Курс лекций по дисциплине _Страховое дело_. Лекция 1 Общие положения о страховании
 Скачать 265 Kb.
|
|
1. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Отношения, возникающие из договора страхования, регулируются специальной гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму). Форма договора страхования предусмотрена ст. 940 ГК РФ: договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ). Договор страхования может быть заключен двумя путями: 1) либо составлением одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ); 2) либо вручением страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Иными словами, страхователь пишет заявление страховщику о желании застраховать что-либо, а страховщик на основании этого заявления выдает страхователю страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию). Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения: 1) наименование документа – «страховой полис»; 2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него; 4) указание объекта страхования (страхового интереса); 5) размер страховой суммы; 6) страховой риск; 7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты; 8) срок действия договора страхования; 9) порядок изменения и прекращения договора; 10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них; 11) подпись страховщика и страхователя. Страховщик выдает страхователю либо разовый, либо генеральный страховой полис. Разовый полис оформляют на простые операции по страхованию – с одним предметом. Например, полис всем известной «автогражданки». Генеральный полис страховщик выдает тогда, когда систематически страхуются разные партии однородного имущества (товаров, грузов и т. п.). При этом страхование на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования (ст. 941 ГК РФ). Иными словами, страхователь оформляет договор на несколько однородных операций в отношении группы предметов в течение определенного срока. При страховании по генеральному полису в течение оговоренного в договоре срока происходит постоянная замена предмета страхования, периодически уплачиваются страховые взносы. Страхование по генеральному полису может осуществляться и при личном страховании. Например, в течение определенного срока директор магазина страхует (в качестве подарка) покупателей от несчастного случая. Систематическое страхование покупателей в течение 1 года по соглашению страхователя (директора) со страховщиком осуществляется на основании одного договора страхования – генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждого объекта страхования, подпадающего под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису. 2. Существенные условия договора страхования, правила страхования По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуальности договора. Консенсуальный договор считается действительным с момента достижения согласия по всем существенным условиям договора. Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Правила страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Правила могут быть изложены: 1) в одном документе с договором (страховым полисом); 2) на оборотной стороне договора (страхового полиса); 3) приложены к договору (страховому полису), в этом случае правила должны быть вручены страхователю при заключении договора, а в договоре страхователь должен удостоверить записью факт вручения правил. Правила страхования в соответствии с законом содержат положения: 1) о субъектах страхования; 2) об объектах страхования; 3) о страховых случаях; 4) о страховых рисках; 5) о порядке определения страховой суммы; 6) о страховом тарифе; 7) о страховой премии (страховых взносах); 8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; 9) о правах и об обязанностях сторон; 10) об определении размера убытков или ущерба; 11) о порядке определения страховой выплаты; 12) о случаях отказа в страховой выплате; 13) иные положения. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). 3. Срок договора страхования, начало и прекращение действия Период действия договора страхования называется сроком договора страхования. Для определения срока договора страхования применяются общие положения ГК РФ: срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Договор страхования может быть заключен сроком на 2 ч, на день и так далее (например, на время проведения спортивных соревнований). Срок действия договора страхования начинается (ч. 1 ст. 957 ГК РФ): 1) с момента уплаты первого страхового взноса; 2) с иного предусмотренного в договоре момента (например, с момента наступления какого-либо события). Договор страхования является реальным договором, который согласно ГК РФ начинает действовать с момента передачи по нему имущества или денежных средств. В договоре может быть предусмотрен иной порядок его вступления в силу (ст. 957 ГК РФ), в том числе и достижение согласия по всем его существенным условиям, и любой другой момент. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Окончание действия договора страхования. По окончании срока, предусмотренного договором страхования, договор страхования прекращает действовать, и обязательства, взятые на себя страховщиком по договору, считаются выполненными, даже если страховые случаи не произошли и выплат страховщик не производил. Если окончание срока договора страхования выпадает на выходной или праздничный день, то договор считается оконченным в следующий за ними рабочий день. Например, если срок действия договора страхования заканчивается в субботу 29 апреля, а страховой случай происходит во вторник 2 мая, то договор считается окончившим действие только в среду, 3 мая. Договор страхования может досрочно прекратить действие (ст. 958 ГК РФ): договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью; 3) отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по вышеуказанным обстоятельствам. Таким образом, досрочное прекращение договора страхования может быть в силу объективных (не зависящих от воли страхователя) или субъективных причин. Объективной причиной является отпадение необходимости страхования вследствие прекращения возможности наступления страхового случая по обстоятельствам, не связанным со страховым случаем. При досрочном прекращении договора страхования по вышеуказанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В силу специальных законов срок страхования устанавливается этими законами. Например, срок действия договора обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств (ОСАГО) составляет 1 год, за исключением случаев, для которых этим же законом предусмотрены иные сроки действия такого договора. Договор обязательного страхования автоматически продлевается на следующий год, если страхователь не позднее чем за 2 месяца до истечения срока действия этого договора не уведомил страховщика об отказе от его продления, даже если страхователь просрочил уплату страховой премии на следующий год (но не более чем на 30 дней). 4. Страховые правоотношения Права страхователя. Страхователь имеет право: 1) требовать услуги по страхованию, а страховщик, имеющий лицензию на требуемый вид страхования, не имеет права отказать; 2) получить от страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной; 3) застраховать свое имущество и свою жизнь как у одного страховщика, так и у нескольких страховщиков (сострахование); 4) назначить выгодоприобретателей (физических или юридических лиц) для получения страховых выплат по договорам страхования; 5) заменить застрахованное лицо или выгодоприобретателя; 6) получить страховую выплату в пределах указанной договором страховой суммы при наступлении обусловленных в договоре страховых случаев; 7) получить денежное возмещение в случае оказания некачественной услуги страховщиком согласно Закону «О защите прав потребителей»; 8) возместить моральный вред; 9) обратиться в суд на предмет защиты прав, вытекающих из договора страхования. Обязанности страхователя. При заключении договора страхования страхователь в соответствии с законом имеет обязанности (ст. 944 ГК РФ). Страхователь обязан во время оформления договора страхования сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику. Во время оформления договора страхования страховщик выясняет конкретные существенные обстоятельства: он задает вопросы страхователю, а страхователь отвечает, или же страховщик письменно запрашивает страхователя. Затем выясненные существенные обстоятельства оговариваются страховщиком в договоре страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе. Например, при страховании квартиры, если страхователь при оформлении договора страхования знает, что он планирует в период действия договора убрать стену, разделяющую две комнаты, для того чтобы получилась одна большая спальня, это – существенное обстоятельство. В этом случае вероятность наступления страхового случая увеличивается, так как убираемая стена может являться несущей конструкцией и вследствие этого может произойти разрушение всей квартиры. Если же договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. Для того чтобы договор страхования вступил в действие, страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию (п. 1 ст. 954 ГК РФ). В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать (уведомлять) страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (п. 1 ст. 959 ГК РФ). Например, если страхователь во время оформления договора страхования не знал, что впоследствии ему придет в голову мысль о перепланировке квартиры, а когда действие договора началось, страхователь надумал убрать межкомнатную стену, он обязательно должен уведомить об этом страховщика. Неисполнение данной обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения. Страхователь по договору имущественного страхования обязан сообщить страховщику обо всех договорах страхования, заключенных в отношении одного и того же имущества у нескольких страховщиков. Страхователь в период действия договора страхования обязан обеспечивать сохранность застрахованного имущества. При наступлении страхового случая страхователь обязан: 1) принять в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки; 2) сообщить страховщику о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК РФ) в сроки, указанные в договоре страхования. Если страхователь известил страховщика устно, то такое сообщение он обязан подтвердить впоследствии в письменном виде; 3) следовать указаниям страховщика о принятии мер по уменьшению убытков при наступлении страхового случая; 4) вызвать на место произошедшего страхового случая компетентные органы (милицию, госпожнадзор, аварийные службы и т. д.). Если страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер по спасению и сохранению застрахованного имущества с целью уменьшения ущерба, то страховщик законно освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или частично. Страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления права требования, перешедшего по суброгации (п. 3 ст. 965 ГК РФ). По договорам страхования имущества страхователь обязан известить страховщика при переходе прав на застрахованное имущество, если страховой интерес у одного лица пропадает, а у другого появляется. Например, застрахованная квартира продана, и у нее появился новый собственник. У бывшего собственника интерес в сохранении квартиры пропал, а у нового появился. При переходе прав на застрахованную квартиру новому собственнику не нужно заключать новый договор страхования, так как он имеет право только лишь известить в письменном виде страховщика. Страховщик при этом не имеет права препятствовать переходу прав по договору страхования или требовать при этом изменения условий договора. Если имущество застраховано по генеральному полису, то страхователь обязан сообщать страховщику обусловленные полисом сведения относительно каждой страхуемой партии имущества (п. 2 ст. 941 ГК РФ). |