диплом с введением 2. В настоящее время на рынке появляется все больше платежных систем, но не многие из них остаются на рынке, основными лидерами в сфере пластиковых карт попрежнему остаются Visa и MasterCard
 Скачать 2.15 Mb.
|
 Центральный Банк Российской Федерации         Расчетная небанковская кредитная организация Кредитная организация Кредитная организация, имеющая филиальную сеть           Филиал 1 Филиал 3 Филиал 2     Клиенты Клиенты Клиенты Клиенты Клиенты Клиенты Рисунок 2 – Структура национальной платежной системы «МИР» Как и любая платежная система, национальная платёжная система «МИР» имеет свой ряд участников. Участники платежной системы – это организации, присоединившиеся к правилам платежной системы в целях оказания услуг по переводу денежных средств [2]. На данный момент участниками национальной платежной системы являются более 270 банков (более 80% от общего числа банков в Российской Федерации), и 150 из них занимаются эмиссией банковских карт. В 2020 году впервые с момента создания национальной платежной системы доля выпускаемых карт «МИР» в общей эмиссии составила более 30%. С использованием платежных карт “Мир” было совершено 13,6 млрд. операций на сумму 24,2 трлн. руб. (рост в 1,5 раза по количеству и в 1,4 раза по объему). По выполнению стратегии развития, которая была достигнута в 2020 году, Центральный Банк России разработал новый план развития платежной системы на 2021–2023 года. На данный момент оператор платежной системы “Мир” запустил и развивает собственное приложение мобильных бесконтактных платежей по платежным картам “Мир” с использованием мобильных устройств Mir Pay. Разработка продуктов и сервисов ПС “Мир” осуществляется на базе передовых средств и технологий, обеспечивающих поддержку, безопасность и защиту держателей карт и пользователей сервисов системы в режиме 24/7/365 [14]. Ключевыми задачами стратегии развития национальной платежной системы в 2021-2023 годах являются: – обеспечение стабильности функционирования НПС и платежного суверенитета Российской Федерации; – создание условий для внедрения инноваций в платежной сфере; – развитие конкуренции на платежном рынке и снижение издержек потребителей; – содействие международному сотрудничеству в платежной сфере и экспорту платежных услуг. Для достижения поставленной задачи необходимо будет осуществить взаимодействие с участниками платежного рынка по следующим направлениям: – развитие регулирования в НПС; – развитие национальной платежной инфраструктуры; – развитие конкуренции и технологий на платежном рынке; – развитие международного сотрудничества в платежной сфере. Основой для обеспечения платежного суверенитета и развития российского платежного рынка является стабильно функционирующая и развивающаяся национальная платежная инфраструктура, которая является доступной и имеет востребованные инновационные сервисы. Банк России создает и развивает равноудаленную платежную инфраструктуру, обеспечивая подключение банков по единым правилам и стандартам, на равных тарифных условиях [14]. Это позволяет банкам реализовать новые сервисы для своих клиентов и поддерживать конкуренцию на финансовом рынке. На данный момент карта национальной платежной системы «Мир» является основной для 42% держателей банковских карт в России. Остальные 54% приходятся на международные платежные системы, которыми являются VISA и Mastercard. Держатели карт «МИР» выделяют три основные причины получения данной карты: зачисление социальных выплат, получение заработной платы и личные нужды. Всего держателями банковских карт являются 87% граждан России старше 18 лет. Наибольший процент владельцев карт «Мир» в качестве основной — у пожилого населения (67%) [15]. В национальной платежной инфраструктуре используется прикладное программное обеспечение российских производителей, включая системы обеспечения информационной безопасности. Национальная платежная система «МИР» соответствует всем современным стандартам безопасности – как российским, так и международным. Основным таким стандартом является PCI DSS. Стандарт PCI DSS — это международный стандарт безопасности, созданный специально для защиты данных платежных карт. Он позволяет защитить организацию от инцидентов безопасности и обеспечить необходимый уровень защищенности во всей платежной системе [16]. Каждая компания, которая имеет сертификат PCI-DSS о соответствии требованиям безопасности использования платежной системы, должна проходить сертификацию каждый год. Для того чтобы получить данный сертификат необходимо соответствовать всем 288 критериям безопасности. Полностью список критериев, разбитый на 12 групп, выглядит следующим образом: – защита вычислительной сети; – конфигурация компонентов информационной инфраструктуры; – защита хранимых данных о держателях карт; – защита передаваемых данных о держателях карт; – антивирусная защита информационной инфраструктуры; – разработка и поддержка информационных систем; – управление доступом к данным о держателях карт; – механизмы аутентификации; – физическая защита информационной инфраструктуры; – протоколирование событий и действий; – контроль защищенности информационной инфраструктуры; – управление информационной безопасностью [17]. Благодаря тому, что национальная платежная система «МИР» соответствует всем международным и российским стандартом по безопасности она не уступает международным системам, тем самым вызывая доверие пользователей. Именно поэтому количество держателей данных карт возрастает с каждым годом, а в следствие и увеличивается прибыль АО «Национальная система платежных карт». Так за 2020 год чистая прибыль данной компании составила 8,2 млрд.руб , что на 46 процентов превышает показатель 2019 года. В целом можно отметить, что АО «Национальная система платежных карт» продолжает расти по всем показателям, она стабильно увеличивает число своих сотрудников, а также растет выручка организации и ее расходы. Связано это с тем, что компания разрабатывает новые программы лояльности, а также новые виды карт, чтобы привлечь больше клиентов и развивать финансовую устойчивость государства. 1.3 Преимущества и недостатки национальной системы платежных карт «Мир» Национальная платежная система появилась недавно, находится в стадии активного развития, по этой причине общее количество предложений меньше, чем у иностранных компаний [13]. Востребованными продуктами являются дебетовые карты, позволяющие получать пенсии и зарплаты стипендии и другие социальные выплаты. Карты «МИР» классифицируются по назначению пластика и бывают: зарплатными, пенсионными, социальными и студенческими. По статусу выделяют 3 основные категории карт, к которым относятся: – дебетовая это предоплаченная карта, с упрощенным функционалом, лимиты по данной карте ниже, чем по классической, а также доступно оформление моментальной неименной карты. – классическая – это карта со стандартным набором функций: безналичная оплата, переводы, получение наличности через банкомат, доступ к удаленному личному кабинету. Банк сам определяет размер лимита выдачи и перевода денежных средств. – премиальная, данный продукт обеспечивает более высокие лимиты по операциям, дополнительные привилегии. Точные условия зависят от банка-эмитента. Обычно клиентам предоставляются: бесплатное СМС-информирование, повышенный кэшбэк и другие ВИП-привилегии [18]. Каждый банк самостоятельно устанавливает тарифы по обслуживанию карт «МИР», важно отметить, что большинство банков обслуживает пенсионные, социальные, стипендиальные и зарплатные карты платежной системы «МИР» бесплатно, тем не менее, определенные услуги по данным картам осуществляются на коммерческой основе, так например Сбербанк взимает сумму в размере 60 рублей ежемесячно за СМС – оповещения. Отличительной особенностью карт «МИР» является то, что они, в отличие от VISA и Mastercard, поддерживают кэшбек сервис с возможностью вернуть до 20% от платежных операций по карте в интернет или в жизни. Это своеобразная программа лояльности, которая позволяет получать кэшбек вне зависимости от банка-эмитента в десятках и сотнях разных магазинов-партнеров разных категорий, чаще к данным категориям относятся: кафе и рестораны, красота и здоровье, развлечения и путешествия [5]. Сравнительная характеристика карт «МИР» от Visa и Mastercard представлена в таблице 2. Таблица 2 – Сравнительная характеристика карт «МИР» от Visa и Mastercard
Повышенное внимание к развитию национальной платежной системы обусловлено тем, что именно она во многом определяет экономическое развитие страны, а также какое место нация займет в мире. Кроме того, поскольку НПС является компонентом фундамента экономики, проектирование и внедрение НПС должно опережать развитие других составляющих экономики [3]. Правильные инвестиции и развитие в области НПС позволят экономике страны укрепиться на международном уровне и дадут эффект в будущем, однако бездействие или неправильное развитие могут стоить очень дорого стране. Поскольку национальная платежная система «МИР» является одной из самых молодых систем в мире, у нее до сих пор присутствует ряд недостатков, над которыми разработчики постоянно работают. Основными недостатками национальной платежной системы «МИР» являются: – в отдаленных населенных пунктах Российской Федерации возникает проблема по снятию наличных средств через банкомат, а также по оплате товаров или услуг по терминалу; – не во всех банках годовое обслуживание карты «МИР» стоит дешевле, чем обслуживание карт VISA и Mastercard; – количество бонусных программ по картам международных организаций превышает количество программ по карте национальной платежной системы; – большую часть эмитированных карт «МИР» составляют дебетовые карты без овердрафта; – валюта данных карт только рубли; – карты национальной платежной системы не работают в большинстве других стран; – часто у держателей данных карт возникают проблемы в оплате товаров на иностранных интернет–сайтах [12]. Тем не менее, карты «МИР» являются очень удобными для людей, которые предпочитают путешествовать по России, поскольку основными преимуществами являются: – автономность работы данной платежной системы без учета влияния зарубежных платежных систем, а также геополитической ситуации; – на данный момент уже идут разработки по возможности оплаты картами «МИР» не только в Российской Федерации, но и за ее пределами, при этом процессинг будет происходить в России; – национальная платежная система соответствует всем международным и российским требованиям по обеспечению безопасности пластиковых карт, наличие специального чипа, магнитной полоски и голограммы обеспечивает высокий уровень безопасности карты; – возможность бесконтактной оплаты картами «МИР», не уступает международным системам платежных карт; – банкам, которые желают стать участниками национальной платежной системы, не нужно платить вступительный взнос; – при оформлении карты «МИР» нет необходимости оформления дополнительной карты для социальных выплат, по причине того, что выплаты из бюджета осуществляются на дебетовую карту «МИР». – у зарубежных хакеров нет возможности получить доступ к средствам на счетах российских граждан; – возможность оплаты на полуострове Крым, в отличие от VISA и Mastercard; – программы лояльности данной платежной системы более применимы на территории России [19]. Основные программы лояльности распространены не на разовые покупки, например от определенной суммы, а при постоянных тратах. На сайте privetmir.ru постоянно размешаются действующие акции при оплате картой «МИР», так держатели карт могут выбрать интересующую их категорию и получить скидку или кэшбэк до 20%, который возвращается не бонусами, а рублями. Программы лояльности для держателей карт «МИР» часто предоставляют скидки на общественный транспорт и делают путешествие по России доступнее. К данным программам лояльности можно отнести: кэшбэк за полную оплату первого проживания в отеле на сайтах курорта Красная поляна, кэшбэк достигает 8% — для премиальных карт Mir Supreme и 5% — для других карт «Мир» [20]. Программы лояльности также распространяются на оплату в интернет магазинах российских брендов, в основном программы лояльности предлагают скидку на покупку или кэшбэк, для того, чтобы увеличить размер кэшбэка необходимо быть владельцем одной из премиальных карт «МИР». Надо признать, что с точки зрения независимости, которая и послужила для создания российской платежной системы, реализация этого функционала без стороннего участия иностранных партнеров оправдана. Не смотря на все трудности вхождения на рынок с двумя серьезно развитыми конкурентами, руководство платёжной системы «МИР» делает все возможное для упрощения работы с данными банковскими картами [21]. А параллельное развитие национальной торговой сети приведет к интеграции международных и национальных систем, что предоставит возможность в будущем перехода от экспортно-импортных операций на расчёты в национальной валюте, что позволит не использовать доллары и евро. Подводя итог важно отметить, что платежная система «МИР» является одной из самых молодых платежных систем, при этом темпы ее роста поражают. С каждым годом количество выдаваемых карт увеличивается более чем на 20%, в основном это связанно с экономической ситуацией в стране. С каждым годом потребность в приобретении данной карты растет, и это позволяет АО «Национальная система платежных карт» выявлять недостатки работы данных карт и совершенствоваться, чтобы обеспечить бесперебойную работу системы. На данный момент в связи с проблемами работы карт международных систем все больше граждан Российской Федерации стали оплачивать свои покупки картами «МИР», что в следствии увеличит денежный оборот по данным видам карт и прибыль АО «Национальная система платежных карт». Впоследствии это благоприятно скажется на программах лояльности для карт данного типа. 2 Анализ национальной платежной системы «МИР» на примере АО Россельхозбанк 2.1 Организационно – экономическая характеристика АО Россельхозбанк Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» является одним из крупнейших банков в Российской Федерации. На сегодняшний день АО «Россельхозбанк» является универсальным банком, предоставляющим все виды банковских услуг. Поскольку, 100% акций принадлежат государству, банк принимает участие в реализации приоритетных национальных проектов, а также является ключевым участником Госпрограммы развития АПК [22]. АО «Россельхозбанк осуществляет свою деятельность на основании генеральной лицензии № 3349 от 12 августа 2015 года, а также на основании лицензии на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 3349 от 12 августа 2015 года. Генеральная лицензия представлена в Приложении А. Годом создания акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» является 2000 год. История развития российского агрокредитования берет свое начало в XVIII веке, тогда государством впервые была предпринята попытка сформировать цивилизованную систему финансов по европейскому образцу [23]. С каждым годом данная система совершенствовалась и развивалась, однако конец 90-х годов 20 века был трудным периодом для сельского хозяйства – отрасль нуждалась в финансировании со стороны государства. После масштабного кризиса 1998 года необходимо было создавать банк только со 100% государственным участием – так можно было обеспечить новое становление системы сельскохозяйственного кредитования. Так 15 марта 2000 года было подписано распоряжение о создании Российского сельскохозяйственного банка – кредитной организации, на 100% принадлежащей государству. Основными направлениями деятельности банка являются обслуживание и кредитование корпоративных клиентов, и привлечение средств населения во вклады. Основными задачами банка являются: – участие в реализации кредитно-денежной политики Российской Федерации в сфере агропромышленного производства; – формирование национальной кредитно-финансовой системы обслуживания отечественных сельскохозяйственных товаропроизводителей; – участие в обеспечении эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов в агропромышленном комплексе на всей территории Российской Федерации [24]. По причине того, что АО «Россельхозбанк» является государственным банком, акционерами данного банка являются исключительно представители государства. Доли акционеров, а также принадлежащее им имущество представлено в таблице 3. Таблица 3 – Акционерный состав АО «Россельхозбанка»
Общее собрание акционеров является высшим органом управления АО «Россельхозбанк», в обязанности акционеров банка входит избрание наблюдательного совета банка, который обеспечивает стратегическое управление и контроль над деятельностью исполнительных органов – Председателя Правления и Правления [22]. Председатель Правления, члены Правления и заместители Председателя Правления осуществляют текущее руководство Банком и реализуют задачи, поставленные перед ними акционерами и Наблюдательным советом Банка. Сегодня председателем правление является Дмитрий Патрушев, а главой наблюдательного совета - Илья Ломакин. В прошлом банком руководили Дворкович, Трушин, Ткачев, Гордеев и другие. На данный момент АО «Россельхозбанк» обслуживает физических и юридических лиц, а также финансовые институты. Для каждой категории клиентов банк предлагает интересные и выгодные продукты и услуги. На данный момент банк предлагает своим клиентам 8 видов кредитов, 10 видов вкладов, 11 видов ипотечного кредитования, 12 возможных предложений кредитных карт и 27 видов дебетовых карт. Список услуг, которые АО «Россельхозбанк» предоставляет каждой категории своих клиентов, представлен в Приложении Б. Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» входит в 10 лучших банков в Российской Федерации и занимает 6 место в финансовом рейтинге и 8 место в «Высшей лиги» народного рейтинга. Основными конкурентами АО «Россельхозбанк являются: ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», ПАО «Газпромбанк», Национальный Клиринговый центр и Альфа банк. Важно отметить, что АО «Россельхозбанк» занимает лидирующее место в области агрокредитования в Российской Федерации, а также занимает второе место в стране по величине филиальной сети. Данный банк имеет 66 филиалов во всех регионах страны, и 1265внутренних подразделений [22]. Также банк имеет 29 офисов продаж в формате удалённых рабочих мест, которые позволяют обеспечивать качественное обслуживание помимо полноформатных точек продаж. В филиальную сеть АО «Россельхозбанка» также входят 2 мобильных банковских офиса, 6 офисов самообслуживания, и 4011 банкоматов. Банкоматы данного банка установлены в каждом городе, где есть офисы банка и не только. АО «Россельхозбанк» также имеет свои представительства и за рубежом: в Республике Беларусь; Республике Казахстан; Республике Армении и в Китайской Народной Республике [23]. Благодаря надежной филиальной сети обеспечивается стабильность финансовой системы данного банка. На протяжении уже долгих лет аналитическое кредитное рейтинговое агентство подтверждает кредитный рейтинг АО «Россельхозбанк» на уровне AA(RU), прогноз «Стабильный». Кредитный рейтинг АО «Россельхозбанка» за 2019–2021 года представлен в таблице 4. Таблица 4 – Кредитный рейтинг АО «Россельхозбанка» за 2019–2021 года
Можно отметить, что с 2017 года банк удерживает уровень своего рейтинга на высоком уровне, происходит это благодаря постоянному развитию и совершенствованию данного банка. В примечаниях по оценки кредитоспособности АО «Россельхозбанка» от аналитического кредитного рейтингового агентства по каждому году отмечается значительная важность финансовой устойчивости данного банка на экономику в стране, а также положительные изменения. Поскольку АО «Россельхозбанк» был создан с целью агрокредитования малого и среднего бизнеса, а также населения страны, банк продолжает развиваться в данном направлении. На данный момент Россельхозбанк имеет множество дочерних компаний, деятельность который связана с сельским хозяйством, а именно: – хранение зерна; – обработка зерна и помол муки; – производство корма, селекция растений; – выращивание свиней; – выращивание коров и хранение молока; – земельные участки для выпаса скота; – выращивание сахарной свеклы и создание сахара; – производство мяса бычков; – переработка и хранение зерна; – переработка мяса различных сортов; – хлебный завод, хранение муки; – хлебный завод [25]. Кроме дочерних компаний, деятельность которых связана с сельским хозяйством, АО «Россельхозбанк» владеет следующими дочерними обществами: Акционерное Общество Страховая компания «РСХБ-Страхование», Общество с ограниченной ответственностью "РСХБ Управление Активами", Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ-Лизинг», Общество с ограниченной ответственностью «РСХБ-Факторинг». Краткая характеристика данных компаний и доля участия АО «Россельхозбанка» представлены в таблице 5. Таблица 5 – Дочерние общества АО «Россельхозбанка»
Все дочерние компании АО «Россельхозбанк» созданы для дальнейшего развития банка и поддержания его имиджа, так например, АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» обеспечивает участие Банка на рынке агрострахования, что позволяет формировать и развивать канал кросс–продаж данного банка. Одновременно с укреплением статуса Россельхозбанка как опорного банка российского АПК и сельских территорий банк продолжил ускорять трансформацию IT инфраструктуры [22]. Одними из главных драйверов развития группы в 2021 и 2020 годах стали: растущие требования клиентов к цифровизации серверов, скорости и качеству получаемых услуг. Благодаря этому банк продолжает совершенствовать качество дистанционного обслуживания, которое позволило малому и среднему в период пандемии получать стабильную финансовую поддержку Банка. Активы банка стабильно растут с каждым годом, происходит это благодаря тому, то банк идет в ногу со временем, банк думает о том, как удержать своих клиентов в период экономической нестабильности в стране и развивает новые каналы. Так по данным сайта analizbankov.ru размер активов за 2020 год увеличился до 4 122 408 178 тыс.руб по сравнению с 2019 годом, где размер активов составлял 3 543 685 646 тыс.руб, изменение составило 578 722 532 тыс.руб (16,33%). При этом АО «Россельхозбанк» занял 6 место в рейтинге по России в категории «Активы». Размер активов за 2021 год увеличился до 4 424 598 465 тыс.руб по сравнению с 2020 годом, где размер активов составил 4 122 408 178 тыс.руб, изменение составило 302 190 287 тыс.руб (7,33%). Не смотря на то, что прирост активов уменьшился почти в 2 раза, банк также занял 6 место в рейтинге по России, связано это с тем, что в тот год, многие банки тоже меньший прирост по сравнению в 2020 годом. Динамика роста активов банка АО «Россельхозбанк» представлена на рисунке 3. |