На протяжении всей жизни люди сегодня несут большую ответственность за свои личные финансы, чем когдалибо прежде
 Скачать 39.75 Kb.
|
|
На протяжении всей жизни люди сегодня несут большую ответственность за свои личные финансы, чем когда-либо прежде. С ростом ожидаемой продолжительности жизни системы пенсионного обеспечения и социального обеспечения испытывают перегрузки. Во многих странах спонсируемые работодателем пенсионные планы с установленными выплатами (DB) быстро уступают место частным планам с установленными взносами (DC), перекладывая ответственность за пенсионные сбережения и инвестиции с работодателей на работников. Люди также испытали изменения на рынках труда. Навыки становятся все более важными, что приводит к расхождениям в заработной плате между людьми с высшим или высшим образованием и людьми с более низким уровнем образования. В то же время финансовые рынки быстро меняются благодаря развитию технологий и появлению новых и более сложных финансовых продуктов. От студенческих ссуд до ипотечных кредитов, кредитных карт, взаимных фондов и аннуитетов. ассортимент финансовых продуктов, из которых люди должны выбирать, сильно отличается от того, что было в прошлом, и решения, касающиеся этих финансовых продуктов, влияют на личное благополучие. Более того, экспоненциальный рост финансовых технологий (финтех) коренным образом меняет то, как люди совершают платежи, принимают решения о своих финансовых вложениях и обращаются за финансовым советом. В этом контексте важно понять, насколько финансово осведомлены люди и в какой степени их знания в области финансов влияют на принятие ими финансовых решений. Экспоненциальный рост финансовых технологий (финтех) меняет способ, которым люди совершают платежи, принимают решения о своих финансовых вложениях и обращаются за финансовым советом. В этом контексте важно понять, насколько финансово осведомлены люди и в какой степени их знания в области финансов влияют на принятие ими финансовых решений. Экспоненциальный рост финансовых технологий (финтех) меняет способ, которым люди совершают платежи, принимают решения о своих финансовых вложениях и обращаются за финансовым советом. В этом контексте важно понять, насколько финансово осведомлены люди и в какой степени их знания в области финансов влияют на принятие ими финансовых решений. Важным показателем способности людей принимать финансовые решения является уровень их финансовой грамотности. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) точно определяет финансовую грамотность как не только знание и понимание финансовых концепций и рисков, но также навыки, мотивацию и уверенность в применении таких знаний и понимания для принятия эффективных решений в различных сферах. различных финансовых контекстов, чтобы улучшить финансовое благополучие отдельных лиц и общества и обеспечить участие в экономической жизни. Таким образом, финансовая грамотность относится как к знаниям, так и к финансовому поведению, и в данной статье будут проанализированы исследования по обеим темам. В контексте быстрых изменений и постоянного развития в финансовом секторе и экономике в целом важно понять, способны ли люди эффективно ориентироваться в лабиринте финансовых решений, с которыми они сталкиваются каждый день. Чтобы предоставить инструменты для лучшего принятия финансовых решений, нужно оценить не только то, что люди знают, но и то, что им нужно знать, а затем оценить разрыв между этими вещами. Существует несколько фундаментальных концепций, лежащих в основе принятия большинства финансовых решений. Эти концепции универсальны и применимы к любому контексту и экономической среде. Три таких концепции: (1) умение считать, поскольку оно связано со способностью производить расчеты процентных ставок и понимать начисление процентов; (2) понимание инфляции; и (3) понимание диверсификации рисков Четыре принципа легли в основу разработки этих вопросов, подробно описанных Лусарди и Митчелл). Во-первых, это простота : вопросы должны измерять знание строительных блоков, лежащих в основе принятия решений в межвременных условиях. Во-вторых, актуальность : вопросы должны относиться к концепциям, относящимся к повседневным финансовым решениям людей на протяжении жизненного цикла; более того, они должны отражать общие, а не контекстно-зависимые идеи. В-третьих, это краткость : количество вопросов должно быть достаточно небольшим, чтобы обеспечить широкое распространение; и в-четвертых, способность различать, что означает, что вопросы должны дифференцировать финансовые знания таким образом, чтобы можно было сравнивать людей. Каждый из этих принципов важен в контексте личных, телефонных и онлайн-опросов. Три основных вопроса (с тех пор получивших название «Большая тройка») для измерения финансовой грамотности были представлены во многих опросах в США, включая Национальное исследование финансовых возможностей (NFCS) и, совсем недавно, Исследование потребительских финансов (SCF) и во многих национальных опросах по всему миру. Они также стали стандартным способом измерения финансовой грамотности в опросах, используемых в частном секторе. Все большее значение приобретают финансовые инструменты, включая альтернативные финансовые услуги, такие как ссуды до зарплаты, ломбарды и арендная плата за собственные магазины, которые взимают очень высокие процентные ставки. В то же время в меняющемся экономическом ландшафте люди несут все большую ответственность за личное финансовое планирование, а также за инвестирование и расходование своих ресурсов на протяжении всей жизни. Мы стали свидетелями изменений не только в активах балансов домохозяйств, но и в пассивах. Например, в США многие люди приближаются к пенсионному возрасту, имея гораздо больше долгов, чем предыдущие поколения. В целом люди принимают значительно больше финансовых решений в течение своей жизни, живут дольше и получают доступ к целому ряду новых финансовых продуктов. Эти тенденции в сочетании с низким уровнем финансовой грамотности во всем мире, особенно среди уязвимых групп населения, указывают на то, что повышение финансовой грамотности должно стать приоритетом для политиков. Существует множество свидетельств влияния финансовой грамотности на решения людей и их финансовое поведение. Например, доказано, что финансовая грамотность влияет как на сберегательное и инвестиционное поведение, так и на практику управления долгом и заимствования. Эмпирически, у финансово подкованных людей больше шансов накопить богатство. Есть несколько объяснений того, почему более высокая финансовая грамотность приводит к большему богатству. Несколько исследований задокументировали, что люди с более высокой финансовой грамотностью с большей вероятностью планируют выход на пенсию, вероятно, потому, что они с большей вероятностью осознают силу начисления процентов и лучше умеют производить расчеты. Согласно результатам проекта FLat World, правильный ответ на один дополнительный финансовый вопрос связан с повышением вероятности выхода на пенсию на 3–4 процентных пункта; это открытие наблюдается в Германии, США, Японии и Швеции. Финансовая грамотность оказывает наибольшее влияние в Нидерландах, где знание правильного ответа на один дополнительный вопрос о финансовой грамотности связано с повышением вероятности планирования на 10 процентных пунктов. Эмпирически планирование — очень сильный предсказатель богатства; те, кто планирует, приближаются к пенсионному возрасту с в два-три раза большим состоянием, чем те, кто не планирует. Финансовая грамотность также связана с более высокой отдачей от инвестиций и инвестиций в более сложные активы, такие как акции, которые обычно предлагают более высокую норму прибыли. Этот вывод имеет важные последствия для богатства; согласно моделированию Лусарди, Мишо и Митчелла, в контексте модели сбережений жизненного цикла со многими источниками неопределенности от 30 до 40% неравенства пенсионного благосостояния в США может быть объяснено различиями в финансовом положении. знание. Эти результаты показывают, что финансовая грамотность не является второстепенной, а играет решающую роль в сбережениях и накоплении богатства. Финансовая грамотность также сильно коррелирует с большей способностью справляться с экстренными расходами и выдерживать скачки доходов. Финансово грамотные люди с большей вероятностью сообщат, что могут накопить 2000 долларов за 30 дней или что они могут покрыть экстренные расходы в размере 400 долларов наличными или сбережениями. Что касается долгового поведения, то те, кто более финансово грамотен, с меньшей вероятностью будут иметь долги по кредитной карте и с большей вероятностью будут ежемесячно выплачивать полный остаток по своей кредитной карте, а не только минимальный платеж. Лица с более высоким уровнем финансовой грамотности также с большей вероятностью рефинансируют свои ипотечные кредиты, когда это имеет смысл, как правило, не берут взаймы под свои планы 401 (k) и с меньшей вероятностью используют дорогостоящие методы заимствования, например, ссуды до зарплаты. , ломбарды, ссуды под залог автомобиля и ссуды до возмещения. Несколько исследований задокументировали плохое поведение долга и его связь с финансовой грамотностью. Мур сообщил, что наименее финансово грамотные люди также чаще имеют дорогостоящие ипотечные кредиты. Лусарди и Туфано показали, что наименее финансово подкованные несут высокие операционные издержки, платят более высокие комиссионные и используют дорогостоящие методы заимствования. В своем исследовании менее осведомленные также сообщили о чрезмерной долговой нагрузке и неспособности оценить свои долговые позиции. Аналогичным образом Mottola обнаружил, что люди с низким уровнем финансовой грамотности с большей вероятностью будут вести себя с дорогостоящими кредитными картами, а Utkus и Young пришли к выводу, что наименее грамотные люди с большей вероятностью брали взаймы под свои 401(k) и пенсионные счета. . Молодые люди также борются с долгами, в частности со студенческими кредитами. По словам Лусарди, де Басса Шересберга и Оггеро ( 2016 ), миллениалы мало знают о своих студенческих кредитах, и многие из них не пытаются рассчитать суммы платежей, которые впоследствии будут связаны с кредитами, которые они берут. На вопрос, что бы они сделали, если бы у них была возможность пересмотреть свои решения по кредитам на обучение, около половины миллениалов ответили, что приняли бы другое решение. Наконец, в недавнем отчете о миллениалах в США (от 18 до 34 лет) отмечается влияние финансовых технологий (fintech) на финансовое поведение молодых людей. Новые и быстро расширяющиеся возможности мобильных платежей сделали транзакции проще, быстрее и удобнее. Средний пользователь мобильных платежных приложений и технологий в США — это хорошо образованный мужчина с высоким доходом, который работает полный рабочий день и, вероятно, принадлежит к группе этнических меньшинств. В целом пользователи мобильных платежей — это занятые люди, которые финансово активны (владеют большим количеством активов и имеют больше долгов). Однако пользователи мобильных платежей демонстрируют дорогостоящее финансовое поведение, например, тратят больше, чем зарабатывают, используют альтернативные финансовые услуги и время от времени перерасходуют свои текущие счета. Кроме того,2018 ). Быстрый рост финансовых технологий во всем мире в сочетании с дорогостоящим финансовым поведением означает, что необходимо уделять больше внимания влиянию использования мобильных платежей на финансовое поведение. Финтех не заменяет финансовую грамотность. В целом, финансовая грамотность влияет на все, от повседневных до долгосрочных финансовых решений, и это имеет значение как для отдельных людей, так и для общества. Низкий уровень финансовой грамотности в разных странах коррелирует с неэффективными расходами и финансовым планированием, а также с дорогостоящим заимствованием и управлением долгом. Эти низкие уровни финансовой грамотности во всем мире и их широкомасштабные последствия требуют неотложных усилий. Результаты различных опросов и исследований показывают, что вопросы Большой тройки полезны не только для оценки совокупной финансовой грамотности, но и для выявления уязвимых подгрупп населения и областей принятия финансовых решений, которые нуждаются в улучшении. Таким образом, эти выводы актуальны для политиков и практиков. Финансовая неграмотность влияет не только на решения, которые люди принимают для себя, но и для общества. Быстрое распространение технологии мобильных платежей и альтернативных финансовых услуг в сочетании с отсутствием финансовой грамотности может усугубить имущественное неравенство. Чтобы быть эффективными, инициативы по повышению финансовой грамотности должны быть масштабными и масштабируемыми. Школы, рабочие места и общественные платформы предоставляют уникальные возможности для предоставления финансового образования большим и часто разнообразным слоям населения. Кроме того, очевидная уязвимость в разных странах ясно показывает, что определенные подгруппы, такие как женщины и молодежь, являются идеальной мишенью для программ повышения финансовой грамотности. Учитывая, что женщины осознают отсутствие у них финансовых знаний, о чем свидетельствуют их ответы «не знаю» на вопросы «Большой тройки», они, вероятно, будут более восприимчивы к финансовому образованию. О необходимости и важности финансового образования говорят околокризисный уровень финансовой неграмотности, ее негативное влияние на финансовое поведение и уязвимость определенных групп. Финансовое образование является важной основой для повышения финансовой грамотности и информирования следующих поколений потребителей, работников и граждан. В последние годы во многих странах были предприняты усилия по внедрению и обеспечению финансового образования в школах, колледжах и на рабочих местах. Однако постоянно низкий уровень финансовой грамотности во всем мире указывает на то, что часть головоломки отсутствует. Ключевой урок заключается в том, что, когда дело доходит до предоставления финансового образования, нельзя подходить всем под одну гребенку. Помимо возможности широкомасштабного внедрения, основные компоненты любой программы повышения финансовой грамотности должны иметь индивидуальное содержание, ориентированы на определенную аудиторию. Эффективная программа финансового образования эффективно определяет потребности своей аудитории, точно нацелена на уязвимые группы, имеет четкие цели и опирается на строгие показатели оценки. Используя такие меры, как вопросы «Большой тройки», крайне важно распознавать уязвимые группы и их особые потребности при разработке программ. После идентификации следующим шагом будет включение этих знаний в программы и решения в области финансового образования. Школьное образование может изменить ситуацию, подготовив молодых людей к принятию важных финансовых решений. Программа ОЭСР по международной оценке учащихся (PISA) в 2012 и 2015 годах показала, что в среднем только 10% 15-летних достигли максимального уровня финансовой грамотности по пятибалльной шкале. По состоянию на 2015 год примерно каждый пятый учащийся не имел даже базовых финансовых навыков. Установлено, что строгие программы финансового образования в сочетании с подготовкой учителей и требованиями к финансовому образованию в средней школе коррелируют с меньшим количеством дефолтов и более высокими кредитными баллами среди молодых людей в США. Важно ориентироваться на учащихся и молодых людей в школах и колледжах, чтобы предоставить им необходимые инструменты для принятия обоснованных финансовых решений по мере того, как они заканчивают учебу и берут на себя такие обязанности, как покупка автомобилей и домов или открытие пенсионных счетов. Учитывая рост стоимости образования и долгов по студенческим кредитам, а также необходимость того, чтобы молодые люди как можно раньше начали отчислять пенсионные счета, важность финансового образования в школе невозможно переоценить. Есть три веские причины для получения финансового образования в школе. Во-первых, важно познакомить молодых людей с основными понятиями, лежащими в основе принятия финансовых решений, до того, как они примут важные и важные финансовые решения. Как показано на рис. 1 , финансовая грамотность среди молодежи очень низка и, похоже, не сильно повышается с возрастом/поколением. Во-вторых, школа предоставляет доступ к финансовой грамотности группам, которые могут не подвергаться ей (или могут быть не в равной степени подвержены ей), например женщинам. В-третьих, важно снизить затраты на приобретение финансовой грамотности, если мы хотим способствовать повышению финансовой грамотности как среди отдельных людей, так и в обществе. Есть веские причины, чтобы пройти курсы по личным финансам в колледже. Точно так же, как колледжи и университеты предлагают курсы по корпоративным финансам, чтобы научить управлять финансами фирм, сегодня людям нужны знания для управления своими собственными финансами на протяжении всей жизни, которые в приведенной дисконтированной стоимости часто составляют большие суммы и увеличиваются за счет частных пенсионных счетов. Финансовое образование также можно эффективно проводить на рабочем месте. Эффективная программа финансового образования, предназначенная для взрослых, учитывает социально-экономический контекст сотрудников и предлагает меры, адаптированные к их конкретным потребностям. Тематическое исследование, проведенное в 2013 году с участием сотрудников Федеральной резервной системы США, показало, что прохождение модуля обучения финансовой грамотности привело к значительным изменениям в поведении при планировании выхода на пенсию и повышению эффективности инвестиционных портфелей . Также важно отметить метод доставки этих программ, особенно когда они ориентированы на взрослых. Например, видеоформаты оказывают значительно большее влияние на финансовое поведение, чем простые рассказы, а инструкции наиболее эффективны, когда они краткие и актуальные. «Большая тройка» также показывает, что особенно важно знакомить людей с концепциями риска и диверсификации рисков. Программы, посвященные обучению рискам с помощью, например, визуальных инструментов, показали большие перспективы. Сложность некоторых из этих концепций и стоимость обучения на рабочем месте в сочетании с тем фактом, что многие пожилые люди могут не работать или работать в фирмах, которые не предлагают такое образование, являются другими причинами, почему финансовое образование в школе так важно. . Наконец, важно обеспечить финансовое образование в сообществе, в местах, куда люди ходят учиться. Недавним примером является Международная федерация финансовых музеев, инновационное глобальное сотрудничество, которое продвигает финансовые знания посредством музейных экспонатов и обмена ресурсами. Музеи могут быть местом, где можно обеспечить финансовую грамотность как молодых, так и пожилых людей. Существует множество других способов, которыми можно предлагать финансовое образование, а также ориентировать его на определенные группы. Однако имеется несколько оценок эффективности таких инициатив, и именно в этой области срочно необходимы дополнительные исследования, учитывая статистические данные, представленные в первой части настоящего документа. Отсутствие финансовой грамотности даже на некоторых из наиболее развитых финансовых рынков мира вызывает острую озабоченность и требует немедленного внимания. Вопросы «Большой тройки», разработанные для измерения финансовой грамотности, имеют большое значение для выявления совокупных различий в финансовых знаниях и выявления уязвимых мест среди населения и по интересующим темам, тем самым облегчая разработку специализированных программ. Многие такие программы, направленные на обеспечение финансового образования в школах и колледжах, на рабочих местах и в более широком сообществе, учитывают имеющиеся данные для разработки строгих решений. Важно продолжать добиваться успехов в повышении финансовой грамотности, а также добиваться масштаба и эффективности будущих программ. В августе 2017 года я был назначен директором Итальянского комитета по финансовому образованию, которому было поручено разработать и реализовать национальную стратегию финансовой грамотности. Я смогу применить свое исследование к политическим и программным инициативам в Италии, направленным на повышение финансовой грамотности: это важный навык в двадцать первом веке, который необходим людям, если они хотят добиться экономического процветания в современном обществе. Как хорошо показано в исследовании, обсуждаемом в этой статье, финансовая грамотность подобна глобальному паспорту, который позволяет людям максимально использовать множество финансовых продуктов, доступных на рынке, и принимать обоснованные финансовые решения. Финансовую грамотность следует рассматривать как основное право и всеобщую потребность, а не привилегия относительно небольшого числа потребителей, имеющих особый доступ к финансовым знаниям или финансовым советам. В современном мире финансовая грамотность должна считаться столь же важной, как и базовая грамотность, то есть умение читать и писать. Без этого люди и общества не могут полностью раскрыть свой потенциал. тчет Национального совета финансовых педагогов показывает, что 38% участников недавнего опроса заявили, что их отсутствие финансовой грамотности стоило им не менее 500 долларов в 2022 году, в том числе 15% заявили, что это обошлось им в 10 000 долларов и более. Это по сравнению с примерно 11% в 2021 году. Большинство (68%) респондентов заявили, что низкая финансовая грамотность обходилась им где-то от нуля до 499 долларов. Средняя стоимость составила 1819 долларов, согласно опросу, который проводился с 23 октября по 5 декабря среди примерно 3000 взрослых по всей стране. Эта цифра 2022 года почти на 500 долларов выше, чем в среднем 1389 долларов в 2021 году. Исследования показывают, что многим взрослым американцам не хватает финансовой грамотности, которая обычно означает понимание денежных вопросов, начиная от доходов, составления бюджета, сбережений и инвестиций, а также того, как работают процентные ставки и почему важны кредитные рейтинги. Например, взрослые правильно ответили в среднем на 50% из 28 основных вопросов о деньгах в индексе личных финансов TIAA Institute-GFLEC 2022 года , шестом ежегодном барометре финансовой грамотности. Хуже того, доля респондентов (23%), не сумевших правильно ответить более чем на семь, выше, чем в любой другой год опроса. Проблема, говорят эксперты, заключается в том, что недостаток знаний может повлиять на все: от того, сколько вы откладываете — будь то на случай чрезвычайных ситуаций или в долгосрочной перспективе (например, на пенсию ) — до того, сколько долга вы берете на себя и на каких условиях. Сторонники финансовой грамотности говорят, что обучение должно начинаться до того, как подростки закончат среднюю школу. По данным некоммерческого Совета по экономическому образованию, по данным некоммерческого Совета по экономическому образованию, по состоянию на прошлый год 24 штата требуют прохождения курса по личным финансам к 12 классу. Глобализация и капитализм превратили наш мир в джунгли финансовых продуктов и услуг, и хотя информация может быть легко и широко доступна в Интернете, а также в финансовых, социальных и образовательных учреждениях, потребители не обладают достаточной срочностью, навыками или знания, чтобы спрашивать или понимать и использовать широкий спектр финансовых продуктов и услуг, предлагаемых им в своих интересах. Сейчас больше, чем когда-либо в истории нашего общества, эти навыки необходимы для защиты, роста и разумного использования любой формы личного дохода, но, к сожалению, финансовой грамотности всегда не уделяется должного внимания. Финансовый кризис 2008 года, потрясший финансовый мир на всех уровнях, имел решающим фактором финансовую грамотность [1]. В этой статье рассматриваются проблемы, с которыми сталкивается финансовая грамотность сегодня на мировом уровне, на основе базы данных более 1500 студентов и специалистов из различных университетов, специальностей и стран, включая США, Канаду, Россию, Японию и Германию. интервал от 18 до 65 лет. Финансовая грамотность, которую обычно путают с финансовыми знаниями, представляет собой способность и уверенность человека (потребителя) использовать свои финансовые знания для принятия финансовых решений, направленных на их благополучие. Первая проблема с финансовой грамотностью заключается в том, что никто не предложил и не определил возможную структуру. Независимо от того, выходите ли вы в Интернет, посещаете занятия по личным финансам или читаете по экономике, финансам или плану, разработанному любым правительством для повышения финансовой грамотности своих граждан, структура и все ее компоненты кажутся несуществующими. В предлагаемой структуре людей, занимающихся финансовой грамотностью, как компонентом человеческого капитала, можно разделить на две группы: тех, кто прошел курсы по личным финансам, и тех, кто идет по жизненному опыту. Те, кто посещает занятия по личным финансам, обладают навыками, знаниями и финансовым поведением, необходимыми для достижения финансового благополучия, в то время как те, кто использует жизненный опыт, приобретают финансовые знания и достигают финансового благополучия методом проб и ошибок. Культурные, семейные, экономические условия, поведенческие предубеждения и т. д. рассматриваются как другие факторы, которые могут помешать человеку достичь желаемого уровня финансового благополучия. Предлагаемая структура дает нам логическую основу для решения проблем финансовой грамотности. Финансовая грамотность означает наличие знаний и навыков, необходимых для принятия обоснованных финансовых решений. Согласно нашему исследованию, 92% респондентов ответили, что университеты и школы недостаточно готовят студентов, чтобы они приобрели набор навыков и знаний, необходимых для принятия мудрых финансовых решений. Кроме того, почти единодушно 98% опрошенных ответили, что личные финансы нужно преподавать в школах и университетах. Результаты почти такие же, как опубликованные Harris Interactive 17 сентября 2013 г. [2], которые обнаружили, что 99 % взрослых согласны с тем, что занятия по личным финансам должны быть добавлены в учебную программу любой школы или университета. Но для достижения этого существует ряд проблем, связанных с этим: • Только 11 % учителей прошли семинар по обучению личным финансам, и более 60 % «не чувствуют себя квалифицированными» для обучения управлению финансами в соответствии с национальным фондом. для финансового образования (NEFE) [4]. •90% респондентов нашего исследования считают занятия по личным финансам скучными, дорогими и малодоступными. • Лишь немногие университеты и школы проводят обязательные курсы финансовой грамотности. • 72 % респондентов согласны с тем, что большинство занятий в основном не приспособлены к достижениям в области технологий, таких как приложения или компьютерные программы, из-за чего расчеты на бумажных носителях занимают много времени. Это проблемы, которые не могут контролироваться учебными заведениями, потому что их миссия состоит в том, чтобы дать своим ученикам навыки и знания, чтобы они преуспели в своей карьере и жизни, и отсутствие достаточного уровня финансовой грамотности может быть определяющим фактором в этом успехе. Эта проблема связана не только с финансовой грамотностью, она распространяется по всему нашему обществу и сказывается на поведении населения. Есть несколько вещей, которые играют роль в приобретении необходимого объема финансовых знаний. Если мы посмотрим на рисунок 1, то увидим, что есть два пути к достижению финансового благополучия, и оба имеют такие факторы, как культурные, семейные, экономические условия, предвзятое отношение к поведению и т. д. Многочисленные исследования и источники, в основном ОЭСР и INFE [8] показывают, что женщины демонстрируют более низкие финансовые знания, чем мужчины, а также менее уверены в своих навыках и долгосрочных инвестиционных планах. Несмотря на то, что женщины, по-видимому, более разумно распоряжаются краткосрочными деньгами, чем мужчины, им не хватает знаний в области финансов и долгосрочного планирования, и это создает неравенство между полами. Например, женщины в два раза чаще, чем мужчины, испытывают те или иные трудности с тем, чтобы свести концы с концами, сберегать и накапливать финансовые ресурсы [8]. Кроме того, женщины более склонны к риску и менее склонны, чем мужчины, инвестировать в рискованные активы, такие как взаимные фонды, акции и т. д., что ограничивает их возможности приобретения долгосрочного капитала. Кроме того, женщины испытывают больше трудностей, чем мужчины, при правильном выборе финансовых продуктов. В частности, мужчины чаще, чем женщины, выбирают финансовые продукты и принимают обоснованные решения, которые еще больше усугубляют неравенство в финансовом благополучии между полами. Основные причины этого могут быть культурными или семейными, поскольку женщины имеют более разумное отношение к жизни и семье, чем мужчины, которые обычно сосредотачиваются на своей карьере и социально-экономическом статусе. Кроме того, женщины не проявляют интереса к общим финансовым знаниям и продуктам. Приятно отметить, что процент мам и пап, сидящих дома, никогда не был равным, хотя за последнее десятилетие он вырос. В Соединенных Штатах, например, только 16 % супружеских пар с детьми имеют отцов-домохозяек по сравнению с 29 % матерей-домохозяек. Это может сыграть решающую роль в знании того, как распределяются финансовые решения в домохозяйствах и кто принимает большинство долгосрочных финансовых решений в этих домохозяйствах. Общеизвестно, что мужчины склонны больше рисковать не только в финансовых, но и в жизненных решениях. Проблема равенства — это непростая задача, и это может произойти только в том случае, если мы понимаем, разделяем и общаемся с обоими полами в равной степени или, может быть, в большей степени с женщинами, которые с большей вероятностью будут избегать риска и не достичь желаемого самостоятельно. Как показано выше, количество денег или активов, откладываемых на пенсию, для большинства работающего населения ничтожно мало. В конечном итоге это приведет к огромным негативным последствиям в долгосрочной перспективе, особенно если мы добавим в уравнение, что по состоянию на 2015 год общая ожидаемая продолжительность жизни во всем мире составляет 72 года, а общий возраст выхода на пенсию во всем мире составляет около 62 лет. Мы, наши правительства, и профессионалы должны задаться вопросом, как эти люди в ближайшем будущем будут удовлетворять свои основные потребности, оплачивать свои лекарства, визиты к врачу и другие расходы. Неудивительно, что крупнейший в мире хедж-фонд Bridgewater Associates, который управляет пенсиями на сумму 150 миллиардов долларов, а также другими учреждениями, такими как Endowments и Foundation, говорит, что государственные пенсии в Соединенных Штатах имеют только 3 триллиона активов для покрытия обязательств, которые вырастет до 10 трлн всего за 3 десятилетия [7]. Это, по сути, может вызвать огромный экономический спад, который принесет огромные проблемы нашим экономическим системам, и это может в конечном итоге вызвать эффект снежного кома, который повторится во всем мире и может быть настолько масштабным, что действительно может устранить или полностью изменить наша нынешняя экономическая система. Это подводит нас к следующей проблеме в нашем списке, которую полностью упускают из виду даже правительства. Большинство населения имеет самоуверенность во многих аспектах жизни. На вопрос, справляются ли они на работе лучше, чем в среднем, большинство отвечает «да». На вопрос, разумно ли они используют свой капитал, более 50 % респондентов ответили «да»; однако только у 1 из 50 был ежемесячный бюджет, или 2% опрошенных. Более того, на вопрос, доверяют ли они своим врачам или своим банкирам (рисунок 5), 65% ответили, что доверяют своим банкирам и специалистам по финансовому планированию больше, чем своим врачам. Этому есть несколько причин: • Специалисты по финансам обычно уверены в финансовых продуктах, которые они продают, и люди без раздумий верят в их опыт и знания. • Большинство населения боится отказа в предоставлении кредитов, ипотечных кредитов и других финансовых продуктов. • Существует слишком много услуг, которые теперь доступны для широкой публики, и обычно они не понимаются клиентами во всей их полноте, поэтому они доверяют свой инвестиционный капитал профессионалам, не контролируя и не оспаривая их решения, из-за недостатка знаний. • Людям в целом нравятся позитивные вещи, а банки, финансовые учреждения и финансовые специалисты отмечают только положительные стороны своих продуктов, оставляя в стороне риски, которые могут быть связаны с ними, в то время как врачи обычно сообщают о состоянии своих выводов в том виде, в каком они есть. Основные проблемы, связанные с доверием к финансовым учреждениям, заключаются в том, что они недостаточно прозрачны, наши правительства недостаточно контролируют то, как они продают свои продукты, и обычно потребители не знают, на что они имеют право, и когда они соблазняются некоторыми из этих услуг не так просто выбраться из них, как они думали ранее. Ярким примером является финансовый кризис 2008 года, который произошел по ряду причин, в том числе из-за того, что потребители не обладали навыками финансовой грамотности, необходимыми для того, чтобы использовать ту сумму ипотечного кредита, которую они могли бы получить и выплатить [1]. Другой такой пример был в 1990-х годах в России, когда телевизионная рекламная кампания призвала миллионы людей вкладывать свои деньги в МММ, огромную финансовую пирамиду, которая в конечном итоге рухнула и нанесла катастрофические убытки всем, кто верил в их обещание богатства и огромных прибылей [5]. . Это подводит нас к нашей следующей задаче; Многие правительства осознают и согласны с тем, что для достижения финансовой стабильности в своих странах они должны повысить уровень финансовой грамотности своих граждан, но даже если они согласны и имеют планы по созданию основы, они не реализовали их полностью или вообще не реализовали. Основная проблема в том, что они не знают, как это сделать. Их структура обычно требует огромного уровня знаний в области финансов, и, как упоминалось ранее, учителя не чувствуют себя готовыми проводить эти занятия со студентами, а те, у кого есть эти знания, предпочитают быть частью профессионалов, которые молятся о тех, кто недостаточно грамотен. Другая причина — финансирование. Правительства, округа и другие федеральные агентства не выделяют достаточно средств государственным учреждениям для проведения дополнительных занятий или оплаты труда тех специалистов, которые обладают навыками и знаниями для их проведения. Это приводит к огромному разрыву между теми, кто готов, и теми, кто не готов. В конечном итоге мы можем сделать вывод из нашего исследования, что именно это вызывает огромную разницу в процентном соотношении населения, у которого почти нет сбережений на пенсию, и тех, у кого их более чем достаточно. Законодательство, предоставление средств и создание работающей основы не только важны, но и жизненно необходимы. В Соединенных Штатах, например, только в 19 штатах [6] есть представительства, которые требуют прохождения курсов личных финансов перед окончанием средней школы, и они работают намного лучше, чем те, которые этого не делают. Кроме того, большинство университетов по всему миру не требуют курсов по личным финансам перед выпуском, что оставляет огромный пробел для улучшения финансового благополучия. Другая проблема заключается в отсутствии государственного контроля за финансовыми учреждениями и законодательством, защищающим потребителей. Правительствам, стремящимся обеспечить стабильное финансовое благополучие, следует: а) Требовать от всех учебных заведений проведения курсов по личным финансам до выпуска. b) Убедиться, что все финансовые учреждения четко сообщают потребителям о рисках, возможно, как это происходит с сигаретами во многих странах. c) Они должны давать указания и указания, которым нужно следовать, и обеспечивать легкий доступ к этой информации. Мир, в котором мы живем, продолжает развиваться и расти, а финансовая грамотность является экономической основой финансового благополучия. Учитывая множество продуктов и услуг, предлагаемых потребителям в наши дни, именно потребители должны взять свое будущее финансовое благополучие в свои руки, принимать обоснованные решения и убедиться, что у них достаточно финансовых ресурсов после выхода на пенсию. Особое внимание следует уделить женщинам, которые не проявляют интереса к финансовым знаниям и навыкам и испытывают временами определенные трудности с тем, чтобы сводить концы с концами, экономить и накапливать финансовые ресурсы. Кроме того, потребители не должны доверять финансовым продуктам, как раньше. Они должны следить за тем, чтобы финансовые специалисты и финансовые учреждения не обращали внимания на отсутствие у них знаний и ресурсов. Кроме того, правительства должны требовать, чтобы все учащиеся, заканчивающие университеты и средние школы, прошли курсы финансовой грамотности, и для этого они должны финансировать подготовку учителей, которые проводят эти курсы, а также программное обеспечение и компьютерные приложения, которые могут помочь сделать эти занятия более интерактивными и увлекательными. . Правительства также должны помогать потребителям и разрабатывать законы и правила, которые помогают им быть финансово стабильными, чтобы они не становились жертвами финансовых учреждений, не только потому, что это хорошо для их граждан, но и потому, что это имеет основополагающее значение для экономики любой страны. Они также должны предоставлять такие инструменты, как бюро финансовой защиты потребителей [3], которое помогает потребителям обучаться во многих аспектах. Многие проблемы, с которыми мы сталкиваемся сегодня, имеют легко реализуемые решения, но мы не можем требовать улучшения экономической ситуации во всем мире, если учителя, потребители и законодатели отвлекутся от такой простой вещи, как личные финансы. В конце концов, дом без прочного фундамента обречен рухнуть, это лишь вопрос времени. Эта проблема связана не только с финансовой грамотностью, она распространяется по всему нашему обществу и сказывается на поведении населения. Есть несколько вещей, которые играют роль в приобретении необходимого объема финансовых знаний. Если мы посмотрим на рисунок 1, то увидим, что есть два пути к достижению финансового благополучия, и оба имеют такие факторы, как культурные, семейные, экономические условия, предвзятое отношение к поведению и т. д. Многочисленные исследования и источники, в основном ОЭСР и INFE [8] показывают, что женщины демонстрируют более низкие финансовые знания, чем мужчины, а также менее уверены в своих навыках и долгосрочных инвестиционных планах. Несмотря на то, что женщины, по-видимому, более разумно распоряжаются краткосрочными деньгами, чем мужчины, им не хватает знаний в области финансов и долгосрочного планирования, и это создает неравенство между полами. Например, женщины в два раза чаще, чем мужчины, испытывают те или иные трудности с тем, чтобы свести концы с концами, сберегать и накапливать финансовые ресурсы [8]. Кроме того, женщины более склонны к риску и менее склонны, чем мужчины, инвестировать в рискованные активы, такие как взаимные фонды, акции и т. д., что ограничивает их возможности приобретения долгосрочного капитала. Кроме того, женщины испытывают больше трудностей, чем мужчины, при правильном выборе финансовых продуктов. В частности, мужчины чаще, чем женщины, выбирают финансовые продукты и принимают обоснованные решения, которые еще больше усугубляют неравенство в финансовом благополучии между полами. Основные причины этого могут быть культурными или семейными, поскольку женщины имеют более разумное отношение к жизни и семье, чем мужчины, которые обычно сосредотачиваются на своей карьере и социально-экономическом статусе. Кроме того, женщины не проявляют интереса к общим финансовым знаниям и продуктам. Приятно отметить, что процент мам и пап, сидящих дома, никогда не был равным, хотя за последнее десятилетие он вырос. В Соединенных Штатах, например, только 16 % супружеских пар с детьми имеют отцов-домохозяек по сравнению с 29 % матерей-домохозяек. Это может сыграть решающую роль в знании того, как распределяются финансовые решения в домохозяйствах и кто принимает большинство долгосрочных финансовых решений в этих домохозяйствах. Общеизвестно, что мужчины склонны больше рисковать не только в финансовых, но и в жизненных решениях. Проблема равенства — это непростая задача, и это может произойти только в том случае, если мы понимаем, разделяем и общаемся с обоими полами в равной степени или, может быть, в большей степени с женщинами, которые с большей вероятностью будут избегать риска и не достичь желаемого самостоятельно. финансовое благополучие. Многие правительства осознают и согласны с тем, что для достижения финансовой стабильности в своих странах они должны повысить уровень финансовой грамотности своих граждан, но даже если они согласны и имеют планы по созданию основы, они не реализовали их полностью или вообще не реализовали. Основная проблема в том, что они не знают, как это сделать. Их структура обычно требует огромного уровня знаний в области финансов, и, как упоминалось ранее, учителя не чувствуют себя готовыми проводить эти занятия со студентами, а те, у кого есть эти знания, предпочитают быть частью профессионалов, которые молятся о тех, кто недостаточно грамотен. Другая причина — финансирование. Правительства, округа и другие федеральные агентства не выделяют достаточно средств государственным учреждениям для проведения дополнительных занятий или оплаты труда тех специалистов, которые обладают навыками и знаниями для их проведения. Это приводит к огромному разрыву между теми, кто готов, и теми, кто не готов. В конечном итоге мы можем сделать вывод из нашего исследования, что именно это вызывает огромную разницу в процентном соотношении населения, у которого почти нет сбережений на пенсию, и тех, у кого их более чем достаточно. Законодательство, предоставление средств и создание работающей основы не только важны, но и жизненно необходимы. В Соединенных Штатах, например, только в 19 штатах [6] есть представительства, которые требуют прохождения курсов личных финансов перед окончанием средней школы, и они работают намного лучше, чем те, которые этого не делают. Кроме того, большинство университетов по всему миру не требуют курсов по личным финансам перед выпуском, что оставляет огромный пробел для улучшения финансового благополучия. Другая проблема заключается в отсутствии государственного контроля за финансовыми учреждениями и законодательством, защищающим потребителей. Правительствам, стремящимся обеспечить стабильное финансовое благополучие, следует: а) Требовать от всех учебных заведений проведения курсов по личным финансам до выпуска. b) Убедиться, что все финансовые учреждения четко сообщают потребителям о рисках, возможно, как это происходит с сигаретами во многих странах. c) Они должны давать указания и указания, которым нужно следовать, и обеспечивать легкий доступ к этой информации. |