Обязательное страхование. Обязательное страхование
 Скачать 227.62 Kb.
|
2.4 Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средствОбязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО) представляет собой страхование на такие случаи, как причинение вреда здоровью и жизни пассажирам, пешеходам, а также причинение вреда их имуществу. На сегодняшний день ОСАГО является общепризнанным во всех цивилизованных странах способом решения проблем на дорогах. Обязательное страхование гарантирует потерпевшему возмещение ущерба его имуществу или здоровью в том случае, если виновник ущерба имеет страховой полис ОСАГО. Основной целью введения обязательного страхования является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Обязательное страхование основано на определенных принципах, предусмотренных ст. 3 Закона об ОСАГО (рисунок 1.5 приложения 5). Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является разновидностью страхования ответственности за причинение вреда - подвида имущественного страхования и относится к категории обязательного страхования. Как установлено п. 2 ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами гл. 48 ГК РФ. До момента вступления Закона об ОСАГО в силу данный вид страхования являлся не обязательным, а добровольным. Однако возможность применения института добровольного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства остается и сегодня. В частности, владелец транспортного средства может дополнительно в добровольном порядке достраховать свою гражданскую ответственность на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда до любой страховой суммы в части, превышающей страховую сумму по обязательному страхованию. На российском страховом рынке подобные страховые продукты становятся все более распространенными. Принципы построения российского института обязательного страхования соответствуют европейской модели аналогичных институтов обязательного страхования и отличаются от англо-американской модели. В частности, в европейской модели обязательное страхование осуществляется в отношении каждого из транспортных средств, имеющихся у страхователя. Напротив, в англо-американской модели обязательного страхования страхователь страхует свою ответственность лишь один раз, независимо от числа имеющихся у страхователя транспортных средств1. Обязательное страхование гражданской ответственности распространяется только на наземный транспорт, предназначенный для передвижения по автодорогам, и не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический. Привлечение к ответственности при этом не освобождает владельца ТС от исполнения обязанности по страхованию. До заключения договора страхования владелец ТС обязан возмещать причиненный вред потерпевшему в полном объеме за счет своих средств (в случае ОСАГО часть вреда или весь вред полностью возмещается за счет страхового возмещения). Такое положение также можно, на первый взгляд, воспринимать как ограничение права собственника, так как без полиса ОСАГО он не сможет воспользоваться своим транспортным средством2. Однако ТС относятся к объектам повышенной опасности, и всегда существует риск причинения таким средством вреда иным физическим и юридическим лицам. Собственник, как уже отмечалось выше, в соответствии с п. 2 ст. 209 ГК РФ при осуществлении прав в отношении принадлежащего ему имущества должен воздерживаться от действий, которые могут нарушить (или нарушают) права и свободы иных лиц. Управление незастрахованным транспортным средством ставит под угрозу гарантию возмещения вреда потерпевшим, следовательно, потенциально нарушает права неопределенного круга лица. Отсюда установление ограничения на управление незастрахованным транспортным средством органично дополняет положения ст. 209 ГК РФ. Требование потерпевшего о выплате страхового возмещения по своей правовой природе является требованием о возмещении вреда, поскольку договор ОСАГО в деликтных правоотношениях представляет собой ничто иное, как юридическое основание возложения должником на третье лицо исполнение своего обязательства, ответственным за которое становиться последнее в силу положений ст. 403 ГК РФ. Это предполагает соответственно распространение на данные отношения правовых норм, регулирующих возмещение вреда, в том числе и относящихся к определению размера срока исковой давности. 2.5 Обязательное страхование ответственности перевозчикаСтрахование гражданской ответственности перевозчика - обязательный для перевозчика пассажиров и грузов договор со страховой компанией в пользу третьих лиц, заключаемый на случаи: - причинения ущерба здоровью и жизни пассажиров; - повреждения пассажирского багажа; - потери, повреждения или ошибочной транспортировки груза в пункт, расположенный по адресу, отличному от указанного в заявке заказчика; - нанесения убытков людям, находившимся вне транспортного средства перевозчика, но пострадавшим по его вине. Объектом страхования служат имущественные обязательства перевозчика, связанные с компенсацией ущерба, нанесенного пассажирам в результате наступления страхового случая во время поездки на принадлежащем ему транспорте. Так, А. обратился в суд с указанным иском к ПАО « Страховая компания ГАЙДЕ», сославшись на то, что в результате ДТП он, как пассажир автобуса, получил телесные повреждения, проходил как стационарное, так и амбулаторное лечение. Услуги по перевозке пассажиров осуществлял индивидуальный предприниматель Н., ответственность которого как перевозчика застрахована ответчиком. Обратился к последнему с заявлением о страховом случае, вместе с тем в выплате страхового возмещения было отказано, претензия не удовлетворена. В связи с чем просит взыскать с ответчика страховое возмещение и моральный вред. Поскольку материалами дела установлено, что А. признан потерпевшим в результате данного ДТП, получившим телесные повреждения, то у истца возникло право обратиться в страховую компанию, застраховавшую ответственность перевозчика. При таких обстоятельствах, иск подлежит удовлетворению1. Страховаться обязаны юридические лица, имеющие официальное разрешение (сертификат, лицензиею) на перевозку пассажиров и грузов и осуществляющие эти перевозки на имеющихся в их распоряжении транспортных средствах – как собственных, так и арендованных, приобретенных в лизинг или переданных в оперативное управление. Страховым риском признается указанный в договоре страхования вид ущерба: - увечья, заболевания, смерть людей, находившихся как на борту, так и за пределами транспортного средства, но пострадавших в связи с деятельностью перевозчика; - повреждение и потеря пассажирского багажа, задержка доставки, утрата, ошибочная засылка груза и т. д. (в зависимости от условий договора). При наступлении страхового случая перевозчик обязан компенсировать последствия этого ущерба. В свою очередь, страховым случаем признается документально подтвержденное наступление события, повлекшего за собой оговоренный в договоре ущерб. При наступлении страхового случая в течение срока действия договора страховая компания обязана возместить ущерб, нанесенный перевозчиком пассажирам и третьим лицам, пострадавшим в ходе деятельности перевозчика. В течение 30 дней с момента обращения пострадавшего к страховщику с заявлением и документами, подтверждающими факт наступления страхового случая и степень ущерба, страховая компания обязана произвести выплаты в пользу потерпевшего. В течение этого же срока страховая компания обязана известить потерпевшего об отказе в выплатах и ознакомить его с причиной отказа – в случае если для такового существуют основания. Например, если находятся доказательства умышленных действий пострадавшего. Страховая компания не освобождается от необходимости возместить ущерб пострадавшему даже в том случае, если вред его здоровью был причинен по вине перевозчика. Например: - в результате нарушения правил эксплуатации транспортного средства, а также несоблюдения требований пожарной безопасности, хранения горючих материалов и взрывчатых веществ; - допуска к управлению транспортным средством неквалифицированного или больного сотрудника, о состоянии здоровья и степени профессионализма которого представители перевозчика были осведомлены до поездки1. То же касается и сохранения в тайне информации о технической неисправности транспортного средства; - в случае преднамеренного укрытия перевозчиком сведений об обстоятельствах, повышающих вероятность наступления страхового случая, а также его бездействия в ответ на требования страховщика устранить или минимизировать пагубное влияние этих обстоятельств на безопасность предстоящей перевозки; - перегрузки транспортного средства и использование его в условиях, противоречащих нормам технической эксплуатации и т.д. Закон об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчиков устанавливает правила, по которым пассажир (независимо от выбранного им вида транспорта и компании перевозчика) вправе рассчитывать на компенсацию ущерба, причиненного его имуществу, жизни и здоровью вследствие несчастного случая во время поездки. Обязательность данного вида страхования подразумевает неизбежность его для перевозчиков, а потому – отсутствие подобной страховки лишает компанию права на осуществление перевозок, а пассажира – гарантий на получение компенсационных выплат. 2.6 Обязательное страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объектаТехногенные катастрофы конца ХХ века привели к массовой гибели людей. Сегодня государство обязывает владельцев опасных производств страховать риск гибели людей и нанесения вреда здоровью сограждан в результате аварий на производстве. Социальная направленность обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОСОПО) заключается в гарантированном получении возмещения за вред, причиненный жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших (включая работников страхователя), в том числе и в связи с нарушением условий их жизнедеятельности1. К опасным объектам, владельцы которых обязаны осуществлять обязательное страхование, относятся расположенные на территории РФ и на иных территориях, над которыми РФ осуществляет юрисдикцию в соответствии с законодательством РФ и нормами международного права объекты, структура которых отражена на рисунке 1.6 приложения 6. Договор ОСОПО должен заключать владелец опасного объекта. Владельцем опасного объекта является юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющие опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющие эксплуатацию опасного объекта. Эксплуатация опасного объекта на основании договора аренды в соответствии с ГК РФ означает, что объект находится в ответственном владении и (или) ответственном пользовании у арендатора. Таким образом, арендатор является владельцем опасного объекта, который обязан страховать свою ответственность в соответствии с законом об обязательном страховании. Объектом страхования опасного производства выступает материальная ответственность владельца, возникающая в результате аварии. Страховке подлежит только риск страхователя в пользу третьих лиц. Владелец опасного производства несет полную материальную ответственность перед лицами, понесшими ущерб в результате производственной деятельности опасного объекта. Наличие страхового полиса гарантирует владельцу ОПО возможность выплатить ущерб пострадавшим, а пострадавшим – возможность получить компенсацию. Страховая компания проверяет соблюдение на предприятии, заключившем договор страхования, норм техники безопасности. Предприятия, отнесенные к опасным производствам, вправе осуществлять производственную деятельность только при наличии страхового полиса. Отсутствие полиса является препятствием для получения лицензии на осуществляемую деятельность и основанием для применения финансовых санкций. К страховым случаям не относятся: выбытие опасного объекта из обладания страхователя по вине третьих лиц; природные стихийные бедствия; народные волнения, гражданская война, забастовка; террористический акт; война; ядерный взрыв и радиоактивное заражение; умышленные действия выгодоприобретателя (потерпевшего) или владельца ОПО. В последнем случае страховая компания выплачивает компенсацию, если ущерб нанесен жизни и здоровью третьего лица по вине страхователя. Пределы страховых выплат установлены федеральным законом и зависят от рода деятельности потенциально опасного производства. На некоторых предприятиях разрабатывается декларация промышленной безопасности на опасном объекте. В соответствии с декларацией определяется возможное количество жертв в результате производственной аварии. В зависимости от вероятного максимального количества пострадавших назначается размер страховой суммы. При количестве жертв менее 10 человек страховая сумма составит 10 миллионов рублей, более 3000 человек – 6,5 млрд рублей и т. п. В случае отсутствия декларации промышленной безопасности страховая сумма определяется видом ОПО: нефтеперерабатывающие, нефтехимические и химические производства – 50 млн. рублей; объекты газоснабжения, газопотребления и газовые сети – 25 млн. рублей; прочие ОПО – 10 млн. рублей. Таким образом, страхование ответственности владельца опасного объекта позволяет не только защитить жизненные и имущественные интересы граждан и юридических лиц за счет гарантий возмещения причиненного ущерба, но и экономически стимулировать меры по повышению безопасности опасных объектов в части стремления владельцев объекта улучшить условия своего страхования (обоснованное сокращение страховой суммы и тарифа). ЗАКЛЮЧЕНИЕСтраховой рынок является неотъемлемой и достаточно внушительной частью финансового рынка страны, формирующей централизованные и децентрализованные фонды государства, регулирующей финансовое обращение в государстве, а также выступает институтом финансовой системы общества. Он представляет собой определенную систему общественных отношений, складывающихся между страхователями, страховщиками и иными субъектами страхового дела в процессе формирования и распределения целевых страховых фондов, а также государственного регулирования организации страхового дела. Возникновение страховых отношений обусловлено общественной потребностью возмещения возникающих материальных потерь, поэтому необходимо принимать превентивные меры по их предотвращению, предупреждению и ограничению. Таким образом, можно говорить, что в обществе и государстве существует объективная потребность в страховой защите, а эффективно работающий страховой рынок способствует стабилизации денежного обращения в стране. Обязательное страхование в силу своего вменённого характера, являются показательным при анализе обеспеченности страхователей качественной страховой защитой. По своей экономической природе, обязательное страхование представляет собой совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений направленных на формирование централизованных и децентрализованных фондов денежных средств с целью их перераспределения между участниками обязательного страхования при наступлении законодательно установленного события, обладающего признаками страхового случая. Обязательные виды страхования в условиях современного страхового рынка России, являются катализатором финансовой активности на страховом рынке страны, т.к. предполагают сплошной охват страхованием определённых объектов, указанных в законе, что принуждает владельцев данных объектов страхования вступать в страховые отношения со страховщиком, тем самым обеспечивая последнему гарантированный объем страховых сборов. В соответствии с российским законодательством, каждый вид обязательного страхования вводится отдельным федеральным законом, в котором отражаются все неотъемлемые черты и атрибуты конкретного вида обязательного страхования, включая страховую сумму, базовые тарифные ставки и систему корректирующих коэффициентов, объекты, подлежащие обязательному страхованию, страховые риски и др. Сложившаяся на сегодняшний момент система обязательных видов страхования обеспечивает потребности страхователей в страховой защите практически во всех отраслях их жизнедеятельности. Таким образом, система обязательного страхования в России действует исключительно в целях защиты важнейших имущественных и социальных интересов граждан и юридических лиц. БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКРоссийская Федерация. Законы. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] : [федер. закон : принята всенародным голосованием : 12.12.1993] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой : 30.11.1994 N 51-ФЗ : в ред. федер. законов от 28.03.2017]. – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Российская Федерация. Законы. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой : 26.01.1996 N 14-ФЗ : в ред. федер. законов от 28.03.2017] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 29.11.2010 N 326-ФЗ; ред. от 28.12.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 24.07.1998 N 125-ФЗ ; ред. от 28.12.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой от 29.12.2006 N 255-ФЗ ; ред. от 03.07.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой от 25.04.2002 N 40-ФЗ ; ред. от 03.07.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об основах обязательного социального страхования [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 16.07.1999 N 165-ФЗ ; ред. от 03.07.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 27.07.2010 N 225-ФЗ ; ред. от 23.06.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 14.06.2012 N 67-ФЗ ; ред. от 23.06.2016] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Об организации страхового дела в Российской Федерации [Электронный ресурс] : [федер. закон : принят Гос. Думой 27.11.1992 N 4015-1; ред. от 03.07.2016; с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. О применении судами законодательства об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний [Электронный ресурс] : [постановление: принято Правительством от 10.03.2011 N 2] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств [Электронный ресурс] : [постановление: принято Правительством 29.01.2015 N 2] . – Режим доступа: [Консультант Плюс].- Загл. с экрана. Решение Заволжского районного суда Ульяновской области № 2-4646/2016 2-4646/2016 |
