диплом с введением 2. В настоящее время на рынке появляется все больше платежных систем, но не многие из них остаются на рынке, основными лидерами в сфере пластиковых карт попрежнему остаются Visa и MasterCard
 Скачать 2.15 Mb.
|
|
Введение В связи со сложившейся ситуацией в 2014 году, когда против России были введены санкции, а международные платежные системы MasterCard и Visa отказались обслуживать карты нескольких банков, российской экономике стало очевидна потребность создания собственной платежной системы, из расчета того, что национальная платежная система является стратегически важным каналом, производящим качественное и четкое осуществление финансовых транзакций. Одной из главных составляющих политической независимости государства является ее финансовая устойчивость и самостоятельность. Сформировавшаяся на данный момент экономическая ситуация на мировом и национальном рынках выдвигает особые требования к технической и институциональной базам проведения точных расчетов. Поэтому необходима комплексная модернизация структуры экономико-хозяйственных взаимоотношений субъектов национальной экономики, что может обеспечить устойчивая и эффективная национальная платежная система. Национальная платежная система является не только одним из основных компонентов денежно – кредитной и финансовой системы страны, но позволяет усовершенствовать пути повышения безопасности при использовании пластиковых карт, стабильности и своевременности проведения платежных операций. В настоящее время на рынке появляется все больше платежных систем, но не многие из них остаются на рынке, основными лидерами в сфере пластиковых карт по-прежнему остаются Visa и MasterCard. Запуск платежной системы является затратным процессом, как в экономическом плане, так и во временном. Формирование национальной платежной системы требует составления методических рекомендаций с учетом специфики государства и региональной территории. Актуальность данной темы заключается в том, что создание национальной платежной системы является одной из главных составляющих в политической независимости и финансовой устойчивости государства. Целью дипломной работы является исследование преимуществ и недостатков национальной системы платежных карт "МИР" на примере АО Россельхозбанк. Объектом исследования является национальная система платежных карт «МИР» Предметом исследования выступает работа с платежными картами национальной системы «МИР» в АО Россельхозбанк В соответствии с поставленной целью исследования в работе будет необходимо решить следующие задачи: – проанализировать предпосылки создания национальной платежной системы «МИР»; – рассмотреть экономическое содержание национальной платежной системы «МИР», ее структуру и участников; – проанализировать преимущества и недостатки национальной системы платежных карт «Мир»; – разработать рекомендации по повышению эффективности развития национальной платежной системы «МИР». Период исследования – 2019-2021гг Методологической и теоретической основой исследования послужила теоретическая база, включающая нормативно-правовые акты, труды классиков экономической науки, исследования современных отечественных и зарубежных ученых по проблемам национальных платежных систем, а также публикации в специальных периодических изданиях. Данная выпускная квалификационная работа имеет следующую структуру: введение, три раздела, заключение, список использованной литературы и приложений. В первом разделе будут рассмотрены: теоретические основы функционирования платежной системы «МИР», предпосылки создания национальной платежной системы «МИР», экономическое содержание национальной платежной системы «МИР», ее структура и участники, а также преимущества и недостатки национальной системы платежных карт «Мир». Во втором разделе исследования направлены на анализ национальной платежной системы «МИР» на примере АО Россельхозбанк, организационно – экономическую характеристика АО Россельхозбанк, а также организацию работы с банковскими картами национальной платежной системы «МИР» в ОА Россельхозбанк. В третьем разделе будут разработаны пути совершенствования национальной платежной системы «МИР». В ходе выполнении работы будут использоваться такие методы исследования, как анализ, синтез, сравнение, группировка, наблюдение и приемы экономического анализа. Практическая значимость работы заключается в совершенствовании путей осуществления операций платежными картами национальной системы «МИР», которые могут использоваться в банках. Основными источниками информации при изучении национальной платежной системы будут являться нормативные документы и акты, регулирующие банковскую деятельность, и труды авторов, периодические издания и Интернет-ресурсы. 1 Теоретические основы функционирования платежной системы «МИР» 1.1 Предпосылки создания национальной платежной системы «МИР» Причиной создания национальной платежной системы «Мир» принято считать санкции, которые были наложены на Российскую Федерацию США и рядом других стран Евросоюза в 2014 году. Поводом для наложения данных санкций послужила политическая ситуация в Российской Федерации и на Украине. В ноябре 2013 года, в связи с отказом официальных властей от подписания соглашения об ассоциации с Евросоюзом, на Украине начался политический кризис [6]. В конце марта 2014 года стало известно о санкциях, введенных платежными системами Visa и MasterCard в отношении российских банков. По причине того, что Visa и Mastercard являются одними из самых крупных платежных систем по всему миру. В России к данным системам подключено более 85% от всех карт [7]. Люди стали паниковать и массово снимать деньги из банкоматов, в надежде сохранить их. Правительство Российской Федерации понимало, что Россия зависима от данных платежных систем, и необходимо принимать определенные меры, чтобы успокоить население и возобновить работы с пластиковыми картами в прежнем режиме. По этой причине было принято о решение, о создании собственной национальной платежной системы. 5 мая 2014 года президент России подписал федеральный закон №112–ФЗ "О внесении изменений в ФЗ "О национальной платежной системе" и отдельные законодательные акты РФ" [8]. Изменения в данном законе в основном затронули определения национальной платежной системы, а также правила использования. Вся работа платежной системы должны была осуществлять на территории Российской Федерации. Операторы услуг платежной инфраструктуры не вправе передавать информацию по любому переводу денежных средств, осуществляемому в рамках платежной системы на территории Российской Федерации, на территорию иностранного государства [1]. Также в данном законе была прописана организация, участники, совет участников и пользователей национальной системы платежных карт. Не смотря на то, что работа с проектированием национальной системы платежных карт была начата незамедлительно, официально акционерное общество «Национальная система платежных карт» было зарегистрировано в июле месяце, сто процентов акций данной компании принадлежат Центральному банку Российской Федерации. Банк России не отрицает возможности продажи части акций АО «НСПК» в будущем на одном из этапов ее развития. Деятельность НСПК регулируется Федеральным законом №161 «О национальной платежной системе», «Стратегией развития Национальной платежной системы» и «Концепцией создания национальной системы платежных карт». Данный закон устанавливает правовые и организационные основы национальной платежной системы, регулирует порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы [2]. О том, что разработкой НСПК займется российская компания "Опенвэй решения", аффилированная с бельгийской фирмой OpenWay стало известно в ноябре 2014 года. Стоимость данного проекта была оценена в 2,8 млрд. руб. Также Центральный Банк оставил право за АО «НСПК» сохранить все исходные коды, лицензии и интеллектуальная собственность на систему. Чипы для карт изготавливались тоже российскими компаниями "Микрон" и "Ангстрем", которые обе расположены в Зеленограде. Создание и развитие НСПК можно разделить на три этапа: 1 до 31 марта 2015 года: - создание процессингового центра для обработки внутрироссийских транзакций с использованием национальных и международных платежных карт; - организация взаимодействие между участниками рынка платежных услуг через операционный платежный и клиринговый центр НСПК по картам международных платежных систем. 2 апрель-декабрь 2015 года: - запуск и развитие национальных платежных инструментов; - перевод платежей международных платёжных систем в процессинговый центр НСПК. 3 2016 – 2018 годы. - развитие и расширение продуктовой линейки НСПК актуальными платежными продуктами и сервисами, а также их продвижение в России и странах СНГ - продвижению карт НСПК и других электронных средств платежа, а также сервисов НСПК в странах дальнего зарубежья [16]. В рамках данных этапов основные задачи были уже реализованы. На процессирование в НСПК были переведены внутрироссийские транзакции ведущих международных платёжных систем, а также создана инфраструктура для эмиссии платёжных карт, получивших название «Мир». Не смотря на то, что карты национальной платежной системы появились в конце 2015 года, логотип и дизайн карты были представлены АО «Национальная система платежных карт» и агентством Plenum за несколько месяцев до этого. В качестве фирменных цветов были выбраны зеленый и голубой — традиционные цвета земли и неба, образующих физическое понятие «мир» и подчеркивающих интернациональный характер бренда [9]. Логотип создания проходил в два этапа на первом этапе был проведен народный конкурс на лучший логотип национальной платежной системы. Благодаря данному конкурсу стало понятно, как граждане Российской Федерации видят национальную систему. Всего на конкурс поступило более 5 тысяч работ, как от профессиональных дизайнеров, так и любителей. Во втором этапе экспертное жюри отобрали 20 лучших работ, которые вошли в шорт–лист. Далее к голосованию подключились интернет–пользователи, которые отдали свой голос за лучшую, по их мнению, работу на открытом голосовании. Победитель был озвучен в конце мая. Им стала жительница Ижевска Елена Сосновская, которая предложила назвать национальную карту «Мир». «Слово многозначное и во всяком значении – доброе и всеобъемлющее [8]. Вдохновением автора послужил голубь мира Пикассо, так логотип отразил суть платежной системы – интернациональность, а крыло – это символ полета, подъема». Логотип Елены Сосновкой представлен на рисунке 1 [9].  Рисунок 1 – Логотип победителя открытого конкурса Профессиональную доработку логотипа доверили агентству Plenum, которое внес некоторые изменения в логотип. Дизайнеры сохранили основную задумку Елены Сосновской - земной шар, символизирующий мир, и крыло, символизирующее взгляд на мир «с высоты птичьего полета», и гармонию. Перед АО «Национальная система платежных карт» стояли две основные задачи: – создать операционный и клиринговый центр для обработки внутрироссийских операций по всем картам – даже международных платежных систем; – наладить выпуск и продвижение собственной платежной карты [10]. Первая задача была успешно выполнена уже в 2015 году, поскольку на тот момент все операции по картам внутри страны проходили только через процессинговый центр НСПК. Второй пункт не имел таких быстрых темпов роста, поскольку первые карты «МИР» были выпущены только в конце 2015 года, и использование карт Visa и MasterCard уже не было проблемой для населения. Первые карты «МИР» не имели большого спроса еще и по той причине, что они были выпущены совместно с системой Maestro, которая была не удобна для населения по ряду причин: – проблемы покупок в интернете; – не все магазины принимали оплату картой данной системы; – невозможность снятия денежных средств через другой банкомат; – низкий лимит на снятие наличных [11]. Резкий рост выпуска платежных карт «МИР» пришелся на 2017 год, именно в сентябре того года к платежной системе "Мир" присоединились 379 банков, что на тот момент составляло 65% всех действующих российских кредитных организаций, из них 135 начали выпускать карты этой системы, 370 – принимать ее в своих устройствах [10]. Связано это с тем, что в 2017 году начался перевод всех выплат из государственного бюджета на карты «Мир». Все работники бюджетных сфер, пенсионеры, студенты и граждане, получающие социальные выплаты должны были получить новые карты. Таким образом, это позволило увеличить количество выдаваемых карт национальной платежной системы и расширить спектр предоставляемых услуг: кэшбэк на покупки, программы лояльности, кредитные карты. Активный рост выпуска карт национальной платежной системы так же был отмечен в первой половине 2020года, именно тогда производились выплаты для семей с детьми в период распространения коронавирусной инфекции. Так за 2020 год было выпущено более 90 млн. карт, в то время как за 2019 год число выпущенных карт составило 12,2 млн. карт. В целом можно отметить, что рост выпускаемых карт «МИР» несколько снижается, поскольку многие уже получили карты данной системы, а другие просто не хотят их получать, однако экономика нашей страны не находится в постоянном состоянии и необходимость получения данной карты может появиться в любой момент. 1.2 Экономическое содержание национальной платежной системы «МИР», ее структура и участники Национальная платежная система является неотъемлемой частью финансовой системы любого государства. В соответствии со своим названием НПС обеспечивает осуществление платежей, создавая условия для оборота денежных средств, управления денежной массой, регулирования курса национальной валюты, осуществления инвестиционных программ и другое. В конечном счете, эффективная национальная платежная система способствует экономическому росту и процветанию национальной экономической системы [5]. Национальная платежная система не является юридическим лицом, это объединение юридических лиц, связанных между собой рядом обязательственных договоренностей. Субъекты платежной системы — это организации, которые обеспечивают бесперебойность функционирования платежной системы: операторы платежной системы, привлеченные ими операторы услуг платежной инфраструктуры и участники платежной системы [12]. Субъекты национальной платежной системы и основные требования к их деятельности представлены в таблице 1. Таблица 1 – Субъекты и требования к их деятельности
Продолжение таблицы 1
Национальная платежная система «МИР», как и другие платежные системы, имеет свои задачи. Основными задачами платежной системы России являются: – формирование национального платежного пространства, которое будет функционировать независимо от обстановки на мировом рынке и отношений между странами. – обеспечение устойчивости национальной российской валюты; – использование субъектами денежных процессов только российской платежной инфраструктуры, без передачи данных за пределы Российской Федерации; – регулирование деятельности операторов по переводу денежных средств, с целью обеспечения ее прозрачности; – обеспечить переход от использования наличных денег к полнофункциональным безналичным расчетам за товары, услуги и сделки; – реализовать социальную функцию использовать карты национальной системы платежных карт в качестве основы для предоставления различных государственных услуг в электронном виде[8]. Структура национальной платежной системы схожа со структурами других платежных систем и имеет иерархичную структуру. Данная структура представляет собой взаимодействие следующих субъектов: Центральный Банк Российской Федерации, кредитные организации, имеющие филиальную сеть и ее филиалы, кредитные организации, расчетные небанковские кредитные организации и клиенты [13]. Структура национальной платежной системы в Российской Федерации представлена на рисунке 2. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||