Диплом по законодательству ПМР. Диплом ПМР. Содержание договора банковского вклада

• Название: Содержание договора банковского вклада
• Анкор: Диплом по законодательству ПМР
• Дата: 20.02.2023
• Размер: 107.04 Kb.
• Имя файла: Диплом ПМР.docx
• Тип: Программа; #946911
• страница: 1 из 6

Государственное образовательное учреждение

«ПРИДНЕСТРОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

им. Т.Г. ШЕВЧЕНКО»


Программа подготовки магистров

«Правовое сопровождение экономической деятельности»
Тема:

«Содержание договора банковского вклада»


Магистерская диссертация

Этлендера Максима Альбертовича

Научный руководитель

д. ю. н., доцент кафедры

Предпринимательского и трудового права

Щукина Наталья Викторовна

Зав. кафедрой

д. ю. н., доцент

Щукина Наталья Викторовна

Дата защиты: «______» ______________ 20___ г.

Оценка: ___________________________________
Тирасполь 2022 г.

Содержание
Введение…………………………………………………………………3

Глава 1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада…………………………………………………………………………..7

1.1. Становление договора банковского вклада и его правовая природа………………………………………………………………………….7

1.2. Субъекты договора банковского вклада………………………….15

Глава 2. Права и обязанности сторон по договору банковского вклада…………………………………………………………………………26

2.1. Классификация прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада……………………………………………………………26

2.2. Обязанность банка по открытию и ведению депозитного счета», возвращению вклада, уплате процентов и обеспечению возврата вклада…34

Глава 3. Особенности защиты гражданских прав вкладчиков….42

3.1. Понятие защиты гражданских прав и их способы………………..42

3.2. Особенности защиты прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций………………………………………………………51

Заключение…………………………………………………………….69

Список источников…………………………………………………...74


Введение
Актуальность исследования заключается в том, что в современном законодательстве ПМР понятия "вклад" и "депозит" могут иметь различное значение в зависимости от цели правового регулирования.

Эта тема привлекла своей особенностью, так как в ней можно рассмотреть, не только финансовую систему как таковую, но и один из ее координирующих органов Приднестровский Республиканский банк. Она всегда будет актуальна, потому что с финансами связано большинство общественных отношений, а финансы связаны с банками. Цель исследования - как ПРБ координирует финансовую систему. И не переоценивают ли важность банков в финансовой системе. Для начала нам надо разобрать саму финансовую систему, основные понятия и ее элементы, какие нормативно-правовые акты которые регулируют саму систему, и на конец выяснить какое же место занимает ПРБ в нашей финансовой системе; потом историю ПРБ, его функции и инструменты используемые им.

Также, важным элементом является сравнение законодательства ПМР в банковской сфере и законодательства РФ. К примеру, проведем сравнительно-правовой анализ понятий «банк» из ФЗ «О банках и банковской деятельности» в РФ и аналогичного закона ПМР.

Согласно российскому закону банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно закону ПМР банк - учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой центральным банком Приднестровской Молдавской Республики (далее – центральный банк), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Необходимо отметить, что как в РФ, так и в ПМР основным отличительным признаком банков является то, что им предоставлена возможность привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности. В целом, можно сказать, что понятия схожи по описанию. Тем не менее в банковском законодательстве указанных стран существуют различия, требующие анализа и сравнения

Предметом исследования являются банковские вклады ПРБ. Это центральный банк государства учреждение со специальным правовым статусом, установленным настоящим Законом. Он производит регулирование части финансовых отношений. Обладает правовым статусом, функциями, полномочиями, целями и собственным набором нормативно-правовых актов. Объектом исследования является финансовые отношения, которых очень много. В связи с потребностями общества возникают финансовые отношения, которые изначально являются объективными.

Основное отличие отношений, складывающихся при привлечении денежных средств кредитными организациями во вклады, от отношений, возникающих при использовании других форм привлечения денежных средств (кроме открытия банковских счетов), заключается в том, что по общему правилу кредитная организация обязана выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.

Это особенно наглядно проявляется применительно к операциям с ценными бумагами. Так, нельзя привлекать денежные средства граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию (абз. 3 п. 3 ст. 835 ГК РФ).

Объектом исследования при написании настоящей работы являются общественные отношения, которые возникают в правоприменительной деятельности при функционировании института банковского вклада.

Предметом исследования при написании настоящей работы следует признать нормы современного законодательства, касающиеся объекта исследования, современные научные разработки в области реализации на практике института судебного штрафа и некоторые примеры из нынешней судебной практики, отражающие определенные проблемы практической реализации договора банковского вклада в ПМР.

Целью исследования при написании настоящей работы следует признать изучение отдельных особенностей содержания договора банковского вклада.

Исходя из поставленной цели при написании настоящей работы следует решить следующие задачи:

• 
  рассмотреть становление договора банковского вклада и его правовую природу;
  
• 
  изучить субъектный состав договора банковского вклада;
  
• 
  рассмотреть классификацию прав и обязанностей сторон по договору банковского вклада;
  
• 
  рассмотреть обязанность банка по открытию и ведению депозитного счета», возвращению вклада, уплате процентов и обеспечению возврата вклада;
  
• 
  изучить понятие защиты гражданских прав и их способы;
  
• 
  рассмотреть особенности защиты прав вкладчиков при банкротстве кредитных организаций.
  

Методология и методы исследования. Методологическую основу исследования составляет совокупность общенаучных и частнонаучных методов познания, в их числе: диалектический, системно-структурный, формально-юридический, статистический, социологический методы.

Эмпирической базой исследования являются судебные решения, опубликованные материалы научно-практических конференций, посвященные данной тематике, зарубежный опыт, а также другие фактические данные из официальных источников по теме исследования.

Научно-практическая новизна полученных результатов. Новизна исследования состоит в том, что это самостоятельное комплексное теоретико-правовое исследование договора банковского вклада.

Апробация результатов исследования. Основные теоретические положения, выводы и рекомендации исследования отражены в опубликованных автором научных статьях.

Практическая значимость исследования состоит в том, что сделанные в ходе написания работы возможно применять с целью дальнейшего совершенствования действующего законодательства, а также использовать в нынешней правоприменительной деятельности.

Структура работы обусловлена целью и задачами исследования. Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы.
Глава 1. Понятие и правовая природа договора банковского вклада»

1.1. Становление договора банковского вклада» и его правовая природа
Правоотношения по договору банковского вклада претерпели ряд серьезных изменений в процессе становления и развития кредитных организаций. На заре банковского дела деньги помещались в банковские учреждения в качестве депозитов на условиях, что те же самые монеты, которые были переданы на хранение, подлежали возврату. Таким образом, здесь термин "депозит" отвечал своему содержанию. За услуги хранителю уплачивали вознаграждение. Клиенты сохраняли при этом за собой право собственности на внесенные ими суммы и смогли их получить во всякое время. Банки же не могли распоряжаться вкладом, принятым на хранение. Г.П. Неболсин пишет: "Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Таковые вклады... хранятся в особенных ящиках или сундуках, с означением на них имени вкладчика и нумера, под которым оные в книгах банка записаны, и с приложением к ним банковой и вкладчиковой печати"¹. Однако скоро банки заметили, что при более или менее прочном доверии к ним широкой публики общее количество вкладов день ото дня почти не изменяется: одни вклады изымаются, другие поступают в банк. Отсюда у банков появилась мысль, чтобы воспользоваться деньгами вкладчиков для своих кредитных операций. Вначале это делалось скрытым образом, так как банки не имели права раздавать вверенные им средства. Затем, когда клиентура убедилась в полной безопасности таких операций, если, конечно, они ведутся разумным образом, банки получили возможность действовать открыто. Они стали привлекать чужие временно свободные денежные средства с целью использования их в качестве кредитных ресурсов. При этом вкладчикам стал выплачиваться определенный процент. Ввиду этого вкладная операция совершенно изменила свой характер. Депозиты на хранение постепенно превратились во вклады для пользования. Природа договора банковского вклада осталась такой же и по действующему законодательству.

Финансовая система Приднестровской Молдавской Республики основывается на собственной денежной единице. Право распоряжения государственными финансами принадлежит исключительно соответствующим органам исполнительной власти и только в соответствии с законодательным актом, принятым Верховным Советом Приднестровской Молдавской Республики. Финансовая сфера является самой главной отраслью, «кровеносной» системой государства. Они охватывают широкую гамму обменно-распределительных отношений, которые имеют свои характерные признаки и особенности. Выделение форм финансовых отношений характеризует относительное отделение составляющих финансов. Совокупность этих составляющих определяется термином «финансовая система». Как и всякая другая система, она является не простым набором отдельных элементов, а совокупностью взаимосвязанных элементов, которые имеют однородные признаки. Финансовая система государства является отображением форм и методов конкретного использования финансов в экономике. Можно утверждать, что каждое звено финансовой системы является независимым её элементом. Понятие «финансовая система» употребляется в различных значениях. Во-первых, как совокупность финансовых учреждений и, во-вторых, с точки зрения экономического содержания как совокупность финансовых отношений. Само понятие «система» предполагает наличие определенных составляющих элементов и связи между ними. Структурная организация совокупности финансовых отношений позволяет упорядочить и целенаправленно управлять элементами системы, отслеживать и корректировать финансовые связи. Построение финансовой системы основывается на следующих признаках: ·Функциональном назначении той или иной группы финансовых отношений; ·Наличие определенной специфики в финансовых отношениях; ·Единстве и взаимодействии подсистем; ·Наличие специального обслуживающего аппарата; ·Наличие собственной финансовой базы. В зависимости от признака, закладываемого в основу построения финансовой системы, можно представить ее разное структурное понимание. Финансовая система - форма организации денежных отношений между всеми субъектами воспроизводственного процесса по распределению и перераспределению совокупного общественного продукта. В Приднестровье сложилась двухуровневая банковская система, верхний уровень которой представлен ПРБ, а нижний - сетью коммерческих банков и их филиалами, а также филиалами банков-нерезидентов. Финансовая система ПМР входит в число важнейших объектов государственного управления. Она представляет собой совокупность определенных сфер финансовых отношений, к которым относится сфера финансов, учреждений, организации, предприятий, сфера страхования, сфера государственных финансов. В свою очередь каждая из сфер включает ряд структурных подразделений.

В целом, банковская система ПМР весьма схожа с банковской системой РФ, хотя на деле имеет ряд существенных различий. Считается необходимым провести сравнительно-правовой анализ банковской системы ПМР и РФ.

Итак, банковская система РФ, как и банковская система ПМР является двухуровневой, а именно состоит из Центрального банка и отдельных коммерческих банков. Но, необходимо отметить, что в банковской системе ПМР также имеется сберегательный банк, согласно ст. 2 Закона ПМР «О банках и банковской деятельности в ПМР». В законодательстве России не закреплено существование сберегательного банка.

Одним из главных различай банковских систем указанных стран является то, что Центральный банк ПМР является государственным банком и подчинён Верховному Совету и Президенту ПМР. В Центральный банк России не является официальным государственным банком и не подчинён органам государственной власти. Тем не менее, ЦБ РФ обязан отчитываться перед Государственной Думой РФ и Правительством РФ, также ЦБ РФ выполняет ряд функций во взаимодействии с Правительством РФ.

Следующим отличием банковских систем РФ и ПМР является то, что в ПМР, согласно ст. 2 Закона ПМР «О банках и банковской деятельности в ПМР», для финансирования отдельных целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться специальные банки (банки развития) в порядке и на условиях, предусмотренных соответствующими законодательными актами ПМР. В законодательстве Российской Федерации такого положения не закреплено, не упоминается в законодательстве РФ понятия специальных банков - банков развития.

При этом, в банковскую систему РФ входят представительства иностранных банков. В банковской системе Приднестровья такого элемента нет. Вероятнее всего, это связано с тем, что Приднестровская Молдавская Республика является непризнанным государством на мировой арене.

Явным отличием является и различия в законодательных определениях «банк» в законах указанных стран. Согласно российскому закону банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно закону ПМР банк - учреждение, являющееся юридическим лицом, которому в соответствии с настоящим Законом и на основании лицензии (разрешения), выдаваемой центральным банком Приднестровской Молдавской Республики (далее – центральный банк), предоставлено право привлекать денежные средства от юридических и физических лиц и от своего имени размещать их на условиях возвратности, платности и срочности, а также осуществлять иные банковские операции.

Необходимо отметить, что как в РФ, так и в ПМР основным отличительным признаком банков является то, что им предоставлена возможность привлекать во вклады денежные средства физических и юридических лиц, размещать указанные средства от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что банковская система ПМР и банковская система РФ имеют схожую структуру, но при этом отличаются между собой определенными частями, элементами, формулировками в законодательстве.

Итак, все точки зрения относительно правовой природы договора банковского вклада можно условно разделить на четыре группы.

Представители первого направления считают договор банковского вклада разновидностью договора иррегулярного хранения². Другие полагают, что он является разновидностью договора займа³. Третья группа авторов исходит из того, что договор банковского вклада является разновидностью договора возмездного оказания услуг⁴. И, наконец, четвертая группа авторов сделала вывод, что договор банковского вклада является договором sui generis⁵.

М.М. Агарков занял компромиссную позицию. Он полагает, что срочный вклад следует рассматривать как договор займа, а вклад до востребования - как иррегулярную поклажу⁶. Если рассматривать договор банковского вклада как разновидность договора хранения, то банк должен выполнять роль хранителя, а вкладчик - поклажедателя. Напротив, если квалифицировать отношения по договору банковского вклада как разновидность договора займа, то банк должен выполнять роль заемщика, а вкладчик - заимодавца.

Вначале рассмотрим взгляды тех авторов, которые рассматривают договор банковского вклада как разновидность договора хранения либо договора займа.

Даниэль Гюггеньем полагает, что разница между договором хранения и договором займа заключается в цели, которую преследуют стороны. Когда речь идет о займе, предоставление денег осуществляется в интересах того, кто их получает, т.е. должника по договору займа. Когда же речь идет о хранении - в интересах поклажедателя, который желает сохранить деньги, чтобы истратить потом на свои потребности, и в процессе их хранения обеспечить максимальную безопасность. Таким образом, Даниэль Гюггеньем утверждает, что хранение денег в банке на депозитном счете до востребования осуществляется больше в интересах клиента, а не банка. Отсюда он делает вывод, что денежный депозит, особенно депозит до востребования, не что иное, как договор иррегулярного хранения⁷.

Аналогичная правовая позиция была подвергнута критике со стороны Г.Ф. Шершеневича. Он писал: "...Самая экономическая цель вклада понимается неправильно: банк принимает вклады, чтобы ими распорядиться согласно своему плану. Ни о какой услуге в интересе вкладчика не может быть речи, потому, что банк смотрит на вклады со своей коммерческой точки зрения. Срок не составляет существенного момента в договоре займа, и если банку выгоднее срочные вклады, то из этого еще не вытекает, чтобы банку, при его умении комбинировать активные операции с пассивными, - не были выгодны вклады бессрочные"⁸.

По договору банковского вклада банк принимает на себя обязанность вернуть вкладчику ту же сумму, а не те же денежные знаки. Этим договор банковского вклада также отличается от договора регулярного хранения, по которому хранитель обязуется возвратить те же денежные знаки, которые были получены⁹.

По мнению М.М. Агаркова, различие между займом и иррегулярной поклажей заключается в следующем. "В случае займа целью сторон является определенное помещение капитала"¹⁰, а хранение одним лицом средств другого осуществляется с тем, чтобы они всегда были в распоряжения поклажедателя (кредитора). Рассуждая подобным образом, М.М. Агарков признал договор срочного вклада разновидностью договора займа, а вклад до востребования был им квалифицирован как иррегулярная поклажа.

По мнению А.М. Эрделевского, "банк оказывает вкладчику услугу в виде действий по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов, а вкладчик за оказание данной услуги предоставляет банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения"¹¹.

Представляется, что договор банковского вклада не может быть отнесен к категории возмездного оказания услуг по следующим двум причинам.

В соответствии со ст.808 ГК ПМР, по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услугу (совершать определенные действия или осуществлять определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить указанную услугу. Таким образом, договор возмездного оказания услуг оформляет деятельность по удовлетворению одними лицами (исполнителями) различных потребностей других лиц (заказчиков), которая не имеет материального результата (услуга).

Следовательно, услуга проявляется в ее эффекте, который воспринимается зачастую на уровне чувств. Кроме того, услуга характеризуется таким свойством, как качество. Качество - это то, что нельзя исчислить. Оно проявляется в особенностях, специфических чертах явления, у уровня качества есть ряд свойств, делающих явление ценным, значимым¹².

Сравнение указанного определения услуги с отношениями по договору банковского вклада позволяет сделать вывод, что в отличие от договора возмездного оказания услуг договор банковского вклада предполагает получение вкладчиком определенного материального результата в виде увеличения суммы денежных средств. При этом действия банка не могут характеризоваться таким свойством, как качество, так как результат этих действий подлежит исчислению¹³. Таким образом, признак нематериальности результата в конструкции договора банковского вклада отсутствует и прием вкладов банками не может быть услугой.

Теперь рассмотрим позицию авторов, которые придерживаются взгляда на договор банковского вклада как договор sui generis. Они полагают, что он имеет серьезные отличия как от договора хранения, так и от договора займа. Если систематизировать все высказанные исследователями суждения, то их можно свести к следующим ключевым положениям.

Представляется, что до тех пор, пока такая теория о дематериализованных активах не будет разработана, нормы о договорах, разработанных для обслуживания оборота вещей, предлагаем применять по аналогии с законом для регулирования оборота дематериализованных банковских активов в той степени, в какой это не противоречит природе безналичных активов.

Правовой режим договора банковского вклада и договора займа в основных чертах либо полностью совпадает, либо правовой режим договора банковского вклада представляется частным случаем договора займа.

Хотелось бы отметить ОАО «Эксимбанк», который работает на рынке банковских услуг с 11 ноября 1993 года, имеет Генеральную банковскую лицензию ПРБ серия АЮ №0023014 от 18 сентября 2001 года и проводит все виды банковских операций в рублях ПМР и иностранных валютах.

В 2007 году Европейская бизнес – ассамблея присудила банку награду в номинации «Европейское качество».

Указом Президента Приднестровской Молдавской Республики от 11 ноября 2008 года банк награжден орденом «Трудовая Слава» за эффективное использование высоких банковских технологий, большой вклад в становление и развитие банковской и финансовой системы ПМР, активную деятельность в области социальных программ.

Сегодня ОАО «Эксимбанк» является одним из наиболее динамично развивающихся банков Приднестровья и входит по основным показателям в тройку ведущих банков ПМР.

Уставный капитал банка составляет 497 084 840 рублей ПМР¹⁴.

Например, в настоящее время Эксимбанк предлагает вклад на следующих условиях:

С 10 марта 2022 года вы можете оформить новый вклад «Акционный» с повышенной процентной ставкой.

• 
  валюта вклада - доллары США, Евро.
  
• 
  процентная ставка:
  

      - на срок 3 месяца - 7% годовых;

      - на срок 6 месяцев - 6% годовых;

• 
  минимальная сумма вклада – 1000 долларов США/Евро;
  
• 
  выплата процентов – в конце срока;
  
• 
  вклад не пополняемый.
  

Обычно практические работники отличают договор банковского вклада от договора займа по той роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно сложно, поскольку их сторонами являются два банка и договоры имеют практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно в зависимости от характера пруденциальных требований ПРБ.

На основании изложенного представляется обоснованным, что договор банковского вклада является специальной разновидностью договора займа, в котором заимодавцем является банк, а заемщиком - любое лицо.

1.2. Субъекты договора банковского вклада
При представлении документов, подтверждающих, что иностранный банк, постоянным местонахождением которого является Приднестровская Молдавская Республика, имеет фактическое право на получение дохода, налогообложение указанного дохода осуществляется в соответствии с условиями Соглашения.

В отличие от договора займа закон устанавливает особые требования к субъектному составу договора банковского вклада¹⁵.

Правовой режим договора банковского вклада серьезно отличается от правового режима договора банковского счета. Основная обязанность банка по договору вклада - возврат внесенной денежной суммы. Она аналогична обязанности заемщика по договору займа вернуть кредитору сумму долга. Вместе с тем нельзя не отметить, что в отношении порядка и условий выплаты суммы долга, возможности возникновения долга вследствие передачи средств третьими лицами и т.д. отношения по вкладу являются своеобразными и нормы о договоре займа к ним не могут применяться¹⁶.

Право собственности на переданные вкладчиком банку средства остается за вкладчиком, а при заключении договора займа право собственности на передаваемые взаймы вещи переходит к заемщику¹⁷.

По договору займа вещи переходят в собственность заемщика, чего нет при внесении вклада, т.е. характерной особенностью договора займа является переход вещей в собственность заемщика. Так как вклады в банк вносятся в безналичном порядке, то при этом нет в наличии материальных вещей, в данном случае - денег, которые могли бы перейти в собственность банка¹⁸.

Договор банковского вклада обладает публично-правовыми элементами, которых нет в договоре займа (надзор со стороны ПРБ за привлечением чужих денежных средств)¹⁹.

Точка зрения о том, что отношения по договору банковского вклада, связанные с внесением и использованием суммы вклада, отличаются от классического договора хранения и договора займа, является обоснованной. Предметом указанных договоров могут быть только вещи, т.е. предметы материального мира. Деньги на счет по вкладу (депозиту) или на банковский счет чаще всего переводятся в безналичном порядке. Поэтому в результате перевода безналичных денежных средств на счет по вкладу (депозиту) или на банковский счет происходит не передача вещей, а движение обязательств.

Указанная исследователями проблема уже давно волнует не только специалистов в области советского и российского гражданского права, но и правоведов зарубежных стран.

Например, в швейцарской литературе по банковскому праву справедливо отмечается, что "чистые" цивилистические конструкции, выработанные сравнительно давно, перестали отвечать реально складывающимся отношениям. В результате в швейцарской доктрине существует проблема определения правовой природы банковских вкладов. Причем трудности с правовой квалификацией этих договоров возникают не столько из-за различий в их содержании, сколько из-за дематериализации банковских активов, что является общей тенденцией современного банковского права во всех странах. Например, денежные депозиты (le depot d'argent) (абз. 1 и 2 ст. 481 Обязательственного кодекса Швейцарии) не могут квалифицироваться как разновидность договора хранения или займа, поскольку часто отсутствует факт передачи наличных денег при внесении депозита в банк. В случаях, когда предметом хранения являются безналичные деньги, никакие движимые вещи банку не передаются, а банковские операции представляют собой простую "игру записей по счетам" (les simples jeux d'ecriture). То же самое следует сказать о дематериализованных ценных бумагах.

Например, Агропромбанк, начавший свою историю в 1990 году, в настоящее время является одной из ведущих банковских компаний Приднестровья. Это высокотехнологичная организация оказывает качественные финансовые услуги, как частным лицам, так и представителям малого, среднего и крупного предпринимательства.

В банке можно не только взять кредит под привлекательную ставку, но и выгодно разместить свободные средства на депозитных счетах под хороший процент прибыли.

Агропромбанк предлагает потребителям выгодные вклады в четырех видах валют:

• 
  российских рублях,
  
• 
  белорусских рублях,
  
• 
  долларах США,
  
• 
  евро.
  

Рассмотрим действующие на сегодняшний день депозитные предложения и условия по ним:

Вклад «Целевой» — отличается привлекательной процентной ставкой и ежемесячной капитализацией процентов:

• 
  валюта депозита:
  
  • 
    рубли ПМР,
    
  • 
    рубли РФ,
    
  • 
    евро,
    
  • 
    доллары США;
    
• 
  минимальная сумма:
  
  • 
    10 000 руб. ПМР,
    
  • 
    500 долл. США
    
  • 
    500 Евро,
    
  • 
    30 000 руб. РФ;
    
• 
  срок размещения:
  
  • 
    12 месяцев,
    
  • 
    2 года;
    
• 
  процентная ставка для рублевых вкладов – от 5 до 6%;
  
• 
  предусмотрена возможность пополнения.
  

Депозит «Комфортный» с возможностью частичного снятия финансов (до 30% от первоначальной суммы вложения):

• 
  наименьшая сумма:
  
  • 
    500 долл./евро,
    
  • 
    30 000 рублей;
    
• 
  период: 12 – 24 месяца;
  
• 
  процент прибыли:
  
  • 
    для рублевого счета 4%-5,5%;
    
• 
  частичное снятие – есть.
  

Накопительный счет «СТРАТЕГ» — лучшие условия и максимальный результат:

• 
  валюта:
  
  • 
    рубли РФ,
    
  • 
    евро,
    
  • 
    доллары;
    
• 
  наименьший объем вложения:
  
  • 
    2 000 долл./евро,
    
  • 
    120 000 руб.;
    
• 
  срок размещения:
  
  • 
    12 месяцев,
    
  • 
    2 года;
    
• 
  процентная ставка: от 4,5% до 5,5% в рублях;
  
• 
  капитализация процентов – есть;
  
• 
  частичное снятие – предусмотрено (до 30% от начальной суммы депозита)²⁰.
  

Соответственно, традиционные правовые конструкции (заем, хранение), которые предполагают передачу имущества в виде соответствующих материальных вещей, не могут быть применены в данном случае без каких-либо объяснений. В современной банковской практике большинство депозитных операций осуществляется с помощью безналичных денег (la monnaie scripturale). Например, такие депозиты возникают в результате получения работником заработной платы, перечисляемой работодателем на его банковский счет. С этого счета работник оплачивает свои расходы с помощью перевода или банковской карты. Случаев, когда депозит формируется за счет внесения денежных средств в наличной форме, сравнительно немного. В результате анализа указанной ситуации Даниэль Гюггеньем и Анат Гюггеньем сделали вывод о том, что банковские вклады открываются на основании непоименованного договора sui generis, который является смешанным договором. При этом нормы о договоре поручения, займа и хранения в этом случае могут применяться только по аналогии²¹.

Сделка по принятию вклада не имеющим на это право лицом противоречит закону и посягает на публичные интересы. Она была бы ничтожной, если бы комментируемый пункт не устанавливал в соответствии с п. 2 ст. 168 ГК РФ другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки, для случаев принятия неуправомоченным лицом вкладов граждан. Немедленный возврат вклада, строго говоря, не вполне является санкцией, поскольку такое право есть у любого вкладчика-гражданина. Видимо, это правомочие вкладчика наряду с сохранением силы договора следует толковать в том смысле, что такой возврат вклада не влияет на договорное право вкладчика по незаконному вкладу в отношении причитающихся ему по договору процентов. Они должны начисляться с момента внесения вклада и до момента его фактического возврата в полном объеме в предусмотренном договоре размере. При этом, видимо, здесь не должно применяться правило п. 5 ст. 837 ГК РФ о пересчете процентов при досрочном снятии срочного вклада. При отсутствии в договоре условия о размере процентов такие проценты должны начисляться в размере ключевой ставки (п. 1 ст. 838 и п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Естественно, сохранение в силе договора не означает, что весь его правовой эффект возникает. Так, например, если организация не вправе открывать не только вклад, но и банковские счета, то комментируемая норма не означает, что такой счет реально открыт. Также ни о каком распространении на такой "вклад" системы страхования вкладов речь идти не может.

По сути, в контексте ситуации, когда во вклад принимает средства граждан лицо, которое не вправе даже открыть банковский счет, комментируемая норма говорит о конверсии незаконного договора вклада в договор займа до востребования с приоритетным применением к заключенному договору норм ГК РФ о вкладах, за исключением тех, которые тесно увязаны с банковским счетом. Этот вывод предопределяется тем, что открытие счета является квалифицирующим признаком вклада, который отличает этот договор от обычного договора процентного займа, по которому заемщиком является банк. Соответственно, если счет не открывается, говорить о полноценном вкладе затруднительно.

Логика описанного правила, видимо, такова. Сделка не соответствует требованиям к нормальному договору банковского вклада по субъектному критерию, но гражданин рассчитывал на применение правового режима вклада. Формально и лицо, получившее деньги, было готово связать себя режимом вкладной сделки, раз уж привлекало деньги граждан якобы во вклад. Соответственно, во имя обеспечения разумных ожиданий гражданина закон предписывает конверсию незаконной сделки в сделку, которая будет подчиняться правовому режиму вклада с некоторыми модификациями (отсутствие счета, невключение в систему страхования вкладов и т.п.), а в качестве санкции предусматривает взыскание штрафной неустойки и убытков.

Если же средства гражданина во вклад привлекло лицо, не имеющее на это право, но имеющее право открывать гражданам обычные счета, говорить о конверсии договора в заем до востребования нет смысла. Такой договор сохраняет статус договора вклада, поскольку закон не объявляет его ничтожным, вкладчик вправе требовать досрочного возврата вклада и уплаты процентов, но дополнительно имеет право на начисление еще и процентов по правилам ст. 395 ГК РФ в качестве меры ответственности и взыскания убытков.

Конституционный Суд Российской Федерации с учетом указанных положений постановил признать п. 1 ст. 836 ГК РФ в части, позволяющей подтверждать соблюдение письменной формы договора "иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота", не противоречащим Конституции Российской Федерации, поскольку в этой части его положения, закрепляющие требования к форме договора банковского вклада, по своему конституционно-правовому смыслу в системе действующего правового регулирования не препятствуют суду на основании анализа фактических обстоятельств конкретного дела признать требования к форме договора банковского вклада соблюденными, а договор заключенным, если будет установлено, что прием от гражданина денежных средств для внесения во вклад подтверждается документами, которые были выданы ему банком (лицом, которое исходя из обстановки заключения договора воспринималось гражданином как действующее от имени банка) и в тексте которых отражен факт внесения соответствующих денежных средств, и что поведение гражданина являлось разумным и добросовестным.

Указанное решение неоднозначно было воспринято юридическими изданиями. В конце 2015 - начале 2016 гг. вышли публикации, в которых предрекались негативные и опасные последствия для всей банковской системы от рассмотренного Постановления Конституционного Суда РФ. Авторы данных статей, не соглашаясь с тем, что пострадавшие вкладчики являются слабой стороной, утверждали, что такие вкладчики вследствие своего стремления получить завышенные проценты являются "серыми", "квазивкладчиками" и даже "мошенниками" - явной противоположностью обычным добросовестным вкладчикам. При этом авторы признавали, что не только эти самые "серые" вкладчики считали себя настоящими вкладчиками, но, "возможно, банки тоже так считали, но только до момента возврата денег"²².

В статьях отдельно подчеркивалось, что Постановление Конституционного Суда РФ, приравнивающее "серых" вкладчиков к обычным, нарушило единообразие судебной практики. Такое нарушение может прослеживаться в том, что в результате уже "появились судебные акты, в которых ранее рассмотренные дела направляются на пересмотр со ссылкой на Постановление Конституционного Суда"²³.

При этом, на наш взгляд, непонятно, каким образом рассматриваемое Постановление Конституционного Суда РФ открывает простор для мошенников. Каким образом незнание всех тонкостей закона гражданами открывает "зеленый свет" всем тем лицам, которые, зная о такой возможности, пытаются мошенническим способом получить денежные средства кредитных организаций. Если речь идет о работниках банков или псевдоработниках-мошенниках, принимающих "серые" вклады, то это чисто внутренняя проблема этих банков, которые должны наладить учет и контроль. Так, по отдельным оценкам, в Мособлбанке таких "скрытых" вкладчиков оказалось на 76 млрд рублей²⁴.

По нашему мнению, представляется наиболее важной роль Центрального банка Российской Федерации, система надзора которого востребована как никогда ранее. Ведь именно "серые" банки регулярно лишаются лицензий. С учетом указанного, на наш взгляд, представляется необходимым особое внимание уделить деятельности дополнительных офисов, число которых в последнее время увеличивается ускоренными темпами.

Кроме того, сегодня достаточно распространенной является практика, когда клиент заключает договор банковского вклада путем перечисления средств через Интернет²⁵. Это возможно в случае, когда у клиента уже открыт счет, а банк идентифицировал его личность. При этом необходимо особо отметить, что данная схема, несмотря на ее активное распространение в настоящее время и еще большее использование в ближайшем будущем, не нашла своего отражения в законодательстве ПМР. В этой связи, на наш взгляд, возникает необходимость всестороннего рассмотрения вопроса о внесении изменений в законодательство. В частности, представляется необходимым внесение изменений в п. 1 ст. 836 ГК РФ.

Таким образом, по нашему мнению, необходимо изложить абз. 1 п. 1 ст. 836 ГК РФ в следующей редакции: "Договор банковского вклада заключается в письменной форме, в том числе посредством использования систем дистанционного банковского обслуживания".