Наличие у страхователи либо выгодоприобретателя определенного интереса в сохранении имущества
 Скачать 48.73 Kb.
|
   Имущественное страхование (наличие у страхователи либо выгодоприобретателя определенного интереса в сохранении имущества) П.1 ст 927 ГК РФ Специальное страхование  -Страхование имущества - Страхование жизни -Страхование иностр.инвестиций -Страхование гражд.ответств. -Медицинское страхование -Морское страхование -Страхование предпринимательского риска -Страхование от несчастных случаев и болезней -Страхование банковских вкладов -Страхование пенсий Замена лиц в договоре страхования. Замена застрахованного лица 1. В случае, когда по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика. 2. Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена выгодоприобретателя Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица (пункт 2 статьи 934), допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы. Порядок получения страховых выплат. Федеральный закон от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы, сотрудников войск национальной гвардии Российской Федерации, сотрудников органов принудительного исполнения Российской Федерации" (с изменениями и дополнениями) Статья 11. Порядок и условия выплаты страховых сумм 1. Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страхового случая. Перечень документов, необходимых для принятия решения о выплате страховой суммы, устанавливается Правительством Российской Федерации. Определение степени тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц осуществляется соответствующими медицинскими организациями федеральных органов исполнительной власти и федеральных государственных органов, в которых законодательством Российской Федерации предусмотрены военная служба, служба. Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым или легким, определяется Правительством Российской Федерации. 2.Выплата страховых сумм производится независимо от сумм, причитающихся выгодоприобретателям по другим видам договоров страхования, за исключением случаев, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи. 2.1. Если жизнь и здоровье застрахованных лиц подлежат обязательному государственному страхованию также в соответствии с другими федеральными законами и (или) иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, страховые суммы выплачиваются выгодоприобретателям по их выбору только по одному основанию. 3. Выплата страховых сумм выгодоприобретателю (независимо от места его жительства, места прохождения им военной службы, службы, военных сборов) производится страховщиком на территории Российской Федерации в российских рублях способами, предусмотренными договором страхования. 4. Выплата страховых сумм производится страховщиком в 15-дневный срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает выгодоприобретателю неустойку в размере 1 процента страховой суммы за каждый день просрочки. Основания для отказа в страховой выплате. Исчерпывающий перечень оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть установлен лишь федеральным законом, а не правилами страхования принятыми самим страховщиком. Оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 962, 963, 964 Гражданского Кодекса РФ. Статья 961 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты по договору имущественного страхования в том случае, если страхователь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, не уведомил страховщика о его наступлении. Действие данного положения распространяется на те случаи, когда отсутствие уведомления о наступлении страхового случая, могло повлиять на обязательство страховой компании произвести выплату страхового возмещения. Статья 962 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Очень сложно доказать, что страхователь имел умысел на увеличение убытков. Статья 963 Гражданского Кодекса РФ освобождает страховщика от выплаты если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а также, вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Например, совершение дорожно-транспортного происшествия в результате управления транспортным средством в состоянии опьянения (отказ пройти медицинское освидетельствование) является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. ст. 964 ГК РФ если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; - военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. Особенности правоприменительной практики по принуждению заключения договора личного страхования при оформлении кредита. Обращаясь к судебной практике можно увидеть, что многие споры в данной сфере появляются по кредитным договорам, заключенным с банком и включающим в себя условие страхования жизни. В данном случае суды имеют разные позиции по данным разбирательствам и очень часто противоположные. Очевидно, что банки навязывают данную услугу и очень часто заемщик должен идти на условия банка, но чтобы доказать это навязывание в суде не существует возможности. К примеру, дело № 33-13931/2014 Ростовский областной суд отказал истцу который утверждал что услуга по подключению к программе страхования ему навязана банком, в требовании признать пункт кредитного договора в части обязанности заемщика по подключению к программе страхования недействительным, взыскать с Банка в пользу истца недополученную по кредитному договору сумму в размере 125280 руб. 00 коп., переплаченные проценты по программе страхования 17660 руб. 48 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами 22683 руб. 54 коп., неустойку за нарушение срока выполнения требований потребителя 125280 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. и штраф, 50% . Отказ в удовлетворении иска, суд объяснил тем, что услуга по подключению к программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, которая была выражена в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Кроме того, заемщик был проинформирован в полном объеме об условиях заключенного между ним и банком договора, в связи с чем суд пришел к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий кредитного договора в части оказания услуги по подключению к программе страхования, а также для взыскания с банка суммы денежных средств, удержанных в виде комиссии за подключение к программе страхования. Доводы истца о том, что услуга по подключению к программе страхования навязана заемщику, были признаны несостоятельными, поскольку опровергаются доказательствами, представленными банком. При анализе судебной практики можно сделать вывод, что условие об обязательном страховании жизни, которое включено в кредитный договор, не рассматривается судами как нарушение прав потребителей, если для заемщика не было препятствий в получении кредита и без данного условия. А вот доказывание факта, что данное препятствие было, очень трудно, о чем 50 говорит тот факт, что большое число решений судов выносятся в пользу банков, а не заемщиков, которые предпринимают попытки признать недействительными страховые условия кредитных договоров. Таким образом, можно сказать, что на сегодняшний день, заемщики по договорам потребительского кредитования, фактически заключают договора личного страхования не по свободному согласию, а делают это в качестве необходимой предпосылки получения кредита. Практика банков, которая можно сказать подталкивает граждан-потребителей к заключению договоров личного страхования, является обходом закона, который в свою очередь запрещен нормами гражданского законодательства (п. 3 ст. 10 ГК РФ). В качестве решения этой проблемы следует сказать что проблемный вопрос правоприменения требует выражения позиции Верховного суда РФ в форме акта руководящей судебной практики, а также создания на его основе, четких рекомендаций о том, какая должна быть позиция суда при исследовании данной категории дел. 5. Случаи злоупотребления правом в сфере страхования. В зависимости от того, какой субъект страхового правоотношения (управомоченное лицо) допускает недобросовестное осуществление субъективного гражданского права, можно выделить: злоупотребление правом, совершаемое страховщиком, и злоупотребление правом, совершаемое его контрагентом-страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем). При этом различные варианты злоупотребления правом со стороны вышеназванных субъектов могут иметь место как при заключении договора страхования, так и при его исполнении. Наибольшее число злоупотреблений правом со стороны страховщика происходит именно на данной стадии. При определении условий договора страхования в стандартизированных формах злоупотребление страховщиком правом может выражаться в необоснованном сужении круга событий, которые следует относить к страховым случаям, либо в безосновательном расширении оснований для освобождения страховщика от страховой выплаты. Важным правовым последствием признания поведения страховщика при составлении правил страхования злоупотреблением правом является возможность изменения и расторжения договора страхования в порядке, предусмотренном п. 2 ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения . На второй стадии заключения договора страхования осуществляется конкретизация и дифференциация условий договора страхования в рамках отдельного страхового отношения, где особое значение приобретает усмотрение страхователя, который также может допустить заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (например, предоставление заведомо ложных сведений). Сведения, указанные страхователем в заявлении, являются существенными обстоятельствами. В случае, если судом будет установлено, что страхователь злоупотребил своим правом посредством сообщения страховщику заведомо ложных сведений, то, согласно п. 1 ст. 179 ГК РФ, это является основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана. При непосредственном заключении договора страхования страховщик также может недобросовестно осуществлять свои права посредством: неприменения понижающих коэффициентов определения страхового тарифа, навязывания дополнительных страховых продуктов, установления завышенного размера франшизы. Кроме того, ссылка страховщика на отсутствие надлежаще оформленных полномочий у лиц, подписывающих договор страхования от имени страховщика (страховых агентов, страховых брокеров и работников страховщика), также может быть признана судом злоупотреблением правом. Исполнение договора страхования - следующий наиболее важный этап действия договора страхования, на котором должно быть обеспечено соблюдение принципов добросовестности, разумности и недопущения злоупотребления правом. Причем для надлежащего исполнения обязанности по выплате страхового возмещения стороны договора страхования должны пройти установленную законом и (или) договором процедуру по урегулированию убытка, где определяющим является не только поведение страховщика, но и страхователя. Лицо, предъявившее требование о страховой выплате, обязано доказать факт наступления страхового случая, а также наличие причинно-следственной связи между событием и повреждениями , для чего страховщику должен быть предоставлен определенный перечень документов и обеспечен доступ к осмотру поврежденного имущества. Обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты неразрывно связана с действиями страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) по получению такой выплаты. При этом нередки случаи, когда страхователи, злоупотребляя своим правом на получение страховой выплаты, пренебрегают обязанностью надлежащего досудебного урегулирования спора, что, в частности, выражается в виде непредставления необходимых документов, представления незаверенных надлежащим образом документов, уклонения от предоставления поврежденного имущества к осмотру страховщика и т.п. Частный случай злоупотребления страхователем правом рассмотрен в п. 48 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 27 июня 2013 г. N° 20 , который указывает на недопустимость непредставления страхователем (выгодоприобретателем) банковских реквизитов, а также других сведений, необходимых для осуществления страховой выплаты в безналичном порядке. При установлении данного факта злоупотребления правом и иных аналогичных видов недобросовестных действий страхователь лишается права требования процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также компенсации морального вреда. Страховщик, в свою очередь, также может запрашивать документы, не связанные с установлением наличия и размера страхового случая, либо необоснованно затягивать сроки выплаты страхового возмещения. Правоприменитель в качестве злоупотребления страховщиком правом рассматривает требование о представлении документа, который заведомо не может быть представлен потерпевшим по объективным причинам . В частности, к таким документам и сведениям можно отнести: документы, утраченные при наступлении самого страхового случая (например, паспорт транспортного средства, утраченные в результате страхового случая); документы и сведения, позволяющие установить лицо, виновное в наступлении страхового случая; документы, подтверждающие право собственности потерпевшего на поврежденное личное имущество; отдельные документы из компетентных органов (например, постановление о возбуждении уголовного дела, если заявление потерпевшего (страхователя) списано правоохранительными органами в архив) и др. На основании представленных документов страховщиком в установленные сроки должна быть осуществлена страховая выплата. Здесь стоит отметить, что, в силу абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщики имеют право отказать в страховой выплате по основаниям, предусмотренным как в федеральном законе, так и в договоре страхования. Хотя в законе напрямую закреплено право страховщика на установление в договоре страхования оснований для отказа в страховой выплате, однако такие условия договора страхования впоследствии могут быть признаны судом недействительными как противоречащие действующему законодательству, так как ГК РФ предусматривает исчерпывающий круг оснований для отказа в выплате страхового возмещения и содержит закрытый перечень случаев освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. В свою очередь, закрепленный в ГК РФ отказ в выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК РФ) и освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения (п. 3 ст. 962, ст. 963, п. 4 ст. 965 ГК РФ) необходимо рассматривать как гражданско-правовые санкции за допущенные страхователями злоупотребления правом . Одновременно стоит отметить, что основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотренные в п. 1 ст. 964 ГК РФ (воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и др.), не являются следствием виновного поведения страхователя и, соответственно, данное освобождение нельзя отнести к гражданско-правовым санкциям. |