Курс лекций по дисциплине _Страховое дело_. Лекция 1 Общие положения о страховании
 Скачать 265 Kb.
|
|
3. Страхование гражданской ответственности перевозчика Объектом страхования гражданской ответственности перевозчика являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта. 4. Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным деятельности, представляющей опасность для окружающих. 5. Страхование профессиональной ответственности Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности: 1) нотариальной деятельности; 2) врачебной деятельности; 3) иных видов профессиональной деятельности. 6. Страхование ответственности за неисполнение обязательств Объектом страхования ответственности за неисполнение обязательств являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), который является должником, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, по возмещению убытков, выплате неустойки кредитору в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) застрахованным обязательства, в том числе договорного обязательства. 7. Страхование иных видов гражданской ответственности Объектом страхования иных видов гражданской ответственности являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных в пунктах лекций 2–6. ЛЕКЦИЯ № 8 Обязательное страхование Обязательное страхование вменяют для определенных категорий страхователей федеральные законы, предусматривающие конкретные виды обязательного страхования. На отношения по обязательному страхованию распространяется также действие Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» в части установления правовых основ регулирования страховых отношений. Примером обязательного страхованияслужит Закон ОСАГО, называемый в быту «автогражданкой». «Автогражданка» регламентирует обязательное страхование ответственности автовладельцев для всех физических и юридических лиц, использующих в своей деятельности транспортные средства. Страхование гражданской ответственности автовладельцев много лет осуществлялось как добровольное страхование, на которое страховщики имели лицензии. Добровольным оно остается и теперь. Однако в 2003 г. Законом ОСАГО было введено обязательное страхование гражданской ответственности автовладельцев. Страховщики, имеющие лицензию на добровольный вид данного страхования, поспешили получить еще и специальную лицензию на этот же вид страхования, дающую право производить обязательное страхование. Нельзя считать, что после введения на всей территории РФ обязательной «автогражданки» страховщикам не имеет смысла иметь в арсенале своих услуг добровольную «автогражданку». Дело в том, что Закон ОСАГО предусматривает обязанность автовладельцев заключать договор страхования на 420 тыс. рублей. Но если автовладельцу данная сумма покажется незначительной, то он вправе обратиться к страховщику с заявлением на заключение добровольной «автогражданки» и застраховать свою гражданскую ответственность на любую желаемую сумму. В добровольном страховании «автогражданки» страховая сумма не ограничена. Таким образом, добровольное и обязательное страхование автогражданской ответственности успешно сосуществуют в рамках одной и той же страховой компании. Следующий пример обязательного страхования: обязательное противопожарное страхование согласно ст. 28 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 69-ФЗ «О пожарной безопасности» обязаны осуществлять все российские предприятия, иностранные юридические лица, предприятия с иностранными инвестициями, которые ведут предпринимательскую деятельность на территории РФ. Продолжить перечень примеров обязательного страхования может Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который должны исполнять все банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков и являющиеся участниками системы страхования вкладов (банк является участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов). Обязательному страхованию ответственности также подлежат: космическая деятельность согласно Закону РФ от 20 августа 1993 г. № 5663-I «О космической деятельности», экологическое страхование, которое предусмотрено Федеральным законом от 10 января 2002 г. № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды». Оплата при осуществлении обязательных видов страхования должна производиться за счет страхователя, однако исключением является обязательное страхование пассажиров, которое в определенных случаях, предусмотренных законом, может осуществляться за их счет, и обязательное государственное страхование, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст. 969 ГК РФ). Необходимо отметить, что ст. 935 ГК РФ регламентирует тот факт, что на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье. Иными словами, в настоящее время никто не может заставить человека застраховать свою жизнь или здоровье в принудительном (обязательном) порядке. В связи с этим не принято ни одного федерального закона об обязанности граждан страховать свою жизнь. Собственную жизнь человек может застраховать только на добровольной основе. В то же время на юридическое лицо может быть возложена такая обязанность (законы об обязательном государственном страховании). Лицо, которому федеральный закон вменил обязанность страхования, не следует нарушать закон, так как оно несет ответственность перед выгодоприобретателем. Ответственность (ст. 937 ГК РФ) заключается в том, что при наступлении несчастного случая, если это лицо в соответствии с законом не оформило страховку, оно обязано выплатить деньги пострадавшему в том размере, как если бы это сделала страховая компания. Кроме этих выплат, с указанного лица взыскиваются по иску суммы, неосновательно им сбереженные, и начисляются на эти суммы проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Гражданский кодекс РФ предусматривает также следующее: лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования. ЛЕКЦИЯ № 9 Обязательное государственное страхование 1. Понятие и принципы осуществления обязательного государственного страхования Обязательное государственное страхование является мерой социальной защиты определенных категорий государственных служащих РФ и предусматривает страхование их жизни, здоровья и имущества. Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании. Оно отличается от других групп обязательного страхования, обусловленных специальными законами, тем, что оно осуществляется государственными учреждениями за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего государственного бюджета (ст. 927 ГК РФ). В законах, регламентирующих обязательное государственное страхование, указаны страховщики, которые уполномочены осуществлять такое страхование, а также лица, которым вменена обязанность быть страхователем. 2. Субъекты обязательного государственного страхования: права и обязанности Субъектами обязательного государственного страхования являются государственные учреждения и некоторые категории физических лиц. Согласно ст. 969 ГК РФ «Обязательное государственное страхование» государственные учреждения обязаны являться страхователями жизни и здоровья следующих лиц: 1) военнослужащих; 2) граждан, призванных на военные сборы; 3) лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ; 4) сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы; 5) сотрудников федеральных органов налоговой полиции; 6) сотрудников, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы. Все названные категории лиц обеспечиваются страховыми гарантиями в силу специальных законов. Так, подлежат обязательному государственному личному страхованию за счет средств федерального бюджета в размере 180 окладов денежного содержания (должностных окладов), установленных на день выплаты, все сотрудники кадрового состава органов внешней разведки (ст. 22 Федерального закона от 10 января 1996 г. № 5-ФЗ «О внешней разведке»). Страхователем при этом является орган внешней разведки РФ, руководство которым осуществляет Президент РФ. Обязательному государственному страхованию подлежат жизнь, здоровье и имущество судьи за счет средств федерального бюджета. При этом жизнь и здоровье судьи подлежат страхованию на сумму его пятнадцатилетней заработной платы (ст. 20 Закона РФ от 26 июня 1992 г. № 3132-I «О статусе судей в Российской Федерации»). Об обязательном государственном страховании судей сказано также в Федеральном законе от 20 апреля 1995 г. № 45-ФЗ «О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов». Согласно данному Закону обязательному государственному страхованию подлежат следующие категории лиц: 1) судьи всех судов общей юрисдикции и арбитражных судов, арбитражные заседатели, присяжные заседатели; 2) прокуроры; 3) следователи; 4) лица, производящие дознание; 5) лица, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность; 6) сотрудники федеральных органов внутренних дел, осуществляющие охрану общественного порядка и обеспечение общественной безопасности, а также исполнение приговоров, определений и постановлений судов (судей) по уголовным делам, постановлений органов расследования и прокуроров: а) сотрудники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы; б) военнослужащие внутренних войск Министерства внутренних дел РФ, принимавшие непосредственное участие в пресечении действий вооруженных преступников, незаконных вооруженных формирований и иных организованных преступных групп; 7) сотрудники органов Федеральной службы безопасности; 8) судебные исполнители; 9) работники контрольных органов Президента РФ, осуществляющие контроль за исполнением законов и иных нормативных правовых актов, выявление и пресечение правонарушений; 10) сотрудники федеральных органов Государственной охраны; 11) работники таможенных и налоговых органов, федеральных органов Государственного контроля, Федеральной службы по финансовому мониторингу, Счетной палаты РФ, а также иные категории государственных и муниципальных служащих по перечню, устанавливаемому Правительством РФ; 12) близкие лиц, перечисленных в п. 1—11. Страховые гарантии военнослужащим, указанным в вышеназванном п. 6.2, и их право на возмещение вреда обеспечиваются в соответствии с Федеральным законом от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих». Издан Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции». Данный Закон исполняют соответствующие министерства и ведомства. На основании этого Закона страхователем является, например, Минюст России. Со дня начала службы и по день окончания службы жизнь и здоровье сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы Минюста России являются объектами обязательного государственного страхования Минюста России (Приказ Минюста РФ от 13 апреля 2006 г. № 114 «Об утверждении Инструкции о проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы»). Вышеуказанный перечень законов, вменяющих обязательное государственное страхование, не является исчерпывающим. Обычно страховщиком по обязательному государственному страхованию является выбранная на основе конкурса страховая компания, имеющая разрешение (лицензию) на осуществление обязательного государственного страхования. Страхователь, а именно компетентные должностные лица, являющиеся представителями страхователя, ответственные за осуществление обязательного государственного страхования, обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм. Компетентные должностные лица застрахованных лиц (выгодоприобретателей) обязаны оказывать им содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. Должностные лица, виновные в необоснованном отказе в предоставлении и оформлении застрахованным лицам (выгодоприобретателям) документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ. С целью оперативного осуществления выплат страховых сумм и исключения случаев их задержки в кадровом аппарате, который оформляет соответствующие документы, должен вестись журнал регистрации выдачи и направления документов по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм. ЛЕКЦИЯ № 10 Обязательное социальное страхование 1. Понятие и принципы осуществления обязательного социального страхования В нашей стране осуществляется обязательное социальное страхование, которое соответствует общепризнанным принципам и нормам международного права. Обязательное социальное страхование – часть государственной системы социальной защиты населения, спецификой которой является осуществляемое в соответствии с федеральным законом страхование работающих и неработающих граждан от возможного изменения материального и (или) социального положения, в том числе по не зависящим от них обстоятельствам. Обязательное социальное страхование представляет собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на компенсацию или минимизацию последствий изменения материального и (или) социального положения работающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иных категорий граждан вследствие признания их безработными, трудового увечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы, беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости, необходимости получения медицинской помощи, санаторно-курортного лечения и наступления иных установленных законодательством РФ социальных страховых рисков, подлежащих обязательному социальному страхованию. Регулирует отношения в системе обязательного социального страхования Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», но действие данного Закона не распространяется на обязательное государственное страхование, которое регулируется специальным законодательством РФ. Закон определяет: 1) правовое положение субъектов обязательного социального страхования; 2) основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей; 3) ответственность субъектов обязательного социального страхования; 4) устанавливает основы государственного регулирования обязательного социального страхования. Закон «Об основах обязательного социального страхования» устанавливает основные принципы осуществления обязательного социального страхования. Основными принципами осуществления обязательного социального страхования являются: 1) устойчивость финансовой системы обязательного социального страхования, обеспечиваемая на основе эквивалентности страхового обеспечения и страховых взносов; 2) всеобщий обязательный характер социального страхования, доступность для застрахованных лиц реализации своих социальных гарантий; 3) государственная гарантия соблюдения прав застрахованных лиц на защиту от социальных страховых рисков и исполнение обязательств по обязательному социальному страхованию независимо от финансового положения страховщика; 4) государственное регулирование системы обязательного социального страхования; 5) паритетность участия представителей субъектов обязательного социального страхования в органах управления системы обязательного социального страхования; 6) обязательность уплаты страхователями страховых взносов в бюджеты фондов конкретных видов обязательного социального страхования; 7) ответственность за целевое использование средств обязательного социального страхования; 8) обеспечение надзора и общественного контроля; 9) автономность финансовой системы обязательного социального страхования. |