Курсовая работа Прогнозирование стратегических последствий принимаемых решений
 Скачать 497.68 Kb.
|
|
Глава 2. Практическое применение методов прогнозирования стратегических последствий принимаемых решений на примере АО «Альфа-Банк» 2.1. Организационно-экономическая характеристика предприятия АО «Альфа Банк» является одним из крупнейших универсальных банков России, принадлежащий консорциуму «Альфа-Групп». Крупнейшими источниками фондирования банка в равной степени являются средства корпоративных клиентов и населения. АО «Альфа-Банк» основан в 1990 году. АО «Альфа-Банк» является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами. Головной офис АО «Альфа-Банк» расположен в г.Москве. В настоящее время на территории Российской Федерации у банка открыты 7 филиалов. При этом филиальная сеть банка охватывает не только регионы России, но и за рубежные дочерние банки, - всего 511 отделений и филиалов банка. Так в Нидерландах открыт дочерний банк, а на Кипре, в Великобритании и США - финансовые дочерние компании. Прямыми акционерами АО «Альфа-Банк» являются две компании. Это российская компания АО «АБ Холдинг», владеющая 99,8864% акций банка, и кипрская компания «ALFA CAPITAL HOLDINGS (CYPRUS) LIMITED», в распоряжении которой 0,1136% акций банка. Бенефициарными акционерами банковской группы «Альфа-Банк» в составе Консорциума «Альфа-Групп» являются 5 физических лиц. Формирование кредитного портфеля банка осуществляется, главным образом, за счет размещения привлеченных ресурсов в краткосрочные и долгосрочные ссуды юридическим и физическим лицам. В табл. 2 представлена структура и динамика кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» за период с 2019 по 2021 гг. Таблица 2- Структура кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» в 2019-2021 гг.
 Рис. 2 - Структура кредитного портфеля АО «Альфа-Банк» в 2019-2021 гг. По данным табл. 2 видно, что наибольший удельный вес на протяжении всего рассматриваемого периода составляют кредиты юридическим лицам. Однако удельный вес кредитов, выдаваемым физическим лицам, в анализируемом периоде растет, что может быть связано с расширением программ кредитования физических лиц. Также по данным табл. 2 можно сделать увидеть, что на конец 2019 г. общий объем кредитного портфеля составил 1571,1 млрд. руб. а за период с 2020 по 2021 г. увеличился на 108,6%. Кредиты юридическим лицам в 2021 году увеличились в сравнении с 2020 г. на 101,7% или на 30, 2 млрд. руб. Кредиты физическим лицам на протяжении всего рассматриваемого периода также имели тенденцию к возрастанию, так за 2020 по отношению к 2019 г. они выросли на 220 млрд. руб., а за 2021 г. выросли на 162,6 млрд. руб. Темп роста составил 134,5%. Увеличение кредитного портфеля является положительной тенденцией в работе любого банка. Исходя из этого, можно сделать вывод об эффективной работе АО «Альфа-Банк» в области управления кредитным портфелем. В таблице 3 рассмотрим более подробно портфель кредитов, предоставленных физическим лицам. Таблица 3 - Динамика кредитов, предоставленных физическим лицам за 2019 – 2021 гг., млрд. руб.
В динамике наибольший рост наблюдается у портфеля ипотечных кредитов, а именно за 2020 год рост составил 325%, за 2021 – 301,4%. Рост в динамике в течение всего рассматриваемого периода, также наблюдается по персональным кредитам с погашением в рассрочку и кредитным картам. Задолженность за анализируемый период увеличивается, за 2020 г. на 112,2% до 417,6 млрд. руб. и в 2021 г. на 147,7% или до 616,6 млрд. руб. В табл. 4 представлена структура видов кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг. Таблица 4 – Структура кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг.
По данным табл. 4 видно, что наибольший удельный вес в портфеле кредитов физическим лицам в банке составляют персональные кредиты с погашением в рассрочку и кредитные карты. В совокупности они занимали в 2021 г. 51,33% от общей структуры портфеля. Доля ипотечных кредитов на конец 2020 г. составила 6,68%, на конец 2021 – 17,97%. Прирост составил 269%. Далее, на рис.3 представлена динамика выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк» за последние три года.  Рис. 3 - Объем выдачи ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк» в 2019– 2021 гг. По выше представленным данным видно, что в динамике объемы выданных ипотечных кредитов в банке растут. Например, если сравнить суммы выданных кредитов в 2019 и 2021 гг., то можно отметить, что объемы выросли на 269% - с 6,68% в 2019 году до 17,97% в 2021т г. В табл. 5 показана динамика просроченной и обесцененной задолженности по видам предоставленных кредитов АО «Альфа-Банк» за период с 2019 по 2021 гг. Таблица 5 - Динамика просроченной и обесцененной задолженности АО «Альфа-Банк» по видам кредитов, млрд. руб.
По данным таблицы, можно сравнить значения просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов. Уровень задолженности по ипотечным кредитам за анализируемый период увеличился на 0,43 млрд. рублей, что может быть связано со снижением уровня доходов населения в связи с пандемией и ростом цен. В табл. 6 показана структура просроченной и обесцененной задолженности по видам кредитов в общей сумме кредитов АО «Альфа-Банк» за 2019 – 2021 гг. Таблица 6 - Структура просроченной и обесцененной задолженности, %
По данным табл. 6 видно, что в структуре просроченной задолженности преобладают просроченные платежи по кредитным картам и персональные кредиты с погашением в рассрочку. Доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам и автокредитованию является наименьшей, что может быть связано с эффективной работой банка по оценке платежеспособности потенциальных заемщиков. Далее в табл. 7 рассмотрим динамику просроченной и обесцененной задолженности ипотечных кредитов по срокам в днях. Таблица 7 - Динамика просроченной и обесцененной задолженности ипотечных кредитов АО «Альфа-Банк», млрд. руб.
На основе данных табл. 7 можно сделать вывод, что в 2019 г. наибольшая сумма просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа до 30 дней, что может говорить о том, что некоторые заемщики имеют временные трудности с погашением кредита в срок. В динамике данный показатель снижается, что является положительной тенденцией. На конец 2020 г. г. был равен 0,04 млрд. руб., на конец 2021 г. – 0,03 млрд. руб. Наименьшая сумма просроченной задолженности в 2019 г. наблюдается с задержкой платежа свыше 90 дней. В 2021 году наибольший показатель просроченной задолженности наблюдается с задержкой платежа до 30 дней, что может быть связано с ухудшением финансового состояния заемщиков. В таблице 8 представим рейтинг Альфа-Банка среди крупнейших банков по состоянию на 01.01.2022 год: Таблица 8 – Рейтинг Альфа-Банка среди пяти крупнейших банков
Таким образом, АО «Альфа-Банк» предоставляет достаточно выгодные условия кредитов, именно поэтому он занимает одну из лидирующих позиций на рынке кредитования. Выгодные условия кредитования, несомненно, ведут к увеличению количества заемщиков, а, следовательно, и объему кредитного портфеля. Однако приток новых клиентов увеличивает и риск невозврата кредита. Однако АО «Альфа-Банк» необходимо наращивать объемы кредитования и повышать качество заемщиков, что будет способствовать укреплению банка на рынке ипотечного кредитования. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||