Ппр. Риски Эссе-1. Тема риски платежных систем вопрос Понятие и классификация рисков платежных систем
 Скачать 47.15 Kb.
|
|
ТЕМА 8. РИСКИ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ Вопрос 1. Понятие и классификация рисков платежных систем Новое законодательство о национальной платежной системе рассматривает бесперебойность функционирования платежной системы как ее важнейшее свойство и определяет состав мер воздействия в зависимости от характера нарушений и степени их влияния на бесперебойность. Сфера организации платежей традиционно относится к числу высокорискованных. Это обусловлено сложностью применяемых процедур и инструментов, высокой мобильностью и оперативностью расчетов, стремительным развитием новых технологий, развитием систем дистанционного банковского обслуживания и угрозой совершения мошеннических операций. Возможность реализации рисков при этом опасна как для самих субъектов системы и ее пользователей, так и для экономики в целом. В этой связи риски платежных систем должны выявляться, отслеживаться, оцениваться и управляться. Риск платежной системы в общем виде можно определить как вероятность потерь, возникающих у участников системы платежей в связи с выполнением ими функций по организации и проведению платежей. Рисками платежных систем являются риски, характерные для субъектов, участвующих в платежных системах, а также и в передаче платежей операций и структур платежных систем. В платежных системах возникают следующие риски (согласно классификации Банка международных расчетов): – кредитный риск – вероятность того, что сторона будет не в состоянии исполнить полностью или частично свои финансовые обязательства в срок или в любое время в будущем в платежной системе; – риск ликвидности – риск, что сторона в платежной системе не будет иметь достаточного количества средств для выполнения своих финансовых обязательств в полном объеме и в сроки, оговоренные договорами, несмотря на то что она в состоянии выполнить это в ближайшее время; – правовой риск – вероятность того, что низкий уровень правовой базы или неопределенность правового характера смогут вызвать или усилить кредитный риск или риск ликвидности; – операционный риск – вероятность вызова или усиления кредитного риска или риска ликвидности через влияние операционных факторов, таких как операционные ошибки, неисправности технического характера и т.д.; – системный риск – вероятность наступления или неспособность одного из участников выполнить свои обязательства; возникновение нарушений в самой системе, которые могут привести к неспособности других участников платежной системы или финансовых институтов других областей финансовой системы исполнить свои обязательства в полном объеме и в установленные сроки. Данные обстоятельства могут стать основанием для роста угрозы со стороны ликвидности и кредитоспособности и как следствие, грозить стабильности платежной системы или финансовых рынков. Следует отметить, что подобная классификация используется большинством кредитных учреждений Европы и Америки. Согласно глоссарию терминов по платежным и расчетным системам, упомянуты следующие разновидности рисков: 1) расчетный риск (settlement risk) означает, что вероятность поступления ожидаемых расчетов в системе переводов не будет осуществлена. Данный риск может включать в себя несколько разновидностей риска, например, таких как риск кредитования и потери ликвидности. Также в данном документе расчетному риску присуще определение как риску неисполнения стороной одного или нескольких расчетных обязательств перед своими контрагентами или расчетным агентом; 2) кредитный риск (credit risk) рассматривается как составная часть расчетного риска выражающегося в том, что один из контрагентов не будет в состоянии выполнить свои платежные обязательства. Также кредитный риск – это вероятность возникновения риска убытков, в случае, когда коммерческий банк, осуществляющий расчеты, проводит платежный перевод получателю до получения средств покрытия. Риск может также возникнуть в период между окончательным расчетом и началом приема платежной системой платежа по нему. В современных платежных системах такой период достаточно короткий и быстродействующий, крайне редко превышает несколько дней, но при этом в режиме реального времени в системах платежей данный период практически ничтожен. В связи с этим вероятность появления потерь от кредитных рисков для другого участника крайне ничтожна, однако потенциальные ущербы могут быть существенными с учетом значительных позиций под риском. Участники могут одновременно встречаться с риском кредитования на уровне расчетного банка в платежных системах, во время совершения обмена платежами с использованием счетов участников на основании расчетов по платежам. В большей части системно значимых платежных систем расчетный банк является национальным регулятором страны, и именно он на практике способствует устранению кредитного риска для участников на уровне расчетного банка. Кредитный риск зачастую включает в себя риск цены замещения и риск потери основной суммы; 3) риск цены замещения (предрасчетный риск) (replacement cost risk)(presettlement risk) – вероятность того, что сторона по подлежащей исполнению сделке с завершением на определенную дату в будущем не сможет исполнить договор или соглашение в течение периода действия сделки. В результате риск цены замещения сказывается на стоимости замещения первоначальной сделки по текущим рыночным ценам; 4) риск потери основной суммы (principalrisk) – это часть кредитного риска, заключающаяся в том, что одна из сторон способна потерять стоимость по сделке полностью. В процессе расчета данная терминология риска зачастую ассоциативно связана с такими сделками, которые основаны на условиях обмена на стоимость, когда имеет место временной интервал между окончательным расчетом по различным частям сделки. Кредитный риск коммерческого банка может возникнуть, когда кредитное учреждение получателя приобретает безотзывное обязательство за платеж, однако коммерческий банк плательщика совершает расчет позднее, поэтому возникает вероятность того, что банк плательщика может оказаться не в состоянии платить; 5) риск ликвидности (liquidity risk) является составной частью расчетного риска – это вероятность того, что контрагент (или участник системы расчетов) не произведет расчет по обязательству в полном объеме в срок .Данный риск не предусматривает не предусматривает неплатежеспособность контрагента или участника, в связи с тем, что он сможет произвести расчет по первостепенным обязательствам в какие-либо неопределенные сроки позднее. В платежных системах риск ликвидности возникает в случае существования вероятности недополучения ликвидных свободных средств в оговоренные сроки. Восполнение недостатка ликвидности любыми другими способами является обязанностью участника сделки. Его могут принудить заимствовать денежные средства на рынке или продавать ценные бумаги в кротчайший период времени. Как показывает практика, и первое и второе связаноспотерями; 6) риск денежного депозита (cash deposi trisk) – связан с вложением остатков своих денежных средств посреднику с целью реализации факта расчета по ценным бумагам и связанными с ними сделками и также является частью риска кредитования; 7) риск окончательности (finalityrisk) представлен вероятностью аннулирования условного перевода денежных сумм или операций с ценными бумагами; 8) риск того, что одна из сторон валютной сделки оплатит за объем проданной валюты, но вместе с тем вторая сторона не сможет получить купленную валюту, представляет собой не что иное как расчетный риск по валютным операциям (foreign exchange settlement risk); 9) правовым риском (legal risk) является вероятность того, что одна из сторон понесет потери, связанные с тем, что законодательные или иные нормативно-правовые акты не помогают придерживаться правил системы расчетов по ценным бумагам, выполнения соответствующих соглашений по расчетным или имущественным правам и другим интересам, учитываемым с помощью системы расчетов. Возникновение правового риска происходит в тех случаях, когда использование законодательных и иных нормативно-правовых актов представляется нечетким. Следует отметить, что проявление риска правового характера в расчетной сфере возникает достаточно часто, так как усложнение и быстрота развития технологий осуществления платежей зачастую способствует отставанию от данного процесса нормативно-правовой базы, а также различных юридических коллизий и нечетко сформулированных норм законодательных и нормативных актов; 10) операционный риск (operational risk) – вероятность потерь от человеческих ошибок или сбоев каких-либо ком или сбоев каких-либо компонентов аппаратного оборудования, программных продуктов или обеспечения, внезапной поломки коммуникационных систем, важных для осуществления расчетов. Возникающие риски в определенной степени угрожают как системе в целом, так и отдельному субъекту платежной системы. В связи с этим ученые-экономисты выделяют системный риск, которому подвержена платежная система как никакая другая система. Обладая высоким уровнем взаимозависимости участников, платежная система взаимодействует в своих рамках и может привести к тому, что возникающие проблемы у одного из участников, мешающие исполнению платежей в установленные сроки (влияние проявляется как недостаток ликвидности, наличие технических сбоев или нарушений в работе организационных структур или работе персонала), распространяются на других участников платежных систем. Участникам приходится сталкиваться с риском невыполнения в установленные сроки своих расчетных обязательств, и в условиях кризиса подверженные риску суммы могут достигнуть существенной величины, усиливая влияние других кризисных явлений в экономических условиях. Банк международных расчетов считает, что наиболее значимое значение для платежных систем принадлежит операционному риску, который вызывает стоящие дорого ошибки в информационной системе, что находит свое проявление в ее неправильном использовании и несанкционированном доступе к ней сторонних лиц, а также при администрировании или организации осуществления платежных переводов. Кроме этого, большинство кредитных организаций могут рассматривать операционный риск как вероятность возникновения убытков, появляющихся в результате различных технических ошибок. При этом операционные риски Банк международных расчетов подразделяет на два подвида рисков: первая подгруппа – административные риски и вторая – криминальные риски. Административные риски в большинстве своем связаны с управленческой банковской функцией, то есть с организацией банковских операций, распределением обязанностей, состоянием внутренних процессов управления рисками и их функционированием, с опытом персонала банков и в частности, персоналом резервных систем и их готовностью к решению проблем и т.д. Повышающаяся сложность и продолжающаяся изменяющая ситуация по состоянию систем требуют огромного массива знаний и опыта, чем это было раньше. Увеличение и рост мобильности основных и наиболее ценных сотрудников при ограниченном кадровом резерве создает вероятность возникновения убытков, связанных с нехваткой опыта и уровня квалификации в решении особо важных проблем. Увеличение организованной преступности порождает крупные потери для коммерческих банков. Повышающаяся с каждым годом автоматизация банковских услуг приводит к тому, что преступники зачастую испытывают необходимость поддержки со стороны инсайдеров среди работающего или бывшего банковского персонала, чтобы разбираться в вопросах безопасности систем. В связи с этим риски криминального характера могут представлять собой возникновение опасности в результате противоправных действий умышленного или неосторожного характера как со стороны внешнего окружения для участника платежной системы, так и со стороны инсайдеров. Необходимо отметить, что процесс реализации информационного риска может привести к утечке и несанкционированному раскрытию информации о совершаемых в платежной системе операциях и в ее последующем неправомерном использовании. Практически все мировое сообщество в современных условиях на основании их международного опыта имеют во внутреннем законодательстве определенные нормативы и стандарты обеспечения систем платежей таким уровнем информационной безопасности, который бы обеспечивал низкий уровень финансовых потерь. Участники платежной системы тесно связаны с упомянутым выше риском правового характера комплаенс-риском, под которым принято понимать в данном случае вероятность убытка или потерь репутации в следствие недостаточности качества работы участника платежной системы тем нормам законодательного характера, подзаконных актов и стандартов, которые регулируют порядок оказания платежных услуг. В качестве составного элемента данного риска можно отдельно выделить вероятность наступления нарушений законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, поскольку в сфере реализации операций платежного характера для этого созданы большие возможности. Европейским центральным банком выделяется в качестве риска, который способен спровоцировать операционный риск и риск правового характера, управленческий риск или общий риск менеджмента (управления). Его возникновение происходит в тех ситуациях, когда правовая основа и обязанности сторон не имеют четкого определения и не прописаны, а касающиеся первоочередного решения задачи и действия не находят содействия большего числа участников системы, следовательно, не являются скоординированными. Главными последствиями указанного риска могут стать как возникновение конфликта между участниками системы, так и отсутствие возможности с их стороны помогать положительной динамике рынка и внедрению инновационных решений, что в свою очередь не позволяет им в адекватной степени реагировать на кризисные ситуации. По своему содержанию данный риск можно отнести к рискам, носящим название административных операционных рисков. Если рассматривать методологию Банка Англии, то в соответствии с ней наибольшую угрозу для стабильной работы и качественного функционирования платежных систем составляют следующие виды рисков: расчетный, деловой и операционный. Данные Банком Англии определения расчетного и операционного риска сходятся с обозначенными выше, а под деловым риском в данной методологии понимается такой риск, который может платежную систему или один из ее компонентов (например, поставщик услуг инфраструктуры) сделать финансово несостоятельными и неспособными функционировать в дальнейшем, что может в свою очередь нарушить или остановить предоставление платежных услуг. Вопрос 2. Международный опыт управления рисками платежных систем Методика наблюдения и контроля должна базироваться на применении принципов декомпозиции и риск-ориентированного подхода в пределах унифицированной методики Евросистемы к мониторингу платежных инструментов. Эта методика учитывает условия функционирования рынка платежных услуг и управления соответствующими рисками, которым подвержены системы, использующие определенные платежные инструменты, на протяжении всего цикла платежей, включая клиринговые операции и расчеты. Особого места заслуживает механизм предупреждения рисков. Существующий ряд нормативных документов международного уровня, содержащих рекомендации, минимизирующие и предотвращающие риски платежных систем, рекомендуются к применению в регулировании внутри страны. Таким образом, согласно Директиве ЕС: – платежные организации обязаны получить разрешение, обратившись в компетентные органы власти государства. Требования к платежным организациям должны свидетельствовать об осуществлении ими более узких и специализированных видов деятельности, генерации таким образом более низких и легких для мониторинга и контроля рисков, чем те, которые могут возникнуть в связи с исполнением наиболее обширного круга банковских операций. Например, платежными организациями не должен оказываться прием средств в качестве депозитов от юридических и физических лиц, которые (средства) они имеют право использовать только с целью оказания платежных услуг. Отсюда – предусмотрительность того, чтобы объемы средств клиентов были разделены со средствами платежных организаций, которые они используют для предоставления других разновидностей операций. Организации обязаны быть классифицированы согласно следующим требованиям по противодействию в сфере борьбы с легализацией денег и финансированием терроризма; – платежными организациями должны выполняться определенные требования к первоначальному размеру капитала и размеру собственных средств в зависимости от оказываемых услуг; – платежными организациями должна быть обеспечена сохранность средств участников (пользователей) платежных услуг согласно предписанному механизму обеспечения (к примеру, страхованию); – платежными организациями ежегодно должно осуществляться обязательное аудирование; – со стороны платежных организаций может осуществляться передача части своих функциональных обязанностей на аутсорсинг (в случае соблюдения установленных процедур и правил). Проведение аутсорсинга важнейших операционных функций должно быть осуществлено так, чтобы не был нанесен существенный ущерб качеству проводимого внутреннего контроля платежной организации и не было вмешательства компетентных властей в процедуру контроля факта соответствия этой организацией всех своих обязательств. При возникновении у платежной организации угрозы для стабилизации платежной системы – в случаях продолжения исполнения ею функций деятельности в сфере платежных услуг – государственный орган, являющийся достаточно компетентным в пределах осуществления мониторинга, должен будет отзывать свое разрешение. Данные мероприятия позволят, в свою очередь, пустить на рынок платежных услуг лишь те субъекты, которые будут добросовестными и надежными, а этот факт позволит предотвратить материализацию хотя бы малой части рисков. В вышеупомянутом документе предусматривается такой способ минимизации рисков, как установление лимитов. В тех случаях, когда целевым назначением платежного инструмента является его использование для согласия, плательщиком и его провайдером платежных услуг может быть достигнута договоренность об установлении пределов своих расходов для осуществления платежных операций, которые могут осуществляться с помощью того или иного платежного инструмента. В случаях, когда рамочным контрактом предусмотрено, что провайдер платежных услуг имеет возможность резервирования права блокировки платежного инструмента на основе объективных причин, то к ним относятся безопасность платежного инструмента, наличие подозрений вне авторизованном или мошенническом использовании платежных инструментов; в случаях использования платежных инструментов с кредитной линией – к обоснованно возросшим рискам неплатежеспособности плательщика. Кроме этого, устанавливается перечень обязательств провайдера по проверке и контролю за кодами безопасности и ответственности за наличие неавторизованных операций. Данные нормы позволяют снизить вероятность риска мошенничества по операциям в сфере платежных услуг. Для того чтобы минимизировать риски платежных систем, Банком международных расчетов сформулирован целый комплекс основных принципов. 1. Платежная система должна быть хорошо снабжена обоснованной правовой базой по всем применяемым юрисдикциям; 2. Процедуры и правила платежной системы соответствующим образом обязаны участникам давать ясное представление о воздействии системы на любой из финансовых рисков, которые воздействуют на них из-за участия в ней. Участники платежной системы обязаны исследовать и принимать финансовые риски, которым они подвергаются. В связи с этим операторы придерживаются определенных правил и процедур, которые: – должны быть достаточно полными, четкими и актуальными; – должны раскрывать структуру системы, графики и процедуру управления всеми рисками; – должны раскрывать правовые основы системы и роль участвующих в процессе осуществления расчетов сторон; – абсолютная доступность; – должны аргументировать, какие возможности и права есть у каждой из сторон и как эти возможности могут быть реализованы; – должен быть установлен порядок процедур и графиков для того, чтобы решения были приняты и были получены в установленные сроки уведомления о них внепредсказуемых ситуациях. Также можно осуществлять подготовку участников и отслеживать их действия с целью мониторинга принимаемых ими процедур и правил. 3. В платежной системе должны присутствовать четкие процедуры для кредитного менеджмента и для управления рисками ликвидности, благодаря которым может устанавливаться уровень ответственности оператора и участников платежной системы и тем самым способствовать обеспечению должной стимуляции управления рисков и их лимитирование. 4. Системой должна быть обеспечена быстрота окончательного расчета в дату валютирования, в лучшем случае в течение дня, в крайнем – к окончанию дня. 5. Системой с многогранным неттингом должен быть обеспечен своевременный завершающий этап дневных расчетов в том случае, если участник является неплатежеспособным. 6.Активы, которые используются для расчетов, главным образом должны представлять собой требования к национальному регулятору; при этом в случае использования других активов они должны быть с небольшим или нулевым размером кредитного риска и небольшим или нулевым риском ликвидности. 7. Системой должны быть обеспечены как значительная степень безопасности и надежности осуществляемых операций, так и наличие механизмов резервного характера, способствующих своевременному завершению обработки платежей в течение операционного дня. 8. Системой должны быть предоставлены благоприятные для пользователей и результативные для экономики способы осуществления платежей. 9. В системе должны быть непредвзятые и открыто оглашенные критерии участия, способствующие обеспечению справедливого и открытого доступа к системе. 10. Не менее важным критерием является эффективность, подотчетность и прозрачность механизмов менеджмента платежных систем. Данным принципом устанавливается самостоятельность подразделений по минимизации рисков, а также их управление и аудит от отвечающих за текущие операции. Данные подразделения должны заниматься правовыми, финансовыми, операционными рисками и риском безопасности. Вопрос 3. Управление рисками платежных систем в Российской Федерации Требования к системе управления рисками и основные принципы управления рисками платежных систем в Российской Федерации определены ФЗ «О национальной платежной системе». Системой управления рисками в платежной системе понимается комплекс мероприятий и способов снижения вероятности возникновения неблагоприятных последствий для бесперебойности функционирования платежной системы с учетом размера причиняемого ущерба. Выделяют следующие организационные модели управления рисками в платежной системе: 1) самостоятельное управление рисками в платежной системе оператором платежной системы; 2) распределение функций по оценке и управлению рисками между оператором платежной системы, операторами услуг платежной инфраструктуры и участниками платежной системы; 3) передача функций по оценке и управлению рисками оператором платежной системы, не являющимся кредитной организацией, расчетному центру. При этом система управления рисками должна предусматривать следующие мероприятия: 1) определение организационной структуры управления рисками, обеспечивающей контроль за выполнением участниками платежной системы требований к управлению рисками, установленных правилами платежной системы; 2) определение функциональных обязанностей лиц, ответственных за управление рисками, либо соответствующих структурных подразделений; 3) доведение до органов управления оператора платежной системы соответствующей информации о рисках; 4) определение показателей бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 5) определение порядка обеспечения бесперебойности функционирования платежной системы в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 6) определение методик анализа рисков в платежной системе, включая профили рисков, в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России; 7) определение порядка обмена информацией, необходимой для управления рисками; 8) определение порядка взаимодействия в спорных, нестандартных и чрезвычайных ситуациях, включая случаи системных сбоев; 9) определение порядка изменения операционных и технологических средств и процедур; 10) определение порядка оценки качества функционирования операционных и технологических средств, информационных систем независимой организацией; 11) определение порядка обеспечения защиты информации в платежной системе. Способы управления рисками в платежной системе определяются оператором платежной системы с учетом особенностей организации платежной системы, модели управления рисками, процедур платежного клиринга и расчета, количества переводов денежных средств и их сумм, времени окончательного расчета. Система управления рисками может предусматривать следующие способы управления рисками: 1) установление предельных размеров (лимитов) обязательств участников платежной системы с учетом уровня риска; 2) создание гарантийного фонда платежной системы; 3) управление очередностью исполнения распоряжений участников платежной системы; 4) осуществление расчета в платежной системе до конца рабочего дня; 5) осуществление расчета в пределах предоставленных участниками платежной системы денежных средств; 6) обеспечение возможности предоставления кредита; 7) использование безотзывных банковской гарантии или аккредитива; 8) другие способы управления рисками, предусмотренные правилами платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы коллегиального органа по управлению рисками в платежной системе, в состав которого включаются ответственные за управление рисками представители оператора платежной системы, операторов услуг платежной инфраструктуры, участников платежной системы. В состав органа по управлению рисками по согласованию с Банком России могут быть включены представители Банка России с правом совещательного голоса. В функциональные обязанности и компетенцию органа управления рисками входят: 1) установление критериев оценки системы управления рисками, включая системный риск, и проведение указанной оценки; 2) формирование предложений и рекомендаций по итогам проведения оценки системы управления рисками. Порядок обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы устанавливается правилами платежной системы. При осуществлении расчета на нетто-основе в значимой платежной системе должно обеспечиваться исполнение наибольшего по размеру обязательства участника значимой платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено создание оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром гарантийного фонда платежной системы за счет денежных средств (гарантийных взносов) участников платежной системы. Правилами платежной системы может быть предусмотрено внесение в гарантийный фонд платежной системы денежных средств оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента и (или) расчетного центра. Порядок определения размера гарантийного взноса устанавливается правилами платежной системы. Гарантийный фонд платежной системы используется оператором платежной системы либо по его поручению центральным платежным клиринговым контрагентом или расчетным центром в целях обеспечения исполнения обязательств участников платежной системы. В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств участником платежной системы его гарантийный взнос используется для удовлетворения требований по таким обязательствам. При недостаточности гарантийного взноса участника платежной системы используются гарантийные взносы других участников платежной системы в порядке, предусмотренном правилами платежной системы. В этом случае указанный участник платежной системы обязан возместить сумму использованных гарантийных взносов, а также уплатить проценты за их использование, если это предусмотрено правилами платежной системы. В случае прекращения участия в платежной системе участнику платежной системы возвращается его гарантийный взнос в порядке и сроки, которые предусмотрены правилами платежной системы. Гарантийный фонд платежной системы учитывается на отдельном банковском счете, открываемом оператору платежной системы, центральному платежному клиринговому контрагенту или участникам платежной системы. Счет гарантийного фонда платежной системы может быть открыт только в Банке России, ВЭБ.РФ, а также в банке - участнике системы страхования вкладов или небанковской кредитной организации, не имеющей права осуществлять размещение привлеченных во вклады денежных средств. Определение платежных клиринговых позиций и расчет, сделка или перевод денежных средств, совершенные иностранным центральным платежным клиринговым контрагентом, которому открыт банковский счет в Банке России, или с его участием, в рамках иностранной платежной системы, в том числе в целях обеспечения исполнения обязательств и (или) удовлетворения требований по неисполненным обязательствам в рамках иностранной платежной системы, не могут быть признаны недействительными по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации. По долгам участника иностранной платежной системы или иностранного центрального платежного клирингового контрагента не может быть наложен арест или обращено взыскание на денежные средства, находящиеся на банковском счете, открытом Банком России иностранному центральному платежному клиринговому контрагенту. Приостановление операций по указанному банковскому счету по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации, не допускается. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы оператору платежной системы операции по указанному счету осуществляются на основании распоряжений оператора платежной системы. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы без распоряжения центрального платежного клирингового контрагента, либо на основании распоряжений центрального платежного клирингового контрагента с согласия оператора платежной системы.. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы участнику платежной системы операции по указанному счету осуществляются либо на основании распоряжений оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента без распоряжения участника платежной системы, которому открыт данный счет, либо на основании распоряжений участника платежной системы, которому открыт такой счет, с согласия оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента. При открытии счета гарантийного фонда платежной системы центральному платежному клиринговому контрагенту или участнику платежной системы соответственно оператор платежной системы или оператор платежной системы и центральный платежный клиринговый контрагент имеют право получать от оператора по переводу денежных средств, у которого открыт счет гарантийного фонда платежной системы, информацию об операциях по этому счету. Согласие оператора платежной системы или центрального платежного клирингового контрагента на совершение операций по счету гарантийного фонда платежной системы дается способом, предусмотренным договором банковского счета в соответствии с правилами платежной системы. Оператор платежной системы, центральный платежный клиринговый контрагент, участник платежной системы вправе переводить на счет гарантийного фонда платежной системы собственные денежные средства. В случае признания оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы банкротом денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, в конкурсную массу не включаются и подлежат возврату предоставившим их лицам в размере денежных средств, оставшихся после исполнения всех обязательств участников платежной системы. По долгам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента, участника платежной системы не может быть наложен арест на денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, а также не могут быть приостановлены операции по указанному счету. Приостановление операций по счету гарантийного фонда платежной системы по основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации о налогах и сборах, не допускается. На денежные средства, находящиеся на счете гарантийного фонда платежной системы, не может быть обращено взыскание по обязательствам оператора платежной системы, центрального платежного клирингового контрагента или участника платежной системы. Контрольные вопросы Международная инициатива по поддержанию финансовой стабильности. Технология аутентификации для обеспечения безопасности платежей. Система управления рисками в платежной системе с точки зрения Федерального закона «О национальной платежной системе». Существующие в современной экономической литературе определения рисков платежных систем. Основные методы управления рисками платежных систем. Методы снижения операционного и системного рисков в платежных системах. Практическое задание Особенностью методологии Банка Англии является ведение реестра рисков. Согласно предложенной методологии, внутри каждого вида рисков выделяются различные конкретные события, которые могут привести к возрастанию расчетных, деловых и операционных рисков в каждой платежной системе. На основе глубокого анализа подобных событий Банк Англии оценивает вероятность и последствия реализации различных рисков. Определите, может ли данный реестр использоваться в практике российской платежной системы? Таблица 21 Условное представление реестра рисков платежной системы, согласно методологии Банка Англии
Составьте классификацию рисков платежных систем, в которой будут выделены следующие группы рисков: кредитные риски, риски ликвидности, операционные риски, системные риски, риски среды, а также риски расчетов. Внутри каждой группы произведи-те дальнейшую детализацию базовых рисков. Эссе На практическом занятии студентам может быть предложено участие в дискуссии. Дискуссия проводится по итогам написания эссе. Задачи дискуссии: - продолжение формирования навыков анализа периодической литературы, работы со статистическими данными, аналитической информацией; - исследование тенденций и проблем развития современных платежных систем и инструментов; - выделение возможных перспектив развития инструментов безналичных расчетов и платежных систем. Темы эссе: Банковская и небанковская модель предоставления платежных услуг: опыт России Перспективы развития дистанционного финансового обслуживания для повышения доступности финансовых услуг Факторы, влияющие на продвижение дистанционного банковского обслуживания Новый подход к банковскому делу с использованием информационных технологий. Предпосылки развития интернет-банкинга. Понятия, сферы применения и классификация информационных технологий в банковской сфере. Платежные системы в Интернет. Интернет-банкинг как составляющая часть электронной коммерции. Основные субъекты Интернет-банкинга. Системы Интернет-банкинга, функционирующих в Российской Федерации. Информационные системы Интернет-банкинга. Обеспечение безопасности при осуществлении операций в Интернет-банке. Современное состояние национальной платежной системы Российской Федерации. Платежная система Банка России, ее состав, функциональные возможности и взаимодействие с Федеральным казначейством и другими федеральными органами исполнительной власти. Технические устройства кредитных организаций, используемые при проведении платежей. Технологии управления клиентом своим счетом: чековые расчеты и расчеты платежными поручениями. Классификация расчетов и их электронных форм. Назначение и функции системы «Клиент-банк». Архитектура систем «Клиент-банк»: банковская часть, клиентская часть, коммуникационная часть. Классификация и виды систем «Клиент-Банк»: классический «Клиент-Банк» (на основе «толстого клиента», «Клиент-Банк» на основе «тонкого клиента», телефонный банкинг. Интернет-банкинг, мобильный банкинг (wap-банкинг, sms-банкинг). Преимущества и недостатки применения систем «Клиент-банк» для клиентов и для банков. Примеры систем «Клиент-Банк». Понятие и модели организации систем Интернет-банкинга, технологические возможности данных систем. Технология обслуживания банковского счета через Интернет. Преимущества и недостатки перед традиционными системами «Клиент – банк». Понятие «офшорного» банкинга, технологические и правовые проблемы их функционирования. Пластиковые карты как носитель информации, классификация карт. Технология чековых расчетов как основа банковских информационных технологий (БИТ) расчетов банковскими картами. Понятие карточной платежной системы (КПС), ее основные участники, их назначение и функции. Недостатки и преимущества расчетов с использованием банковских карт для участников КПС. Международные и локальные КПС, примеры. Способы оплаты банковскими картами в Интернет, преимущества и недостатки различных моделей. Понятие и технические способы эмиссии цифровых наличных. Архитектура и компоненты ПИС на основе цифровых наличных. Примеры успешных российских проектов: Яндекс.Деньги (PayCash), WebMoney. Преимущества и недостатки перед системами на основе банковских карт для электронной торговли. ПИС на основе виртуальных счетов как гибридная технология Интернет-банкинга и цифровых наличных, примеры таких ПИС и особенности виртуальных счетов в них. Требования к безопасности электронных взаимодействий со стороны банков и их клиентов. |