Управление. Управление личными финансами. Виды кредитов. Меры по предотвраще. Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями
 Скачать 17.92 Kb.
|
|
Памятка по минимизации рисков при заключении кредитных договоров с кредитными организациями 1. Как выбрать надежную кредитную организацию? Куда лучше обратиться? Перед заключением кредитного договора рекомендуется изучить: 1. Основную информацию о банке 2. Условия по интересующим кредитным продуктам 3. Сведения о возможных дополнительных комиссиях и специфических условиях Критерии надежного банка: • банк находится на рынке финансовых услуг более 5 лет; • банк находится в топ-100 по размеру активов; • акционером банка является государство; • у банка есть широкая сеть отделений и банкоматов по всей территории РФ; • банк предоставляет возможность погашать кредиты различными способами: в офисе банка, банкомате, интернет-банке. 2. На что обязательно необходимо обратить внимание при подписании кредитного договора: • При оформлении кредита вы берете деньги у банка, а затем должны вернуть их и оплатить соответствующие проценты. • Перед тем, как предоставить кредит, банк должен проверить вашу кредитную историю и официальный доход. Для клиентов, имеющих зарплатную карту, банк, как правило, не требует предоставления полного комплекта документов, подтверждающих платежеспособность. Обычно держателям зарплатных карт для получения кредита достаточно будет предоставить паспорт. • В рекламе крупным шрифтом может быть указана привлекательная низкая ставка по кредиту. Обязательно прочтите все сноски, указанные мелким шрифтом внизу и на обороте, чтобы убедиться в том, что на деле процентная ставка не окажется намного выше той, на которую вы рассчитываете. • Уточните у специалиста банка процентную ставку по оформляемому кредиту и период, за который эта ставка указывается (% в день, месяц или год), а также попросите рассчитать полную стоимость кредита. • Уточните, включена ли в стоимость кредита страховка или она рассчитывается отдельно, а также обязательно ли нужно ее оформлять. • Если кредитная организация, не являясь вашим зарплатным банком, готова предоставить кредит только по паспорту, не требуя иных документов, необходимо понимать, что процентная ставка по кредиту в таких кредитных организациях может быть гораздо выше той, что предлагают банки, запрашивающие полный комплект документов, и доходить до 1000% в год. ВАЖНО: 1. Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете доход. Так вы обезопасите себя от последствий скачков валютных курсов. 2. Платежи по всем кредитам должны составлять не более 50% от вашей зарплаты. В жизни возможны разные непредвиденные ситуации. Важно, чтобы даже при снижении дохода вы могли оплачивать кредит. 3. Подпишите страховой договор на случай форс-мажора. В случае болезни или потери работы погашать кредит вам поможет страховая компания. 3. Обязан ли сотрудник кредитного учреждения произвести расчет обременения (комиссионные, страховые и прочие сборы) и определить полную стоимость кредита на весь период кредитования с учетом всех будущих платежей? Сотрудник банка при оформлении кредита сообщает клиенту полную стоимость кредита – все платежи заёмщика по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита включаются: • платежи по погашению суммы основного долга; • платежи по процентам; • иные платежи в пользу кредитора (если они предусмотрены договором); • сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником; • сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей. ВАЖНО: По вашему желанию банк может предложить оформить страховой полис, который будет являться гарантией стабильности и спокойствия для вас и ваших родных. Банк не может настаивать на оформлении страховки в обязательном порядке. Вы вправе отказаться от оформления страховки. 4. Из чего состоит ежемесячный платеж по кредиту? Чем различаются аннуитетные и дифференцированные платежи? Каждый кредит выдается на основе принципов платности и обязательного возвращения. За пользование деньгами банка должник обязывается платить проценты, размер которых рассчитывается по ставке, указанной в кредитном договоре. Кроме процентов заемщик постепенно должен возвратить банку к определенному сроку и сумму кредита. Вместе эти две величины – проценты и основной долг – формируют ежемесячный платеж по кредиту. Различают 2 вида платежей: Аннуитетный – ежемесячный платеж одного фиксированного размера, проценты начисляются на остаток задолженности, быстрее погашаются проценты по кредиту; Дифференцированный – платеж неравномерный, проценты начисляются на остаток кредита, быстрее погашается основной долг. 5. Что такое обеспечение и поручительство? Банку всегда нужны гарантии того, что он сможет вернуть деньги, выданные заемщику. Поэтому банк вправе потребовать обеспечение кредита. Обеспечением может послужить любое имущество заемщика. Однако порой обеспечения недостаточно и банку требуется поручитель. Поручитель обязуется исполнить обязательства заемщика частично или в полном объеме в случае нежелания или отсутствия этой возможности у заемщика. Когда Вам предлагают стать поручителем, нужно семь раз подумать и оценить возможные финансовые риски для себя и своей семьи, необходимо понять, сможете ли Вы нести дополнительное финансовое бремя или нет. 6. В каких случаях предусмотрены комиссии и штрафы? Банк вправе взимать определенные комиссии за выдачу и обслуживание кредита. Сумма этих комиссий может быть фиксированной, например, 1000 рублей, а может быть и определенным процентом от суммы кредита. Штрафы могут возникать только при нарушении заемщиком кредитного договора (например, в случае просрочки платежа). С помощью них банк может воздействовать на заемщика. Меры, которые могут быть применены к заемщику, заранее прописаны в договоре. 7. В чем заключаются риски кредитования? Беря кредит, Вы принимаете на себя определенные риски. Первый и наиболее важный – риск личного дефолта, то есть когда Вы будете не в состоянии выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, необходимо соблюдать одно простое правило: ежемесячные выплаты по кредиту (или нескольким) не должны превышать 25-30% от вашего ежемесячного дохода. Данная долговая нагрузка позволит Вам нормально жить. Другим риском, тесно связанным с риском дефолта, является валютный риск, который и может привести заемщика к дефолту. Тут правило тоже просто: никогда не брать кредит в валюте, отличной от той, в которой Вы получаете зарплату. Другой важной вещью является перекредитование. Необходимо быть активным заемщиком и следить за процентными ставками на рынке. Так, если они упали, можно взять новый кредит, расплатиться со старым и ежемесячно платить меньше. Ни в коем случае нельзя брать новый кредит с целью перекредитования, если ставки выросли. 8. Что такое микрофинансовые организации (МФО)? От классических банков для заемщика они отличаются двумя вещами: самый простой пакет документов, который необходимо предоставить для займа (как правило, это только паспорт) и огромные процентные ставки и огромные штрафы. Ставки, как правило, указываются в дневном выражении, например, 1% в день. Если перевести эту ставку в годовое выражение, получится 365- 366% годовых, то есть человек за год заплатит в несколько раз больше, чем он взял. Пример: гражданин Иванов обратился в МФО и взял 20 тысяч рублей, сроком на 20 дней, процентная ставка составила 2% в день. Соответственно, через 20 дней процентная ставка будет составлять 40%, и вернуть ему нужно будет уже 28 тысяч рублей. Предположим, что предприятие задержало Иванову зарплату на 5 дней по каким-либо причинам и Иванов не смог выплатить в установленный срок всю сумму. В течение этих пяти дней ему начисляется штраф в размере 20% от всей суммы долга, то есть ему начислят за 5 дней еще дополнительно 20 тысяч долга. В итоге Иванову придется отдать не 20 тысяч рублей, а 48, что больше в 2 с лишним раза изначально заимствованной суммы. Основное правило, которое следует из этого: постараться избежать обращения в МФО, лучше занять денег у друзей или взять кредит в крупном банке. |