КР. Основы и особенности имущественного страхования
 Скачать 327 Kb.
|
II. ВИДЫ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯНаиболее популярными видами имущественного страхования в нашей стране являются: 1. Страхование государственного имущества. 2. Страхование имущества граждан. 3. Страхование средств транспорта и грузов. 4. Страхование финансовых рисков. 5. Страхование технических, производственных, инновационных туристских рисков. Страхование государственного имущества включает следующие основные виды: а) страхование атомных и космических рисков. Получило развитие с 1957 г., когда в промышленно развитых странах были созданы первые специальные объединения страховщиков (атомные страховые пулы), способные удовлетворить защиту страхователей от атомных рисков; б) страхование государственного жилого фонда; в) страхование государственного имущества, сданного в аренду или пользование (проводится в обязательном порядке). Страхованию подлежат: здания церквей, костелов, мечетей и синагог, принадлежащих государству и переданных в бесплатное пользование религиозным организациям, а также имущество, принадлежащее местным (муниципальным) органам самоуправления, сданное АО, фирмам, коммерческим, туристским организациям и т. п.; г) страхование государственного имущества колхозов, совхозов, спецхозов и других организаций. Обязательное страхование государственного имущества осуществляется только Росгосстрахом. Страхование имущества граждан включает виды: а) страхование подворий и квартир; б) страхование дач и садовых участков; в) страхование жилья, имущества и др. Страхователями могут быть граждане, которым принадлежит имущество на правах личной собственности. Органы Росгосстраха для определения размеров страховых платежей ежегодно проводят учет и оценку строений и другого имущества, принадлежащего гражданам. В дополнение к обязательному страхованию имущество может быть застраховано по добровольному страхованию в пределах 60% его стоимости (оценки) с учетом износа. Для оценки строений, например, органы Росгосстраха используют оценочные нормы, под которыми понимается стоимость единицы измерения (1 кв. м и др.). На каждый вид построек существует несколько оценочных норм, соответствующих их типам. Учет и регистрация объектов страхования, а также исчисление платежей завершаются вручением каждому страхователю бланка (страхового свидетельства). В нем указываются: вид имущества, страховая сумма, размер страховых платежей и сроки их уплаты, а также обязанности страхователей по охране имущества и при наступлении страхового случая. Начисление и взимание страховых платежей производятся согласно разработанным тарифам в сроки, установленные Правительством РФ (как правило, по состоянию на 1 января текущего года). При добровольном страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем (п. 2 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Добровольное имущественное страхование охватывает имущество хозяйствующих субъектов, общественных организаций, страхование граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. В объем страховой ответственности входит страхование от пожаров, стихийных бедствий, аварий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, угона средств транспорта. Срок страхования — 1 год или неопределенный период, если перед окончанием очередного срока страхователь вносит страховые платежи вновь (пролонгация договора). Страховое возмещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скидкой на износ имущества, принятого со стороны или арендованного. По условиям страхования домашнего имущества можно застраховать в полной стоимости без скидки на износ мебель, носильные вещи, посуду, кухонный инвентарь, книги, картины, музыкальные инструменты, теле-, радио-, электроаппаратуру и другие предметы личного потребления и удобства, имеющиеся в семье. Страховая стоимость такая же, как и по добровольному страхованию строений. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ на случай стихийного бедствия, аварии или угона. Пример. Гражданин заключил договор об охране квартиры с помощью средств сигнализации на сумму 3 тыс. руб. и общий (основной) договор страхования домашнего имущества на сумму 5 тыс. руб. В период действия обоих договоров была совершена кража и из квартиры было похищено имущество на общую сумму 6 тыс. руб., в том числе ювелирные изделия стоимостью 2 тыс. руб. Органы внутренних дел выплатили гражданину согласно договору об охране квартиры 3 тыс. руб. Страховая компания на основании перечня похищенного имущества, составленного гражданином и подтвержденного органами милиции, исчислила ущерб в размере 4 тыс. руб. Ювелирные изделия не были застрахованы по специальному договору. Сумма страхового возмещения определяется как разница между суммой ущерба, определенной страховой компанией (4 тыс. руб.), и суммой, выплаченной органами внутренних дел (3 тыс. руб.), за вычетом суммы за ювелирные изделия (2 тыс. руб.), которые не считаются застрахованными. Страховое возмещение составляет 4 — (3 - 2) = 3 тыс. руб. При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скидкой на износ. Пример. Во время хищения имущества предпринимателя была повреждена аппаратура, предназначенная для его деятельности. Согласно квитанции ремонтной мастерской стоимость ремонта составила 250 руб., расходы по доставке аппаратуры в мастерскую — 20 руб. Имущество предпринимателя было застраховано на 5 тыс. руб. Возмещение за похищенное имущество составит 4730 руб. Страховая компания имеет право на регрессный иск. Регресс (лат. regressus — обратное движение) - это обратное требование о возмещении уплаченной суммы, предъявляемое одним хозяйствующим субъектом или гражданином другому субъекту или гражданину. Регрессный иск представляет собой право требования страховщика к хозяйствующему субъекту или гражданину, ответственному за причиненный ущерб. Так, уничтожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате событий, в наступлении которых имеется вина третьего лица, т. е. не самого страхователя. Особенно это касается случаев пожара, проникновения воды из соседних помещений (затопление), а также похищения имущества. В таких случаях страховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъявить к нему (или к лицу, которое в соответствии с действующим законодательством несет ответственность за причиненный вред) регрессный иск независимо от того, причинен ущерб умышленно или по неосторожности. Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы возмещения. Квартиру можно застраховать, например, заключив договор со страховой компанией на случай ее повреждения или уничтожения по полному пакету рисков, либо выборочно: пожар, взрыв, стихийное бедствие, внезапное разрушение конструкций жилых и подсобных помещений. Застраховать квартиру можно как на полную действительную стоимость, так и на неполную. Возмещение за поврежденные элементы квартиры выплачивается в размере ущерба, но не выше той стоимости, на которую она застрахована. Страхование средств транспорта и грузов — это совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных видах транспорта. Объектами страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по международной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта — каско. По транспортному страхованию страховщик несет ответственность за убытки, возникающие в результате пожара, взрыва, столкновения судов и др. |