фондовые лекции специальная часть (4). Лекция по теме 21 Купляпродажа. Мена учебной дисциплины Гражданское право по специальности 40. 05. 01 Правовое обеспечение национальной безопасности
 Скачать 7.85 Mb.
|
|
Вопрос 5. Обязательное и добровольное страхование По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ подразделяется на добровольное и обязательное. В добровольном страховании лицо самостоятельно решает вопрос о целесообразности заключения со страховой организацией договора. Сюда относятся общественные отношения, где материальный ущерб, независимо от причин его возникновения и последствий, затрагивает имущественные интересы ограниченного круга лиц и в целом не отражается на общественных и государственных интересах. К договорам добровольного страхования применяются общие положения ГК РФ, регулирующие правоотношения в страховании. В обязательном страховании: 1) государство обязывает гражданина или юридическое лицо заключить договор страхования под угрозой материальных санкций, недопущения заниматься определенной деятельностью или запрета эксплуатации определенного имущества; 2) государство самостоятельно в лице уполномоченных органов заключает договоры страхования в пользу застрахованных лиц, волеизъявления которых в отношении страхования не требуется. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Это означает, что обязательное страхование не может быть установлено подзаконными актами, местными законами, а также ведомственными распоряжениями. В отличие от добровольного страхования, к которому, как указано выше, применяются общие положения ГК РФ о страховании, в законе об обязательном страховании непременно должны содержаться положения, определяющие: а) субъекты страхования; б) объекты, подлежащие страхованию; в) перечень страховых случаев; г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); ж) срок действия договора страхования; з) порядок определения размера страховой выплаты; и) контроль за осуществлением страхования; к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования. В личном страховании обязательное страхование установлено для страхования пассажиров от несчастных случаев, военнослужащих, космонавтов и работников космической инфраструктуры, работников налоговой службы, работников, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, врачей-психиатров, судей, сотрудников органов внешней разведки, должностных лиц таможенных органов. Отдельным случаем личного обязательного страхования является страхование сотрудников органов внутренних дел. Соответствующие гарантии общим образом прописаны в специальных законодательных актах: - Федеральном законе № 3-ФЗ от 07 февраля 2011 года «О полиции» (далее, Закон о полиции); - Федеральном законе № 247-ФЗ от 19 июля 2011 года «О социальных гарантиях сотрудникам органов внутренних дел Российской Федерации и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»; - Федеральном законе № 52-ФЗ от 28 марта 1998 года "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы" Предусмотренные данными нормативно правовыми актами положения, посвященные страхованию сотрудников ОВД имеют отличительные особенности, однако все-таки не могут противоречить нормам гражданского законодательства. К объектам соответствующих отношений отнесены жизнь и здоровья лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации Страховщиками по обязательному государственному страхованию являются страховые организации, имеющие лицензии на осуществление обязательного государственного страхования. Страховщики выбираются в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации о контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд. Страхователями по обязательному государственному страхованию являются органы исполнительной власти, в которых нормативными актами Российской Федерации предусмотрены служба. Выгодоприобретателями являются сотрудники ОВД, а в случае их гибели следующие лица: супруга (супруг), состоявшая (состоявший) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним; родители (усыновители) застрахованного лица; дедушка и (или) бабушка застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее трех лет в связи с отсутствием у него родителей; отчим и (или) мачеха застрахованного лица при условии, что они воспитывали и (или) содержали его не менее пяти лет; несовершеннолетние дети застрахованного лица, дети застрахованного лица старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет, его дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях; подопечные застрахованного лица. Страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного страхования являются: гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения службы; смерть застрахованного лица до истечения одного года после увольнения со службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы; установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы; установление застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения со службы, вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период службы, военных сборов; получение застрахованным лицом в период прохождения службы увечья (ранения, травмы, контузии). Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах: в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы, - 2 000 000 рублей выгодоприобретателям в равных долях; в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы: инвалиду I группы - 1 500 000 рублей; инвалиду II группы - 1 000 000 рублей; инвалиду III группы - 500 000 рублей; в случае получения застрахованным лицом в период прохождения службы тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 200 000 рублей, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 50 000 рублей; Если в период прохождения службы либо до истечения одного года после увольнения со службы, застрахованному лицу при переосвидетельствовании в федеральном учреждении медико-социальной экспертизы вследствие указанных в настоящем пункте причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между страховой суммой, причитающейся по вновь установленной группе инвалидности, и страховой суммой, причитающейся по прежней группе инвалидности. В имущественном страховании обязательное страхование установлено для страхования имущества и гражданской ответственности. Применительно к имуществу обязательное страхование установлено в отношении ценностей, временно вывозимых за границу музеями, архивами, библиотеками и проч., в отношении имущества судей, а также любого имущества, переданного в залог. Применительно к гражданской ответственности введено обязательное страхование следующих видов ответственности: страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием, при эксплуатации опасного производственного объекта, использованием космической техники, а также автотранспортными средствами. Установлено обязательное страхование ответственности авиаперевозчика за вред жизни и здоровью пассажиров. Введено обязательное страхование следующих специальных видов гражданской ответственности: ответственности нотариусов, аудиторов, оценщиков, таможенных перевозчиков, владельцев таможенных складов временного хранения и таможенных брокеров. Вопрос 6. Особенности договора личного страхования ГК РФ не содержит видовой классификации обязательств по личному страхованию. Однако он закрепляет принципиально важную особенность договора личного страхования как публичного (абз. 2 п. 1 ст. 927). Такая конструкция договора личного страхования в наибольшей степени отвечает интересам множества страхователей, обеспечивая одинаковую охрану важнейших нематериальных благ. Страховщик не вправе оказывать предпочтение тем или иным страхователям — потребителям услуг в сфере личного страхования — в отношении заключения такого договора, что, однако, не исключает для него возможности устанавливать те или иные особые условия (требования) при проведении отдельных видов личного страхования (ограничивать в приеме на страхование лиц, страдающих определенными заболеваниями, инвалидов и др.). С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК РФ). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей. Выделяют: • страхование жизни; • страхование от несчастных случаев и болезней; • медицинское страхование. Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях: • дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; • смерти застрахованного; • предусмотренных договором страхования [окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.] по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному. Договор страхования жизни обладает рядом особенностей: • возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи (при страховании на случай смерти), а также иных лиц, в пользу которых заключен договор; • разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК РФ); • ярко выраженная накопительная функция в договорах страхования на дожитие (договоры «страхования капитала»); • в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишенные обычного для страхования признака вредоносности (достижение определенного возраста, вступление в брак и др.); • особый механизм расчета страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса. Разнообразие имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни обусловливают многообразные его разновидности (подвиды): смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование к бракосочетанию («свадебное» страхование), страхование рент и другие с дальнейшей дифференциацией. Страхование от несчастных случаев и болезней — совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). Для данного вида договора личного страхования характерно: • страховое обеспечение при причинении вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем; • страховым случаем признается не сам несчастный случай как таковой [т. е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов — физических сил (энергий), химических реакций и т. п., не зависящих от его воли] или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица; • договор может заключаться на определенный срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т. е. пожизненно; • страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора). В практике осуществления страхования от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование от несчастных случаев владельцев банковских карточек и др. Заключение По итогам лекции можно сформулировать следующие выводы: 1. С точки зрения его экономической сущности страхование — система (совокупность) экономических отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании. 2. Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг. В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат. 3. Глава 48 ГК РФ регламентирует три группы обязательств по страхованию: обязательства из договора страхования; обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании; обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона — обязательное страхование. 4. К элементам страховых правоотношений относят: стороны: страховщнк и страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо; страховой интерес; страховая премия; страховой тариф; страховой риск; страховой случай; страховая сумма; франшиза; страховое возмещение; суброгация. 5. Страховой полис — это документ, выдаваемый страховщиком, подтверждающий достигнутое между страховщиком и страхователем соглашение о заключении договора страхования, а также удостоверяющий (легитимирующий) личность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) для получения страховых выплат в связи с наступившим страховым случаем. 6. ГК РФ регулирует три вида имущественного страхования, объединенных общей конструкцией договора имущественного страхования: страхование имущества; страхование гражданской ответственности; страхование предпринимательского риска. 7. По методу осуществления страхование согласно ст. 927 ГК РФ подразделяется на добровольное и обязательное. 8. Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей. Список литературы: 1. Буньков А. Батурова Е.А. Правовые особенности одностороннего отказа от исполнения обязательств (отказ от выплаты страхового возмещения) в личном страховании/Е.А. Батурова // Актуальные проблемы российского права. - 2013. - № 6. - С.722-727. 2. Григорова Е.Н. Возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью сотрудников органов внутренних дел, в порядке обязательного государственного страхования/Е.Н. Григорова//Вестник Московского университета МВД России. Вып. 7. - М., 2012. - С.51-53. 3. Игнатьев К.М. Основные признаки обязательного государственного страхования / К. М. Игнатьев//Юрист. - 2015. - № 14. - С. 30-34. 4. Канева С.Ю. Правовое положение субъектов и участников в обязательном медицинском страховании (правовые проблемы застрахованного лица)/ С.Ю. Канева//Вестник Московского университета МВД России : журнал. Вып. 2. Специальный выпуск, посвящен проблемам создания субъективных портретов и перспективам их изготовления с использованием инновационных 3D технологий. - М., 2014. - С.72-78. 5. Крюков В.П. Страховое право (Очерки). Систематическое изложение и критика юридических норм страхового дела. Саратов, 1925. 6. Маслова А.И. Правовые основы обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств/А.И. Маслова// Образование и право. - 2014. - № 1-2. - С. 202-209. 7. Моисеева О.В. Проблемы и перспективы развития договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств/О.В. Моисеева//Актуальные проблемы российского права. - 2014. - № 9. - С. 1919-1923. 8. Ножкина А.А. К вопросу о видах страхования гражданской ответственности /А.А. Ножкина // Актуальные проблемы российского права. - 2014. - № 1. - С.66-76. 9. Титова О.В.Гражданско-правовое регулирование государственного личного страхования сотрудников органов внутренних дел: дис. канд. юрид. наук: 12.00.03 - "Гражданское право; предпринимательское право; семейное право; международное частное право" / О. В. Титова; МосУ МВД России. - М., 2012. - 211 с. 10. Суханов Е.А. Российское гражданское право: учеб. для студентов вузов : в 2 т. Т. 2. Обязательственное право / В. В. Витрянский [и др.] ; МГУ, Юрид. фак., Каф. гражд. права ; отв. ред. Е.А. Суханов. - 4-е изд., стер. - М. : Статут, 2015. – 1206 с. МИНИСТЕРСТВО ВНУТРЕННИХ ДЕЛ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ КАЗЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ «МОСКОВСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ МВД РОССИИ ИМЕНИ В.Я. КИКОТЯ» Кафедра гражданского и трудового права, гражданского процесса Утверждаю Начальник кафедры гражданского и трудового права, гражданского процесса полковник полиции Р.М. Ахмедов «17» апреля 2018 г. |