Практическая 4. Финансовое право. Правовые акты (со ссылками на них) ответьте на следующие вопросы. Банковская система Российской Федерации
 Скачать 153.17 Kb.
|
|
Используя учебную и научную литературу, нормативные правовые акты (со ссылками на них) ответьте на следующие вопросы. Банковская система Российской Федерации — это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации, состоящие из коммерческих банков и других кредитно-расчетных учреждений, иногда объединенных в рамках холдингов, а также банковскую инфраструктуру и банковское законодательство. Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. 1 уровень представлен Центральным банком РФ. 2 уровень включает банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская деятельность является лицензируемым видом деятельности. Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках. Банк – это специализированная кредитная организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях срочности, платности и возвратности. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции (инвестиционные и страховые компании, ломбарды, инкассации и др.) Банковская инфраструктура - совокупность институтов, формирующих необходимые условия для осуществления банковской деятельности и содействующих созданию и доведению банковских услуг до их потребителей. К ним можно отнести: - систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АС В); - независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками, например, SWIFT, и платежных операций по пластиковым картам, например, VISA, MasterCard, American Express; - аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка РФ и подтверждение их финансовой отчетности; - организации - поставщики информационно-технологических решений, разрабатывающие и предоставляющие банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов и достижение высокого уровня безопасности. Источниками банковского законодательства РФ являются: Конституция РФ; нормы международного банковского права и международные договоры РФ; решения Конституционного Суда РФ; Гражданский кодекс (ГК) РФ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные правовые акты (инструкции, положения, циркуляры и т.п.). Кроме того, в современной банковской системе банки классифицируются: - на крупные, средние и малые — по масштабам деятельности и объему собственного капитала; - на специализированные и универсальные — по характеру осуществляемых операций; - на международные, всероссийские, межрегиональные и региональные — по сфере обслуживания; - на банки с иностранным капиталом и без иностранного капитала; - на многофилиальные и бесфилиальные. Отдельную категорию составляют системно значимые банки — самые крупные организации по количеству клиентов и объему активов, играющие «финансообразующую» роль в банковской системе. Банковская система России на сегодня включает одиннадцать системно значимых компаний: - четыре государственных — Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк; - четыре частных без иностранного капитала — Альфа-банк, Московский Кредитный Банк (МКБ), ФК «Банк Открытие», Промсвязьбанк; - три частных с иностранным капиталом — Райффайзенбанк, ЮниКредит Банк, Росбанк. Банковская информация и способы ее защиты Под банковской информацией можно понимать совокупность сведений, соотносимых со следующими параметрами банковской деятельности: - уставными документами и отчетностью банков за определенный период; - руководством банка и его организационно-правовой формой; - внешним обликом банка и его служащих; - видами и формами банковского обслуживания, практикуемыми каждым конкретным банком; - условиями возмездности по заключаемым банком договорам; - своевременностью и полнотой выполнения банком своих обязательств как кредитора; - количеством и составом клиентов данного банка; - операциями по счетам каждого клиента; - наличием корреспондентских связей банка; - технической оснащенностью банка и др. Таким образом, банковская информация включает: • Учредительные документы. • Эмиссионные проспекты и отчеты об эмиссии ценных бумаг. • Внутренние нормативные документы. • Данные бухгалтерского учета и отчетности. • Кредитные и другие досье клиентов. • Электронные базы данных. • Материалы проверок внешних аудиторов. • Материалы проверок ЦБ РФ и других контрольных органов. • Иную информацию. Вряд ли возможно дать исчерпывающую классификацию информации по объекту, с которым она соотносится. Но даже приведенный ряд позволяет легко заметить, что речь идет о совершенно разной по своему правовому режиму информации. В одних случаях эти сведения должны открыто публиковаться, например, балансы и отчеты, в других они не должны в принципе предоставляться никому, кроме самого клиента, например, сведения об операциях по счетам. Кроме того, банк имеет право как любое юридическое лицо на определенную информацию о своей деятельности, образующую его деловую репутацию, что является его неимущественным правом. Существует совершенно неразработанная в российском праве категория внутрибанковской информации, т.е. информации, собираемой и используемой внутри банковской системы. Как правило, это сведения о клиенте банка, используемые им при предоставлении кредита или заключении иных договоров. Эти сведения также являются банковской информацией, но ввиду отсутствия их специфического правового режима их следует рассматривать применительно к конкретным банковским операциям, например, при принятии решения о предоставлении кредита. Проблема уничтожения банковской информации может быть вызвана, как поломкой или сбоями программного обеспечения, так и, например, специальными вирусами, вызывающими сбои операционных систем. Сводят к минимуму потери информации из-за этих факторов ежедневное резервное копирование информации, постоянное обновление операционных систем и специальные защитные программы. Проблема искажения банковской информации практически всегда связана с человеческим фактором, причем — с собственными человеческими ресурсами банка. Сами сотрудники банка могут сделать ошибку при копировании или транспортировании информации, причем, ошибка может быть, как намеренной, так и автоматической. Решает эту проблему тщательный отбор персонала, имеющего доступ к важной информации, автоматизация процессов внесения данных, шифрование информации, а также контроль действий рядовых сотрудников со стороны менеджеров. А вот получение банковской информации третьими лицами — это основная угроза банковской системе, которая может привести к огромным финансовым потерям. Защита банковской информации от утечки и разглашения третьим лицам производится при помощи следующих инструментов: - Надежное специализированное программное обеспечение. - Программы защиты от атаки вирусов и других вредоносных программ извне — антивирусные программы. - Тщательный отбор и текущий контроль персонала, имеющего доступ к информации; различие в уровнях доступа. - Системы распознавания пользователей. - Программы специального шифрования информации. - Применение межсетевых экранов. - Защита от физического грабежа. При правовой оценке банковской информации нужно учитывать, что она может иметь разные правовые режимы в зависимости от содержания и назначения использования. Среди таких правовых режимов необходимо отметить как минимум следующие: режим открытой информации, режим служебной и коммерческой тайны и режим банковской тайны. Охрана банковской тайны гарантируется законодательством и, в частности, ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона «О банках…» вне зависимости от условий банковского обслуживания. Задача 1 В соответствии с п. п. 3.3, 3.7.3.1, 3.8 Положения Банка России от 28.06.2017 N 590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности", новый кредит, предоставляемый указанному в фабуле задачи заемщику можно классифицировать как безнадежную ссуду – ссуду V категории качества. Задача 2 В соответствии со ст. ст. 8, 74 Конституции РФ, на территории Российской Федерации не допускается установление таможенных границ, пошлин, сборов и каких-либо иных препятствий для свободного перемещения товаров, услуг и финансовых средств: в Российской Федерации гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности. Согласно ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России монопольно организует наличное денежное обращение. В соответствии с п. 2 ст. 861 ГК РФ, Расчеты между юридическими лицами могут производиться наличными деньгами с учетом ограничений, установленных законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами. Согласно п. 4 Указания Банка России от 09.12.2019 N 5348-У "О правилах наличных расчетов", наличные расчеты в валюте Российской Федерации и иностранной валюте между участниками наличных расчетов в рамках одного договора, заключенного между указанными лицами, могут производиться в размере, не превышающем 100 тысяч рублей либо сумму в иностранной валюте, эквивалентную 100 тысячам рублей по официальному курсу иностранной валюты по отношению к рублю, на дату проведения наличных расчетов. Таким образом, юридические лица имеют право производить расчеты с банками наличными денежными средствами в размере, не превышающем 100 тысяч рублей. Задача 3 В соответствии с п. 1.7. Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации распространение платежных карт, эмитированных другими кредитными организациями. Согласно п.1.10 вышеназванного нормативно-правового акта, кредитная организация вправе одновременно осуществлять эмиссию банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт. Эмиссия банковских карт, эквайринг платежных карт, а также распространение платежных карт осуществляется кредитными организациями на основании внутрибанковских правил, разработанных кредитной организацией. |