выборы выборы кандиты пидоры. Отчет по учебноознакомительной практике на ооо Хоум Кредит энд Финанс Банк
 Скачать 225.76 Kb.
|
|
В январе 2013 года банк объявил о приобретении АО «Хоум Кредит Банк» в Казахстане, который также входит к группу Home Credit B.V.[3] Лауреат премии «Банковское дело». Банк принадлежит голландской Председатель совета директоров - Иржи Шмейц. Председатель правления - Юрий Андресов. Также ООО «ХКФ» занимается благотворительностью. Часть 2. Анализ кредитного портфеля коммерческого банка (на примере ООО «ХКФ Банк») Кредитная политика - Система единых принципов и правил, регламентирующих организационные и методологические аспекты достижения минимизации кредитного риска при сохранении необходимой прибыльности ссудных операций Банка. Целью Кредитной политики является установление приоритетов и принципов кредитования и управления кредитным риском в Банке. Кредитование Банком осуществляется на условиях возвратности, срочности, платности и целевого использования. Объемы и сроки кредитования определяются Банком исходя из объемов и сроков имеющихся в распоряжении Банка пассивов. Основными критериями принятия решения о предоставлении кредитов являются финансовое состояние заемщиков, качество предлагаемого обеспечения и кредитная история заемщиков. Набор финансовых инструментов, которые Банк принимает в качестве обеспечения, изменяется в соответствии с их реальной рыночной стоимостью. В долгосрочной перспективе Банк нацелен на стабильное увеличение кредитного портфеля. Порядок реализации Кредитной политики устанавливается внутренними нормативными документами Банка. Внутренние документы Банка корректируются в связи с изменениями законодательства Российской Федерации и действуют в части, ему не противоречащей. Контроль за реализацией Кредитной политики и соблюдением установленного порядка совершения операций по предоставлению кредитов и иных кредитных продуктов осуществляется в рамках общей системы внутреннего контроля, действующей в Банке. Банк проводит разумную и взвешенную Кредитную политику, одним из основных критериев которой является надежность и ликвидность кредитуемых проектов. Банком допускается возможность участия в совместных кредитных проектах (с участием других коммерческих банков) с целью краткосрочного или долгосрочного кредитования заемщиков. Основными стратегическими особенностями Кредитной политики Банка являются: Диверсификация кредитных вложений по отраслям и сферам национальной экономики; Постоянный мониторинг текущего состояния кредитного портфеля; Увеличение числа надежных заемщиков, имеющих безупречную деловую репутацию и хорошее финансовое положение; Внедрение в практику кредитной работы новых схем и инструментов кредитования. Основной задачей Банка в сфере кредитования является формирование кредитного портфеля, имеющего оптимальное соотношение уровня риска и доходности. В расчетах основных показателей, характеризующих кредитование населения были использованы данные публикуемой финансовой отчетности банка на последние четыре отчетные даты. Согласно действующему положению № 302-П от 26.03.2007г. «Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» утвержден план счетов, согласно которому по депозитным операциям вкладчикам банка в частности физическим лицам в зависимости от срока привлечения вклада открываются следующие банковские счета, представленные в таблице 1. Среди негативных тенденций, которые необходимо учитывать при прогнозировании тенденций развития ситуации в банковском секторе, можно выделить следующие. Хотя российская банковская система и находится на периферии мирового финансового рынка, глобальный кризис ликвидности и переоценка риска оказали существенное влияние на российские банки, снизив темпы их роста, и привел к дефициту ликвидности в России. До августа 2007 г. приток иностранного капитала был основным источником роста российского банковского сектора. Оскудение этого источника снизило темп роста капитала и банковских активов, включая кредитные портфели. Замедление роста банков тормозит рост экономики. Переоценка рисков банковского сектора вывела на первое место риск ликвидности, обошедший прежних лидеров - кредитный риск и риск регулирования. Рост волатильности финансового рынка усиливает роль процентного и валютного риска. Удвоение объема потребительских кредитов на протяжении пяти последних лет ведет к накоплению в банковской системе высокого уровня кредитных рисков, которое, по мнению Банка России, пока не носит системного характера, но в случае экономического спада может явиться катализатором серьезного банковского кризиса. Наблюдается ускорение роста просроченной задолженности по кредитам населению. Этот показатель непрерывно рос на протяжении последних лет, в результате чего он увеличился за пять лет в 50 раз (с 1,9 млрд. рублей на начало 2003 года). Вместе с тем аналитики рынка прогнозируют, что в будущем уровень просроченной задолженности в целом по банковскому сектору стабилизируются и будет иметь тенденцию к дальнейшему снижению вследствие совершенствования систем управления рисками на основе накопленного опыта, статистики, а также повышения уровня финансовой грамотности населения. Эмитент начал осуществлять деятельность в области потребительского кредитования населения, начиная с марта 2002 г. Банк входит в число кредитных организаций России, получивших рейтинги более чем одного международного рейтингового агентства. При этом рейтинги Банка остались неизменными. Подтверждение рейтингов в апреле 2008 года отражает ожидаемую поддержку со стороны собственника банка - PPF Group N.V., для которой Банк является стратегически важным активом в группе PPF, и это оказывает благоприятное влияние на капитализацию, фондирование, риск-менеджмент и IT-технологии банка. Уровень рейтингов Банк сдерживается низкой, хотя и растущей, рентабельностью банка, короткой историей его деятельности на недостаточно развитом, но быстрорастущем рынке потребительского кредитования России и слабой диверсификацией ресурсной базы. Среди позитивных факторов - хорошая капитализация и увеличивающиеся объемы бизнеса, стимулируемого растущей экономикой России, а также продолжающаяся сильная поддержка со стороны материнской компании PPF Group. Устойчивый рост основных показателей деятельности Банка и сохранение его рейтинговых оценок является следствием адекватности реализуемой стратегии развития внешним и внутренним факторам. В результате постоянного совершенствования систем риск-менеджмента Банк сохранил положительную динамику в снижении уровня просроченной задолженности (NPL) с 11,9% в начале 2008 году до 9,3% по состоянию на 30 июня 2008. Банк продолжает активно развиваться из монопродуктового банка в полноценный розничный банк, делая акцент на таких направлениях банковской деятельности, как кредитные карты и кредиты наличными. Банк также начал активно развитие своей депозитной базы - начав с пилотного проекта в г. Москва. В настоящий момент возможность открытия депозита в ХКФБ предоставляется в 20 городах России. Ориентация на качественное улучшение стандартов клиентского обслуживания и удовлетворение потребительских требований лежат в основе успешной деятельности Банка. Банк является вторым по величине игроком в сегментах потребительских кредитов и кредитных карт. На конец отчетного периода доля кредитов наличными в портфеле Банка составила свыше 15%, доля кредитных карт - порядка 30%. Основные существующие и предполагаемые конкуренты кредитной организации - эмитента по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом. Банк уверенно держится в группе лидеров в сегментах товарного кредитования и кредитных карт, являясь вторым крупнейшим игроком в сегменте товарного кредитования и на рынке кредитных карт. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ЗАО «Банк Русский Стандарт», ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «ОТП Банк», ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», ОАО «Альфа-Банк», ОАО «УРСА Банк», КБ «Ренессанс Капитал» (ООО). На рынке кредитных карт с Банком конкурируют ЗАО «Банк Русский Стандарт», ЗАО КБ «Ситибанк», ОАО «ОТП Банк», GE Money Bank, ОАО «Альфа-Банк», ОАО АКБ «АВАНГАРД», ОАО «Банк Москвы», ОАО АКБ «РОСБАНК». Основными «игроками» на рынке нецелевых кредитов, на который Home Credit вышел в 2006 году, являются «Сбербанк России» ОАО, АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк», Raiffeisen Group, ОАО «УРАЛСИБ», Группа ВТБ, ОАО «Банк Москвы» и ЗАО КБ «Ситибанк». Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации - эмитента с описанием степени их влияния на конкурентоспособность оказываемых услуг. кредитование риск банк Основные факторы конкурентоспособности Банка: наличие международных рейтингов, позволяющее получать более высокую оценку контрагентов в отношении платежеспособности, что облегчает доступ к ресурсам. диверсифицированная ресурсная база, позволяющая оптимизировать цену и объем привлекаемых средств, постоянная поддержка со стороны сильной финансовой группы компаний - PPF Group и Home Credit Group, имеющих богатый и успешный опыт работы на рынках банковской розницы в странах Центральной и Восточной Европы, собственная скоринговая система оценки платежеспособности клиента, система риск-менджмента и работы с просроченной задолженностью, которые постоянно совершенствуется в зависимости от бизнес-задач эмитента, оперативность принятия решений, высокий уровень обслуживания, позволяющий привлекать клиентов в условиях жесткой конкуренции; широкая сеть продаж, присутствие в большинстве регионов РФ; широкий выбор банковских продуктов и услуг в сегменте банковской розницы; широкая сеть пунктов приема платежей по всей России (отделения Почты России, Сбербанка, собственные офисы эмитента); круглосуточный телефонный информационно-справочный центр; высокая узнаваемость бренда Home Credit в России. Показатели ликвидности представлены в таблице 14: Ликвидность кредитной организации - эмитента, достаточность собственных средств (капитала)
Все обязательные нормативы Банком выполняются. Экономический анализ ликвидности и платежеспособности кредитной организации - эмитента, достаточности собственного капитала кредитной организации - эмитента для исполнения краткосрочных обязательств и покрытия текущих операционных расходов кредитной организации - эмитента на основе экономического анализа динамики приведенных показателей. Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. По состоянию на 01.10.2008 г. норматив достаточности капитала составил 20,33%, что превышает более чем в 2 раза требуемый Банком России минимальный уровень. В течение отчетного квартала Банк полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 28,52% и 127,52% соответственно, что выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 - 34,71% - более чем в 3 раза ниже максимально допустимого значения. В целом, стратегия деятельности Банка направлена на достижение оптимального соотношения между ликвидностью, доходностью и рисками. В своей деятельности Банк придерживается соблюдения всех пруденциальных норм, установленных Банком России. Общие тенденции развития рынка банковских услуг, наиболее важные для кредитной организации - эмитента Основными положительными тенденциями развития рынка банковских услуг, важными для Банка являются: рост активов банков; улучшение качества кредитного портфеля (уменьшение просроченной задолженности); стабильный и прибыльный рост. Возможные факторы, которые могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния Результаты деятельности в значительной степени зависят от общеотраслевых тенденций, таким образом, среди факторов, существенным образом влияющих на результаты деятельности Банка можно отметить: Общее состояние экономики и банковского сектора в частности. В ближайшем будущем вероятность существенного ухудшения данных параметров оценивается как низкая, хотя в отдаленной перспективе снижение цен на нефть, ухудшение кредитоспособности предприятий реального сектора экономики и физических лиц могут негативно повлиять на состояние банковского сектора в целом и Банка в частности. Высокая вероятность роста конкуренции в банковском секторе. Влияние данного фактора на деятельность Банка выражается в снижении доходности банковских операций и роста расходов. Активизация борьбы за клиентов ценовыми методами и повышение вероятности «неблагоприятного отбора» заемщиков в сочетании с необходимостью поддержания процентных ставок по привлеченным средствам на привлекательном для клиентов уровне влечет снижение прибыли банков. Поскольку рост конкуренции происходит постепенно, вероятность резкого снижения показателей Банка за счет действия данного фактора невелика. Высокая вероятность роста затрат Банка. Увеличение затрат связано с развитием филиальной сети, кадровым обеспечением деятельности Банка, технологическим развитием. Наличие разветвленной филиальной сети в перспективе будет являться одним из условий высокой конкурентоспособности Банка, затраты на ее создание и развитие в настоящее время уменьшают прибыль Банка, однако в перспективе будут способствовать росту доходов. Необходимость увеличения затрат на персонал связана с общими тенденциями роста заработных плат в банковском секторе и необходимостью увеличения численности персонала для обслуживания все более значительного объема операций Банка. Технологическое развитие Банка требует затрат на приобретение новой техники и технологий, наличие которых так же является непременным условием сохранения конкурентоспособности. Решения, связанные с увеличением расходов Банка тщательно анализируются на предмет их возможного влияния на результаты деятельности как в ближайшей так и в отдаленной перспективе с целью минимизации рисков. Существенные события/факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия. Для реализации своих целей эмитент ставит перед собой следующие основные задачи: . Расширение перечня и усовершенствование предлагаемых клиентам продуктов и услуг; . Развитие каналов дистрибуции, посредством открытия новых представительств и кредитно-кассовых офисов в регионах страны, укрепления отношений с действующими партнерами; . Постоянное совершенствование методик и процедур работы с просроченной задолженностью; . Развитие бренда: создание на рынке банковских услуг образа Банка, позволяющего клиентам дифференцировать его услуги от услуг конкурентов. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||