страховое. Страховое Георгиев 4 курс. Страхователь по договору страхования имеет право
Скачать 18.32 Kb.
|
Страхователь по договору страхования имеет право: - на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом конкретных условий по договору; - на изменение условий страхования в договоре в части изменения страховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в правилах страхования; - на досрочное расторжение договора страхования в порядке, оговоренном правилами страхования. Наряду с правами страхователь несет определенные обязанности по договору страховани: Первая правовая обязанность страхователя — уплата страховых премий в размере и порядке, которые определены в договоре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд. Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному обжалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их невыполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхового случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после наступления страхового случая. Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информации о риске. В период действия договора страхователь обязан при страховании ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фактах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблюдать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхования обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д. Наступление страхового случая При наступлении страхового случая страхователь обращается к страховщику с претензией о выплате страхового возмещения. При этом страхователь обязан: - принять необходимые меры для предотвращения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительного ущерба; - в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии; - подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения; - предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущербе, а также документы для установления факта страхового случая и определения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то страхователь должен оказать содействие страховщику в получении необходимых документов; - дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование застрахованного объекта, а также расследование в отношении причин страхового случая и размера убытков. Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в договоре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления страховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае. Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выгодоприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон возлагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования (ст. 961 ГК). Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. Поэтому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно указан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не удается. Надо помнить, что ст. 961 ГК освобождает страховщика от обязанности произвести выплату, если страхователь или выгодоприобретатель, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, не выполнили этой обязанности. В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон...». Это кажется абсолютно естественным — закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в главе 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом. Во-первых, в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя... не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное...», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобождение страхователя от выполнения его обязанностей. Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя... выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате...» Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выгодоприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобретатель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате. Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны договора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить. При соблюдении всех обязанностей страхователь имеет право на страховую выплату. Факторы, определяющие возможность страховых выплат: Факт страхового случая, происшедшего в период действия договора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в договоре последствия (например, потеря здоровья в результате несчастного случая). При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в договоре, либо факт смерти. Установление причины и обстоятельств наступления страхового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при туристской поездке - руководителем тургруппы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других организаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он вправе также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Соответствие страхового случая установленному объему страховой ответственности. Так, при личном страховании туриста выплата страховой суммы не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании — фактическую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре. Оговоренные в договоре последствия страхового случая. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден документально (платежным поручением) страховой взнос, а также были соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхования. |