Доклад. Нормативное регулирование договора банковского вклада
 Скачать 18.46 Kb.
|
|
Нормативное регулирование договора банковского вклада. Правоотношения, связанные с привлечением банковских вкладов, реализацией прав вкладчиков, в настоящее время регулируются нормами различных отраслей права с использованием как императивного, так и диспозитивного методов. Глава 44 ГК РФ содержит основные требования к порядку заключения договора банковского вклада, его форме, особенностям заключения и расторжения. Помимо этого нормативное регулирование осуществляется федеральными законами «О банках и банковской деятельности» , «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», НК РФ, некоторыми другими федеральными законами и подзаконными актами. В качестве альтернативного подхода можно привести пример Беларуси, где принят Банковский кодекс. В нем регламентация договора банковского вклада осуществлена более детально. В российской науке вопрос о кодификации банковского законодательство поднимался неоднократно, но пока не получил поддержки законодателя. Представляется, что действующая редакция ГК РФ должна быть дополнена отсылочными нормами к федеральным законам. В качестве примера можно привести ст. 765 Гражданского кодекса Республики Казахстан, которая прямо указывает, что выдача банковского вклада может быть приостановлена по основаниям и в порядке, предусмотренным законом Республики Казахстан «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Стороны договора банковского вклада. В научной литературе сторонами договора традиционно называются банк и вкладчик. Действующая редакция ГК РФ не дает четкого разделения вкладов и депозитов. В банковской практике сложилось деление на вклады (в этом случае договор заключается с физическим лицом) и депозиты (в этом случае договор заключается с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем). Представляется целесообразным внести аналогичные изменения в ГК РФ. В случае, если договор банковского вклада заключается с физическим лицом, данный договор признается публичным, на взаимоотношения банка и вкладчика распространяются нормы ст. 426 ГК РФ. Следовательно, условия публичного договора не могут устанавливаться исходя из преимуществ отдельных потребителей. Сложившаяся банковская практика свидетельствует о заключении договоров банковского вклада путем присоединения вкладчиков к уже разработанным банком стандартным условиям договора, одинаково доступным по доведению до вкладчиков информации об условиях вклада для всех без исключения лиц, и не допускает выборочного оформления договоров банковского вклада8 . Такая позиция представляется небезупречной и противоречащей банковской практике в той части, что условия договоров вклада часто дифференцируются в зависимости от размеров, сроков, проведения сезонных акций. Виды договоров банковского вклада. Статья 837 ГК РФ выделяет два основных вида договора банковского вклада – вклад до востребования и срочный вклад. В то же время допускается внесение вкладов и на иных условиях, однако четкой характеристики таких видов вкладов не дается. Более удачным является опыт ряда других стран. Например, ст. 182 Банковского кодекса Республики Беларусь помимо аналогичных видов договоров, выделяемых ГК РФ, в качестве третьего самостоятельного вида называет договор условного банковского вклада. Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события). Аналогичная норма содержится и в Гражданском кодексе Республики Казахстан. Представляется, что подобная норма могла бы найти отражение в российском законодательстве. Еще одним видом вклада может быть вклад в драгоценных металлах. В настоящее время на уровне закона практически отношения по банковскому вкладу драгоценных металлов и металлическому счету не урегулированы. Основным актом, регулирующим такие отношения, является Положение Банка России «О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами». Отношения по вкладу драгоценных металлов и металлическому счету, с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов, нуждаются в законодательном урегулировании. Форма договора банковского вклада и подтверждение факта внесения денежных средств вкладчиком. Статья 836 ГК РФ указывает на простую письменную форму для договоров банковского вклада. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. В настоящее время достаточно распространенной является ситуация, когда клиент заключает договор банковского вклада путем перечисления средств через Интернет. Это возможно в случае, когда у клиента уже открыт счет, а банк идентифицировал его личность. Статью 836 ГК РФ можно изложить в следующей редакции: «Договор банковского вклада (депозита) заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания». Анализ судебной практики показывает, что одного договора недостаточно для того, чтобы впоследствии вкладчик мог рассчитывать на страховое возмещение или судебную защиту. Верховный Суд РФ неоднократно указывал на то, что договор банковского вклада является реальным, поэтому вкладчик должен иметь не только договор вклада, но и доказательства внесения денег. В случае, если вкладчик не представляет такие доказательства, суд отказывает и в выплате страхового возмещения, и во включении вкладчика в первую очередь кредиторов. Начисление и капитализация процентов. Порядок начисления процентов по вкладу определяется ст. 838 и 839 ГК РФ, а также ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности». Необходимо отметить, что в ГК РФ нормы ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отражены не в полной мере (в части запрета на изменение срока действия договора, увеличения или установления комиссионного вознаграждения). Недостаток действующего законодательства заключается также и в том, что оно не содержит такого понятия, как «капитализация процентов». Внесение этого термина в ст. 839 ГК РФ будет способствовать более полному пониманию вкладчиками порядка начисления процентов. Обеспечение возвратности средств по договору банковского вклада. Одной из наиболее острых проблем в условиях нестабильной ситуации последних лет, массового отзыва лицензий банков является проблема обеспечения возвратности вкладов. Несмотря на то, что некоторые исследования приводят доказательства преимущества саморегулирования над государственным регулированием, в большинстве стран, в том числе и в России, важнейшей гарантией возврата вклада является система страхования. Краеугольным вопросом также является обеспечение возвратности депозитов, внесенных юридическими лицами. Cтатья 840 ГК РФ указывает, что при заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При этом способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Фактически данная норма является недействующей. Росту доверия к банковской системе могло бы способствовать страхование банками депозитов юридических лиц на добровольной основе. Наличие такой страховки позволяет банкам расширить клиентскую базу. При этом лимит ответственности может быть установлен банком и расширен по желанию клиента за его счет. Розыск вкладов. В банковской практике весьма распространены случаи, когда наследники сталкиваются с проблемой розыска вкладов. Законодательно эта процедура не урегулирована. В России лицензию на привлечение вкладов имеет более 500 банков. Банки не обязаны осуществлять розыск владельцев так называемых «спящих вкладов». В ряде зарубежных стран эта проблема получила практическое решение. Так, в Швейцарии существует официальная организация, призванная содействовать в розыске наследуемого имущества. Этот финансовый институт был создан еще 1990-х гг. ассоциацией швейцарских банков. Организация занимается розыском так называемых «спящих» счетов. В России подобные полномочия могут быть предоставлены Агентству по страхованию вкладов. Услуги по розыску вкладов могут предоставляться на возмездной основе. В этом случае доходы от розыска вкладов станут одним их источников средств Агентства по страхованию вкладов, что создаст дополнительные финансовые гарантии обеспечения возвратности вкладов. Ограничение прав вкладчиков по распоряжению вкладами. Глава 44 ГК РФ, посвященная договору банковского вклада, не содержит прямых норм, определяющих ограничения прав вкладчиков по распоряжению вкладами. Пункт 3 ст. 834 ГК РФ определяет, что к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета. Статья 854 ГК РФ определяет, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Представляется, что нормы, посвященные ограничению прав вкладчиков по распоряжению вкладами, должны быть прямо указаны в гл. 44. В качестве примера можно привести опыт Республики Казахстан. Статья 740 Гражданского кодекса Республики Казахстан определяет ограничения распоряжения деньгами, находящимися в банке, по основаниям, которые установлены уголовно-процессуальным, гражданско-процессуальным законодательством, законодательством об исполнительном производстве и противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Подсудность споров по договору банковского вклада. Существенным недочетом в охране прав вкладчиков – физических лиц выступает отсутствие ясно обозначенной позиции по вопросу подсудности споров. Кредитные организации находят «удобный» для них судебный орган для рассмотрения споров с вкладчиком – физическим лицом, определяя подсудность в договоре. В целях решения споров о подсудности предлагается внести в ГК РФ норму, согласно которой регулирование договора банковского вклада осуществляется с учетом норм Закона «О защите прав потребителей»13. Такая позиция уже нашла отражение в судебной практике. Включение банком в договор присоединения, в том числе в договор срочного банковского вклада, положения о подсудности спора конкретному суду (в частности по месту нахождения банка) ущемляет установленные законом права потребителя14 . Вывод Действующие нормы ГК РФ, федеральных законов «О банках и банковской деятельности» и «О страховании вкладов физических лиц в банках» нуждаются в совершенствовании. Необходимо дополнить гл. 44 ГК РФ в части определения видов договоров банковского вклада, установить порядок оформления вклада и внесения средств с помощью дистанционных технологий, перечислить требования к форме депозитных и сберегательных сертификатов, их реквизитам и особенностям обращения, закрепить дефиницию «капитализации процентов», установить перечень случаев ограничения прав вкладчиков по распоряжению вкладами. Нуждаются в совершенствовании и процессуальные нормы, определяющие порядок розыска вкладов, определения подсудности дел о защите прав вкладчиков. |