения. Обработка и анализ информации о кредитной деятельности коммерческих банков. Данный элемент системы организации кредитного мониторинга является очень важным в общей структуре кредитного мониторинга в коммерческих банках. При обработке и анализе информации важно выявить реальное положение дел в кредитной деятельности коммерческих банков. По результатам проведенного кредитного мониторинга подразделениями коммерческого банка производиться оценка текущего состояния кредитной деятельности банка, определяются тенденции развития кредитной деятельности на перспективу. Этот этап деятельности в кредитном мониторинге является ответственным, так как именно на этом этапе выявляется реальное положение дел в кредитной деятельности коммерческого банка, выявляются на самых ранних стадиях возникающие в его кредитной работе трудности. Механизм воздействия коммерческого банка по результатам кредитного мониторинга. В случаях обнаружения отклонений в кредитной деятельности коммерческого банка, Правление Банка принимает адекватные меры по улучшению кредитной работы коммерческого банка, путем пересмотра и внесения изменений в кредитную политику банка. Разработка прогнозных расчетов. Этот элемент является завершающим этапом системы организации кредитного мониторинга в коммерческом банке. Его проведение осуществляют Кредитный Комитет и Правление Банка. Данный этап представляет собой ориентацию состава кредитного портфеля в сторону вложений в наиболее привлекательные стороны сегменты кредитного рынка и сокращения вложений на наименее привлекательные направления кредитования. Таким образом, изучение структуры отделов, участвующих в проведении кредитного мониторинга в коммерческих банках, а также остальных элементов системы организации кредитного мониторинга, позволило нам определить структуру системы организации кредитного мониторинга ПАО ВТБ 24. Совершенствование системы кредитного мониторинга на примере ПАО «ВТБ24» Для совершенствования данной структуры, по-нашему мнению, необходимо выделить в структуре организации кредитного мониторинга в коммерческих банках подразделение, непосредственно осуществляющего координацию проведения кредитного мониторинга. Внедрение данного подразделения способствовало бы повышению эффективности проведения кредитного мониторинга. В свою очередь, взаимодействие такого подразделения с подразделением, осуществляющего кредитный мониторинг в Банке России, позволило бы увеличить эффективность проведения кредитного мониторинга в целом. Рассмотрим структуру кредитного комитета крупного американского банка.1 Он подразделяется на два подкомитета - комитет кредитной стратегии (CRESCO) и комитет по оценке кредитов (CREVCO). Функцией CRESCO является общее выявление кредитных рисков и их оценка. Он занимается разработкой кредитной политикой банка и внесением в нее необходимых изменений; распределяет полномочия работников кредитных служб; устанавливает лимиты кредитования по отдельным странам, отраслям, заемщикам; оценивает состояние кредитного портфеля и устанавливает критерии его диверсификации. Комитет по оценки кредитов осуществляет мониторинг за непосредственным процессом кредитования. Его деятельность необходима для точной оценки степени риска по конкретной операции. Эти комитеты работают не на постоянной основе и собираются периодически, но не реже одного раза в месяц. Если в банке возникает сложная ситуация, то заседание проводится еженедельно. Для сбора необходимой для оценки степени риска и обработки информации в банке создаются специальные группы аналитиков, работающие на комитеты CREVCO и CRESCO. Одна из них занимается страховыми рисками, другая - отраслевыми, третья- анализом общей экономической ситуации в стране. Прежде чем информация будет передана в тот или иной кредитный комитет, она «отжимается» соответствующим советом, которых тоже три - совет по управлению страновыми рисками, совет по отраслевым рискам и экономический совет. Группа страновых рисков собирает интересующие сведения в ходе командировок, анализа информации, поступающие от филиалов, из средств массовой информации, полученной от других банков и из иных источников. В группах отраслевого риска работают специалисты - отраслевики, а не банковские специалисты. Их задачей является оценка положения в отрасли и дальнейших ее перспектив. Задачей группы общего экономического анализа является оценка ситуации, сложившейся в целом по стране, то есть ее экономический климат. Несмотря на, казалось бы, отвлеченный характер деятельности этой группы, она может оказать банку неоценимую услугу, предсказав, например, близкий банковский кризис. Приведенное описание показывает, насколько глубокой и многообразной является деятельность кредитного комитета крупного зарубежного банка, стремящегося эффективно управлять рисками в своих кредитных операциях. Практика показывает, что в большинстве банков России создаются кредитные комитеты, главная задача которых - предварительная экспертиза заявлений клиентов на открытие ссудных счетов и получения ссуд. Немаловажным моментом в совершенствовании системы организации кредитного мониторинга в коммерческих банках является улучшение качества сбора информации за счет совершенствования пакета документов предоставленных клиентами, а также за счет формирования «кредитных бюро», как независимых структур, работающих в интересах кредитных организаций и клиентов. Таким образом, совершенствование структуры кредитного мониторинга в коммерческих банках является одним из основополагающих моментов в совершенствовании проведения кредитного мониторинга в банковской сфере. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Целью данной курсовой работы являлось выяснение сущности кредитного мониторинга. Был рассмотрен кредитный мониторинг на примере ПАО «ВТБ24» и определены пути его совершенствования. В процессе выполнения курсовой работы были выполнены следующие задачи: - исследовались теоретические основы кредитного мониторинга, раскрыв его сущность и место в системе банковского мониторинга. Вследствие чего мы смогли, сформулировали свою трактовку кредитного мониторинга. - определили направления проведения кредитного мониторинга в коммерческом банке и в Банке России. Наблюдения за кредитной деятельностью осуществляется по следующим направлениям: мониторинг кредитного риска, мониторинг кредитного портфеля, мониторинг кредитной политики. Таким образом, направления наблюдений кредитного мониторинга в коммерческих банках и кредитного мониторинга коммерческих банков в Банке России совпадают. - провели анализ банковской практики по организации и проведению кредитного мониторинга; - определили некоторые пути совершенствования кредитного мониторинга в банковской деятельности. Одним из таких путей по - нашему мнению является, необходимость выделить в структуре организации кредитного мониторинга в коммерческих банках подразделение, непосредственно осуществляющего координацию проведения кредитного мониторинга. Предметом исследования являлась действующая практика организации и проведения кредитного мониторинга. Объектом исследования являлось ПАО «ВТБ24». СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 1. О банках и банковской деятельности в РСФСР: Закон РФ от 03.02. 1996 № 17-ФЗ. 2. О Центральном банке Российской Федерации: Федеральный закон от 26.04.95г. № 65-ФЗ 3. О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности. Инструкция ЦБ РФ от 31.03.97г. № 59 (с изменениями от 14.11.97г., 15.01.98г., 13.04.98., 02.06.98г., 30.11.98г.) 4. О порядке осуществления надзора за банками, имеющими филиалы. Инструкция ЦБ РФ от 19.02.96г. № 34 5. О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам: Инструкция ЦБ РФ от 30.06.1997 № 62а. 6. О порядке регулирования деятельности банков: Инструкция ЦБ РФ от 01.10. 1997. № 1. 7. О консолидированной отчетности кредитных организаций: Положение ЦБ РФ от 12.05.98 № 2 8. О внесении изменений и дополнений в инструкцию Банка России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97г. № 1: Указание ЦБ РФ от 27.05.99г. № 567-У 9. Об утверждении положения «О комитете банковского надзора Главного управления ЦБ РФ по Саратовской области. Приказ начальника Главного управления ЦБ РФ по Саратовской области от 11.01.99г. № ОД-1 10. Положение о территориальных учреждениях Банка России от 29.07.98 № 47-П 11. Положение ЦБР «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24 сентября 1999г. №89-П 12. Указание «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций» от 31.03.2000 №766-У1. Специальная литература 13. Ансофф И. Стратегическое управление М.: Экономика, 1989. 14. Васильева В.А. Проблемы развития банковской системы // Деньги и кредит. 1999. №5. С.53-55 15. Адамчук Н., Москвин А. Управление кредитным риском // Финансовые риски №3. 1999. С. 5-6 16. Васильева В.А. Формирование оптимальной модели стратегии развития коммерческих банков // Деньги и кредит. 1 Энциклопедический словарь «Политология» / ред. Кол. Аверьянов Ю.И., Афанасьев А.П., Глаголев В.С. и другие- М.: Издательство Московского коммерческого университета, 1993. С.185 2 Социологический, энциклопедический словарь / редактор-координатор Г.В. Осипов- М.: Издательская группа «ИНФРА-М-НОРМА», 1998. С.188 3Э.Н. Василишен, Л.Я.Маршавина Механизм регулирования коммерческих банков России на микро и макро уровне - М.: Экономика, 1999. С.223 4А.И. Ольшаный Банковское кредитование - М.: Экономика, 1998. С.170 5 Инструкция ЦБР от 1 октября 1997 г. №1 «О порядке регулирования деятельности банков»; Инструкция ЦБР от 30 июня 1997 г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»; Положение ЦБР от 24 сентября 1999г. №89-П «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков»; Указание от 31.03.2000 №766-У «О критериях определения финансового состояния кредитных организаций»; Положение ЦБ РФ от 04.09.00 №15-5-3/1393. 1 2 |