диплом с введением 2. В настоящее время на рынке появляется все больше платежных систем, но не многие из них остаются на рынке, основными лидерами в сфере пластиковых карт попрежнему остаются Visa и MasterCard
 Скачать 2.15 Mb.
|
 Рисунок 5 – Изменение объема вкладов физических лиц и средств предприятий и организаций за 2019–2021 года в АО «Россельхозбанк» Количество вкладов с 2019 по 2021 год выросло, связано это с тем, что процентные ставки Центрального Банка Российской Федерации растут, следовательно, и банки повышают процентные ставки по депозитам для привлечения клиентов. Также важно отметить, что все больше людей начинают доверять банкам и перестают хранить свои денежные средства дома и относят их в банках в большинстве своем по двум причинам: 1) заботятся о сохранности денежных средств, боятся потратить денежные средства; 2) хотят получить дополнительный доход. Подводя итог, можно сказать, что АО «Россельхозбанк» является одним из значимых участников финансового и платежного рынка. Анализ кредитного портфеля, активов и пассивов показал, АО «Россельхозбанк» имеет возможность полностью покрыть свои обязательства по счетам до востребования за счет высоколиквидных активов. АО «Россельхозбанк» входит в 10 лучших банков в Российской Федерации и занимает лидирующее место по обслуживанию агропромышленного комплекса. Банк развивается с каждым годом, увеличивает размер активов и количество привлекаемых клиентов, в целом можно отметить, что банк справляется с поставленными перед собой задачами и даже больше. Это подтверждается анализом финансовых показателей деятельности Россельхозбанка за прошедшие годы. 2.2 Виды банковских карт национальной платежной системы «МИР» в АО Россельхозбанк Банковские карты национальной платежной системы «МИР» достигли пика своей выдачи в 2020 году, в период пандемии. Такой рост не наблюдался за последние семь лет, 19,2 млн. расчетных и кредитных карт, были выданы за тот год. По статистики Центрального Банка Российской Федерации предыдущий максимальный показательно выдачи карт был зафиксирован в 2017 году, когда количество выданных карт составило 16,6 млн. Не смотря на то, что количество выданных карт значительно выросло за тот год, количество активных карт растет значительно медленнее. За 2020 год оно увеличилось на 6,3%, что является одним из самых низких показателей за шесть лет, до 209,4 млн. карт, при том, что общее количество выданных карт за все время превышает 300 млн. карт. Часть населения, которая решила получить карты национальной платежной системы «МИР», сделала это потому что, зачисление социальных выплат в период пандемии осуществлялось исключительно на карты платежной системы «МИР». По данной причине часть пользователей карт «МИР» не использовала данные карты или использовала телефон в качестве средства оплаты, из–за чего карта не является активной. Согласно данным ЦБРФ, на исходе 9 мес. 2021 г. на руках у населения было 325,1 млн. платёжных карт. На каждого гражданина страны приходится больше двух штук, и эта цифра постоянно растёт. Например, в конце 2020 г. люди располагали 305,6 млн. карт, в конце 2019 г. – 285,8 млн. [10]. За последние десять лет количество платёжных карт, находящихся в обороте, выросло в 2,5 раза. На 9 мес. 2021 г. 286,1 млн. карт относились к платёжным, 39 млн. единиц – к кредитным. На данный момент для 54% россиян основной картой являются карты международных платежных систем. Национальная платежная система «Мир» охватила наибольшую долю населения – 42%. «При этом «Мир» продолжает сохранять лидерство в основном среди бюджетных работников и людей, получающих социальные выплаты/с низкими доходами», — говорится в исследовании РБК. Наибольший процент владельцев карт «Мир» в качестве основной — у пожилого населения (67%). АО «Россельхозбанк» провел исследование, для определения критерий, на которые клиенты обращают внимание, при выборе карт. В опросе приняли участие более 5,3 тысяч граждан по всей России. Во время исследования участники определяли ключевые критерии при выборе карт. Основными критериями стали: – бесплатное обслуживание банковской карты; – возможность начисления процентов на остаток средств на счете; – снятие наличных в банкоматах сторонних банков без комиссии; – кэшбэк; – возможность снижения ставки по кредитам банка; – накопление бонусных баллов; – страхование рисков мошеннических операций по карте; – специальные предложения в магазинах–партнерах; – накопление миль в авиакомпаниях. При этом, несмотря на широкую цифровизацию банковских продуктов, пластиковая карта остается предпочтительным способом оплаты, так как воспринимается как более защищенный вид платежа. Бесплатное обслуживание стало самым популярным условием при выборе банковских карт. В тройку лидеров также вошли бесплатное снятие наличных в банкоматах сторонних банков и начисление процентов на остаток средств, а также возможность получения кэшбэка [22]. Популярность условий по банковским картам представлена на рисунке 6.  Рисунок 6 – Популярность условий по банковским картам в АО «Россельхозбанк» Как видно из результатов опроса, главными критериями при выборе карточного продукта являются в первую очередь возможность экономии средств при использовании карты как платежного инструмента и наличие специальных предложений по ее обслуживанию. Наиболее привлекательными способами совершения операций по банковским картам являются: – оплата самой картой; – платежи через Интернет-банк или мобильное приложение; – переводы через Систему быстрых платежей; – оплата с помощью кошельков в мобильном телефоне; – платежи по QR-кодам; – оплата с помощью карт в виде форм–фактора (платежное кольцо, браслет и тд). Не смотря на то, что оплата с помощью QR-кода и в виде форм–фактора появились относительно недавно, они уже смогли завоевать доверие пользователей банковских карт и заполучить определенную долю рынка. Поскольку современные средства оплаты быстро набирают популярность – уже каждый седьмой пользователь банковской карты готов проводить платежи по QR-кодам Популярность способов операций по банковским картам в АО «Россельхозбанк» представлена на рисунке 7.  Рисунок 7 – Популярность способов операций по банковским картам в АО «Россельхозбанк» Одной из причин сохранения привлекательности традиционных карт с пластиковым носителем, как показал опрос, стала недостаточная осведомленность банковских клиентов о защищенности цифровых способов проведения операций. Уязвимыми такие методы оплаты считают 70% респондентов. По мнению опрошенных, наименее безопасными способами являются оплата с помощью цифровых кошельков в мобильном телефоне (60%), а также платежи через Интернет-банк или мобильное приложение (37%) [22]. Не смотря на то, что средний чек и количество совершаемых операций по платежным картам национальной системы «МИР» существенно ниже, чем по картам международных платежных систем Visa и Mastercard, оно продолжает расти. В сложившейся экономической ситуации, работа карт международных платежных систем несколько осложнена, поэтому все больше людей отдают предпочтение использованию карт «МИР», поскольку их работа на территории Российской Федерации надежнее. Все банковские карты, которые представлены в линейки банка, относятся к 5 платежным системам: Mastercard, Visa, «МИР», JCB, Union Pay. Банковские карты в АО «Россельхозбанк» делятся на две основные категории: кредитные и дебетовые. Дебетовые карты подразделяются на: –для военнослужащих; – пенсионные и студенческие; – путевая карта; – сервисная; – Амурский тигр; – персональные; – карта МИР; – зарплатные карты. Многие из них могут выпускаться разных категорий: золотые, платиновые, классические. Карта разных категорий имеют свои преимущества, платиновые карты имеют больше всего преимуществ, это может быть размер кэшбэка, лимиты по переводу через мобильное приложение, начисление процентов на остаток и другое. Однако данные карты стоят значительно дороже золотых и стандартных. Стандартные карты, как правило, не имеют привилегий, но обслуживание их стоит или в несколько раз дешевле, чем обслуживание карт других категорий, или оно вовсе бесплатное. Сравнительная характеристика стандартной, золотой и платиновой карты представлена в таблице 9. Таблица 9 – Сравнительная характеристика стандартной, золотой и платиновой карты в АО «Россельхозбанк»
Кредитные карты в АО «Россельхозбанк» подразделяются на: – своя кредитная карта; – карта для покупок в рассрочку; – путевая; – Panasonic; – Амурский тигр; – с льготным периодом; – карта МИР. Почти все карты, предоставляемые в АО «Россельхозбанке», можно оформить как платежной системой Mastercard, Visa или «МИР». Стоимость обслуживания при этом не меняется, комиссии снимаются по одному тарифу, единственным отличием является то, что счета по «МИР» открываются исключительно в рублях, в то время как по Visa и Mastercard в долларах, евро или рублях. АО «Россельхозбанк» предоставляет своим клиентом широкий выбор дебетовых и кредитных карт, чтобы клиент могут выбрать, ту, что лучше всего удовлетворяет его потребности. Основные характеристики дебетовых карт в АО «Россельхозбанке» представлены в таблице 10. Таблица 10 – Основные характеристики дебетовых карт в АО «Россельхозбанке»
АО «Россельхозбанк» предоставляет большое количество дебетовых карт, каждая из них имеет свой тарифный план, с которым можно ознакомиться на сайте банка. Всего карт 27, каждая имеет свои индивидуальные особенности, и создана для определенной категории граждан. В целом карты отличаются бонусными программами, платежными системами, валютой, и стоимостью обслуживания, стоимость обслуживания карт, которые банку сложнее обслуживать из–за специфики работы данных карт, будет выше, чем у стандартных. Кредитные карты, как и дебетовые, имеют свои особенности в лимите, процентной ставке, льготном периоде, их характеристика представлена в таблице 11. Таблица 11 – Основные характеристики кредитных карт в АО «Россельхозбанке»
Анализируя данные таблицы, можно сказать, что АО «Россельхозбанк» предоставляет примерно одинаковые тарифы для пользования кредитными картами. Процентная ставка по всем картам одинаковая, еще недавно процентные ставки были ниже, одна в связи с политической и экономической ситуацией в Российской Федерации ставки значительно выросли. Как можно заметить выпуск карт «МИР» и их обслуживание как кредитных, так и дебетовых в АО «Россельхозбанк» бесплатное, в отличие от карт международных платежных систем. Это связано с тем, что данный банк является государственным и такие программы направлены на то, чтобы все больше граждан подключались к национальной платежной системе, что позволяет ее развивать, чтобы в дальнейшем она была наравне с такими системами как Mastercard и Visa. Карты АО «Россельхозбанка» имеют схожий дизайн. Зачастую карты выполнены в зеленых оттенках и имеют изображения травы, колосьев, что напрямую зависит от названия банка «сельскохозяйственный». Одной из таких карт является карта «Россельхозбанк – АККОР». Изображение данной карты представлено на рисунке 8. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||