Практическая работа настоящая. Практическая работа Тема 3 Цифровые финансы Типовой вариант кейса Выполнила Студентка гр. 1501б Гладилина Анна ХантыМансийск 2022
 Скачать 112.96 Kb.
|
|
Практическая работа Тема 3 «Цифровые финансы» Типовой вариант кейса Выполнила Студентка гр.1501б Гладилина Анна Ханты-Мансийск 2022 Интернет-банкинг Интернет-банкинг – это вид дистанционного обслуживания клиентов с предоставлением им доступа к собственным счетам и услугам банка посредством сети интернет. Как правило, такой доступ предоставляется каждому владельцу кредитной или дебетовой карты, а также юридическим лицам, открывшим расчетные счета в одном из банков. Данная система предназначена для самостоятельного совершения финансовых операций без посещения отделений банка. В России первые прообразы современных онлайн-банкингов с ограниченным функционалом появились более 20 лет назад. Если на начальных этапах подобным сервисом могли похвастаться не многие кредитные учреждения, то сегодня интернет-банкинг стал неотъемлемой частью всех коммерческих банков. Интуитивный интерфейс, обширный функционал и простота использования являются ощутимыми преимуществами для будущих клиентов систем этих банков. В настоящее время банковский сектор подвержен большой конкуренции. Каждое кредитное учреждение прикладывает максимальные усилия для привлечения новых клиентов и удержания старых. Для этого используются лояльные условия банковских продуктов, снижение процентных ставок, а также оптимизация и удобство обслуживания. Для обеспечения последнего была разработана онлайн система интернет-банкинг. Она делает работу с банковскими услугами максимально удобной и быстрой.. Онлайн-обслуживание чаще всего предоставляется бесплатно. И вот почему – банку такая система выгоднее бесконечных очередей в офисе и необходимости платить сотрудникам. На обеспечение работоспособности программ уходит меньше ресурсов, потому как клиент все делает сам, а операции проводятся в автоматическом режиме. Для людей такая опция также очень привлекательна. Можно оплатить коммунальные услуги или отправить деньги другу буквально за пару кликов. В чем преимущество удаленного обслуживания в банке: Удобный интерфейс. Сервис спроектирован таким образом, чтобы с ним мог справиться даже далекий от интернета человек. Кнопки расположены максимально удобно, последовательность действий интуитивно понятна пользователям. Оперативность. Действительно, что может быть быстрее оплаты в личном кабинете, когда у вас на руках есть квитанция со штрих-кодом? Отсканируйте его через мобильный интернет-банкинг, и данные автоматически заполнят платежку. Для проведения банковских операций теперь не нужно идти в банк или искать устройство самообслуживания. Чтобы побудить клиентов активнее пользоваться удаленными сервисами, многие банки берут пониженную комиссию за переводы и платежи в интернете. Справки и выписки обычно делаются в личном кабинете бесплатно, а за распечатку их в отделении могут брать определенную плату. Круглосуточный доступ в банковскую систему. Также в режиме реального времени можно получить помощь сотрудника в виртуальном чате по любому вопросу. Кажется невероятным, но первый интернет-банкинг в России появился больше 20 лет назад. Из ныне оставшихся банков первопроходцами в интернете стали Сити банк, Альфа-Банк и Сбербанк. Сейчас, когда конкуренция между кредитными организациями очень высока, предоставление услуги онлайн-банкинга стало необходимостью. Клиенты ценят свое время и не желают посещать банковское отделение по любому поводу. Идеологически интернет-банкинг может осуществляться как посредством "тонкого клиента" (на стороне пользователя не устанавливается дополнительное программное обеспечение, операционные страницы обрабатываются обычным интернет-браузером), так и посредством "толстого клиента" (требующего установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения, осуществляющего отображение информации, передачу в банк команд и шифрование всего передаваемого содержимого). В большинстве случаев частным клиентам не требуется установка дополнительных программ, поэтому клиент не привязан к определённой операционнй системе и может использовать как PC-совместимый компьютер, так и MAC или всевозможные портативные устройства (телефоны, коммуникаторы, планшеты). Операции производятся через сайт самого банка, на который можно зайти, используя стандартный интернет. Клиентам - юридическим лицам традиционно банк предлагает "толстый клиент" - предоставляет для проведения операций через Интернет специальное программное обеспечение (клиент-банк), которое устанавливается на компьютер организации. Подтверждение дистанционно переданных операций производится (в зависимости от возможностей банка и предпочтений пользователя) электронно-цифровой подписью, одноразовым паролем (из таблицы либо карты переменных кодов или с генератора паролей, сообщение пришедшим по СМС), специальным платёжным паролем или "ПИН2" в терминологии некоторых отдельно взятых банков. Тарифы на банковские операции (перевод со счета на счет в другом банке, конвертация, оплата услуг и т. д.) в интернет-банке, как правило, ниже, чем в обычном банковском отделении. Это связано с тем, что клиент по сути сам выполняет роль операциониста, а банковским подразделением для него служит сайт. Обычно наиболее низкие тарифы банк устанавливает в момент запуска услуги интернет-банкинга. По этой причине клиенты довольно часто меняют интернет-банки - в погоне за наименьшими комиссиями на интересующую их в данный момент банковскую операцию. Управление счетом через Интернет (из-за низких комиссий) считается наиболее дешевым, однако если следовать всем требованиям экспертов по безопасности, клиенту потребуется завести отдельный компьютер, используемый только для подключения к сайту интернет-банка. Это делает интернет-операции далеко не такими выгодными, как принято считать. Кроме того, за саму услугу интернет-банкинга банк (в редком случае) может взимать абонентскую плату. Вследствие несоблюдения клиентами всех многочисленных рекомендаций по безопасности (которые банк обычно перечисляет в специальной памятке, выдаваемой пользователю при подписании договора о подключении к услуге интернет-банкинга) нередки случаи мошенничества с банковскими счетами, управление которыми осуществляется через Интернет. Преимущества интернет-банкинга Экономия времени на осуществления финансовых операций. Интернет-банкинг позволяет не тратить время на проезд к банку, на возможные очереди возле касс. Все транзакции осуществляются в онлайн режиме. Наличие возможностей контролирования и отслеживания потоков своих денежных средств. Вы, как потребителей банковских услуг имеете возможность круглосуточного доступа к личному банковскому счёту. Интернет-банкинг помогает анализировать проведенные транзакции. Кроме того, существуют ежемесячные и ежегодные доклады по карте. Для того, чтобы их увидеть нужно всего лишь зайти в личный кабинет банковского счёта. Это функция позволяет увидеть целостную картину своих доходов и расходов. С появлением Интернет-банкинга отпала необходимость ходить в специальные учреждения, выстаивать длинные очереди для оплаты коммунальных услуг, оплаты штрафов, налогов. Осуществить оплату теперь можно со своего смартфона даже не выходя из дома. К тому же можно создать шаблоны с данными и реквизитами оплаты, которые позволят при следующей оплате не вводить повторно нужную информацию, от вас потребуется только сделать несколько кликов. Кроме того, если вы переживаете, что можете прострочить дату оплаты, в Интернет-банкинге можно воспользоваться функцией «Автоплатежа». Тогда все платежи будут осуществляться в автоматическом режиме. Вы выставите сумму платежа, дату и время оплаты, а программа будет сама производить оплату. Это поможет сэкономить вам время, и не переживать о просрочке взносов. Возможность перемещать деньги со своего банковского счёта на другой, пополнять электронные кошельки и даже оплачивать кредиты. Преимущество этой функции заключается в ненужности переплачивать комиссионные сборы. При проведении этих операций в онлайн режиме взимается минимальная комиссия. Возможность дистанционно открывать депозитные счета. Использование Интернет-банкинга не требует дополнительных платежей за использование программы или за её обслуживание. На сегодня почти каждый банк предоставляет своим клиентам бесплатный Интернет-банкинг. Банки России В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса "Клиент-Банк". И многие системы для юридических лиц сегодня являются "переходными". Появление российского интернет-банкинга принято отождествлять с системой "Интернет Сервис Банк", разработанной специалистами Автобанка в 1998 году, которая была предназначена исключительно для физических лиц. Клиенту для управления счетом требовался только стандартный браузер, а для хранения идентификационной информации служило специальное аппаратное средство, подключаемое к компьютеру. Сейчас же для обеспечения безопасности почти во всех российских системах используется специальное программное обеспечение, хранимое на дискете. Сама клиентская часть и интерфейс, как правило, реализуются при помощи либо языка HTML и Java-апплетов, либо специальных плагинов для веб-браузеров, т.е. на стороне клиента специальное программное обеспечение, в традиционном понимании, не устанавливается. Большинство российских банков для предоставления своих услуг через интернет используют системы, разработанные сторонними производителями, и только 12 банков используют собственные разработки. Участники рынка – IT-сектор Так сложилось, что на российском рынке интернет-банкинга, помимо самих банков и их клиентов, принято выделять еще один институт - IT-компании, которые непосредственно разрабатывают и внедряют решения интернет-банкинга. Поэтому, говоря о системах интернет-банкинга российских банков, обычно упоминают и компанию-разработчика самого решения. Конечно, на Западе банки для построения своих интернет-услуг прибегают к помощи сторонних софтверных компаний, но их решения носят индивидуальный и кастомизированный характер для каждого банка. Наши же разработчики предлагают банкам стандартный программный пакет, на базе которого и развертывается система интернет-банкинга. Некоторые разработчики подобных систем устанавливают конкретную цену на свои продукты, которая может изменяться в зависимости от количества клиентских мест. Таким образом, многие российские банки имеют абсолютно идентичные системы, которые обладают одинаковыми функциями, интерфейсом, уровнем безопасности и пр. Ниже приведена таблица, в которую включены все российские банки, которые оказывают услуги интернет-банкинга на 2010 год. Нужно отметить, что здесь приведены только банки, имеющие системы с полноценным применением интернет-технологий. В таблицу не включены старые системы "Клиент-Банк", работающие под DOS, и системы, которые используют интернет в качестве протокола TCP/IP вместо прямой модемной связи. Некоторые разработчики могут предлагать решения, в которых наряду с системами "Клиент-Банк" присутствует решение интернет-банкинга. Иногда оба модуля могут носить одинаковые названия. В исследованиях, проводившихся на рынке ранее, это, к сожалению, не учитывалось. Так, по данным исследования, проведенного компанией "Интернет-Маркетинг", на 1 января 2002 в российских банках установлено 323 интернет-системы (с учетом систем, находящихся в опытной эксплуатации). Реально же функционирующих полноценных систем интернет-банкинга на рынке намного меньше.
Итого 61 российский банк в той или иной степени оказывают услуги через интернет на 2010 год. При этом всего в России на данный момент насчитывается около 1300 кредитных организаций. Таким образом, всего 4,7% российских банков оказывает свои услуги через интернет. Из них систему iBank от "БИФИТ" использует 28 банков, систему "Интернет-клиент" от "Банк'с Софт Системс" - 9 операторов, систему "Банк-Клиент/Интернет" от "ИНИСТ" используют 6 банков, системы "Степ Ап" внедрены в 4 банках, на рынке внедрена 1 система от "Диасофт", а 12 финансовых учреждений интернет-системы разработали самостоятельно. Также в одном банке было внедрено решение, разработанное специалистами Автобанка. Спустя 10 лет картина в корне изменилась. На сцену вышли интернет-гиганты в сфере финансового обслуживания. Самым успешным из них можно по праву считать Тинькофф-Банк. Это первый банк России без офлайн-отделений. Банк создан полностью как удобный онлайн-инструмент для обслуживания как физических, так и юридических лиц. Так как Тинькофф-Банк работает полностью на своем программном обеспечении – компания задает всем остальным банкам вектор развития. Банк можно по праву считать «трендсеттером» финансовых услуг. Собственное ПО дает возможность банку быстро вводить новые услуги без ожидания введений таких возможностей у компаний разработчиков. Ниже приведет рейтинг интернет банков на 2020 год. На текущий момент есть информация только за лето 2020-го года, и именно на неё мы и будем ориентироваться. В последнем исследовании приняло участие 22 российских банка, чьи онлайн-сервисы были тщательно изучены, и поделены на разные категории. Как и в прошлом году, бесспорным лидером в концепции Daily Banking является Тинькофф Банк. Он не только сохранил свои высокие позиции, но также и продолжил развивать качество уже имеющего продукта. Что улучшили:  Появился продуманный ондбординг (сервис единого окна), Обновили навигацию на экране банковских продуктов и меню платежей, Улучшили сценарий сбора средств, Увеличили гибкость аналитики, Сохранена возможность выпуска дебетовых карт для родственников, Появилась страховка от мошенничества с картами, Можно просматривать и скачивать страховой полис сразу в личном кабинете и т.д. В практической работе мы будем рассматривать три банка: Тинькофф-Банк Сбербанк Альфабанк Это самые крупные российские интернет-банки с одними из самых полных списков услуг и продуманными интерфейсами для пользователей. Программные системы банков России Сбербанк На днях Сбербанк объявил, что платформы сервиса «СберПро» теперь работают под управлением отечественной операционной системы Astra Linux. Изначально она создавалась в основном для использования в госорганах, а теперь становится заменой иностранных продуктов и для бизнес-предприятий. Дело в том, что данная ПО изначально было разработана для военных нужд, соответственно компании-разработчику пришлось экстренно вводить возможности для банков, чтобы не потерять часть онлайн-услуг. Astra Linux — операционная система на базе ядра Линукс, которая внедряется в России в качестве альтернативы Майкрософт. Изначально была оборонной разработкой компании «Рубитекс» и использовалась в целях комплексной защиты информации в силовых структурах. Услуги банка Сбербанк предоставляет доступ к финансовым продуктам и сервисам как российским, так и зарубежным клиентам. Прежде всего это помощь в совершении любых операций, связанных с наличными и безналичными денежными средствами и ценными бумагами. Также услуги для физических лиц Сбербанка включают в себя дистанционное обслуживание, хранение и преумножение инвестиций и страховые программы. Основные виды услуг Сбербанка России для физических лиц Выдача потребительских и ипотечных займов; Выпуск и обслуживание банковских карт; Осуществление платежей и переводов; Страхование жизни и имущества; Открытие и обслуживание расчетных и сберегательных счетов и вкладов; Предложения по инвестициям (пифы, облигации, брокерское обслуживание и т. Д.) Передача в аренду индивидуальных сейфов. Онлайн-услуги Онлайн-сервисы, которые позволяют дистанционно проводить практически все основные платежи и расчетные операции: Платформа интернет-банкинга «сбербанк онлайн»; Опция «мобильный банк»; Приложение для телефона «сбербанк онлайн». Сбербанк онлайн Интернет-сервис разработан для физ лиц и позволяет своим пользователям: Проводить переводы и зачисления; Открывать сберегательные и текущие счета; Анализировать доходы и расходы; Заказывать выпуск и перевыпуск карт; Оплачивать счета, товары и услуги; Подавать заявки на кредиты. Ещё одно нововведение онлайн-сервисов Сбербанка — появление опций портала Госуслуг в Личном кабинете Сбербанк Онлайн. Как мы видим у Сбербанка огромный функционал относительно их онлайн-услуг. Далее у остальных двух банков функционал не будет сильно отличаться. Конкуренция заставляет банки вводить новые возможности и догонять друг друга. Альфабанк «Альфа-Банк», один из крупнейших российских коммерческих банков, около года назад приступил к внедрению системы управления отношениями с клиентами SalesLogix, разработанной компанией Interact Commerce Corp. «Альфа-Банк» стал одним из первых в России пользователей систем категории CRM (customer relationship management). Решение о развертывании системы принималось, исходя из бизнес-потребностей банка, осознавшего необходимость консолидации всех имеющихся в банке клиентских данных для усовершенствования процесса продаж банковских услуг корпоративным клиентам — средним и крупным предприятиям. Система CRM должна стать инструментом реализации этого решения. В первую очередь в «Альфа-банке» решили взять на вооружение SalesLogix Sales — решение для автоматизации работы продавцов. В дальнейшем, по всей вероятности, будут развернуты и другие функциональные модули системы SalesLogix, в частности, автоматизация деятельности маркетинговых подразделений и послепродажного сопровождения клиентов. Функционал интернет-банка ориентирован на удалённую работу со всеми продуктами, которые Альфа-Банк предлагает клиентам, в числе которых: Счета и депозиты; Пластиковые карты; Кредиты; Инвестиции; Денежные переводы; Оплата услуг. Тинькофф Тинькофф использует собственную программную систему. На сегодня банк предлагает следующие продукты для физических лиц: банковские карты, дебетовые и кредитные; вклады; кредиты, в том числе и ипотека; инвестирование и страхование. Для бизнеса, ИП и юридических лиц: открытие и ведение расчетных счетов; эквайринг; онлайн-кассы; ведение бухгалтерии и конструктор сайтов; корпоративные карты и зарплатные проекты. С 2016 года банк начал развивать новое направление деятельности – инвестирование. Сначала в партнерстве с БКС Брокером, а с марта 2018 года на собственной брокерской площадке. Через специальное приложение на смартфоне клиенты получили возможность торговать онлайн на Московской и Санкт-Петербургской биржах акциями, облигациями, открывать индивидуальные инвестиционные счета (ИИС). Большой популярностью пользуется кредитка “Тинькофф Платинум”. Кроме традиционного льготного периода в 55 дней, она дает рассрочку до 1 года при покупке у партнеров банка. Это значит, что купив необходимую вещь сегодня, вы постепенно будете возвращать стоимость покупки в течение года. Если не допускать просрочек, то такой кредит обойдется в 0 %. Есть и еще одна интересная функция – 120 дней дается клиенту для погашения кредитов в других банках без процентов. Заключение Тинькофф банк по итогам второго квартала 2019 года закрепился на 18-й строчке по объему активов в рэнкинге Интерфакс-100. А 29 августа 2019 года финансовая организация заняла первое место в рейтинге Internet Banking Rank 2019, которое проводило в очередной раз аналитическое агентство Markswebb. Как и в прежние годы, исследование было основано на оценке сочетания двух бизнес-моделей — Daily Banking и Digital Office. Агентство анализировало работу 24 банков РФ, куда вошли ТОП-10 кредитных организаций страны с лучшим интернет-банкингом и самые крупные банки по кредитам и вкладам. Daily Banking позволяет оценить удобство клиентов при управлении личными финансами: платежи, переводы, проверка остатков по счетам, доступ к данным по задолженностям и движению по счету. Модель в Тинькоффе была оценена на уровне 78,7 балла. Digital Office помогает проанализировать простоту при удаленном заказе продуктов банка. А также первичного и последующего подключения к услугам, восстановление доступа к своим данным и скорость решения вопросов пользователей при помощи техподдержки. К тому же, Digital Office оценивает удобство и общую доступность в реализации инвестиционной деятельности клиента. Данный показатель получил оценку в 90,5 баллов. Резюмируя всю предоставленную информацию можно сделать вывод, что Тинькофф банк надежная организация, с которой можно заключать договор на обслуживание или открывать расчетный счет. Особенно если клиенты предпочитают решение всех своих финансовых вопросов в удаленном режиме. |