КУРСОВАЯ РАБОТА Страхование имущества предприятий. Особенности страхования имущества предприятий и организаций
 Скачать 317 Kb.
|
2.2. Определение страховых сумм при страховании имуществаСтраховой суммой является установленная в договоре страхования сумма денег, в пределах которой Страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по договору страхования. Страховая сумма является пределом ответственности Страховщика: в любом случае предельный размер страховой выплаты (предел ответственности) по каждому страховому случаю не превышает страховой суммы, указанной в договоре страхования. Страховая сумма по договору добровольного страхования определяется соглашением сторон с учетом экономического обоснования ее размера (сюрвей), представляемого Страхователем или выполняемого за его счет. Страховая сумма при страховании имущества не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора страхования. При наступлении страхового случая в месте страхования на территории других стран, страховые выплаты осуществляются в пределах страховой суммы в размерах обоснованных претензий потерпевших, определяемых в соответствии с действующим законодательством этих стран. При заключении договора страхования ответственности за причинение вреда устанавливается безусловная или условная франшиза, т.е. собственное участие Страхователя в возмещении ущерба. Франшиза устанавливается по соглашению сторон в виде фиксированной суммы, размер которой указывается в договоре страхования. При безусловной франшизе ущерб менее или равный установленной суммы франшизы не возмещается, а ущерб более установленной суммы франшизы возмещается в размере разницы между полной суммой ущерба и установленной суммой франшизы. При условной франшизе ущерб менее или равный установленной суммы франшизы не возмещается, а ущерб более установленной суммы франшизы возмещается в размере полной суммы ущерба. 2.3. Особенности страховых рисков при страховании имуществаСтраховыми рисками является текущая или перспективная угроза возникновения страховых случаев, предусмотренных договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховщика осуществить страховую выплату. После заключения договора страхования Страхователь не имеет права предпринимать или допускать какие-либо действия, ведущие к изменению степени страхового риска. Если ему станет известно о каких-либо обстоятельствах, ведущих к изменению степени риска, он обязан незамедлительно известить об этом Страховщика. Ущерб, причиненный Страхователю в результате наступления страхового случая, покрывается страхованием только при условии, что гибель, повреждение застрахованного имущества имели место в течение периода действия страховой защиты в результате событий вызвавших страховой случай. Страховым случаем, является утрата (гибель), повреждение имущества, указываемого в Договоре страхования. При этом страхование может быть следующих видов: 1. Страхование от пожара и других опасностей. Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие утраты (гибели), повреждения застрахованного имущества в результате: а) пожара; b) удара молнии; c) взрыва; d) столкновения либо падения на землю воздушных судов, их частей или перевозимого на них груза. Под пожаром понимается неконтролируемое горение, причиняющее материальный ущерб или вред, который возник вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания. Под ударом молнии понимается прямое попадание молнии в застрахованное имущество. Взрывом является мгновенное действие энергии, основанное на стремлении газов или паров к расширению. 2. Страхование от урагана (бури) и града. Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие утраты (гибели), повреждения застрахованного имущества в результате: а) урагана (бури); b) града. 3. Страхование от стихийных бедствий, кроме урагана (бури) и града. Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие утраты (гибели), повреждения застрахованного имущества в результате: а) наводнения; b) землетрясения; c) извержения вулкана; d) проседания грунта, оползней; e) давления снежных масс, схода лавин. Наводнение – это временное затопление земной поверхности непосредственно в месте страхования в результате: а) выхода из берегов наземных водоемов (стоячих или проточных); b) выпадения осадков. Землетрясение – это обусловленное природными причинами колебание грунта, вызванное геофизическими процессами внутри Земли. Землетрясение считается произошедшим, если Страхователь доказал наличие хотя бы одного из следующих условий: а) обусловленное природными причинами колебание грунта в месте страхования нанесло ущерб зданиям, находившимся в безупречном (неповрежденном) состоянии, или иному имуществу, способному аналогично зданиям выдерживать соответствующую нагрузку; b) ущерб застрахованному зданию или зданию, в котором находилось застрахованное имущество, мог быть причинен только землетрясением, так как до него здание находилось в безупречном (неповрежденном) состоянии. Извержение вулкана – это внезапное высвобождение давления при образовании расщелины в земной коре, сопровождаемое выходом лавы, выбросом пепла или извержением других веществ и газов. Проседанием грунта является обусловленное природными причинами проседание поверхности Земли над естественными пустотами. Оползень – это обусловленное свойствами природы сползание или обвал каменных либо земельных масс. Давление снежных масс – это воздействие веса снежных или ледяных масс. Лавины – это массы снега или льда, сходящие со склонов гор. 4. Страхование от затопления водопроводной водой. Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие утраты (гибели), повреждения застрахованного имущества в результате затопления водопроводной водой. Под затоплением водопроводной водой понимается вытекание воды вопреки установленным нормам эксплуатации из следующих сооружений: а) труб либо шлангов (рукавов) систем водоснабжения (подающий или обратный трубопровод) и канализации; b) прочего оборудования и сооружений, которые непосредственно связаны с вышеуказанной системой труб; с) систем водяного или парового отопления или из конденсаторов, тепловых насосов или установок отопления на солнечном элементе. Водяной пар приравнивается к воде. Страхованием покрываются: - внутри застрахованных зданий: а) ущерб, причиненный вследствие разрыва и/или повреждения следующих типов труб:
b) ущерб, причиненный в результате повреждения или разрыва от внезапного замерзания воды следующих типов оборудования и сооружений:
а) разрыв или повреждение, в том числе в результате внезапного замерзания воды, подводящих труб системы водоснабжения (подающий трубопровод), труб системы водяного или парового отопления и кондиционирования, тепловых насосов или системы отопления на солнечном элементе, если эти трубы служат обеспечению застрахованных зданий или сооружений и если они проложены в месте страхования; b) ущерб вследствие разрыва или повреждения, в том числе в результате внезапного замерзания воды, труб, которые:
Страхованием покрывается ущерб от затопления застрахованного имущества водопроводной водой, которая проникла из соседних помещений, расположенных в месте страхования. 5. Страхование от противоправных действий третьих лиц. Страховщик возмещает ущерб, причиненный вследствие утраты (гибели), повреждения или недостачи застрахованного имущества в результате совершения или попытки совершения третьими лицами следующих преступных действий: а) кражи с незаконным проникновением; b) разбойного нападения, или грабежа, в пределах места страхования; с) незаконного проникновения с последующим уничтожением (попыткой уничтожения) застрахованного имущества. Страховая защита предоставляется Страховщиком только в том случае, когда застрахованное имущество находится: а) в зданиях (помещениях), расположенных в пределах места страхования (это относится к краже со взломом и незаконным проникновением с последующим уничтожением (попыткой уничтожения) застрахованного имущества); b) внутри границ земельного участка, являющегося местом страхования (это относится к разбойному нападению или грабежу в пределах места страхования); с) при транспортировке в пределах Республики Казахстан (это относится к разбойному нападению или грабежу при транспортировке) и когда существует вероятность кражи со взломом, разбойного нападения или взлома с последующим вандализмом в пределах места страхования, а при наличии нескольких мест страхования - в пределах одного и того же места страхования. Во время разбойного нападения (грабежа) при транспортировке определяющее значение имеет то место, в котором находилось застрахованное имущество в момент начала преступления. Кража покрывается страхованием, если злоумышленник совершил следующие действия: а) проник в помещение посредством взлома или с помощью отмычек, поддельных ключей и иных технических средств. Поддельными считаются ключи, изготовленные по поручению или с ведома лиц, не имеющих права распоряжаться подлинными ключами. Для доказательства того, что были использованы поддельные ключи, одного факта исчезновения имущества с места страхования недостаточно; b) в помещении здания взломал хранилище или использовал поддельные ключи или иные инструменты для его вскрытия; c) похитил из закрытых помещений на месте страхования находящееся в них имущество, тайно проникнув в эти помещения и/или спрятавшись в них до их закрытия; d) был обнаружен в момент кражи (на месте преступления в помещении внутри здания) с поличным и препятствовал возврату украденных вещей, применяя силу и используя какие-либо средства для удержания украденного имущества; e) проник в помещение при помощи настоящего ключа или вскрыл находящееся там хранилище настоящим ключом, при условии, что он завладел им в результате кражи в пределах места страхования или разбойного нападения (грабежа) за пределами места страхования; Однако если похищаются предметы, которые застрахованы от кражи только при условии выполнения Страхователем дополнительных мер безопасности, кража с незаконным проникновением имеет место только в том случае, если злоумышленник завладел настоящим ключом в результате:
f) проник в помещение с помощью настоящих ключей, заполученных посредством хищения, равно в пределах и за пределами места страхования, при условии, что сам Страхователь не допустил небрежности, позволяющей похитить ключи. Грабеж (разбойное нападение) имеет место, если: а) против Страхователя, членов его семьи или работающих у Страхователя лиц применяется насилие для подавления их сопротивления, которое направлено на то, чтобы не дать злоумышленнику завладеть застрахованным имуществом; b) Страхователь, члены его семьи или работающие у Страхователя лица под угрозой их здоровью или жизни, которая может быть реализована на месте, передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхования. Если мест страхования несколько, то грабежом считается изъятие имущества в пределах того места страхования, где злоумышленником была высказана такая угроза; с) застрахованное имущество изымается преступником у Страхователя, членов его семьи или работающих у него лиц во время нахождения этих лиц в беспомощном состоянии, не позволяющем оказать необходимое сопротивление такому изъятию, если только это состояние не явилось следствием умышленных действий с их стороны. К работающим у Страхователя лицам приравниваются лица, которым Страхователь поручил временное хранение застрахованного имущества. Это же относится и к лицам, которым страхователь поручил охрану места страхования. 6. Страхование от наезда транспортного средства, воздействия дыма, преодоления воздушным судном звукового барьера. Страховщик возмещает ущерб, причиненный Страхователю вследствие гибели, повреждения застрахованного имущества, которое произошло в результате: а) наезда транспортного средства; b) воздействия воздушной волны, образующейся в результате преодоления звукового барьера; с) воздействия дыма. Под наездом транспортного средства в данном случае понимается уничтожение или повреждение застрахованного имущества от соприкосновения с ним рельсового или автотранспортного средства либо перевозимого на нем груза. Не являются застрахованными: а) ущерб, вызванный транспортным средством или его грузом, если они были приведены в движение Страхователем, членом его семьи или работающими у Страхователя лицами; b) повреждения транспортных средств и их груза; с) ущерб в результате износа. Воздушной волной, образующейся при преодолении звукового барьера, считается лишь воздушная волна, образующаяся при преодолении звукового барьера воздушным судном. Страховщик возмещает расходы Страхователя, понесенные в целях предотвращения или уменьшения ущерба, если такие расходы были необходимы или произведены по указанию Страховщика, даже если такие расходы не дали результата. Кроме того, возмещению подлежат убытки от простоя в производстве в результате наступления страхового случая. Сумма возмещения по необходимым расходам в совокупности с суммой страховой выплаты по застрахованному имуществу не должна превышать общую страховую сумму по Договору. Если же имеет место недострахование, то такие расходы возмещаются в той же пропорции, что и ущерб. По всем видам договоров страхования не возмещаются ущерб по страховым случаям, если он произошел в результате: - умышленных действий Страхователя, направленных на возникновение страхового случая либо способствующих его наступлению, за исключением действий, совершенных в состоянии необходимой обороны; - грубой неосторожности в действиях Страхователя или его представителя; - не соблюдения Страхователем законодательства при осуществлении каких-либо видов деятельности; - испытаний, а также проведения Страхователем других, нуждающихся в специальном разрешении, видов деятельности; - участия Страхователя или его представителя в спортивных мероприятиях и соревнованиях; - всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, революции, восстаний, мятежа, захвата или узурпации власти, ареста, гражданских волнений, массовых беспорядков, забастовок, локаутов и их последствий; - террористических актов и актов насилия по политическим мотивам; - государственных или ведомственных распоряжений; - ядерной реакции, ядерного излучения или радиоактивного загрязнения. Ценные бумаги, документы, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных камней и металлов, предметы религиозного культа могут быть застрахованы на особо оговоренных условиях за отдельные страховые премии. |